سخنرانی 1
بیمه: مفهوم، ماهیت، کارکردها
بیمه رابطه ای است برای محافظت از منافع اشخاص حقوقی و اشخاص حقیقی فدراسیون روسیه، نهادهای تشکیل دهنده فدراسیون روسیه و شهرداری ها در صورت بروز حوادث بیمه شده خاص به هزینه وجوهی که توسط بیمه گذاران از حق بیمه پرداخت شده تشکیل شده است.
رویداد بیمه شده رویدادی است که به موجب قرارداد بیمه یا قانون پیش بینی شده است و در صورت وقوع آن بیمه گر متعهد به پرداخت بیمه به بیمه گذار یا شخص بیمه شده (نفع به خریدار) یا ثالث دیگر می شود. مهمانی.
هنگام بیمه باید دو طرف وجود داشته باشد: بیمه گر و بیمه گذار. بیمه گذاران از انباشت حق بیمه و پرداخت به بیمه گذاران در صورت وارد آمدن خسارت به اموال بیمه شده اطمینان حاصل می کنند. در عین حال نمی توان حق بیمه را به عنوان سود شرکت های بیمه در نظر گرفت، زیرا ذخایر بیمه از سهمیه ها تشکیل می شود که از آن غرامت بیمه پرداخت می شود.
یک صندوق بیمه با بازپرداخت وجوه مشخص می شود، زیرا تعداد مشارکت برای هر دوره زمانی بیشتر از تعداد پرداخت ها است. در رویه اقتصادی مدرن در کشورهای توسعه یافته، صندوق های ذخیره شرکت های بیمه، دومین منبع اعتباری مهم اقتصاد پس از سپرده های بانکی است.
بیمه همچنین به عنوان یک محرک برای فعالیت های تجاری عمل می کند و به شرکت ها فرصتی برای سرمایه گذاری در تولید آن دسته از وجوهی می دهد که باید برای تشکیل صندوق ذخیره خود برای پوشش زیان های احتمالی استفاده شوند.
بیمه خطرات مالی (از دست دادن مقدار معینی از وجوه) و همچنین خطرات خالص ناشی از مواردی که فقط رویدادهای نامطلوب و خنثی ممکن است را پوشش می دهد.
در اقتصاد بازار، بیمه از یک سو به عنوان وسیله ای برای حفاظت از منافع مالکیت اشخاص حقوقی و اشخاص حقیقی و از سوی دیگر به عنوان یک فعالیت تجاری که درآمدزایی دارد، عمل می کند.
بیمه از نظر محتوای اقتصادی با مالی و وام تفاوت اساسی دارد. رده اقتصادی "بیمه" شامل تشکیل صندوق ویژه به هزینه مشارکت اشخاص حقوقی و اشخاص حقیقی، استفاده از آن برای جبران خسارت و کمک به شهروندان در صورت حوادث بیمه شده است.
بیمه به عنوان یک مقوله اقتصادی با ویژگی های زیر مشخص می شود:
1. روابط بازتوزیع بسته بین شرکت کنندگان بیمه، مرتبط با توزیع میزان خسارت بین همه شرکت کنندگان.
2. تشکیل صندوق بیمه هدف از طریق پرداخت از بیمه شدگان و پرداخت های بعدی بیمه به بیمه شدگان در صورت وقوع حوادث بیمه شده.
3. وابستگی میزان حق بیمه به تعداد شرکت کنندگان در ایجاد صندوق بیمه.
4. کسب سود هم از خود فعالیت بیمه و هم از فعالیت سرمایه گذاری.
یکی از ویژگی های بیمه که آن را به وام دادن نزدیک می کند، بازپرداخت وجوه از صندوق بیمه است. همانطور که وام بازپرداخت وجوه را تضمین می کند، همچنین بیمه عمربا بازپرداخت وجوه مشخص می شود، زیرا ب O بیشتر کمک ها بازپرداخت می شود. برای سایر انواع بیمه، پرداخت غرامت فقط در صورت وقوع یک رویداد بیمه شده انجام می شود. بنابراین، بیمه وارد روابط پولی می شود، آنها را با اسناد قانونی تضمین می کند و دارای ویژگی های خاص خود است که با علائم مشخص می شود (به بالا مراجعه کنید).
ویژگی بیمه به عنوان یک مقوله اقتصادی در موارد زیر بیان می شود:
- ماهیت تصادفی وقوع یک رویداد خاص و میزان خسارت ناشی از این رویداد.
- ارزیابی احتمالی خسارت احتمالی و محاسبه نرخ بیمه که با کمک آن صندوق های بیمه تشکیل می شود.
- توزیع نابرابر حق بیمه بین اشخاص ذینفع.
اصل اساسی سازماندهی تجارت بیمه– این تمایل بیمه به تمرکز وجوه صندوق بیمه است.
وظایف اصلی ذاتی بیمه عبارتند از:
1. مخاطره آمیز (اصلی ترین، زیرا وجود ریسک به ظهور روابط بیمه ای کمک می کند).
2. پیشگیرانه;
3. پس انداز.
4. کنترل
به عنوان بخشی از تابع ریسک، شکل پولی ارزش بین شرکت کنندگان بیمه توزیع مجدد می شود.
عملکرد پیشگیرانه با هدف تامین مالی، با استفاده از بخشی از صندوق بیمه، اقداماتی برای کاهش ریسک بیمه انجام می شود.
پس انداز پول با کمک بیمه بقا با نیاز به حمایت بیمه ای برای ثروت به دست آمده خانواده همراه است. بنابراین، بیمه می تواند یک عملکرد پس انداز نیز انجام دهد.
عملکرد کنترلی بیمه در تشکیل و استفاده دقیق از صندوق های صندوق بیمه نهفته است.
در حال حاضر، بیمه اجتماعی و مستمری به طور گسترده ای توسعه یافته است، با هدف حمایت از بیمه در صورت بیماری و ناتوانی.

سخنرانی 2
طبقه بندی بیمه
بیمه بر اساس موضوع بیمه و نوع خطر طبقه بندی می شود. بیمه بر حسب موضوع به طور کلی پذیرفته شده است و بر اساس صنعت، زیر صنعت و نوع به بیمه تقسیم می شود.
بیمه بر اساس نوع خطر فقط در بیمه اموال استفاده می شود. نوع بیمه، بیمه اشیاء همگن در برابر خطرات مشخصه آنهاست.
انواع بیمه:
1. پزشکی;
2. اموال دولتی، اموال شهروندان و اشخاص حقوقی;
3. بیمه کشاورزی;
4. مسئولیت وام گیرندگان در قبال عدم بازپرداخت وام.
5. ریسک های تجاری،
6. خطرات مالی،
7. مسئولیت مدنی
8. وسایل حمل و نقل و بار.
9. از حوادث و بیماری ها;
10. زندگی و حقوق بازنشستگی.
سازمان های بیمه بر اساس شکل مالکیت به دو دسته تقسیم می شوند:
- حالت؛
- غیر دولتی؛
- فروش خدمات خود در بازار داخلی، بازار خارجی و بازار مختلط در زمینه بیمه اجباری و اختیاری.
با توجه به اشکال سازمان، بیمه می تواند به صورت زیر باشد:
1. دولت، زمانی که دولت به عنوان بیمه گر عمل می کند.
2- سهامی که بیمه گر آن سرمایه خصوصی در قالب شرکت های مختلف با سرمایه مجاز است.
3. متقابل (شرکت بیمه متقابل)، زمانی که اشکال سازمانی غیردولتی توسط اشخاص حقیقی یا حقوقی به صورت مشترک ایجاد می شود و نهبرای مقاصد تجاری، اما به منظور حمایت اجتماعی از منافع مالکیت آنها؛
4. پزشکی (این شکل سازمانی فعالیت بیمه برای حمایت اجتماعی از جمعیت در نظر گرفته شده است).
نکته اساسی در بازار بیمه موضوع بیمه است که به دسته های زیر تقسیم می شود:
آ. داشتن ارزش؛
ب بدون ارزش
بسته به اهداف بیمه، بخش های بیمه متمایز می شوند:
1-بیمه شخصی:
- بیمه عمر (بیمه عمر مختلط یا مرتبط، بیمه بازنشستگی تکمیلی، بیمه بقا، بیمه مستمری، بیمه در صورت از کارافتادگی و فوت، بیمه فرزندان و والدین سالخورده، بیمه ازدواج، بیمه زنان در صورت زایمان، بیمه عمر باروری. [حفاظت بیمه ای از زنان در صورت بروز عوارض ارگان هایی که عملکرد تولید مثل را تضمین می کند]؛ بیمه سرمایه بازنشستگی؛ بیمه در برابر ایدز و بیماری های مقاربتی؛ بیمه بارداری؛ بیمه در برابر اعتیاد به الکل و طلاق؛ بیمه در برابر شرایط غیرقابل پیش بینی؛ بیمه در برابر اعمال مجرمانه. اشخاص ثالث؛ بیمه سرمایه گذاری های سرمایه گذاری؛ بیمه مدارس شبانه روزی کودکان از 1 سال تا 16 سال). قراردادهای بیمه عمر برای مدت حداقل 1 سال منعقد می شود.
- بیمه حوادث و بیماری ها (بیمه گردشگران و مسافران، بیمه ورزشکاران، بیمه کودکان و دانش آموزان، بیمه بیماری تا 4 ماه، بیمه حوادث گروهی برای گردشگران، بیمه حوادث شکار، بیمه بیماری گروهی، بیمه هزینه در صورت لزوم بیماری یا عفونت خاص؛ بیمه از دست دادن درآمد به دلیل بیماری). بیمه حوادث و بیماری مجموعه‌ای از انواع بیمه‌های شخصی است که تعهدات بیمه‌گر را در قبال پرداخت‌های بیمه به مبلغ معین، اعم از غرامت کامل یا غرامت جزئی، برای هزینه‌های اضافی بیمه‌گذار ناشی از وقوع حادثه بیمه‌شده پیش‌بینی می‌کند.
- بیمه درمانی (بیمه هزینه های پزشکی عمومی؛ بیمه هزینه های پزشکی در سفر به خارج از کشور (گردشگران)؛ بیمه هزینه ها در صورت بیماری یا عمل جراحی خاص؛ بیمه هزینه ها در صورت معاینه پزشکی؛ بیمه هزینه های دندانپزشکی. بیمه هزینه های روزانه در بیمارستان، بیمه مراقبت های سرپایی، بیمه تشخیص بیماری ها، بیمه سایر هزینه های درمانی به استثنای بیمه های اجباری پزشکی). بیمه سلامت مجموعه ای از انواع بیمه است که تعهدات بیمه گر را مبنی بر پرداخت خسارت جزئی یا کامل برای هزینه های اضافی بیمه شده ناشی از درخواست بیمه شده به مؤسسات درمانی برای خدمات درمانی مشمول برنامه بیمه سلامت را فراهم می کند. ;
2. بیمه اموال (بیمه حمل و نقل زمینی، بیمه حمل و نقل هوایی، بیمه حمل و نقل آبی، بیمه بار، بیمه سایر انواع اموال به جز موارد ذکر شده [بیمه مسکن عمومی، بیمه اموال اجاره شده، بیمه مسکن و زمین های باغی. بیمه تجهیزات الکترونیکی و غیره]؛ بیمه ساختمان های سازمان های مذهبی مختلف که برای استفاده توسط سازمان های مذهبی منتقل شده اند، اما متعلق به دولت است. موضوع بیمه اموال، منافع دارایی شخصی است که با او قراردادی در مورد مالکیت، دفع و استفاده از اموال منعقد شده است.
3. بیمه خطرات مالی (بیمه خطرات تجاری، تجاری، مبادله ای و ارزی؛ بیمه در صورت از دست دادن احتمالی سود مورد انتظار؛ بیمه عدم اجرای قراردادها توسط تامین کنندگان محصول یا برعکس عدم تقاضای محصولات توسط مصرف کنندگان). بیمه خطر عدم پرداخت وام؛ بیمه تضمین). بیمه ریسک مالی مجموعه ای از انواع بیمه است که مسئولیت های بیمه گر را در قبال پرداخت های بیمه ای ناشی از حوادثی مانند توقف تولید یا کاهش حجم تولید، برای افراد - از دست دادن کار، ورشکستگی و هزینه های قانونی فراهم می کند.
4. بیمه مسئولیت – مسئولیت در قبال اشخاص حقیقی یا حقوقی ثالث (بیمه بدهی و بیمه در صورت بروز خسارت).

سخنرانی 3
فرم های بیمه
خدمات بیمه می تواند به صورت اجباری یا داوطلبانه ارائه شود. بر این اساس، 2 شکل بیمه وجود دارد:
- اجباری؛
- داوطلبانه
بیمه داوطلبانه به حکم قانون و به صورت داوطلبانه انجام می شود، یعنی. بر اساس توافق نامه بین بیمه گذار و بیمه گر انجام می شود. قوانین بیمه داوطلبانه که شرایط عمومی و روش اجرای آن را تعیین می کند، توسط بیمه گر به طور مستقل مطابق با قوانین تنظیم کننده فعالیت های بیمه تعیین می شود. در عین حال، قانون شرایط عمومی بیمه را تعیین می کند و شرایط اختصاصی اجرای آن با توافق نامه منعقده بین بیمه گذار و بیمه گر تعیین می شود. شکل داوطلبانه بیمه اجباری نیست و به بیمه شدگان امکان انتخاب خدمات در بازار بیمه را می دهد. بیمه داوطلبانه ماهیت انتخابی دارد، زیرا همه بیمه‌گذاران بالقوه مایل یا قادر به مشارکت در آن نیستند و برای دسته‌های خاصی از افراد قانون محدودیت‌هایی را ایجاد می‌کند.
بیمه داوطلبانه بر چند اصل استوار است:
1. اصل مشارکت داوطلبانه در بیمه.
2. اصل پوشش انتخابی بیمه اختیاری برای اشخاص حقیقی و حقوقی.
3. اصل محدود كردن مدت بيمه اختياري كه به اين دليل تعيين مي شود كه ابتدا و پايان مدت بيمه به طور جداگانه در قرارداد قيد شده است.
4. اصل پرداخت حق بیمه یکباره یا حق بیمه دوره ای.
بیمه اجباری بیمه ای است که به موجب قوانین از منظر هدف عمومی انطباق انجام می شود. این شکل از بیمه با بیمه داوطلبانه متفاوت است، زیرا بیمه گذار بالقوه دارای تعهد قانونی برای بیمه است. هنگام انجام بیمه اجباری، مسئولیت بیمه ای نامحدود برای اشیایی که توسط قانون تعیین شده است وجود دارد که به طور خودکار هنگام وقوع یک رویداد بیمه شده اتفاق می افتد.
حقوق بین الملل بیمه اجباری را با نیاز به حمایت از منافع اشخاص ثالث مرتبط می کند.
بیمه اجباری مبتنی بر اصول خاصی است:

سخنرانی 4
1. اصل تعهد;
2. اصل پوشش مداوم (همه اشیاء).
3. اصل خودکار بودن (بیمه گذار موظف به اعلام کسب مالکیت موضوع بیمه به مرجع بیمه نیست؛ این اموال به طور خودکار در محدوده بیمه قرار می گیرد).
4. اصل بيمه اجباري صرف نظر از پرداختهاي بيمه شده (در صورت عدم پرداخت به موقع حق بيمه، حق بيمه در دادگاه از وي اخذ مي شود).
5. اصل دوام بیمه اجباری (موضوع بیمه اجباری در تمام طول عمر بیمه شده است).
6. اصل استانداردسازی پوشش بیمه (به منظور ساده کردن ارزیابی بیمه و روش پرداخت غرامت بیمه، استانداردهای پوشش بیمه به عنوان درصدی از ارزیابی بیمه یا به روبل برای یک منطقه معین در هر شی ایجاد می شود).

طبقه بندی بیمه بر اساس انواع غرامت بیمه
2 نوع غرامت بیمه وجود دارد:
- بیمه خسارت. شرکت بیمه موظف است مبلغ واقعی خسارت را به میزانی که مشمول مبلغ بیمه شده به بیمه گذار جبران کند. مبلغ بیمه شده نباید از ارزش واقعی اموال بیمه شده تجاوز کند. هنگام بیمه خسارت، فقط مقادیر اثبات شده خسارت مشمول جبران می شود.
- مبلغ بیمهدر بیمه های عمر، حوادث و بیمه های درمانی و گاهی اوقات در بیمه های سلامت رخ می دهد. هنگامی که یک رویداد بیمه شده رخ می دهد، بیمه گذار مبلغ از پیش تعیین شده را به بیمه گذار پرداخت می کند - حق بیمه.

طبقه بندی ترازنامه بیمه
طبقه بندی ترازنامه بیمه عمدتاً برای بیمه گرانی که توسط سازمان های تجاری نمایندگی می شوند استفاده می شود؛ به ویژه بیمه دارایی ها، بدهی ها و درآمد مشمول بیمه است.
اساس بیمه دارایی بیمه است دارایی های مادی(دارایی های ثابت، موجودی ها، کارهای در حال انجام، محصولات و کالاهای نهایی و بیمه زیان های احتمالی ناشی از تعهدات بدهی).
بیمه مسئولیت خسارت ناشی از تعهدات غیرفعال و به ویژه بیمه اعتباری، بیمه تعهدات قانونی یک سازمان تجاری و بیمه خساراتی را که در صورت رد مطالبات رخ می دهد، بیمه می کند.

طبقه بندی بیمه بر اساس نوع خطر
طبقه بندی بیمه بر اساس نوع خطر برای توسعه روش های خاص برای تعیین خسارت و جبران خسارت بیمه ای استفاده می شود. این شامل 4 نوع بیمه است:
1. بیمه «آتش سوزی» (هر چیزی که می تواند در معرض آتش سوزی باشد) و بیمه در برابر سایر بلایای طبیعی.
2. بیمه انواع محصولات کشاورزی، درختچه ها و درختان میوه در برابر خشکسالی، سرمازدگی، تگرگ، باران، آتش سوزی و سایر بلایای طبیعی.
3. بیمه حیوانات مزرعه در صورت مرگ یا ذبح اجباری.
4. بیمه وسایل نقلیه در برابر حوادث، سرقت و سایر خطرات.

I. خطر - آتش سوزی، صاعقه، انفجار، سقوط هواپیمای سرنشین دار یا قطعات آنها بر روی اموال بیمه شده. بیمه آتش سوزی شامل خسارات ناشی از اقدامات نظامی، ناآرامی های داخلی کشور، زلزله، اقدامات عمدی یا سهل انگاری بیمه شده نمی شود.
II. تولید محصول را پوشش می دهد، زیرا این صنعت بیشترین آسیب را در برابر بلایای طبیعی دارد. موضوع بیمه، منافع مالکیت تولیدکنندگان کشاورزی است که با فرآیند تولید محصولات در حال رشد (محصولات کشاورزی) و کاشت های چند ساله و همچنین مالکیت و دفع کاشت های چند ساله مرتبط است.
III. حیوانات زیر که متعلق به شرکت ها و افراد هستند معمولاً تحت قرارداد بیمه حیوانات مزرعه بیمه می شوند:
- گاو و خوک، تا 6 ماهگی؛
- حیوانات خزدار از 6 ماهگی؛
- اسب و گوزن 1 تا 15 ساله.
خطرات: بیماری ها و حوادث.
IV. بیمه وسایل نقلیه - وسایل نقلیه مشمول ثبت نام در بازرسی ایمنی ترافیک کشور و اشیاء حمل و نقل آب، به ترتیب مقرر ثبت شد. موضوع بیمه هر چیزی است که حرکت می کند، از جمله. قایق های موتوری، قایقرانی و پارویی، قایق های بادبانی و کاتر. خطرات: تصادف، سرقت، آتش سوزی و غیره.

بیمه اتکایی
بیمه اتکایی سیستمی از روابط اقتصادی است که بر اساس آن بیمه‌گر با پذیرش ریسک‌های بیمه، بخشی از مسئولیت آن را با شرایط توافق شده به سایر بیمه‌گران منتقل می‌کند. هدف از بیمه اتکایی ایجاد یک سبد بیمه متوازن و تضمین ثبات مالی عملیات بیمه است.
رابطه بین بیمه‌گر اتکایی و بیمه‌گر اتکایی به موجب یک قرارداد بیمه اتکایی به وجود می‌آید که تعریف می‌کند:
- روش بیمه اتکایی؛
- تعهدات طرفین؛
- شرایط وقوع تعهد بیمه گر اتکایی برای مشارکت در پرداخت بیمه.
2 طرف در قرارداد بیمه اتکایی دخیل هستند:
1. سازمان بیمه انتقال دهنده خطر.
2- سازمان بیمه ای که ریسک را به مسئولیت خود می پذیرد.
ریسک منتقل شده را ریسک بیمه اتکایی و فرآیند مرتبط با انتقال آن را واگذاری بیمه اتکایی می نامند. وظیفه اصلی بیمه اتکایی توزیع ریسک ثانویه است. روش های اختیاری و قراردادی بیمه اتکایی وجود دارد.
روش اختیاری بیمه اتکایی به این صورت است که به بیمه گر اتکایی و بیمه گر اتکایی این فرصت داده می شود تا ریسک هایی را که می تواند توسط بیمه اتکایی به طور کلی یا جزئی منتقل شود، ارزیابی کنند. قرارداد بیمه اتکایی اختیاری یک معامله انفرادی است که در درجه اول به یک ریسک مربوط می شود.
روش قراردادی بیمه اتکایی (بیمه اتکایی اجباری) نوعی بیمه اتکایی اجباری است که در آن کلیه بیمه گرانی که در یک کشور معین فعالیت می کنند، طبق قانون موظفند تمام خطرات پذیرفته شده برای آن را در یک سهم تعیین شده به یک بیمه گر اتکایی خاص (معمولاً دولتی) منتقل کنند. بیمه
بسته به روش تقسیم تعهدات بین بیمه گر و بیمه گر اتکایی، بیمه متناسب و نامتناسب تشخیص داده می شود.
بیمه متناسب - به نسبت معین. نامتناسب - مبلغ بیمه شده، حق بیمه و غرامت بیمه به همان نسبت بین بیمه‌گر و بیمه‌گر اتکایی توزیع نمی‌شود که این امر به پتانسیل اقتصادی یک شرکت بیمه خاص بستگی دارد.

ریسک بیمه
مفهوم، ماهیت، ویژگی ها
ریسک بیمه خطر یا حادثه ای است که در برابر آن بیمه ارائه می شود. ریسک بیمه از طریق خسارت محقق می شود. تمام خطرات ناشی از فعالیت اقتصادیاشخاص حقوقی و حقیقی به 2 گروه تقسیم می شوند:
1. خطراتی که می توان بیمه کرد.
2. خطرات غیر قابل بیمه.
ریسک بیمه پذیر ریسکی است که با احتمال و تصادفی بودن وقوع یک رویداد مشخص می شود و همچنین می توان میزان خسارت را ارزیابی کرد.
بسته به منبع خطر، موارد زیر متمایز می شوند:
1. خطرات بیمه مرتبط با تجلی نیروهای طبیعی.
2. خطرات بیمه مرتبط با اقدامات غیرقانونی هدفمند یک شخص (سرقت، سرقت، خرابکاری، سوء استفاده از ثروت مادی).
3. خطرات بیمه ای بیمه عمر بلند مدت و بیمه بازنشستگی.
بسته به دامنه مسئولیت بیمه گر، موارد زیر وجود دارد:
1 خطرات جهانی، به عنوان مثال خطرات موجود در محدوده استاندارد مسئولیت بیمه گر (به عنوان مثال، اموال ناشی از آتش سوزی)؛
2. خطرات فردی - معمولی برای اشیاء بیمه منحصر به فرد.
یک گروه خاص از خطرات خاص تشکیل شده است:
1. خطرات فاجعه آمیز خسارت بالقوه قابل توجهی را در مقیاس بزرگ مشخص می کند.
2. خطرات غیرعادی - خطراتی که نمی توان آنها را به یک یا آن نوع ریسک نسبت داد.

رایج ترین آنها خطرات جهانی هستند.

بنابراین، بازار بیمه به عنوان مجموعه ای از روابط اقتصادی در مورد خرید و فروش یک محصول بیمه ای (حمایت بیمه) درک می شود که اساس آن شکل گیری عرضه و تقاضا برای آن است.
مبنای عینی توسعه بازار بیمه، نیاز به اطمینان از تداوم فرآیند بازتولید از طریق ایجاد صندوق های امانی وجوهی است که برای محافظت از منافع دارایی مردم در زندگی خصوصی و اقتصادی از شرایط غیر منتظره، تصادفی و نامطلوب همراه با خسارت.
مطابق قانون فدراسیون روسیه "در مورد سازماندهی تجارت بیمه در فدراسیون روسیه"، شرکت کنندگان در بازار بیمه عبارتند از:
- بیمه شدگان (بیمه شدگان یا ذینفعان)؛
- سازمان های بیمه؛
- شرکت های بیمه متقابل؛
- نمایندگان بیمه؛
- کارگزاران بیمه؛
- اکچوئرهای بیمه (تعریف بنویسید).
- دستگاه اجرایی فدرال که صلاحیت آن شامل اعمال کنترل و نظارت در زمینه بیمه است.
- انجمن های نهادهای تجاری بیمه، از جمله سازمان های خود نظارتی.
بنابراین می توان به این نتیجه رسید که بازار بیمه فضایی اقتصادی است که بیمه شدگان در آن فعالیت می کنند و تقاضا برای خدمات بیمه ای ایجاد می کنند، شرکت های بیمه ای که این تقاضا را برآورده می کنند و واسطه های بیمه ای که خدمات بیمه را از بیمه گذار به بیمه گذار ارتقا می دهند.
طرح سازماندهی بازار بیمه
الف – بیمه مستقیم بدون حضور واسطه بیمه.

ب – بیمه مستقیم

ب - بیمه اتکایی

ز - بیمه مشترک

از دیدگاه یک رویکرد یکپارچه سیستمی، بازار بیمه سیستمی است که شامل عناصر ساختاری یا خرده سیستم‌های نسبتاً مستقل مختلفی با موارد زیر است:
1. روابط سازمانی و اقتصادی.
2. روابط اطلاعاتی.
از این موقعیت، ساختار بازار بیمه شامل:
- بازار بیمه؛
- بازار بیمه گران؛
- بازار محصولات بیمه

درک سیستماتیک از ساختار بازار بیمه
(فلش ها نشان دهنده وجود روابط و تأثیر متقابل عناصر اصلی ساختار بازار بیمه است)

شرکت کنندگان اصلی در بازار بیمه در فدراسیون روسیه سازمان های بیمه ای هستند که در بازار بیمه روسیه فعالیت می کنند که می توان آنها را بر اساس ویژگی های مختلف طبقه بندی کرد.
طبقه بندی شرکت های بیمه
1. بر اساس ماهیت خدمات ارائه شده:
- شرکت های بیمه مستقیم؛
- بیمه گران اتکایی؛
2. بر اساس نوع مالکیت:
- شرکت های بیمه خصوصی؛
- شرکت های بیمه دولتی؛
- شرکت های بیمه با مشارکت (بر اساس) سرمایه گذاری خارجی؛
- شرکت های بیمه مختلط؛
3. بر اساس شکل سازمانی و قانونی:
- JSC
- شرکت؛
- OOO;
- ODO؛
4. بر اساس نوع خدمات ارائه شده:
- شرکت های بیمه تخصصی؛
- شرکت های بیمه جهانی

توسعه بازار بیمه در فدراسیون روسیه را می توان اول از همه با در نظر گرفتن پویایی دریافت حق بیمه قضاوت کرد. حجم کل حق بیمه های جمع آوری شده توسط بیمه گران در سال 2010 بالغ بر 171 میلیارد روبل بود که بیش از 8 برابر بیشتر از سال 2006 است. نرخ رشد حق بیمه در سال های اخیر بیش از نرخ تورم کشورمان بوده است. یکی از شاخص های مهم تعیین کننده سطح توسعه بیمه، نسبت بین اندازه حق بیمه و تولید ناخالص داخلی است. که در کشورهای توسعه یافتهمقدار آن از 8 تا 12 درصد متغیر است. در مجارستان، جمهوری چک بیش از 2٪ است. در فدراسیون روسیه در نیمه اول دهه 90، این نسبت بود؟ 1.3 درصد در سال 2008 به 1.6 درصد تولید ناخالص داخلی افزایش یافت. در سال 2009 به 2.1 درصد رسیده است. در سال 2010 2.5٪.
تجزیه و تحلیل وضعیت فعلی بازار بیمه در فدراسیون روسیه به ما اجازه می دهد تا نتایج زیر را بگیریم:
1- خدمات بیمه‌گران به استثنای بیمه‌های اجباری، 5 تا 15 درصد از شهروندان استفاده می‌کنند.
2. اشخاص حقوقی اموال را به مبلغی که در مجموع از 5% ارزش کل آن بیشتر نباشد بیمه می کنند.
سطح ناکافی توسعه بیمه عمدتاً با موارد زیر توضیح داده می شود:
1. سطح پایین زندگی در کشور.
2. بی اعتمادی به سازمان های بیمه گر و گاهی عدم نیاز به قرارداد بیمه
بررسی های جامعه شناختی انجام شده از بیمه شدگان بالقوه نشان می دهد که 1/3 از افراد مورد بررسی، انگیزه امتناع خود از خدمات بیمه ای را کمبود بودجه دارند. حدود 1/4 - بی اعتمادی به بیمه گران. بیش از 1/5 - عدم معنی در بیمه.
در مورد ساختار حق بیمه، بیش از 80 درصد بیمه اختیاری و کمتر از 20 درصد اجباری است. رشد سهم بیمه اختیاری یک تحول مثبت است، زیرا این سطح توسعه بیمه داوطلبانه است که در درجه اول وضعیت بازار بیمه در کشور را مشخص می کند.
در سال‌های اخیر روندی آشکار به سمت کاهش تعداد سازمان‌های بیمه‌گر وجود داشته است. در ابتدای سال 1997 تعداد 2504 نفر از آنها ثبت شد در ابتدای سال 2000 - 1532 در ابتدای سال 2011 - ? (پیدا کردن).
یک مشکل جدی که توانایی های بیمه گذاران روسی را محدود می کند، سرمایه کم آنها است. سطوح پایین سرمایه سازمان های بیمه فردی توانایی بیمه گذاران را برای حفظ مسئولیت تحت قراردادهای بیمه در مقادیر زیاد محدود می کند. این امر منجر به این واقعیت می شود که بخش قابل توجهی از تعهدات بیمه و در نتیجه حق بیمه توسط بیمه اتکایی از جمله به بیمه گران اتکایی خارجی منتقل می شود.
بدین ترتیب، هدف اصلیتوسعه نظام بيمه ملي ايجاد چنين حمايت بيمه اي از منافع اموال شهروندان و اشخاص حقوقي است كه جبران خسارت واقعي را براي آنان فراهم مي آورد و همچنين امكان تشكيل و استفاده موثر از منابع سرمايه گذاري را براي توسعه اقتصادي فراهم مي آورد.
از جمله وظایف اصلی ایجاد یک سیستم بیمه ای موثر و در نتیجه توسعه بازار بیمه، موارد زیر باید برجسته شود:
1. ایجاد یک چارچوب قانونی کامل.
2. بهبود مکانیسم مقررات دولتی و نظارت بر فعالیت های بیمه.
3. توسعه اشکال تبدیل پس‌انداز خانوار به سرمایه‌گذاری بلندمدت با استفاده از مکانیسم بیمه عمر بلندمدت.
4. ادغام تدریجی سیستم بیمه داخلی در بازار بیمه بین المللی.

سخنرانی 6
تکالیف سمینار:
1. رتبه بندی قابلیت اطمینان شرکت های بیمه پیشرو در فدراسیون روسیه از 02/01/2011.
2. 12 برتر بیمه کشاورزی از 02/01/2011;
3. 12 برتر برای بیمه بار از 02/01/2011;
4. 10 برتر برای بیمه مسئولیت.
5. 10 برتر برای بیمه حوادث و بیماری;
6. 10 برتر برای VHI (بیمه درمانی داوطلبانه).
7. 10 برتر برای بیمه اموال
8. بالا – 10 با توجه به بیمه مسئولیت اجباری موتور;
9. رتبه بندی بیمه گذاران برای موضوعات بیمه اصلی بر اساس نتایج سال 1389;
10. پویایی بازار بیمه برای موضوعات بیمه اصلی (دوره اول - از 01/01/2010، دوره دوم - از 01/01/2011).
11. نتایج عملکرد شرکت های بیمه پیشرو فدراسیون روسیه (مجموع بدون بیمه پزشکی اجباری).

شرکت کنندگان در قرارداد بیمه
موضوعات اصلی بازار بیمه عبارتند از:
1. بیمه شدگان – خریداران خدمات بیمه.
2. بیمه گران – فروشندگان خدمات بیمه.
3. بیمه شدگان و ذینفعان می توانند به عنوان مصرف کننده خدمات بیمه ای شرکت کنند.
4. زیرساخت های بازار بیمه متشکل از واسطه های بیمه، بیمه گران اتکایی، کمیسیون حوادث، تعدیل کنندگان و نقشه برداران است.
بیمه گذارانسازمان هایی هستند که برای انجام فعالیت های بیمه ای ایجاد شده اند. کسانی که متعهد می شوند در صورت وقوع حادثه ای که در قرارداد بیمه مشخص شده است، پرداخت بیمه را انجام دهند. به منظور حفظ منافع مشتریان، الزامات خاصی برای تاسیس و فعالیت بیمه گذاران وضع شده است که به شرح زیر است:
1- بیمه گذاران فقط می توانند اشخاص حقوقی باشند که باید به هر شکل سازمانی و قانونی که به موجب قانون ایجاد شده است، تأسیس شوند.
2- بیمه گذاران باید مجوزی مبنی بر حق انجام عملیات سازمان بیمه گر در مورد انواع بیمه های مندرج در آن را اخذ نمایند.
3- سرمایه مجاز بیمه‌گر که منحصراً نقداً پرداخت می‌شود، نمی‌تواند کمتر از 25 هزار حداقل دستمزد مقرر در قانون باشد و در صورت اشتغال سازمان بیمه‌گر به بیمه عمر، نمی‌تواند کمتر از 35 هزار حداقل دستمزد باشد.
4. موضوع فعالیت مستقیم بیمه گذاران نمی تواند فعالیت های تولیدی، تجاری و واسطه ای و بانکی باشد.
علاوه بر بیمه گران، بازار بیمه را نیز شامل می شود سازمان های بیمه اتکایی یا بیمه گران اتکایی. ویژگی فعالیت آنها این است که با بیمه گذاران قراردادهای بیمه اتکایی منعقد می کنند. ماهیت قرارداد بیمه اتکایی این است که بیمه گر اتکایی خطر عدم انجام تمام یا بخشی از تعهدات خود را طبق قراردادهای بیمه ای توسط بیمه گر انجام دهد.
بیمه شدگانافرادی هستند که با بیمه گذاران قرارداد بیمه منعقد کرده و موظف به پرداخت حق بیمه هستند و حق دارند در صورت وقوع حادثه بیمه ای از بیمه گر مطالبه وجه بیمه ای برای خود یا ذینفع را داشته باشند. بیمه گذاران می توانند:
- اشخاص حقوقی؛
- افراد توانمند
در بیمه های شخصی، بیمه شدگان می توانند:
- شهروندانی که خود یا سایر افراد را بیمه کرده اند، به عنوان مثال، کودکان؛
- اشخاص حقوقی که در رابطه با کارکنان خود یا سایر افراد قرارداد بیمه منعقد کرده اند.
در بیمه اموال، بیمه گذار می تواند شخصی باشد که دارایی مورد بیمه است و همچنین هر شخص دیگری.
در بیمه ریسک کسب و کار، بیمه شدگان می توانند اشخاص حقوقی یا اشخاص حقیقی باشند که به هر فعالیت تجاری مشغول هستند.
در بیمه مسئولیت، بیمه شده می تواند هر شخص حقیقی یا حقوقی باشد که مسئولیت جبران خسارت وارده به اشخاص دیگر را به بیمه گر واگذار می کند.

بیمه شده شخصی است که قرارداد بیمه در مورد او منعقد شده است. که ممکن است یک رویداد بیمه شده با او اتفاق بیفتد که مستقیماً با شخصیت، شرایط زندگی او مرتبط باشد یا بر ایمنی او تأثیر بگذارد. حقوق مالکیتو علایق شخص بیمه شده باید در قراردادهای بیمه شخصی ذکر شود.
ذینفع شخصی است که قرارداد بیمه به نفع او منعقد شده است. حق اصلی ذینفع این است که در صورت وقوع حادثه بیمه شده، وجه بیمه دریافت کند.

ویژگی های واسطه های بیمه
واسطه های بیمه می توانند نماینده بیمه، کارگزار بیمه، تعدیل کننده و نقشه بردار باشند. آنها طرف قرارداد بیمه نیستند. و وظایف عبارتند از:
1. ارتقای خدمات بیمه ای از بیمه گر به بیمه گذاران.
2. کمک در انعقاد قراردادهای بیمه اتکایی.
3. کمک در اجرای قرارداد بیمه.
نمایندگی های بیمهافرادی هستند که از طرف بیمه‌گر، به هزینه و از طرف بیمه‌گر به طور دقیق با وظایف و دستورالعمل‌های ارائه‌شده توسط بیمه‌گر عمل می‌کنند. وظایف نمایندگان بیمه می تواند به شرح زیر باشد:
- جستجو برای بیمه گران؛
- مشاوره با بیمه گران؛
- ثبت قراردادهای بیمه؛
- امضای قراردادهای بیمه از طرف بیمه گر؛
- ارائه خدمات به بیمه گذار تحت قراردادها (عمدتاً جمع آوری حق بیمه).
نمایندگان بیمه می توانند هم اشخاص حقیقی و هم حقوقی باشند. ارتباط بین نمایندگان بیمه - افراد و سازمان بیمه می تواند بر اساس انعقاد قرارداد استخدامی ایجاد شود. نمایندگان بیمه به دو دسته مستقیم، تک دستوری و چند مأموریتی تقسیم می شوند.
نمايندگان بيمه مستقيم عبارتند از نمايندگان بيمه اي كه در كاركنان يك شركت بيمه هستند و فقط از طرف اين شركت قرارداد بيمه مي بندند و حقوق ثابتي دارند (به استثناي كارمزد). چنین نمایندگانی از آموزش حرفه ای بالایی برخوردارند، اما در عین حال، بیمه گر مجبور به متحمل شدن هزینه های ثابت نیروی کار مستقل از بهره وری آنها می شود. در عین حال، سیستم پاداش اغلب نمایندگان بیمه را به انعقاد تعداد بیشتری قرارداد تشویق نمی کند.
حق الزحمه نمایندگان بیمه تک وکالتی بر خلاف مستقیم فقط به صورت پورسانت به نسبت حق بیمه وصول شده است. با این حال، این روش پرداخت، در حالی که افزایش حجم معاملات بیمه را تحریک می کند، به طور همزمان منجر به این واقعیت می شود که نمایندگان به میزان ریسک بیمه تحت قراردادها اهمیت خاصی نمی دهند، یعنی. آنها می توانند قراردادهایی را منعقد کنند که بر اساس آن باید پرداخت های بزرگ بیمه ای انجام شود. برای جلوگیری از این امر، گاهی اوقات بیمه‌گران کیفیت قراردادهای منعقد شده توسط نمایندگان را تحریک می‌کنند (مثلاً با افزایش یا کاهش میزان کارمزد بسته به سطح ضرر در قراردادهای منعقد شده توسط نمایندگان).
نمایندگان چند مأموریتی، برخلاف نمایندگان تک مأموریتی، می توانند برای چندین شرکت بیمه کار کنند. آنها در یک یا چند نوع بیمه تخصص دارند. خدمات آنها برای شرکت های بیمه جدید یا کوچکی که شبکه نمایندگی خود را ندارند مفید است.
نمایندگی های بیمه - اشخاص حقوقی می توانند آژانس های مسافرتی یا حمل و نقل، مشاوره حقوقی، دفاتر اسناد رسمی و سایر موسساتی باشند که در کنار ارائه خدمات در پروفایل اصلی فعالیت خود، تنظیم قرارداد بیمه را به مشتری پیشنهاد دهند. با این حال، سازمان های تخصصی نیز می توانند نماینده بیمه – اشخاص حقوقی باشند.

سخنرانی 7
کارگزاران بیمه- این اشخاص حقوقی یا اشخاص حقیقی هستند که به ترتیب مقرر به عنوان کارآفرین ثبت شده اند و از طرف خود و بر اساس دستورالعمل بیمه گذار و بیمه گر فعالیت های واسطه گری بیمه را انجام می دهند. این نوع سفارش نامیده می شود کمیسیونو توسط قانون مدنی فدراسیون روسیه تنظیم می شود. کارگزاران بیمه می توانند انواع خدمات زیر را ارائه دهند:
1. جستجو و جذب مشتریان برای انعقاد قراردادهای بیمه.
2. انجام کار توضیحی در مورد انواع بیمه های مورد علاقه مشتری.
3. ارائه خدمات کارشناسی و مشاوره ای در مورد ارزیابی خطرات بیمه ای هنگام انعقاد قرارداد بیمه و سایر موارد در زمینه بیمه.
4. جمع آوری اطلاعات مورد علاقه مشتری برای انعقاد قرارداد.
5. تهیه یا اجرای اسناد لازم برای انعقاد قرارداد.
6. جمع آوری حق بیمه;
7. کمک در سازماندهی بیمه اتکایی و بیمه مشترک اشیاء پذیرفته شده برای بیمه.
8. سازماندهی خدمات تعدیل کنندگان، نقشه برداران و کمیسران اضطراری.
9. تنظیم و اجرای اسناد مربوط به حوادث بیمه شده.
10. سازمان پرداخت بیمه از طرف بیمه گر.
تفاوت اصلی کارگزار و نماینده بیمه در این است که او در بازار بیمه به عنوان یک واسطه مستقل بین مشتری و بیمه گر عمل می کند و نیازهای بیمه گذاران را با ارائه خدمات در بازار بیمه مرتبط می کند. کارگزار بیمه برحسب جایگاه خود نماینده و مدافع منافع بیمه گذار است، یعنی. مشاور او بنابراین، او باید بیشترین پیشرفت را داشته باشد برنامه موثرحمایت بیمه ای، از وی دعوت می کند تا اقدامات پیشگیرانه لازم را به منظور کاهش احتمال وقوع یک رویداد بیمه شده انجام دهد.
خدمات کارگزاران بیمه اغلب برای بیمه خطرات صنعتی، کشتی ها، هواپیماها و محموله ها استفاده می شود. کارگزار بیمه موظف است از فعالیت شرکت های بیمه، وضعیت مالی آنها، خدمات ارائه شده اطلاعاتی داشته باشد و در این مورد به مشتری اطلاع دهد. کارگزاران بیمه معمولا برای انعقاد قراردادهای بیمه از بیمه گذاران پورسانت دریافت می کنند. نوع خاصی از فعالیت کارگزاری، قرار دادن ریسک های منتقل شده توسط مشتریان - سازمان های بیمه - به بیمه اتکایی است.

نقشه برداران– این افراد کارشناسانی هستند که اموال مورد قبول بیمه را بررسی کرده و ارزش و مبلغ قابل قبول بیمه شده آن را تعیین می کنند. بر اساس نتیجه نقشه بردار، بیمه گر تصمیم می گیرد:
1. در مورد امکان بیمه;
2. در مورد اندازه نرخ تعرفه.
وظایف نقشه بردار همچنین ممکن است شامل بازرسی اموال پس از وقوع خسارت باشد.
کارکردنقشه برداران معمولا توسط سازمان های تخصصی درگیر در مدیریت ریسک انجام می شود. آنها به صورت قراردادی با بیمه گذاران و بیمه گذاران تعامل دارند. اغلب نقشه برداران در بیمه دریایی و بیمه بار یافت می شوند. به طور خاص، نقشه برداران بررسی کشتی ها و میزان قابلیت دریائی آنها را انجام می دهند.

در صورت وقوع حوادث بیمه شده، رسیدگی به شرایط مورد و تعیین میزان خسارت ممکن است شامل شود کمیسیون های اضطراریو تنظیم کننده ها. اینها اشخاص حقیقی یا حقوقی هستند که با حل و فصل دعاوی مطرح شده توسط بیمه گذار برای خسارات ناشی از یک رویداد بیمه شده برای خسارات ناشی از بیمه اموال مرتبط هستند. کمیسیون‌ها و تعدیل‌کنندگان حوادث طبق دستورالعمل‌های دریافتی از بیمه‌گر عمل می‌کنند:
1. انجام بازرسی از اموال آسیب دیده یا مفقود.
2. تعیین علل، ماهیت و میزان خسارت ناشی از حادثه بیمه شده.
3. تهیه نظر کارشناسی برای بیمه گران در مورد علل و شرایط وقوع حادثه بیمه شده.
4- از طرف بیمه گذاران با بیمه گذاران در مورد مبلغ پرداختی بیمه مذاکره کرده و از طرف بیمه گر و به هزینه او این گونه پرداخت ها را انجام دهد.
فعالیت تعدیل‌کنندگان و کمیسیون‌های حوادث هم در چارچوب یک واحد ساختاری یک سازمان بیمه‌گر و هم از طریق ایجاد یک سازمان تخصصی که با بیمه‌گران برای ارائه خدمات بررسی و تسویه زیان‌ها قرارداد منعقد می‌کند، قابل انجام است. .

اصول سازماندهی بازاریابی بیمه
بازاریابی بیمه سیستمی از فعالیت های یک شرکت بیمه است که شامل مطالعه وضعیت بازار بیمه و چشم انداز تقاضا برای خدمات بیمه ای و همچنین سازماندهی کار با هدف اولاً فروش محصولات بیمه ای بیمه گر است. و ثانیاً توسعه و اجرای انواع جدید عملیات بیمه.
اهداف اصلی بازاریابی عبارتند از:
1. مطالعه تقاضا برای خدمات بیمه.
2. ارضای منافع بیمه.
بازاریابی بیمه ای به دلیل ویژگی های خدمات بیمه ای با بازاریابی در حوزه تولید کالا تفاوت چشمگیری دارد. چرخه بازاریابی بیمه شامل 4 مرحله است:
1. تحقیقات بازار بیمه;
2. توسعه خدمات بیمه مردمی.
3. سازماندهی تبلیغات خدمات بیمه.
4. توزیع خدمات بیمه.

سهم کانال های مختلف توزیع خدمات بیمه

سخنرانی 8
اصول کلی مقررات دولتی در بیمه
مقررات دولتی فعالیت های بیمه ای عبارت است از ایجاد شرایط چارچوبی برای عملکرد بازار بیمه توسط دولت که در آن افراد در تصمیم گیری آزاد باشند. اهداف مقررات دولتیهستند:
1. حصول اطمینان از عملکرد مطمئن و پایدار بازار بیمه در کشور.
2. حصول اطمینان از انطباق نهادهای بازار بیمه با الزامات قانونی.
3. افزایش ثبات اجتماعی و اقتصادی در جامعه از طریق بیمه.
4. حصول اطمینان از انجام تعهدات طرفین قراردادهای بیمه.
5. حفاظت از بازار بیمه داخلی در برابر فعالیت شرکت های خارجی.
6. دریافت مالیات و عوارض از فعالیت های بیمه ای توسط دولت.
روشهای تنظیم مقررات دولتیبه شرح زیر است:
1. تصویب قوانین و مقررات دیگر در زمینه بیمه.
2. کنترل توسط نهادهای دولتی مجاز بر رعایت قوانین و سایر مقررات توسط شرکت کنندگان در بازار بیمه.
3. تنظیم ثبات مالی بیمه گذاران و حصول اطمینان از انجام تعهدات آنها در قبال مصرف کنندگان خدمات بیمه.
4. کنترل بر پرداخت مالیات و عوارض توسط نهادهای بازار بیمه.
5. اعمال تحریم برای فعالان بازار بیمه که الزامات تعیین شده را رعایت نمی کنند.
موارد زیر مشمول مقررات دولتی در بیمه هستند:
1. فعالیت فروشندگان بیمه (بیمه گران و بیمه گران اتکایی).
2. فعالیت واسطه های بیمه.
3. فعالیت مصرف کنندگان خدمات بیمه (بیمه گذاران، بیمه شدگان و ذینفعان).
تنظیم دولتی فعالیت های بیمه با کمک نهادهای نظارت بر بیمه دولتی انجام می شود. در فدراسیون روسیه، وظایف این نهاد توسط FSSN، که یک بخش ساختاری وزارت دارایی است، انجام می شود.
FSSN:
1. مجوزهایی را برای بیمه گذاران برای انجام فعالیت های بیمه در قلمرو فدراسیون روسیه صادر می کند و ثبت دولتی یکپارچه آنها را حفظ می کند.
2. ثبت کارگزاران بیمه و حفظ ثبت آنها.
3. فعالیت های بیمه را تعمیم می دهد ، پیشنهاداتی را برای توسعه و بهبود قوانین فدراسیون روسیه در مورد بیمه تهیه و ارائه می دهد.
4. نظارت بر رعایت الزامات قوانین و سایر اقدامات قانونی مربوط به انجام فعالیت های بیمه ای را اعمال می کند.
5. اسناد تنظیمی و روش شناختی در مورد فعالیت های بیمه ای تهیه و بر انطباق آنها نظارت می کند.
6. از بیمه گذاران گزارش های حسابداری و آماری فعالیت های بیمه ای و همچنین اطلاعات وضعیت مالی آنها را دریافت و آنها را بررسی و تجزیه و تحلیل می کند.
7- هنگام شناسایی تخلفات الزامات قانونی توسط بیمه گذاران دستور رفع تخلفات را به آنها می دهد یا اعتبار مجوزها را تا رفع تخلفات شناسایی شده محدود می کند و یا تصمیم به ابطال پروانه می گیرد.
8. در مورد دعاوی انحلال بیمه گران و همچنین برای انحلال شرکت ها و سازمان های ارائه دهنده بیمه بدون مجوز از دادگاه داوری درخواست می کند.
9. رسیدگی به درخواست ها، پیشنهادات و شکایات شهروندان، مؤسسات و مؤسسات در خصوص مسائل بیمه.
علاوه بر نهاد نظارتی بیمه (FSSN)، کنترل دولتی در بازار بیمه، در محدوده صلاحیت خود، توسط:
1. مقامات مالیاتی؛
2. بانک مرکزی فدراسیون روسیه (انجام عملیات بیمه را به ارز خارجی کنترل می کند).
3. نهاد سیاست ضد انحصاری (جلوگیری از رقابت ناعادلانه در بازار بیمه).
2 مرحله کنترل بر فعالیت های بیمه گذاران وجود دارد - کنترل اولیه و فعلی. در مرحله کنترل اولیهسازمان هایی انتخاب می شوند که حق شرکت در فعالیت های بیمه ای را دریافت می کنند. وظیفه این مرحله جلوگیری از ورود شرکت هایی است که معیارهای تعیین شده (مجوز) را ندارند. برای دریافت مجوز، باید مدارک مورد نیاز قانون را ارائه دهید، منابع مالی لازم را داشته باشید و سایر شرایط تعیین شده را انجام دهید. هنگام اجرا کنترل فعلیمقامات نظارتی بیمه گزارش های حسابداری و آماری ارائه شده توسط بیمه گذاران را بررسی و تجزیه و تحلیل می کنند. در این مرحله کار عمدتاً شناخت وضعیت سازمان های بیمه گر، نظارت بر انطباق آنها با قانون و ارزیابی توانایی و آمادگی آنها برای انجام تعهدات است. در این مورد توجه اصلی به ارزیابی وضعیت مالی سازمان های بیمه گر است. به طور خاص، کنترل می شود:
1. رعایت وجوه خود بیمه گذاران.
2 صحت تشکیل ذخایر بیمه؛
3. انطباق با الزامات سرمایه گذاری.

نحوه انعقاد و صدور قرارداد بیمه. شرایط قرارداد بیمه
قرارداد بیمه- این توافقی است بین بیمه‌گذار و بیمه‌گر که به موجب آن بیمه‌گر متعهد می‌شود در صورت وقوع رویداد بیمه‌شده، پرداخت بیمه‌ای را به بیمه‌گذار یا ذینفع در حدود مبلغ بیمه تعیین شده در قرارداد بپردازد. و بیمه گذار متعهد می شود مبالغ بیمه مندرج در قرارداد را در بازه زمانی مقرر پرداخت نماید. برای انعقاد قرارداد، بیمه گذار باید قصد خود را کتباً به بیمه گر اعلام کند. بیمه‌گر می‌تواند از بیمه‌گذار دعوت کند تا فرمی را که توسط او تهیه شده است پر کند. بیمه‌گذار نیز موظف است کلیه شرایطی را که برای تشخیص احتمال وقوع رویداد بیمه‌شده مهم است، به بیمه‌گر اطلاع دهد. از دیگر تعهدات بیمه‌گذار هنگام انعقاد قرارداد این است که باید سایر قراردادهای بیمه‌ای را که در رابطه با این موضوع منعقد می‌کند به بیمه‌گر اطلاع دهد.
مسئولیت های بیمه گر عبارتند از:
1. آشنایی بیمه‌گذار با قوانین بیمه.
2. پذیرش اظهارنامه تمایل به انعقاد قرارداد از طرف دارنده بیمه.
3. تصمیم گیری در مورد امکان یا عدم امکان انعقاد قرارداد.
بیمه گر همچنین حق دارد میزان خطر را ارزیابی کند:
1. بازرسی اموالی که باید بیمه شود.
2. انجام معاینه از وضعیت واقعی سلامتی شخص بیمه شده.
برای اینکه قرارداد بیمه معتبر شناخته شود باید به صورت کتبی منعقد شود. به دو صورت قابل انجام است:
1. با تنظیم یک سند به امضای دو طرف.
2. با تحویل بیمه‌گر به دارنده بیمه نامه.
هنگام انعقاد قرارداد بیمه، طرفین باید در مورد شرایط آن بین خود توافق کنند.
موضوعات بیمه ممکن است:
آ. در بیمه شخصی:
- زندگی؛
- سلامتی؛
- توانایی کار؛
- تأمین مستمری بیمه گذار یا بیمه شده.
ب در بیمه اموال:
- مالکیت؛
- استفاده کنید؛
- دفع اموال؛
V. در بیمه مسئولیت - جبران خسارت وارده به شخص یا اموال.
د - در بیمه ریسک تجاری - جبران خسارت ناشی از فعالیت های تجاری و نقض تعهدات طرف مقابل.
همچنین شرایط قرارداد بیمه بیانگر ارزش بیمه شده، مبلغ بیمه، ریسک بیمه شده، مدت بیمه، تعرفه بیمه، حق بیمه و حق بیمه است.
ارزش بیمههنگام بیمه کردن اموال، ارزش واقعی اموال مورد بیمه در محل آن در روز انعقاد قرارداد بیمه است (ارزش واقعی - ارزش بازار).
مبلغ بیمه- این مبلغی است که قرارداد بیمه برای آن منعقد می شود.
ریسک بیمه- این یک رویداد مورد انتظار است که در صورت وقوع آن قرارداد بیمه منعقد می شود.
دوره بیمه- مدت زمانی که قرارداد بیمه معتبر است.
تعرفه بیمه (نرخ تعرفه)- این مقداری است که با آن میزان حق بیمه تعیین می شود. اغلب، نرخ بیمه به عنوان درصدی از مبلغ بیمه تعیین می شود.
حق بیمه- این هزینه بیمه ای است که بیمه گذار به بیمه گر پرداخت می کند. اندازه آن با ضرب نرخ بیمه در مبلغ بیمه شده یا سایر پارامترهای ریسک تعیین می شود. تخفیف ارائه می شود:
1. برای انعقاد قراردادهای بیمه برای چند سال متوالی.
2. عدم وجود حوادث بیمه شده تحت قراردادهای بیمه برای چند سال.
3. برای انعقاد قرارداد با فرانشیز.
هزینه بیمه- این بخشی از حق بیمه یا مبلغ کامل آن است که توسط بیمه گذار در مدت زمان تعیین شده توسط قرارداد بیمه پرداخت می شود. حق بیمه محاسبه شده باید به صورت یکجا یا اقساط - در قالب حق بیمه پرداخت شود.

سخنرانی 9
روابط بین طرفین در صورت وقوع یک رویداد بیمه شده
1. مسئولیت های بیمه گذار در صورت وقوع حادثه بیمه شده.
2. اقدامات بیمه گر در صورت وقوع حادثه بیمه شده.
مسئولیت بیمه گذار در صورت وقوع حادثه بیمه شده
در صورت وقوع حادثه بیمه شده بر اساس قرارداد بیمه اموال، بیمه گذار یا ذینفع موظف است آن را بلافاصله یا در مدت زمان و روش های تعیین شده در قرارداد بیمه به اطلاع بیمه گر برساند. در صورتي كه حادثه بيمه شده فوت يا صدمه به سلامتي بيمه شده باشد، در قراردادهاي بيمه شخصي نيز همين تعهد وجود دارد. اما در این گونه موارد مدت ابلاغ به سازمان بیمه گر نمی تواند کمتر از 30 روز باشد.
یکی دیگر از تعهدات قانونی مقرر شده بیمه گذار یا ذینفع در صورت وقوع یک رویداد بیمه شده، اتخاذ تدابیر معقول و قابل دسترس در شرایط فعلی برای کاهش زیان های احتمالی است.
در صورتی که قرارداد بیمه به نفع شخصی غیر از بیمه گذار منعقد شده باشد، بیمه گر حق دارد در هنگام ارائه ادعای پرداخت بیمه از ذینفع مطالبه کند که تعهدات ناشی از قرارداد بیمه را که با بیمه گذار است انجام دهد، اما توسط او محقق نشدند.

اقدامات بیمه گر در صورت وقوع حادثه بیمه شده
بیمه گذار تعدادی از اقدامات را با هدف نهایی انجام مسئولیت اصلی خود - پرداخت بیمه انجام می دهد. چنین اقداماتی در عمل بیمه را تصفیه عواقب یک رویداد بیمه شده می نامند. آنها شامل تعدادی از مراحل هستند:
1. احراز واقعیت یک رویداد بیمه شده.
2. محاسبه میزان خسارت و پرداخت بیمه.
3. پرداخت بیمه;
4. اتخاذ تدابیر برای استرداد مبالغ پرداخت شده در رابطه با رویداد بیمه شده.
برای اثبات واقعیت یک رویداد بیمه شده، بیمه گر باید موارد زیر را دریابد:
- به چه دلیل خسارت ایجاد شده است و آیا در لیست خطرات بیمه قرار دارد یا خیر.
- آیا وقوع رویداد بیمه شده ناشی از شرایطی بوده است که بیمه‌گر طبق قراردادها مسئول عواقب آن نیست.
- آیا رویدادی رخ داده است که منجر به خسارت در طول دوره مسئولیت بیمه‌گر طبق قرارداد شده است یا خیر.
- آیا خسارت به طور خاص به منافع اموال موضوع این قرارداد بیمه وارد شده است یا خیر.
- اعم از اینکه واقعه در آن محل یا در منطقه ای که محل بیمه است اتفاق افتاده باشد.

بیمه شخصی
نقش بیمه افراد در جامعه
هنگامی که حوادث نامطلوب در زندگی شهروندان رخ می دهد (بیماری، ناتوانی، از کارافتادگی، مرگ)، دولت از طریق بیمه و تامین اجتماعی، با پرداخت مزایا و مستمری های مناسب، از حفظ استاندارد معین زندگی قربانیان یا عزیزان آنها مراقبت می کند. با این حال، دولت نمی تواند به طور کامل نیازهای اجتماعی مردم را تنها با هزینه بودجه عمومی به دلیل دسترسی محدود به منابع مالی برآورده کند. بنابراین مزایایی از طریق بیمه و تامین اجتماعی دولتی پرداخت می شود که میزان آن به طور کامل نیازهای موجود را پوشش نمی دهد. با افزایش توانایی های مالی دولت، این پرداخت ها افزایش می یابد، اما ارزش آنها هنوز با نیازهای دریافت کنندگان پرداخت ها فاصله دارد. این وضعیت شرایط عینی را برای سازماندهی حمایت بیمه ای اضافی برای جمعیت ایجاد می کند. برای کارگران، این حمایت با هزینه کارفرمایان و سرمایه خود کارگران انجام می شود. برای شهروندان بیکار - فقط با هزینه منابع خود.
پوشش بیمه ای اضافی برای جمعیت می تواند سازماندهی شود:
1. به صورت انفرادی – به صورت سپرده در بانک ها.
2. به صورت جمعی – از طریق انعقاد قراردادهای بیمه شخصی.
روش اول در دسترس تعداد نسبتاً محدودی از شهروندان است که یا سطح درآمد نسبتاً بالایی دارند یا انگیزه پس انداز دارند. روش دوم می‌تواند میلیون‌ها نفر را با درآمد متوسط ​​و حتی پایین تحت پوشش قرار دهد، در نتیجه بیمه شخصی به عنوان مکمل بیمه اجتماعی و امنیت عمل می‌کند و در صورت بروز حوادث ناگوار در زندگی شهروندان، درجه حمایت بیمه‌ای را برای شهروندان افزایش می‌دهد.
از طریق بیمه شخصی می توان منافع پس انداز جمعیت را محقق کرد. ترکیب اصول پس‌انداز و ریسک در بیمه‌های اشخاص، مزایای خاصی را به بیمه‌گران نسبت به بانک‌ها در جذب وجوه از شهروندان می‌دهد.
سازمان های بیمه گر منابع انباشته شده را در توسعه اقتصادی سرمایه گذاری می کنند و از این طریق درآمدهای کلانی دریافت می کنند که بخش قابل توجهی از آن به بیمه شدگان و سایر ذینفعان پرداخت می شود.

طبقه بندی بیمه های شخصی
بیمه شخصی:
I. بیمه عمر:
1. بیمه فوت
2. بیمه بقا.
II. بیمه سلامت:
1. بیمه در برابر حوادث و بیماری ها.
2. بیمه سلامت.

بیمه های شخصی تعداد زیادی از انواع را ترکیب می کند که موضوع آنها منافع دارایی مربوط به زندگی و سلامت بیمه شده است. به عنوان یک صنعت بیمه، به 2 زیربخش تقسیم می شود:
و غیره.................

بیمه یکی از قدیمی ترین مقوله های روابط اجتماعی و اقتصادی است. پدید آمدن بیمه به این دلیل است که مهمترین شرط برای فرآیند طبیعی تولید مثل و زندگی انسان بی وقفه و تداوم است. یعنی تجدید مداوم تولید کالاهای مادی برای رفع نیازهای اجتماعی مردم ضروری است. با این حال، در طول تاریخ بشر، فرآیند تولید اجتماعی تحت تأثیر نیروهای خارجی که ماهیت تصادفی دارند، مختل می شود. این امر نیاز عینی به برقراری روابط معین بین مردم را برای پیشگیری، غلبه بر و محدود کردن پیامدهای مخرب بلایای طبیعی ایجاد می کند.

بیمه با ظهور پول فلزی حدوداً توسعه یافت. 550 قبل از میلاد در ایالت لیدیا در این زمان، قراردادهایی بین شرکت کنندگان در کاروان های زمینی و دریایی منعقد شد که در صورت حمله به کاروان های خود متحمل خسارت مشترک شوند.

که در رم باستانبیمه متقابل در اتحادیه‌های صنفی (دانشکده‌ها) مختلف ایجاد شد، یعنی اعضای دانشکده ماهانه مبلغ معینی را کمک می‌کردند و در صورت فوت، مبلغ مشخصی از صندوق عمومی برای دفن پرداخت می‌شد.

در قرون وسطی، توسعه بیمه با کشتیرانی تجاری همراه بود. بیمه دریایی و متقابل در ایتالیا توسعه یافت، جایی که قرارداد بیمه برای اولین بار با مشارکت کلیسای کاتولیک ظاهر شد. از قرن چهاردهم، قراردادهای بیمه با افراد از طریق یک دربار - نماینده عمومی منعقد شد؛ نرخ های بیمه متفاوتی بسته به نوع محصول، شرایط و موضوع بیمه معرفی شد.

توسعه صنعت دریایی منجر به ایجاد مجموعه ای از مقررات قانونی در مورد سازمان بیمه دریایی شد.

اولین شرکت های بیمه در قرن هفدهم در اروپا به وجود آمدند. در دهه 80 در قرن هفدهم، شرکت های بیمه متخصص در آتش سوزی در انگلستان به وجود آمدند. این به دلیل آتش سوزی سال 1666 در لندن بود که در آن 70000 هزار نفر جان باختند. در همان زمان در فرانسه، ایتالیا و سوئد شرکت های بیمه عمدتاً به بیمه دریایی مشغول بودند.

تا قرن هجدهم، بیمه در غیاب آمار و محاسبات اکچوئری توسعه یافت، زمانی که در سال 1762 "انجمن بیمه عمر عادلانه" در انگلستان سازماندهی شد، که محاسبات ویژه ای را برای تعیین میزان مشارکت سالانه افراد برای دریافت پوشش بیمه ای در نظر گرفت. واقعه مرگ

توسعه اقتصادی کشورهای اروپایی از قرن هجدهم به ظهور خطرات جدید و در نتیجه انواع جدیدی از بیمه ها مانند بیمه متقابل، بیمه آتش سوزی، بیمه فوت دام و بیمه دولتی برای کارگران در صورت وجود منجر شد. از بیماری

در قرن بیستم، بیمه دور جدیدی از توسعه را دریافت کرد که با بهبود فناوری، روش های تحلیل آماری و محاسبات اکچوئری، حسابداری عرضه و تقاضا برای خدمات بیمه ای همراه بود.

در روسیه مسکو، صندوقی در خزانه برای بازسازی شهرها و باج دادن به زندانیان پس از یورش عشایر وجود داشت.

توسعه بیشتر بیمه در روسیه با تشکیل بانک وام دولتی در سال 1786 همراه بود که تحت آن اکسپدیشن بیمه دولتی برای بیمه کردن کالاها و ساختمان ها در برابر آتش ایجاد شد. با این حال، این شرکت تنها برای 36 سال وجود داشت، زیرا خدمات بیمه ای ارائه شده مورد تقاضا نبود. این امر اولاً به دلیل بالا بودن نرخ تعرفه، یکسان برای همه بیمه‌گران و همچنین پوشش اندک ریسک‌های بیمه‌شده (فقط خانه‌های سنگی در برابر آتش‌سوزی بیمه می‌شدند) بود.

اولین شرکت بیمه تخصصی در سال 1827 در روسیه ایجاد شد و به مدت 90 سال وجود داشت. اولین شرکت های بیمه مزایای قابل توجهی از دولت دریافت کردند، به ویژه به آنها 20 یا 12 سال انحصار و معافیت از پرداخت اکثر مالیات ها داده شد.

در سال 1835، بیمه شخصی در روسیه ظاهر شد.

در سال 1839 - بیمه حیوانات و در سال 1844 - انجمن بیمه دریایی، رودخانه و زمین تأسیس شد.

در سال 1861، با فرمان الکساندر دوم، اجازه ایجاد انجمن های بیمه آتش سوزی متقابل داده شد. تا سال 1864 چنین جوامعی در سن پترزبورگ، مسکو، تولا و پولتاوا وجود داشتند.

در سال 1885، ممنوعیت شرکت های بیمه خارجی که در روسیه فعالیت می کردند، برداشته شد، که همچنین راه را برای توسعه عملیات بیمه اتکایی ریسک در بازار بیمه بین المللی برای شرکت های روسی باز کرد.

بانک‌های پس‌انداز و zemstvos که صندوق‌های بازنشستگی را برای پرداخت اجاره به بیمه‌گذاران و اعضای خانواده‌هایشان در سال 1890 سازماندهی کردند، نقش مهمی در بیمه‌های شخصی داشتند.

کار شرکت های سهامی در روسیه تا دهه 90 قرن 19 بر اساس مقررات مربوط به شرکت های سهامی تجاری و صنعتی بود. در سال 1894 آیین نامه نظارت بر فعالیت مؤسسات و شرکت های بیمه صادر شد.

در سال 1913، اکثر شرکت های بیمه در اتحادیه شرکت های متقابل بیمه آتش سوزی روسیه متحد شدند. در همان زمان، قوانین روسیه شروع به تنظیم میزان مشارکت در ذخایر بیمه کرد، که اندازه آن نباید کمتر از 40٪ حق بیمه جمع آوری شده باشد.

در سال 1918، تجارت بیمه ملی شد و در طول جنگ داخلی، بیمه اموال به صورت نقدی و همچنین انواع بیمه های شخصی لغو شد.

احیای بیمه در اتحاد جماهیر شوروی در سال 1921 با ایجاد Gosstrakh آغاز شد.

در سال 1947، یک شخص حقوقی مستقل از گوستراخ - اداره بیمه خارجی (اینگوستراخ) جدا شد. گوستراخ اتحاد جماهیر شوروی در بیمه کردن مجتمع های کشاورزی و صنعتی کشور و منافع دارایی شهروندان متخصص بود و اینگوستراخ در بیمه کردن عملیات تجارت خارجی کشور مشغول بود.

تخریب تجارت بیمه در روسیه در سال 1988 با تصویب قانون "در مورد همکاری در اتحاد جماهیر شوروی" آغاز شد و شرکت های بیمه سهامی شروع به ظهور کردند.

در حال حاضر بیش از 1300 شرکت بیمه در فدراسیون روسیه و همچنین انجمنی از سازمان های بیمه ایجاد شده است.

رهبران بلامنازع در بازار بیمه روسیه، شرکت بیمه دولتی روسیه (Rossgostrakh) که موسس آن وزارت مدیریت اموال دولتی است، و Ingosstrakh، که در سال 1992 به عنوان یک شرکت سهامی تشکیل شد، که بنیانگذاران آن تعدادی شرکت تجاری بودند، هستند. بانک ها و افراد خاص

شرکت های فعال در بازار بیمه روسیه را می توان به چند گروه تقسیم کرد:

شرکت های ارائه دهنده بیمه دولتی اجباری (پزشکی و بازنشستگی).

شرکت های ارائه دهنده انواع سنتی بیمه اموال و اشخاص.

شرکت هایی که منافع گروه های مالی و صنعتی خاصی مانند UES روسیه، گاپروم و غیره را تضمین می کنند.

شرکت های بیمه اتکایی

شرکت های بیمه متقابل

انواع بیمه مسئولیت مدنی، ویژگی های آنها

مطابق با قوانین فعلی فدراسیون روسیه، تحت یک قرارداد بیمه برای خطر مسئولیت تعهدات ناشی از آسیب رساندن به جان، سلامت یا دارایی افراد دیگر، خطر مسئولیت خود بیمه گذار یا شخص دیگری که ممکن است می توان چنین مسئولیتی را بیمه کرد. در این صورت باید در قرارداد بیمه شخصی که ریسک مسئولیت او در قبال ایجاد خسارت بیمه شده است ذکر شود. اگر این موضوع در قرارداد قید نشده باشد، بیمه شده به عنوان ریسک مسئولیت خود بیمه گذار در نظر گرفته می شود. قرارداد بیمه برای خطر مسئولیت ایجاد خسارت به نفع اشخاصی که ممکن است متضرر شوند (ذینفعان) منعقد می شود، حتی اگر قرارداد به نفع بیمه شده یا شخص دیگری که مسئول ایجاد خسارت است، یا قرارداد نمی گوید به نفع چه کسی منعقد شده است (ماده 931 قانون مدنی فدراسیون روسیه).
علاوه بر این، با توجه به هنر. 932 قانون مدنی فدراسیون روسیه بیمه در برابر خطر مسئولیت نقض قرارداد را در موارد پیش بینی شده توسط قانون مجاز می کند.
بنابراین، تجزیه و تحلیل قانون به ما امکان می دهد بیمه مسئولیت را به دو نوع تقسیم کنیم:

بیمه مسئولیت در قبال خسارت؛

بیمه مسئولیت طبق قرارداد

بیمه بر اساس توافق نامه ای که بین بیمه گذار و بیمه گذار منعقد می شود انجام می شود. اگر قرارداد به عنوان بیان آزادانه اراده خودمختار خصوصی بیمه گر و بیمه گذار عمل کند، تمدید همه قوانین عمومیدر مورد تعهدات و معاملات قراردادی، پس این بیمه اختیاری است. در صورتی که انعقاد قرارداد از الزامات ضروری قانون به عنوان یک مورد خاص اجباری که قانون برای انعقاد قرارداد ایجاد کرده است و در عین حال عواقب نقض مقررات بیمه اجباری را پیش بینی کرده است، در این صورت این بیمه الزامی است.

بنابراین، بیمه مسئولیت می تواند:

بیمه داوطلبانه؛

بیمه اجباری.
اهمیت بیمه مسئولیت اجباری با این واقعیت توضیح داده می شود که هنگام انجام انواع خاصی از فعالیت ها، شخص می تواند آسیب قابل توجهی به جامعه یا تعداد نامحدودی از افراد وارد کند. میزان آسیب بسیار زیاد خواهد بود، در حالی که ممکن است فرد فرصت ها و وسایل کافی برای جبران آسیب را نداشته باشد یا اصلاً نداشته باشد.
در عین حال، قانون مدنی فهرستی از دسته بندی اشخاصی که موظف به انعقاد قرارداد بیمه مسئولیت هستند، ندارد. با این حال، اشاره شده است که این نوعبیمه در موارد مقرر در قانون انجام می شود. در حال حاضر، چنین قانون قانونی نظارتی، قانون "در مورد بیمه اجباری مسئولیت مدنی مالکان" است. وسیله نقلیه» که در 1 ژوئیه 2003 لازم الاجرا شد، که مالکان وسایل نقلیه را به عنوان دسته ای از افراد موظف به بیمه مسئولیت مدنی خود معرفی می کند.

در قانون فدراسیون روسیه "در مورد سازماندهی تجارت بیمه در فدراسیون روسیه" انواع بیمه های زیر متمایز می شوند:

مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه؛

مسئولیت مدنی صاحبان وسایل نقلیه حمل و نقل هوایی؛

مسئولیت مدنی دارندگان وسایل نقلیه حمل و نقل آبی؛

مسئولیت مدنی صاحبان حمل و نقل ریلی؛

مسئولیت مدنی سازمانهایی که تأسیسات خطرناک را اداره می کنند.

مسئولیت مدنی در قبال خسارات ناشی از نقص در کالاها، کارها، خدمات؛

مسئولیت مدنی در قبال ایجاد ضرر به اشخاص ثالث؛

مسئولیت مدنی در قبال عدم انجام یا اجرای نادرست تعهدات مندرج در قرارداد.

مهمترین در میان انواع مختلفبیمه مسئولیت به دلیل گسترده بودن بیمه مسئولیت مدنی برای دارندگان وسایل نقلیه اجباری دارد و اکثریت جمعیت فعال کشور را تحت تاثیر قرار می دهد.
در روسیه، قانون فدرال "در مورد بیمه مسئولیت مدنی اجباری صاحبان وسایل نقلیه" که در 1 ژوئیه 2003 لازم الاجرا شد، مفاهیم اساسی، اصول، شرایط و روش را برای بیمه مسئولیت مدنی اجباری صاحبان وسایل نقلیه تعیین می کند.
یک نوع بیمه مسئولیت مدنی برای دارندگان وسایل نقلیه، بیمه مسئولیت متصدیان حمل و نقل در قبال مسافران و فرستندگان حمل و نقل است.
برای شرکت هایی که تأسیسات تولید خطرناک را اداره می کنند، بیمه مسئولیت اجباری است. این نوع بیمه توسط قانون فدرال "در مورد ایمنی صنعتی تاسیسات تولید خطرناک" معرفی شد. با این حال، مقررات این قانون شامل تمام ویژگی های بیمه اجباری مندرج در بند 3 ماده نمی باشد. 936 قانون مدنی فدراسیون روسیه، بنابراین، بیمه مسئولیت مدنی شرکتهایی که دارای تأسیسات خطرناک هستند در درک قانون مدنی فدراسیون روسیه اجباری نیست. این نوع بیمه ها قبلاً بیمه مدت دار نامیده می شدند. کلیه سازمانها و شرکتهایی که تأسیسات تولید خطرناک را اداره می کنند باید مسئولیت خود را در قبال آسیب رساندن به جان، سلامت یا اموال سایر افراد و محیط زیست بیمه کنند. محیط طبیعیدر صورت بروز حادثه در این مرکز. کنترل دولتی بر رعایت این قانون انجام می شود خدمات فدرالدر مورد نظارت فناورانه گروه خاصی از اشیاء خطرناک اجسامی هستند که در آنها از انرژی هسته ای استفاده می شود. راکتورهای هسته ایتجهیزات تشخیصی با استفاده از ایزوتوپ های رادیواکتیو و غیره).
نوع خاصی از بیمه، بیمه مسئولیت محصول است. این امر در ارتباط با تصویب قانون فدرال "در مورد کیفیت و ایمنی محصولات غذایی" از اهمیت ویژه ای برخوردار است، که نیاز به تضمین های مالی را نه تنها برای جبران آسیب به قربانیان خوردن محصولات بی کیفیت، بلکه همچنین فراهم می کند. برای بازپرداخت هزینه های مقامات نظارت بهداشتی و اپیدمیولوژیک برای از بین بردن عواقب چنین آسیبی.

مسئولیت اموال در قبال خسارات ناشی از نقص در محصولات یا کالاها، جبران خسارت وارده به جان، سلامت یا اموال مصرف کننده به دلیل نقص در محصول (کار، خدمات) را فراهم می کند. حق مطالبه جبران خسارت برای هر قربانی به رسمیت شناخته می شود، صرف نظر از اینکه با مجری (فروشنده) رابطه قراردادی داشته یا نه.

مسئولیت مدنی در قبال اشخاص ثالث شامل مسئولیت مدنی شخصی است، به عنوان مثال، صاحب خانه در برابر خطرات آسیب به عابران، مسئولیت حرفه ای پزشکان، دفاتر اسناد رسمی، ارزیابان، مدیران بحران و افراد برخی از مشاغل دیگر. مسئولیت حرفه ای نمایندگان مشاغل خاص که خسارت وارده می تواند قابل توجه باشد (دفاتر اسناد رسمی، ارزیاب، مدیران داوری، کارگزاران گمرک) باید بدون نقص بیمه شود.

قانون بیمه شامل بیمه مسئولیت کارفرمایان در قبال کارکنان به عنوان یک گروه جداگانه است. در بسیاری از کشورهای توسعه یافته، بیمه مسئولیت کارفرمایان اجباری است و با حجم عظیمی از مطالبات کارگران از کارفرمایان خود همراه است. به عنوان مثال، دعاوی حقوقی "آزبست" در ایالات متحده و بریتانیا برای بیماری های ناشی از کار با آزبست.

بنابراین انواع اجباری بیمه مسئولیت مدنی عبارتند از:

1) بیمه مسئولیت مدنی شرکتهایی که منشأ افزایش خطر هستند.

2) بیمه مسئولیت حرفه ای دفاتر اسناد رسمی.

3) بیمه مسئولیت حرفه ای برای ارزیابان.

4) بیمه مسئولیت حرفه ای برای کارگزاران.

5) بیمه مسئولیت در قبال سازمانهایی که تأسیسات انرژی هسته ای را اداره می کنند.

6) بیمه مسئولیت مدنی در قبال تعهدات ناشی از خسارت ناشی از حوادث سازه های هیدرولیکی.

7) بیمه مسئولیت حسابرسان (هنگام انجام حسابرسی اجباری، سازمان حسابرسی موظف است خطر مسئولیت تخلف از قرارداد را بیمه کند).

8) بیمه مسئولیت مدنی برای دارندگان وسایل نقلیه (MTPL).

نظریه اقتصادی: یادداشت های سخنرانی دوشنکینا النا آلکسیونا

سخنرانی شماره 9. بیمه

سخنرانی شماره 9. بیمه

هدف اصلی بیمه- حفاظت از منافع اموال مردم در صورت حوادث بیمه شده.

بیمه ایجاد صندوق های امانی از وجوهی است که برای محافظت از منافع دارایی شرکت کنندگان آن در زندگی خصوصی و اقتصادی ناشی می شود که با وقوع خسارت همراه است.

بیمهسیستمی از روابط اقتصادی است که مبتنی بر ادغام ریسک تک تک افراد است و با هدف کاهش زیان های مالی مرتبط با ریسک ایجاد می شود.

ریسک بیمه- این یک رویداد احتمالی فرضی است (به عنوان مثال، آتش سوزی، سیل). موضوع خاص بیمه

رویداد بیمه- این رویدادی است که در قرارداد بیمه مشخص شده است.

مسئولیت بیمه- این تعهد به پرداخت غرامت بیمه است.

پرونده بیمه- این رویدادی است که توسط قانون یا یک قرارداد بیمه پیش بینی شده است که در صورت وقوع آن شرکت بیمه مطابق با شرایط قرارداد موظف به پرداخت مبلغ بیمه است.

نرخ بیمه- این نرخ حق بیمه یا حق بیمه بیان شده در روبل است که به ازای هر واحد مبلغ بیمه پرداخت می شود.

از جمله اشکال سازمانی اصلی صندوق های بیمه می توان به موارد زیر اشاره کرد:

1) بودجه دولتی (بازنشستگی، بیمه درمانی اجباری)؛

2) صندوق های خودبیمه (ایجاد شده به طور مستقل در شرکت ها)؛

3) صندوق های سازمان های بیمه گر.

اصول بیمه:

1) اصل در نظر گرفتن عامل روانی؛

2) اصل ترکیب ریسک اقتصادی؛

3) اصل همبستگی؛

4) اصل هم ارزی (مالی) - کلیه وجوه جمع آوری شده از کلیه شرکت کنندگان بیمه در یک دوره معین باید در قالب پرداخت های بیمه برگشت داده شود.

تعدادی از وظایف بیمه وجود دارد:

1) در سطح زندگی خصوصی:

الف) خطرناک؛

ب) تجمعی؛

2) در سطح تولید:

الف) خطر (بیمه حوادث، بیمه بار).

ب) اجباری؛

ج) کاهش نیاز یک فرد یا گروهی از مردم به ضمانت‌های مالی دولت.

د) تضمین تداوم تولید اجتماعی.

ه) حفاظت از منافع قربانیان در سیستم روابط مسئولیت مدنی.

و) تحریک انقلاب علمی و فناوریو فرآیند نوآوری

انواع مختلفی از طبقه بندی انواع بیمه وجود دارد:

1) بر اساس ماهیت حقوقی:

الف) اجباری؛

ب) داوطلبانه؛

2) با توجه به همگنی خطرات:

الف) حمل و نقل؛

ب) بیمه هوانوردی و غیره؛

الف) شخصی؛

ب) دارایی؛

ج) بیمه مسئولیت

بیمه شخصی– این بیمه عمر در برابر حوادث و بیماری ها، بیمه درمانی است.

بیمه اموال- بیمه حمل و نقل زمینی، هوایی، آبی، بیمه بار و سایر اموال، بیمه خطرات مالی (ورشکستگی).

بیمه مسئولیت - بیمه وسایل نقلیه موتوری، بیمه مسئولیت متصدی حمل و نقل، بیمه مسئولیت شرکت ها - منابع افزایش خطر، بیمه مسئولیت حرفه ای، بیمه مسئولیت در قبال انجام وظایف.

ذخایر بیمه یک شرکت بیمه- اینها وجوهی هستند که از حق بیمه دریافت شده و در نظر گرفته شده برای انجام تعهدات بیمه به روش مقرر در قانون فدراسیون روسیه یا قرارداد بیمه تشکیل شده است.

ذخایر فنی می تواند اجباری یا اضافی باشد.

ذخایر اجباری شامل ذخیره حق بیمه های به دست نیامده، ذخیره زیان و غیره است. ذخایر اضافی شامل ذخیره بلایا، ذخیره نوسانات عدم سود و سایر ذخایر می باشد.

ذخیره نوسانات ضرر است منبع اضافیبرای پرداخت بیمه، اگر ارزش واقعینسبت ضرر از نسبت ضرر برآوردی بیشتر است.

بی سود بودن- این یک شاخص نسبی از نسبت تمام پرداخت های بیمه به مبلغ بیمه است.