Դասախոսություն 1
Ապահովագրություն՝ հայեցակարգ, էություն, գործառույթներ
Ապահովագրությունը հարաբերություն է, որը պաշտպանում է Ռուսաստանի Դաշնության իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց, Ռուսաստանի Դաշնության հիմնադիր սուբյեկտների և քաղաքապետարանների շահերը որոշակի ապահովագրական իրադարձությունների դեպքում ապահովագրողների կողմից վճարված ապահովագրավճարներից գոյացած միջոցների հաշվին:
Ապահովագրված դեպք այն դեպքն է, որը տեղի է ունեցել ապահովագրական պայմանագրով կամ օրենքով, որի առաջացման դեպքում ապահովագրողը պարտավորվում է ապահովագրական վճար կատարել ապահովադրին կամ ապահովագրված անձին (նպաստներ գնորդին) կամ մեկ այլ երրորդի: կուսակցություններ.
Ապահովագրելիս պետք է լինեն երկու կողմ՝ ապահովագրողը և ապահովադիրը: Ապահովագրողներն ապահովում են ապահովագրավճարների կուտակումը և ապահովադիրներին վճարումները ապահովագրված գույքին վնաս պատճառելու դեպքում: Միևնույն ժամանակ, ապահովագրավճարները չեն կարող դիտարկվել որպես ապահովագրական ընկերությունների շահույթ, քանի որ Ապահովագրական պահուստները գոյանում են մուծումներից, որոնցից վճարվում է ապահովագրական հատուցում։
Ապահովագրական հիմնադրամը բնութագրվում է դրամական միջոցների մարմամբ, քանի որ յուրաքանչյուր ժամանակահատվածի համար վճարումների քանակը ավելի մեծ է, քան վճարումների քանակը: Զարգացած երկրներում ժամանակակից տնտեսական պրակտիկայում ապահովագրական ընկերությունների պահուստային ֆոնդերը հանդիսանում են տնտեսության երկրորդ կարևորագույն վարկային ռեսուրսը բանկային ավանդներից հետո:
Ապահովագրությունը նաև խթան է հանդիսանում ձեռնարկատիրական գործունեության համար՝ ընկերություններին հնարավորություն տալով ներդրումներ կատարել արտադրության մեջ այն միջոցները, որոնք պետք է օգտագործվեն սեփական պահուստային ֆոնդ ստեղծելու համար՝ հնարավոր կորուստները ծածկելու համար:
Ապահովագրությունը ծածկում է ֆինանսական ռիսկերը (միջոցների որոշակի քանակի կորուստ), ինչպես նաև զուտ ռիսկեր, որոնք առաջանում են այն դեպքերում, երբ հնարավոր են միայն անբարենպաստ և չեզոք իրադարձություններ:
Շուկայական տնտեսության մեջ ապահովագրությունը մի կողմից հանդես է գալիս որպես իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց գույքային շահերի պաշտպանության միջոց, իսկ մյուս կողմից՝ որպես եկամուտ ստեղծող առևտրային գործունեություն:
Իր տնտեսական բովանդակությամբ ապահովագրությունը սկզբունքորեն տարբերվում է ֆինանսներից և վարկերից։ «Ապահովագրություն» տնտեսական կատեգորիան ներառում է իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց ներդրումների հաշվին հատուկ հիմնադրամի ձևավորում, դրա օգտագործումը վնասի փոխհատուցման և ապահովագրված դեպքերի դեպքում քաղաքացիներին օգնություն ցուցաբերելու համար:
Ապահովագրությունը որպես տնտեսական կատեգորիա բնութագրվում է հետևյալ հատկանիշներով.
1. ապահովագրության մասնակիցների միջև փակ վերաբաշխման հարաբերություններ՝ կապված բոլոր մասնակիցների միջև վնասի չափի բաշխման հետ.
2. ապահովագրական նպատակային ֆոնդի ձևավորում` ապահովադիրներից վճարումների և դրան հաջորդող ապահովագրական վճարումների միջոցով ապահովագրական դեպքերի առաջացման դեպքում.
3. ապահովագրավճարի չափի կախվածությունը ապահովագրական հիմնադրամի ստեղծման մասնակիցների թվից.
4. շահույթ ստանալ ինչպես ապահովագրական գործունեությունից, այնպես էլ ներդրումային գործունեությունից.
Ապահովագրության առանձնահատկությունը, որը մոտեցնում է այն վարկավորմանը, ապահովագրական հիմնադրամից միջոցների մարումն է: Ինչպես վարկն է ապահովում միջոցների մարումը, այնպես էլ այն կյանքի ապահովագրությունբնութագրվում է միջոցների մարմամբ, քանի որ բՕ Ներդրումների մեծ մասը վերադարձվում է: Ապահովագրության այլ տեսակների դեպքում փոխհատուցման վճարումները կատարվում են միայն ապահովագրական դեպքի առաջացման դեպքում: Այսպիսով, ապահովագրությունը մտնում է դրամական հարաբերությունների մեջ, ապահովում դրանք իրավական փաստաթղթերով և ունի իր բնորոշ հատկանիշները, որոնք որոշվում են նշաններով (տե՛ս վերևում):
Ապահովագրության՝ որպես տնտեսական կատեգորիայի առանձնահատկությունն արտահայտվում է.
- որոշակի իրադարձության առաջացման պատահական բնույթը և այս իրադարձության հետևանքով պատճառված վնասի չափը.
- հնարավոր վնասի հավանականական գնահատում և ապահովագրական դրույքաչափերի հաշվարկ, որոնց օգնությամբ ձևավորվում են ապահովագրական հիմնադրամներ.
- շահագրգիռ կողմերի միջև ապահովագրավճարների անհավասար բաշխում.
Ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման հիմնարար սկզբունքը– սա ապահովագրության տենդենցն է՝ կենտրոնացնել ապահովագրական հիմնադրամի միջոցները։
Ապահովագրությանը բնորոշ հիմնական գործառույթները ներառում են.
1. ռիսկային (հիմնականը, քանի որ ռիսկի առկայությունը նպաստում է ապահովագրական հարաբերությունների առաջացմանը);
2. կանխարգելիչ;
3. խնայողություններ;
4. վերահսկողություն.
Որպես ռիսկի գործառույթի մաս, արժեքի դրամական ձևը վերաբաշխվում է ապահովագրության մասնակիցների միջև:
Կանխարգելիչ գործառույթն ուղղված է ապահովագրական ֆոնդի մի մասի ֆինանսավորմանը, ապահովագրական ռիսկի նվազեցման միջոցառումներին:
Գոյատևման ապահովագրության միջոցով գումար խնայելը կապված է ձեռք բերված ընտանեկան հարստության համար ապահովագրական պաշտպանության անհրաժեշտության հետ: Այսպիսով, ապահովագրությունը կարող է կատարել նաև խնայողական գործառույթ։
Ապահովագրության վերահսկողական գործառույթը կայանում է ապահովագրական հիմնադրամի միջոցների խիստ նպատակային ձևավորման և օգտագործման մեջ:
Ներկայումս սոցիալական ապահովագրությունը և կենսաթոշակները լայնորեն զարգացած են՝ ուղղված հիվանդության և հաշմանդամության դեպքում ապահովագրական պաշտպանությանը։

Դասախոսություն 2
Ապահովագրության դասակարգում
Ապահովագրությունը դասակարգվում է ըստ ապահովագրության օբյեկտների և վտանգի տեսակի: Ապահովագրությունն ըստ օբյեկտի ընդհանուր առմամբ ընդունված է և բաժանվում է ապահովագրության՝ ըստ արդյունաբերության, ենթաարդյունաբերության և տեսակի:
Ապահովագրությունը ըստ վտանգի տեսակների կիրառվում է միայն գույքի ապահովագրության մեջ: Ապահովագրության տեսակը համասեռ առարկաների ապահովագրումն է իրենց բնորոշ վտանգներից։
Ապահովագրության տեսակները.
1. բժշկական;
2. պետական ​​գույքը, քաղաքացիների ունեցվածքը եւ իրավաբանական անձինք;
3. գյուղատնտեսական ապահովագրություն.
4. վարկառուների պատասխանատվությունը վարկերը չմարելու համար.
5. բիզնես ռիսկեր,
6. ֆինանսական ռիսկեր,
7. քաղաքացիական պատասխանատվություն,
8. տրանսպորտային միջոցներ և բեռներ.
9. դժբախտ պատահարներից և հիվանդություններից.
10. կյանքի և կենսաթոշակների.
Ըստ սեփականության ձևի՝ ապահովագրական կազմակերպությունները բաժանվում են.
- պետություն;
- ոչ պետական;
- իրենց ծառայությունների վաճառքը ներքին շուկայում, արտաքին շուկայում և խառը շուկայում պարտադիր և կամավոր ապահովագրության ոլորտում.
Ըստ կազմակերպման ձևերի՝ ապահովագրությունը կարող է լինել.
1. պետություն, երբ պետությունը հանդես է գալիս որպես ապահովագրող.
2. բաժնետիրական, որտեղ ապահովագրողը մասնավոր կապիտալ է՝ կանոնադրական կապիտալով տարբեր ընկերությունների տեսքով.
3. փոխադարձ (փոխադարձ ապահովագրական ընկերություն), երբ ոչ պետական ​​կազմակերպչական ձևերը ստեղծվում են ֆիզիկական կամ իրավաբանական անձանց կողմից ընդհանուր հիմունքներով և. Ոչառևտրային նպատակներով, բայց իրենց գույքային շահերի սոցիալական պաշտպանության նպատակով.
4. բժշկական (ապահովագրական գործունեության կազմակերպչական այս ձևը նախատեսված է բնակչության սոցիալական պաշտպանության համար):
Ապահովագրական շուկայում հիմնականը ապահովագրական օբյեկտն է, որը բաժանված է կատեգորիաների.
Ա. արժեք ունեցող;
բ. առանց արժեքի.
Կախված ապահովագրության օբյեկտներից, ապահովագրական ոլորտներն առանձնանում են.
1. Անձնական ապահովագրություն.
- կյանքի ապահովագրություն (խառը կամ կապակցված կյանքի ապահովագրություն; հավելյալ կենսաթոշակային ապահովագրություն; գոյատևման ապահովագրություն; անուիտետային ապահովագրություն; ապահովագրություն հաշմանդամության և մահվան դեպքում; ապահովագրություն երեխաների և տարեց ծնողների համար; ապահովագրություն ամուսնության համար; ապահովագրություն կանանց համար ծննդաբերության դեպքում; վերարտադրողական կյանքի ապահովագրություն. [Կանանց ապահովագրական պաշտպանություն վերարտադրողական գործառույթների կատարումն ապահովող օրգանների բարդությունների դեպքում], կենսաթոշակային կապիտալիզացիայի ապահովագրություն, ՁԻԱՀ-ից և սեռական ճանապարհով փոխանցվող հիվանդություններից ապահովագրություն, հղիության ապահովագրություն, ապահովագրություն ալկոհոլիզմից և ամուսնալուծությունից, ապահովագրություն չնախատեսված հանգամանքներից, ապահովագրություն հանցավոր արարքներից երրորդ անձանց, ներդրումային ներդրումների ապահովագրություն, մանկական գիշերօթիկ հաստատությունների ապահովագրություն 1 տարուց մինչև 16 տարի): Կյանքի ապահովագրության պայմանագրերը կնքվում են առնվազն 1 տարի ժամկետով.
- ապահովագրություն դժբախտ պատահարներից և հիվանդություններից (զբոսաշրջիկների և ճանապարհորդների ապահովագրություն, մարզիկների ապահովագրություն, երեխաների և դպրոցականների ապահովագրություն, մինչև 4 ամիս հիվանդությունների ապահովագրություն, զբոսաշրջիկների խմբակային դժբախտ պատահարների ապահովագրություն, որսի դժբախտ պատահարներից ապահովագրություն, խմբակային հիվանդությունների ապահովագրություն, ծախսերի ապահովագրություն դեպքում. որոշակի հիվանդության կամ վարակի, հիվանդության պատճառով եկամտի կորստի ապահովագրություն): Դժբախտ պատահարներից և հիվանդություններից ապահովագրությունը անձնական ապահովագրության տեսակների մի շարք է, որը նախատեսում է ապահովագրողի պարտավորությունները ֆիքսված չափով ապահովագրական վճարումների համար՝ ամբողջական փոխհատուցում կամ մասնակի հատուցում, ապահովագրված դեպքի առաջացման հետևանքով ապահովագրվածի լրացուցիչ ծախսերի համար:
- բժշկական ապահովագրություն (ընդհանուր բժշկական ծախսերի ապահովագրություն, արտերկիր մեկնելիս բժշկական ծախսերի ապահովագրում (զբոսաշրջիկներ), որոշակի հիվանդության կամ վիրահատության դեպքում ծախսերի ապահովագրում, բժշկական զննության դեպքում ծախսերի ապահովագրում, ատամնաբուժական ծախսերի ապահովագրություն. հիվանդանոցում գտնվելու ընթացքում ամենօրյա ծախսերի ապահովագրություն, ամբուլատոր խնամքի ապահովագրություն, հիվանդությունների ախտորոշման ապահովագրություն, բժշկական այլ ծախսերի ապահովագրություն, բացառությամբ պարտադիր բժշկական ապահովագրության): Առողջության ապահովագրությունը ապահովագրության տեսակների մի շարք է, որը նախատեսում է ապահովագրողի պարտավորությունները ապահովագրական վճարումներ կատարել ապահովագրվածի լրացուցիչ ծախսերի մասնակի կամ ամբողջական փոխհատուցման չափով, որն առաջացել է ապահովագրվածի կողմից բժշկական հաստատություններ բժշկական ծառայությունների համար բժշկական ապահովագրության ծրագրում ընդգրկված դիմելու հետևանքով: ;
2. Գույքի ապահովագրություն (ցամաքային տրանսպորտի ապահովագրություն, օդային տրանսպորտի ապահովագրություն, ջրային տրանսպորտի ապահովագրություն, բեռների ապահովագրություն, գույքի այլ տեսակների ապահովագրություն, բացառությամբ թվարկվածների [հանրային բնակարանների ապահովագրություն, վարձակալված գույքի ապահովագրություն, բնակարանների և այգեգործական հողամասերի ապահովագրություն. ապահովագրական էլեկտրոնային սարքավորումներ և այլն], տարբեր կրոնական կազմակերպությունների շենքերի ապահովագրություն, որոնք փոխանցվել են օգտագործման համար կրոնական կազմակերպություններին, բայց պատկանում են պետությանը): Գույքի ապահովագրության օբյեկտը այն անձի գույքային շահերն են, ում հետ պայմանագիր է կնքվել գույքի սեփականության, տնօրինման և օգտագործման հետ կապված.
3. ֆինանսական ռիսկերի ապահովագրություն (գործարար, առևտրային, փոխարժեքի և արժութային ռիսկերի ապահովագրում, ակնկալվող շահույթի հնարավոր կորստի դեպքում, ապրանքների մատակարարների կողմից պայմանագրերի չկատարման կամ, ընդհակառակը, սպառողների կողմից ապրանքների չպահանջման ապահովագրություն. վարկի չվճարման ռիսկի ապահովագրություն, երաշխիքների ապահովագրություն): Ֆինանսական ռիսկի ապահովագրությունը ապահովագրության տեսակների մի շարք է, որն ապահովում է ապահովագրողի պարտականությունները ապահովագրական վճարումների համար, որոնք առաջացել են այնպիսի իրադարձությունների հետևանքով, ինչպիսիք են արտադրության դադարեցումը կամ արտադրության ծավալների կրճատումը, ֆիզիկական անձանց համար՝ աշխատանքի կորուստ, սնանկություն և իրավական ծախսեր.
4. պատասխանատվության ապահովագրություն` պատասխանատվություն երրորդ ֆիզիկական կամ իրավաբանական անձանց նկատմամբ (պարտքի ապահովագրություն և ապահովագրություն վնասների դեպքում):

Դասախոսություն 3
Ապահովագրության ձևեր
Ապահովագրական ծառայությունները կարող են մատուցվել պարտադիր կամ կամավոր պայմաններով: Ըստ այդմ, կարող է լինել ապահովագրության 2 ձև.
- պարտադիր;
- կամավոր.
Կամավոր ապահովագրությունն իրականացվում է օրենքի ուժով և կամավոր հիմունքներով, այսինքն. իրականացվում է ապահովադիրի և ապահովագրողի միջև կնքված համաձայնագրի հիման վրա: Կամավոր ապահովագրության կանոնները, որոնք սահմանում են դրա իրականացման ընդհանուր պայմաններն ու կարգը, սահմանում է ապահովագրողը ինքնուրույն՝ ապահովագրական գործունեությունը կարգավորող օրենսդրությանը համապատասխան: Միաժամանակ օրենքը սահմանում է ապահովագրության ընդհանուր պայմանները, իսկ դրա իրականացման կոնկրետ պայմանները սահմանվում են ապահովադրի և ապահովագրողի միջև կնքված պայմանագրով։ Ապահովագրության կամավոր ձևը պարտադիր չէ և ապահովադիրներին ապահովագրական շուկայում ծառայություններ ընտրելու հնարավորություն է տալիս: Կամավոր ապահովագրությունն իր բնույթով ընտրովի է, քանի որ ոչ բոլոր պոտենցիալ ապահովադիրներն են ցանկանում կամ կարող մասնակցել դրան, իսկ որոշ կատեգորիաների անձանց համար օրենքը սահմանափակումներ է սահմանում:
Կամավոր ապահովագրությունը հիմնված է մի շարք սկզբունքների վրա.
1. ապահովագրությանը կամավոր մասնակցության սկզբունքը.
2. ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց կամավոր ապահովագրության ընտրովի ծածկույթի սկզբունքը.
3. կամավոր ապահովագրության ժամկետի սահմանափակման սկզբունքը, որը որոշվում է պայմանագրում առանձին-առանձին ապահովագրության ժամկետի սկիզբն ու ավարտը.
4. միանվագ ապահովագրավճար կամ պարբերական ապահովագրավճարներ վճարելու սկզբունքը.
Պարտադիր ապահովագրությունը այն ապահովագրությունն է, որն իրականացվում է օրենքների ուժով համապատասխանության հանրային նպատակի տեսանկյունից: Ապահովագրության այս ձևը տարբերվում է կամավոր ապահովագրությունից նրանով, որ պոտենցիալ ապահովադիրը օրենքով սահմանված պարտավորություն ունի ապահովագրելու: Պարտադիր ապահովագրություն իրականացնելիս օրենքով սահմանված օբյեկտների համար առաջանում է անսահմանափակ ժամկետով ապահովագրական պարտավորություն, որն առաջանում է ինքնաբերաբար, երբ տեղի է ունենում ապահովագրական դեպք:
Միջազգային իրավունքը պարտադիր ապահովագրությունը կապում է երրորդ անձանց շահերի պաշտպանության անհրաժեշտության հետ:
Պարտադիր ապահովագրությունը հիմնված է որոշակի սկզբունքների վրա.

Դասախոսություն 4
1. պարտավորության սկզբունք;
2. շարունակական ծածկույթի սկզբունքը (բոլոր օբյեկտները);
3. ավտոմատության սկզբունքը (ապահովագրողը պարտավոր չէ ապահովագրական մարմնին հայտարարել ապահովագրության ենթակա օբյեկտի սեփականության իրավունքի ձեռքբերման մասին. այդ գույքը ավտոմատ կերպով ներառվում է ապահովագրության շրջանակներում).
4. պարտադիր ապահովագրության սկզբունքը՝ անկախ կատարված ապահովագրական վճարներից (եթե ապահովադիրը ժամանակին չի վճարում ապահովագրավճարը, ապա պրեմիան նրանից կգանձվի դատական ​​կարգով).
5. պարտադիր ապահովագրության հավերժության սկզբունքը (պարտադիր ապահովագրության օբյեկտն ապահովագրված է իր ողջ ծառայության ընթացքում).
6. Ապահովագրական ծածկույթի ստանդարտացման սկզբունքը (ապահովագրության գնահատումը և ապահովագրական հատուցման վճարման կարգը պարզեցնելու համար ապահովագրական ծածկույթի ստանդարտները սահմանվում են որպես ապահովագրության գնահատման տոկոս կամ ռուբլով յուրաքանչյուր օբյեկտի համար տվյալ տարածքի համար):

Ապահովագրության դասակարգումն ըստ ապահովագրական հատուցման տեսակների
Ապահովագրական հատուցման 2 տեսակ կա.
- վնասի ապահովագրություն. Ապահովագրական ընկերությունը պարտավոր է ապահովագրողին հատուցել վնասի փաստացի չափը, որքանով այն ծածկված է ապահովագրական գումարով: Ապահովագրված գումարը չպետք է գերազանցի ապահովագրված գույքի իրական արժեքը: Վնասի ապահովագրման ժամանակ հատուցման ենթակա են միայն վնասի ապացուցված չափերը.
- ապահովագրության գումարըտեղի է ունենում կյանքի ապահովագրության, դժբախտ պատահարների և առողջության ապահովագրության, իսկ երբեմն նաև առողջության ապահովագրության մեջ: Երբ տեղի է ունենում ապահովագրական դեպք, ապահովադիրը վճարում է ապահովադիրին կանխորոշված ​​գումար՝ ապահովագրավճար:

Ապահովագրության հաշվեկշռային դասակարգում
Ապահովագրության հաշվեկշռային դասակարգումն օգտագործվում է հիմնականում ձեռնարկատիրական կազմակերպությունների կողմից ներկայացված ապահովագրողների համար, մասնավորապես, ապահովագրության ենթակա է ակտիվների, պարտավորությունների և եկամուտների ապահովագրությունը:
Ակտիվների ապահովագրության հիմքը ապահովագրությունն է նյութական ակտիվներ(հիմնական միջոցներ, պաշարներ, ընթացքի մեջ գտնվող աշխատանքներ, պատրաստի արտադրանք և ապրանքներ և պարտքային պարտավորությունների գծով հնարավոր կորուստների ապահովագրում):
Պատասխանատվության ապահովագրությունը ապահովագրում է վնասը, որը առաջանում է պասիվ պարտավորություններից, և մասնավորապես վարկային ապահովագրությունը, ձեռնարկատիրական կազմակերպության օրենքով սահմանված պարտավորությունների ապահովագրությունը և վնասի ապահովագրությունը, որը տեղի է ունենում մերժված պահանջների դեպքում:

Ապահովագրության դասակարգում ըստ վտանգի տեսակի
Ապահովագրության դասակարգումն ըստ վտանգի տեսակների օգտագործվում է վնասի և ապահովագրական հատուցման որոշման հատուկ մեթոդներ մշակելու համար: Այն ներառում է ապահովագրության 4 տեսակ.
1. «հրդեհից» ապահովագրություն (ամեն ինչ, որը կարող է ենթարկվել հրդեհի) և ապահովագրություն այլ բնական աղետներից.
2. գյուղատնտեսական տարբեր մշակաբույսերի, թփերի և պտղատու ծառերի ապահովագրում երաշտից, ցրտահարությունից, կարկուտից, անձրևից, հրդեհից և այլ բնական աղետներից.
3. գյուղատնտեսական կենդանիների ապահովագրում նրանց սատկելու կամ հարկադիր սպանդի դեպքում.
4. տրանսպորտային միջոցների ապահովագրում դժբախտ պատահարներից, գողությունից և այլ վտանգներից.

I. Ռիսկ՝ հրդեհ, կայծակի հարված, պայթյուն, կառավարվող օդանավի կամ դրանց մասերի անկում ապահովագրված գույքի վրա: «Հրդեհից» ապահովագրությունը բացառում է ռազմական գործողությունների, երկրում ներքին անկարգությունների, երկրաշարժերի, դիտավորյալ գործողությունների կամ ապահովագրվածի անփութության հետևանքով պատճառված վնասը:
II. Ընդգրկում է բուսաբուծությունը, քանի որ այս արդյունաբերությունը բնական աղետների առավել հակված է: Ապահովագրության օբյեկտները գյուղատնտեսական արտադրողների գույքային շահերն են՝ կապված մշակաբույսերի (գյուղատնտեսական մշակաբույսերի) և բազմամյա տնկարկների արտադրության գործընթացի, ինչպես նաև բազմամյա տնկարկների սեփականության և տնօրինման հետ:
III. Հետևյալ կենդանիները, որոնք պատկանում են ինչպես ձեռնարկություններին, այնպես էլ անհատներին, սովորաբար ապահովագրված են գյուղատնտեսական կենդանիների ապահովագրության պայմանագրով.
- խոշոր եղջերավոր անասուններ և խոզեր՝ մինչև 6 ամսական;
- 6 ամսականից մորթատու կենդանիներ.
- 1-ից 15 տարեկան ձիեր և եղջերուներ.
Ռիսկերը՝ հիվանդություններ և դժբախտ պատահարներ:
IV. Տրանսպորտային միջոցների ապահովագրություն՝ Ճանապարհային անվտանգության պետական ​​տեսչությունում գրանցման ենթակա տրանսպորտային միջոցներ և օբյեկտներ ջրային տրանսպորտ, սահմանված կարգով գրանցված։ Ապահովագրության օբյեկտներն այն ամենն են, ինչ շարժվում է, ներառյալ. շարժիչային, առագաստանավային և թիավարական նավակներ, զբոսանավեր և կտրիչներ: Ռիսկերը՝ դժբախտ պատահարներ, գողություններ, հրդեհներ և այլն:

Վերաապահովագրություն
Վերաապահովագրությունը տնտեսական հարաբերությունների համակարգ է, ըստ որի ապահովագրողը, ընդունելով ապահովագրության համար ռիսկեր, դրանց դիմաց պարտավորության մի մասը համաձայնեցված պայմաններով փոխանցում է այլ ապահովագրողների: Վերաապահովագրության նպատակն է ստեղծել հավասարակշռված ապահովագրական պորտֆել և ապահովել ապահովագրական գործառնությունների ֆինանսական կայունությունը:
Վերաապահովագրողի և վերաապահովագրողի միջև հարաբերությունները ծագում են վերաապահովագրության պայմանագրի հիման վրա, որը սահմանում է.
- վերաապահովագրության մեթոդ;
- կողմերի պարտավորությունները.
- ապահովագրության վճարմանը մասնակցելու վերաապահովագրողի պարտավորության առաջացման պայմանները.
Վերաապահովագրության պայմանագրում ներգրավված են 2 կողմ.
1. ռիսկը փոխանցող ապահովագրական կազմակերպություն.
2. ապահովագրական կազմակերպություն, որն ընդունում է ռիսկն իր պատասխանատվությամբ:
Փոխանցվող ռիսկը կոչվում է վերաապահովագրության ռիսկ, իսկ դրա փոխանցման հետ կապված գործընթացը կոչվում է վերաապահովագրության ցեսիա: Վերաապահովագրության հիմնական գործառույթը երկրորդական ռիսկերի բաշխումն է: Կան վերաապահովագրության ֆակուլտատիվ և պայմանագրային մեթոդներ:
Վերաապահովագրության ընտրովի մեթոդն այն է, որ վերաապահովագրողին և վերաապահովագրողին հնարավորություն է տրվում գնահատել այն ռիսկերը, որոնք կարող են փոխանցվել վերաապահովագրությամբ ամբողջությամբ կամ մասնակի: Ֆակուլտատիվ վերաապահովագրության պայմանագիրը անհատական ​​գործարք է, որն առաջին հերթին վերաբերում է մեկ ռիսկի:
Վերաապահովագրության պայմանագրային մեթոդը (պարտադիր վերաապահովագրություն) վերաապահովագրության պարտադիր ձև է, երբ տվյալ երկրում գործող բոլոր ապահովագրողները օրենքով պարտավոր են սահմանված բաժնեմասով փոխանցել որոշակի վերաապահովագրողին (սովորաբար պետական ​​սեփականություն հանդիսացող) բոլոր ռիսկերը, որոնք ընդունվում են: ապահովագրություն.
Կախված ապահովագրողի և վերաապահովագրողի միջև պարտավորությունների բաշխման եղանակից, առանձնանում են համամասնական և անհամաչափ ապահովագրությունը:
Համամասնական ապահովագրություն՝ որոշակի համամասնությամբ: Անհամաչափ – ապահովագրված գումարը, ապահովագրավճարները և ապահովագրական հատուցումները չեն բաշխվում ապահովագրողի և վերաապահովագրողի միջև նույն համամասնությամբ, ինչը կախված է որոշակի ապահովագրական ընկերության տնտեսական ներուժից:

Ապահովագրական ռիսկ
Հայեցակարգ, էություն, բնութագրեր
Ապահովագրական ռիսկը վտանգ է կամ դժբախտ պատահար, որից ապահովագրվում է: Ապահովագրական ռիսկն իրականացվում է վնասի միջոցով: Բոլոր ռիսկերը, որոնք առաջանում են տնտեսական գործունեությունԻրավաբանական և ֆիզիկական անձինք բաժանվում են 2 խմբի.
1. ռիսկեր, որոնք կարելի է ապահովագրել.
2. չապահովագրվող ռիսկեր.
Ապահովագրելի ռիսկը ռիսկ է, որը բնութագրվում է իրադարձության առաջացման հավանականությամբ և պատահականությամբ, ինչպես նաև, որով կարելի է գնահատել վնասի չափը:
Կախված վտանգի աղբյուրից՝ առանձնանում են հետևյալները.
1. բնական ուժերի դրսևորման հետ կապված ապահովագրական ռիսկեր.
2. անձի նպատակաուղղված անօրինական գործողությունների հետ կապված ապահովագրական ռիսկերը (գողություն, կողոպուտ, վանդալիզմ, նյութական հարստության յուրացում).
3. երկարաժամկետ կյանքի ապահովագրության և կենսաթոշակային ապահովագրության ապահովագրական ռիսկերը.
Կախված ապահովագրողի պատասխանատվության շրջանակից՝ առանձնանում են.
1 ունիվերսալ ռիսկեր, այսինքն. ապահովագրողի պատասխանատվության ստանդարտ շրջանակում ներառված ռիսկերը (օրինակ՝ գույք հրդեհից).
2. անհատական ​​ռիսկեր` բնորոշ եզակի ապահովագրական օբյեկտների համար:
Հատուկ խումբը բաղկացած է հատուկ ռիսկերից.
1. աղետալի ռիսկերը բնութագրում են պոտենցիալ զգալի վնասը հատկապես մեծ մասշտաբով.
2. աննորմալ ռիսկեր` ռիսկեր, որոնք չեն կարող վերագրվել ռիսկի այս կամ այն ​​տեսակին:

Ամենատարածվածը համընդհանուր ռիսկերն են:

Այսպիսով, ապահովագրական շուկան հասկացվում է որպես ապահովագրական արտադրանքի առքուվաճառքի (ապահովագրական պաշտպանություն) տնտեսական հարաբերությունների մի շարք, որի հիմքը դրա համար առաջարկի և պահանջարկի ձևավորումն է:
Ապահովագրական շուկայի զարգացման օբյեկտիվ հիմքը վերարտադրման գործընթացի շարունակականությունն ապահովելու անհրաժեշտությունն է՝ ստեղծելով ֆոնդերի վստահված ֆոնդեր, որոնք նախատեսված են մասնավոր և տնտեսական կյանքում բնակչության գույքային շահերը պաշտպանելու անսպասելի, պատահական, անբարենպաստ հանգամանքներից, որոնք ուղեկցվում են: վնաս.
Համաձայն «Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին» Ռուսաստանի Դաշնության օրենքի՝ ապահովագրական շուկայի մասնակիցներն են.
- ապահովադիրներ (ապահովագրված անձինք կամ շահառուներ).
- ապահովագրական կազմակերպություններ;
- փոխադարձ ապահովագրական ընկերություններ;
- ապահովագրական գործակալներ;
- ապահովագրական բրոքերներ;
- ապահովագրական ակտուարներ (գրել սահմանում);
- դաշնային գործադիր մարմին, որի իրավասությունը ներառում է ապահովագրության ոլորտում վերահսկողության և վերահսկողության գործառույթների իրականացումը.
- ապահովագրական բիզնես սուբյեկտների ասոցիացիաներ, ներառյալ ինքնակարգավորվող կազմակերպությունները.
Այսպիսով, մենք կարող ենք եզրակացնել, որ ապահովագրական շուկան տնտեսական տարածք է, որտեղ գործում են ապահովադիրները՝ ստեղծելով ապահովագրական ծառայությունների պահանջարկ, ապահովագրական ընկերություններ, որոնք բավարարում են այդ պահանջարկը և ապահովագրական միջնորդներ, որոնք նպաստում են ապահովագրական ծառայությունները ապահովագրողից ապահովադիր:
Ապահովագրական շուկայի կազմակերպման սխեման
Ա – ուղղակի ապահովագրություն՝ առանց ապահովագրական միջնորդի մասնակցության.

Բ - ուղղակի ապահովագրություն

Բ - վերաապահովագրություն

G – համաապահովագրություն

Համակարգային ինտեգրված մոտեցման տեսանկյունից ապահովագրական շուկան մի համակարգ է, որը ներառում է տարբեր համեմատաբար անկախ կառուցվածքային տարրեր կամ ենթահամակարգեր՝
1. կազմակերպչական և տնտեսական հարաբերություններ.
2. տեղեկատվական հարաբերություններ.
Այս դիրքից ապահովագրական շուկայի կառուցվածքը ներառում է.
- ապահովագրական շուկա;
- ապահովագրողների շուկա;
- ապահովագրական ապրանքների շուկա.

Ապահովագրական շուկայի կառուցվածքի համակարգված ըմբռնում
(սլաքները ցույց են տալիս ապահովագրական շուկայի կառուցվածքի հիմնական տարրերի հարաբերությունների և փոխադարձ ազդեցության առկայությունը)

Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական շուկայի հիմնական մասնակիցները Ռուսաստանի ապահովագրական շուկայում գործող ապահովագրական կազմակերպություններն են, որոնք կարող են դասակարգվել տարբեր բնութագրերի հիման վրա:
Ապահովագրական ընկերությունների դասակարգում
1. ըստ մատուցվող ծառայությունների բնույթի.
- ուղղակի ապահովագրական ընկերություններ;
- վերաապահովագրողներ;
2. ըստ սեփականության տեսակի.
- մասնավոր ապահովագրական ընկերություններ;
- պետական ​​ապահովագրական ընկերություններ;
- օտարերկրյա ներդրումների մասնակցությամբ (հիմնված) ապահովագրական ընկերություններ.
- խառը ապահովագրական ընկերություններ;
3. ըստ կազմակերպաիրավական ձևի.
- ԲԲԸ;
- ԸՆԿԵՐՈՒԹՅՈՒՆ;
- OOO;
- ODO;
4. ըստ մատուցվող ծառայությունների տեսակների.
- մասնագիտացված ապահովագրական ընկերություններ;
- ունիվերսալ ապահովագրական ընկերություններ.

Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական շուկայի զարգացման մասին կարելի է դատել, առաջին հերթին, հաշվի առնելով ապահովագրավճարների մուտքերի դինամիկան: 2010 թվականին ապահովագրողների կողմից հավաքագրված ապահովագրավճարների ընդհանուր ծավալը կազմել է 171 միլիարդ ռուբլի, ինչը ավելի քան 8 անգամ գերազանցում է 2006 թվականի ցուցանիշը։ Ապահովագրական պրեմիաների աճի տեմպերը վերջին տարիներին գերազանցել են մեր երկրում գնաճի ցուցանիշը։ Ապահովագրության զարգացման մակարդակը բնութագրող կարևոր ցուցանիշներից է ապահովագրավճարի չափի և ՀՆԱ-ի հարաբերակցությունը։ IN զարգացած երկրներդրա արժեքը տատանվում է 8-ից 12%: Հունգարիայում Չեխիան գերազանցում է 2%-ը։ Ռուսաստանի Դաշնությունում 90-ականների առաջին կեսին այս հարաբերակցությունը եղել է. 1,3%: 2008 թվականին այն աճել է մինչև ՀՆԱ-ի 1,6%-ը։ 2009 թվականին այն արդեն հասել է 2,1%-ի։ 2010 թվականին 2,5%։
Ռուսաստանի Դաշնությունում ապահովագրական շուկայի ներկա վիճակի վերլուծությունը թույլ է տալիս անել հետևյալ եզրակացությունները.
1. ապահովագրողների ծառայություններից, բացառությամբ պարտադիր ապահովագրության, օգտվում է քաղաքացիների 5-ից 15%-ը.
2. Իրավաբանական անձինք գույքը ապահովագրում են դրա ընդհանուր արժեքի 5%-ը չգերազանցող գումարով:
Ապահովագրության զարգացման անբավարար մակարդակը հիմնականում բացատրվում է.
1. երկրում ցածր կենսամակարդակ.
2. անվստահություն ապահովագրական կազմակերպությունների նկատմամբ, երբեմն էլ՝ ապահովագրական պայմանագրեր ունենալու անհրաժեշտության բացակայություն
Պոտենցիալ ապահովադիրների շրջանում անցկացված սոցիոլոգիական հարցումները ցույց են տալիս, որ հարցվածների 1/3-ը ապահովագրական ծառայություններից իր հրաժարումը պատճառաբանում է միջոցների սղությամբ: Մոտ 1/4-ը՝ անվստահություն ապահովագրողների նկատմամբ։ 1/5-ից ավելին՝ ապահովագրության մեջ իմաստի բացակայություն:
Ինչ վերաբերում է ապահովագրավճարների կառուցվածքին, ապա 80%-ից ավելին կամավոր ապահովագրությունն է, 20%-ից պակասը՝ պարտադիր։ Կամավոր ապահովագրության մասնաբաժնի աճը դրական զարգացում է, քանի որ կամավոր ապահովագրության զարգացման մակարդակն է, որ բնութագրում է առաջին հերթին երկրի ապահովագրական շուկայի վիճակը։
Վերջին տարիներին նկատվում է ապահովագրական կազմակերպությունների թվի կրճատման հստակ միտում։ 1997-ի սկզբին գրանցվել է դրանցից 2504-ը, 2000-ի սկզբին՝ 1532, 2011-ի սկզբին՝ ? (գտնել):
Ռուս ապահովագրողների հնարավորությունները սահմանափակող լուրջ խնդիր է նրանց ցածր կապիտալիզացիան։ Անհատական ​​ապահովագրական կազմակերպությունների կապիտալի ցածր մակարդակը սահմանափակում է ապահովագրողների՝ մեծ չափերով ապահովագրական պայմանագրերով պատասխանատվությունը պահպանելու հնարավորությունը: Սա հանգեցնում է նրան, որ ապահովագրական պարտավորությունների զգալի մասը և, հետևաբար, ապահովագրավճարը փոխանցվում է վերաապահովագրությամբ, այդ թվում՝ օտարերկրյա վերաապահովագրողներին։
Այսպիսով, հիմնական նպատակըԱզգային ապահովագրական համակարգի զարգացումը քաղաքացիների և իրավաբանական անձանց գույքային շահերի այնպիսի ապահովագրական պաշտպանության ստեղծումն է, որը նրանց կտրամադրի կորուստների իրական փոխհատուցում, ինչպես նաև թույլ կտա ձևավորել և արդյունավետ օգտագործել ներդրումային ռեսուրսները տնտեսական զարգացման համար:
Արդյունավետ ապահովագրական համակարգի ստեղծման և, հետևաբար, ապահովագրական շուկայի զարգացման հիմնական խնդիրներից պետք է առանձնացնել հետևյալը.
1. լիարժեք օրենսդրական դաշտի ստեղծում.
2. ապահովագրական գործունեության պետական ​​կարգավորման և վերահսկողության մեխանիզմի կատարելագործում.
3. երկարաժամկետ կյանքի ապահովագրության մեխանիզմի կիրառմամբ տնային տնտեսությունների խնայողությունները երկարաժամկետ ներդրումների վերածելու ձևերի մշակում.
4. ներքին ապահովագրական համակարգի աստիճանական ինտեգրում միջազգային ապահովագրական շուկայում:

Դասախոսություն 6
Առաջադրանք սեմինարի համար.
1. Ռուսաստանի Դաշնության առաջատար ապահովագրական ընկերությունների հուսալիության վարկանիշը 01.02.2011թ.
2. Գյուղատնտեսական ապահովագրության լավագույն 12-ը՝ 01.02.2011թ.
3. 12-ը բեռների ապահովագրության համար 02/01/2011-ի դրությամբ;
4. պատասխանատվության ապահովագրության թոփ 10;
5. դժբախտ պատահարների և հիվանդությունների ապահովագրության թոփ 10;
6. լավագույն 10-ը VHI-ի համար (կամավոր առողջության ապահովագրություն);
7. թոփ 10 գույքի ապահովագրության համար
8. թոփ – 10՝ ըստ ԱՊՊԱ-ի.
9. Ապահովագրողների վարկանիշը հիմնական ապահովագրության հարցերով` 2010թ.
10. ապահովագրական շուկայի դինամիկան հիմնական ապահովագրական խնդիրների համար (1-ին շրջան՝ 01.01.2010թ., երկրորդ շրջան՝ 01.01.2011թ. դրությամբ);
11. Ռուսաստանի Դաշնության առաջատար ապահովագրական ընկերությունների գործունեության արդյունքները (ընդամենը առանց պարտադիր բժշկական ապահովագրության):

Ապահովագրության պայմանագրի մասնակիցները
Ապահովագրական շուկայի հիմնական սուբյեկտներն են.
1. ապահովադիրներ՝ ապահովագրական ծառայությունների գնորդներ.
2. ապահովագրողներ՝ ապահովագրական ծառայություններ վաճառողներ.
3. որպես ապահովագրական ծառայությունների սպառողներ կարող են մասնակցել ապահովագրված անձինք և շահառուները.
4. Ապահովագրական շուկայի ենթակառուցվածքը բաղկացած է ապահովագրական միջնորդներից, վերաապահովագրողներից, վթարների հանձնակատարներից, կարգավորողներից և գեոդեզիստներից:
Ապահովագրողներապահովագրական գործունեություն իրականացնելու համար ստեղծված կազմակերպություններ են, այսինքն. նրանք, ովքեր պարտավորվում են ապահովագրական վճար կատարել ապահովագրության պայմանագրով նախատեսված իրադարձության դեպքում: Հաճախորդների շահերը պաշտպանելու նպատակով ապահովագրողների ստեղծման և գործունեության նկատմամբ սահմանվել են հատուկ պահանջներ, որոնք հետևյալն են.
1. ապահովագրողներ կարող են լինել միայն այն իրավաբանական անձինք, որոնք պետք է ստեղծվեն օրենքով սահմանված ցանկացած կազմակերպաիրավական ձևով.
2. ապահովագրողները պետք է ստանան լիցենզիա, որը հավաստում է ապահովագրական կազմակերպության՝ դրանում նշված ապահովագրության տեսակներով գործառնություններ իրականացնելու իրավունքը.
3. Ապահովագրողի կանոնադրական կապիտալը, որը վճարվում է բացառապես կանխիկ, չի կարող պակաս լինել օրենքով սահմանված նվազագույն աշխատավարձի 25 հազարից, իսկ եթե ապահովագրական կազմակերպությունը զբաղվում է կյանքի ապահովագրությամբ, ապա այն չի կարող պակաս լինել նվազագույն աշխատավարձի 35 հազարից.
4. Ապահովագրողների անմիջական գործունեության առարկա չեն կարող լինել արտադրական, առևտրային և միջնորդական և բանկային գործունեությունը:
Ապահովագրողներից բացի, ապահովագրական շուկան ներառում է նաև վերաապահովագրող կազմակերպություններ կամ վերաապահովագրողներ. Նրանց գործունեության առանձնահատկությունն այն է, որ նրանք վերաապահովագրության պայմանագրեր են կնքում ապահովագրողների հետ։ Վերաապահովագրության պայմանագրի էությունն այն է, որ վերաապահովագրողը ստանձնում է ապահովագրողի կողմից ապահովագրական պայմանագրերով ստանձնած իր պարտավորությունների ամբողջական կամ մի մասի չկատարման ռիսկը:
Ապահովադիրներայն անձինք են, ովքեր ապահովագրական պայմանագրեր են կնքել ապահովագրողների հետ, պարտավոր են վճարել ապահովագրավճարներ և իրավունք ունեն ապահովագրական դեպքի առաջացման դեպքում ապահովագրողից պահանջել ապահովագրական վճար իրենց կամ շահառուի համար: Ապահովագրողները կարող են լինել.
- իրավաբանական անձինք;
- ընդունակ անհատներ.
Անձնական ապահովագրության մեջ ապահովադիրները կարող են լինել.
- քաղաքացիներ, ովքեր ապահովագրել են իրենց կամ այլ անձանց, օրինակ՝ երեխաներին.
- իրավաբանական անձինք, որոնք ապահովագրական պայմանագրեր են կնքել իրենց աշխատողների կամ այլ ֆիզիկական անձանց հետ կապված.
Գույքի ապահովագրության մեջ ապահովադիր կարող է լինել ինչպես ապահովագրված գույքի սեփականատերը, այնպես էլ ցանկացած այլ անձ:
Բիզնեսի ռիսկերի ապահովագրությունում ապահովադիրներ կարող են լինել ցանկացած ձեռնարկատիրական գործունեությամբ զբաղվող իրավաբանական կամ ֆիզիկական անձինք:
Պատասխանատվության ապահովագրության մեջ ապահովագրված կարող է լինել ցանկացած ֆիզիկական կամ իրավաբանական անձ, ով ապահովագրողին է փոխանցում այլ անձանց պատճառված վնասի հատուցման պատասխանատվությունը:

Ապահովագրված անձը այն անձն է, ում նկատմամբ կնքվել է ապահովագրության պայմանագիր, այսինքն. ում հետ կարող է տեղի ունենալ ապահովագրական դեպք՝ անմիջականորեն կապված նրա անձի, նրա կյանքի հանգամանքների հետ կամ ազդելով նրա անվտանգության վրա. սեփականության իրավունքներև հետաքրքրություններ: Ապահովագրված անձը պետք է նշված լինի անձնական ապահովագրության պայմանագրերում:
Շահառու է համարվում այն ​​անձը, ում օգտին կնքվել է ապահովագրության պայմանագիրը: Շահառուի հիմնական իրավունքն այն է, որ ապահովագրական դեպքի դեպքում նա ստանա ապահովագրական վճար:

Ապահովագրական միջնորդների բնութագրերը
Ապահովագրական միջնորդները կարող են լինել ապահովագրական գործակալները, ապահովագրական բրոքերները, կարգավորիչները և չափագրողները: Նրանք ապահովագրության պայմանագրի կողմեր ​​չեն: Իսկ առաջադրանքներն են.
1. ապահովագրական ծառայությունների առաջխաղացում ապահովագրողից դեպի ապահովադիրներ.
2. աջակցություն վերաապահովագրության պայմանագրերի կնքմանը.
3. աջակցություն ապահովագրության պայմանագրի կատարմանը.
Ապահովագրական գործակալներայն անձինք են, ովքեր հանդես են գալիս ապահովագրողի անունից, հաշվին և անունից խստորեն պահպանելով ապահովագրողի կողմից տրված գործառույթներն ու ցուցումները: Ապահովագրական գործակալների գործառույթները կարող են լինել.
- ապահովագրողների որոնում;
- ապահովագրողների խորհրդատվություն;
- ապահովագրական պայմանագրերի գրանցում.
- ապահովագրողի անունից ապահովագրական պայմանագրերի կնքում.
- ապահովադրին պայմանագրերով սպասարկում (հիմնականում ապահովագրավճարների հավաքագրում).
Ապահովագրական գործակալները կարող են լինել ինչպես ֆիզիկական, այնպես էլ իրավաբանական անձինք: Ապահովագրական գործակալների՝ ֆիզիկական անձանց և ապահովագրական կազմակերպության հարաբերությունները կարող են կառուցվել աշխատանքային պայմանագրի կնքման հիման վրա։ Ապահովագրական գործակալները բաժանվում են՝ ուղղակի, միամանդատ և բազմամանդատ:
Ուղղակի ապահովագրական գործակալները ներառում են ապահովագրական գործակալներ, որոնք ապահովագրական ընկերության աշխատակազմում են, կնքում են ապահովագրական պայմանագրեր միայն այս ընկերության անունից և ունեն մշտական ​​աշխատավարձ (բացառությամբ միջնորդավճարների): Նման գործակալներն ունեն մասնագիտական ​​պատրաստվածության բարձր մակարդակ, սակայն, միևնույն ժամանակ, ապահովագրողը ստիպված է մշտական ​​աշխատանքային ծախսեր կատարել՝ անկախ նրանց արտադրողականությունից: Միևնույն ժամանակ, վարձատրության համակարգը հաճախ չի խրախուսում ապահովագրական գործակալներին ավելի մեծ թվով պայմանագրեր կնքել:
Մոնոմանդատ ապահովագրական գործակալների վարձատրությունը, ի տարբերություն ուղղակիի, կատարվում է միայն միջնորդավճարի տեսքով՝ հավաքագրված ապահովագրավճարին համամասնորեն: Այնուամենայնիվ, վճարման այս եղանակը, միաժամանակ խթանելով ապահովագրական գործարքների ծավալի ավելացումը, միաժամանակ հանգեցնում է նրան, որ գործակալներին առանձնապես չի հետաքրքրում պայմանագրերով ապահովագրական ռիսկի աստիճանը, այսինքն. նրանք կարող են կնքել պայմանագրեր, որոնց համաձայն պետք է կատարվեն խոշոր ապահովագրական վճարումներ։ Սրանից խուսափելու համար ապահովագրողները երբեմն խթանում են գործակալների կողմից կնքված պայմանագրերի որակը (օրինակ՝ ավելացնելով կամ նվազեցնելով միջնորդավճարի չափը՝ կախված գործակալների կողմից կնքված պայմանագրերի վնասի մակարդակից):
Բազմամանդատային գործակալները, ի տարբերություն մոնոմանդատ գործակալների, կարող են աշխատել մի քանի ապահովագրական ընկերություններում: Նրանք մասնագիտանում են մեկ կամ մի քանի տեսակի ապահովագրության մեջ: Նրանց ծառայությունները շահավետ են նոր կամ փոքր ապահովագրական ընկերությունների համար, որոնք չունեն իրենց գործակալական ցանցը:
Ապահովագրական գործակալներ` իրավաբանական անձինք, կարող են լինել ճանապարհորդական կամ տրանսպորտային գործակալություններ, իրավաբանական խորհրդատվություն, նոտարական գրասենյակներ և այլ կազմակերպություններ, որոնք իրենց գործունեության հիմնական պրոֆիլում ծառայություններ մատուցելու հետ մեկտեղ հաճախորդին առաջարկում են ապահովագրության պայմանագիր կնքել: Սակայն մասնագիտացված կազմակերպությունները կարող են լինել նաև ապահովագրական գործակալներ՝ իրավաբանական անձինք:

Դասախոսություն 7
Ապահովագրական բրոքերներ– սրանք սահմանված կարգով որպես ձեռնարկատեր գրանցված իրավաբանական կամ ֆիզիկական անձինք են, որոնք իրենց անունից և ապահովադիրի և ապահովագրողի ցուցումների հիման վրա իրականացնում են ապահովագրական միջնորդական գործունեություն: Այս տեսակի պատվերը կոչվում է հանձնաժողովև կարգավորվում է Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքով: Ապահովագրական բրոքերները կարող են մատուցել հետևյալ տեսակի ծառայություններ.
1. ապահովագրական պայմանագրեր կնքելու համար հաճախորդների որոնում և ներգրավում.
2. հաճախորդին հետաքրքրող ապահովագրության տեսակների վերաբերյալ բացատրական աշխատանքների իրականացում.
3. ապահովագրական պայմանագիր կնքելիս ապահովագրական ռիսկերի գնահատման և ապահովագրության ոլորտի այլ հարցերի վերաբերյալ փորձագիտական ​​և խորհրդատվական ծառայությունների մատուցում.
4. պայմանագրերի կնքման համար հաճախորդին հետաքրքրող տեղեկատվության հավաքագրում.
5. պայմանագրերի կնքման համար անհրաժեշտ փաստաթղթերի պատրաստում կամ կատարում.
6. ապահովագրավճարների հավաքագրում.
7. աջակցություն ապահովագրության համար ընդունված օբյեկտների վերաապահովագրության և համաապահովագրության կազմակերպմանը.
8. կարգավորիչների, գեոդեզիստների և արտակարգ իրավիճակների հանձնաժողովի ծառայությունների կազմակերպում.
9. ապահովագրական դեպքերի հետ կապված փաստաթղթերի պատրաստում և կատարում.
10. ապահովագրողի անունից ապահովագրական վճարումների կազմակերպում.
Բրոքերի և ապահովագրական գործակալի հիմնական տարբերությունն այն է, որ նա ապահովագրական շուկայում հանդես է գալիս որպես հաճախորդի և ապահովագրողի միջև անկախ միջնորդ՝ կապելով ապահովադիրների կարիքները ապահովագրական շուկայում ծառայությունների առաջարկի հետ: Ապահովագրական բրոքերն իր կարգավիճակով հանդիսանում է ապահովադրի շահերի ներկայացուցիչ և պաշտպան, այսինքն. նրա խորհրդատուն։ Ուստի նա պետք է ամենից շատ զարգանա արդյունավետ ծրագիրապահովագրական պաշտպանություն, հրավիրել նրան ձեռնարկել անհրաժեշտ կանխարգելիչ միջոցառումներ՝ ապահովագրական դեպքի հավանականությունը նվազեցնելու համար։
Ապահովագրական բրոքերների ծառայություններն առավել հաճախ օգտագործվում են արդյունաբերական ռիսկերը, նավերը, ինքնաթիռները և բեռները ապահովագրելու համար: Ապահովագրական բրոքերը պարտավոր է տեղեկատվություն ունենալ ապահովագրական ընկերությունների գործունեության, նրանց ֆինանսական վիճակի, առաջարկվող ծառայությունների մասին և այդ մասին տեղեկացնել հաճախորդին: Ապահովագրական բրոքերները սովորաբար ապահովագրողներից միջնորդավճար են ստանում ապահովագրական պայմանագրերի կնքման համար: Բրոքերային գործունեության առանձնահատուկ տեսակն է հաճախորդների` ապահովագրական կազմակերպությունների կողմից վերաապահովագրությանը փոխանցված ռիսկերի տեղաբաշխումը:

Գեոդեզիներ– սրանք փորձագետներ են, ովքեր ստուգում են ապահովագրության համար ընդունված գույքը և որոշում դրա արժեքը և ընդունելի ապահովագրված գումարը: Գեոդեզուի եզրակացության հիման վրա ապահովագրողը որոշում է.
1. ապահովագրության հնարավորության մասին.
2. սակագնի դրույքաչափի չափի մասին.
Գեոդեզիստի առաջադրանքները կարող են ներառել նաև գույքի ստուգումը վնասի առաջացումից հետո:
ԳործառույթներԳեոդեզատորները սովորաբար իրականացվում են ռիսկերի կառավարման մեջ ներգրավված մասնագիտացված կազմակերպությունների կողմից: Նրանք պայմանագրային հիմունքներով համագործակցում են ապահովագրողների և ապահովադիրների հետ: Ամենից հաճախ գեոդեզիստները հայտնաբերվում են ծովային ապահովագրության և բեռների ապահովագրության մեջ: Մասնավորապես, գեոդեզիստներն իրականացնում են նավերի և դրանց ծովային պիտանիության աստիճանի փորձաքննություն։

Երբ տեղի են ունենում ապահովագրական իրադարձություններ, գործի հանգամանքների դիտարկումը և վնասի չափի որոշումը կարող է ներառել արտակարգ իրավիճակների կոմիսարներԵվ կարգավորիչներ. Սրանք ֆիզիկական կամ իրավաբանական անձինք են, որոնք կապված են ապահովագրվածի կողմից գույքի ապահովագրության հետևանքով առաջացած վնասների հետ կապված ապահովագրական իրադարձության հետ կապված պահանջների կարգավորման հետ: Վթարների հանձնակատարները և կարգավորողները գործում են ապահովագրողներից ստացված հրահանգներին համապատասխան.
1. անցկացնել վնասված կամ բացակայող գույքի ստուգում.
2. սահմանել ապահովագրական դեպքից առաջացած վնասի պատճառները, բնույթը և չափը.
3. ապահովագրողների համար պատրաստել փորձագիտական ​​եզրակացություն ապահովագրական դեպքի առաջացման պատճառների և հանգամանքների վերաբերյալ.
4. Ապահովագրողների անունից բանակցություններ վարել ապահովադիրների հետ ապահովագրության վճարի չափի վերաբերյալ և ապահովագրողի անունից և նրա հաշվին կատարել այդպիսի վճարումներ:
Կարգավորողների և դժբախտ պատահարների հանձնակատարների գործունեությունը կարող է իրականացվել ինչպես ապահովագրական կազմակերպության կառուցվածքային ստորաբաժանման, այնպես էլ մասնագիտացված կազմակերպության ստեղծման միջոցով, որը պայմանագիր է կնքում ապահովագրողների հետ վնասների փորձաքննության և վերացման ծառայությունների մատուցման համար: .

Ապահովագրական մարքեթինգի կազմակերպման սկզբունքները
Ապահովագրական մարքեթինգը ապահովագրական ընկերության գործունեության համակարգ է, ներառյալ ապահովագրական շուկայի վիճակի և ապահովագրական ծառայությունների պահանջարկի հեռանկարների ուսումնասիրությունը, ինչպես նաև աշխատանքի կազմակերպումը, որն ուղղված է առաջին հերթին ապահովագրողի ապահովագրական արտադրանքի վաճառքին: և, երկրորդ, ապահովագրական գործառնությունների նոր տեսակների մշակման և իրականացման ուղղությամբ:
Մարքեթինգի հիմնական նպատակներն են.
1. ապահովագրական ծառայությունների պահանջարկի ուսումնասիրություն.
2. ապահովագրական շահերի բավարարում.
Ապահովագրական մարքեթինգը էականորեն տարբերվում է ապրանքային արտադրության ոլորտում մարքեթինգից՝ պայմանավորված ապահովագրական ծառայությունների առանձնահատկություններով։ Ապահովագրության շուկայավարման ցիկլը ներառում է 4 փուլ.
1. ապահովագրական շուկայի հետազոտություն;
2. հանրաճանաչ ապահովագրական ծառայությունների զարգացում.
3. ապահովագրական ծառայությունների գովազդի կազմակերպում.
4. ապահովագրական ծառայությունների բաշխում.

Ապահովագրական ծառայությունների բաշխման տարբեր ուղիների մասնաբաժինը

Դասախոսություն 8
Ապահովագրության ոլորտում պետական ​​կարգավորման ընդհանուր սկզբունքները
Ապահովագրական գործունեության պետական ​​կարգավորումը պետության կողմից ապահովագրական շուկայի գործունեության համար շրջանակային պայմանների ստեղծումն է, որի շրջանակներում դրա սուբյեկտներն ազատ են որոշումներ կայացնելու համար: Կառավարության կարգավորման նպատակներըեն՝
1. երկրում ապահովագրական շուկայի հուսալի և կայուն գործունեության ապահովում.
2. ապահովագրական շուկայի սուբյեկտների կողմից օրենսդրական պահանջներին համապատասխանության ապահովում.
3. Ապահովագրության միջոցով հասարակության սոցիալական և տնտեսական կայունության բարձրացում.
4. ապահովագրական պայմանագրերի կողմերի պարտավորությունների կատարման ապահովումը.
5. ներքին ապահովագրական շուկայի պաշտպանությունը օտարերկրյա ընկերությունների գործունեությունից.
6. պետության կողմից ապահովագրական գործունեությունից հարկերի և տուրքերի ստացում:
Կառավարության կարգավորման մեթոդներհետևյալն են.
1. ապահովագրության ոլորտում օրենքների և այլ կարգավորումների ընդունում.
2. լիազորված պետական ​​մարմինների կողմից ապահովագրական շուկայի մասնակիցների կողմից օրենքներին և այլ իրավական ակտերին համապատասխանության նկատմամբ վերահսկողություն.
3. ապահովագրողների ֆինանսական կայունության կարգավորումը և ապահովագրական ծառայությունների սպառողների նկատմամբ նրանց պարտավորությունների կատարման ապահովումը.
4. վերահսկողություն ապահովագրական շուկայի սուբյեկտների կողմից հարկերի և տուրքերի վճարման նկատմամբ.
5. սահմանված պահանջներին չհամապատասխանող ապահովագրական շուկայի մասնակիցների նկատմամբ պատժամիջոցների կիրառում:
Ապահովագրության ոլորտում պետական ​​կարգավորման ենթակա են.
1. ապահովագրական վաճառողների (ապահովագրողների և վերաապահովագրողների) գործունեությունը.
2. ապահովագրական միջնորդների գործունեությունը.
3. ապահովագրական ծառայությունների սպառողների (ապահովագրողների, ապահովագրված անձանց և շահառուների) գործունեությունը.
Ապահովագրական գործունեության պետական ​​կարգավորումն իրականացվում է Ապահովագրության պետական ​​վերահսկողության մարմինների օգնությամբ: Ռուսաստանի Դաշնությունում այս մարմնի գործառույթներն իրականացնում է FSSN-ը, որը ֆինանսների նախարարության կառուցվածքային ստորաբաժանումն է:
FSSN:
1. ապահովագրողներին տալիս է Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում ապահովագրական գործունեություն իրականացնելու լիցենզիա և վարում է նրանց միասնական պետական ​​ռեգիստրը.
2. գրանցում է ապահովագրական բրոքերներին և վարում նրանց ռեեստրը.
3. ընդհանրացնում է ապահովագրական գործունեության պրակտիկան, մշակում և ներկայացնում է առաջարկներ ապահովագրության մասին Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրության մշակման և կատարելագործման համար.
4. վերահսկողություն է իրականացնում ապահովագրական գործունեության իրականացման հետ կապված օրենքների և այլ իրավական ակտերի պահանջների պահպանման նկատմամբ.
5. մշակում է ապահովագրական գործունեության կարգավորող և մեթոդական փաստաթղթեր և վերահսկում դրանց համապատասխանությունը.
6. ապահովագրողներից ստանում է ապահովագրական գործունեության վերաբերյալ հաշվապահական և վիճակագրական հաշվետվություններ, ինչպես նաև տեղեկություններ նրանց ֆինանսական վիճակի մասին, վերանայում և վերլուծում դրանք.
7. ապահովագրողների կողմից օրենսդրական պահանջների խախտումները հայտնաբերելիս նրանց տալիս է խախտումները վերացնելու ցուցումներ կամ սահմանափակում լիցենզիայի գործողության ժամկետը մինչև հայտնաբերված խախտումների վերացումը, կամ որոշում է կայացնում լիցենզիան ուժը կորցրած ճանաչելու մասին.
8. դիմում է արբիտրաժային դատարան՝ ապահովագրողների լուծարման, ինչպես նաև առանց լիցենզիայի ապահովագրություն իրականացնող ձեռնարկությունների և կազմակերպությունների լուծարման պահանջներով.
9. քննարկում է քաղաքացիների, ձեռնարկությունների և հիմնարկների դիմումները, առաջարկությունները և բողոքները ապահովագրական խնդիրների վերաբերյալ:
Ապահովագրական վերահսկողության մարմնից (ԱԱՊՀ) ապահովագրական շուկայում պետական ​​վերահսկողությունը, իր իրավասության սահմաններում, իրականացնում են.
1. հարկային մարմիններ;
2. Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկ (վերահսկում է ապահովագրական գործառնությունների անցկացումը արտարժույթով);
3. հակամենաշնորհային քաղաքականության մարմին (ապահովագրության շուկայում անբարեխիղճ մրցակցության կանխարգելում).
Ապահովագրողների գործունեության նկատմամբ հսկողության 2 փուլ կա՝ նախնական և ընթացիկ հսկողություն: Բեմի վրա նախնական հսկողությունընտրվում են կազմակերպություններ, որոնք իրավունք են ստանում զբաղվել ապահովագրական գործունեությամբ: Այս փուլի խնդիրն է կանխել սահմանված չափանիշներին (լիցենզիա) չբավարարող ընկերությունների մուտքը ապահովագրական շուկա։ Լիցենզիա ստանալու համար պետք է ներկայացնեք օրենքով պահանջվող փաստաթղթերը, ունենաք անհրաժեշտ ֆինանսական միջոցներ և կատարեք սահմանված այլ պահանջներ։ Իրականացնելիս ընթացիկ հսկողությունապահովագրության վերահսկող մարմինները վերանայում և վերլուծում են ապահովագրողների կողմից ներկայացված հաշվապահական և վիճակագրական հաշվետվությունները: Այս փուլում խնդիր է դրվում հիմնականում պատկերացում կազմել ապահովագրական կազմակերպությունների գործերի վիճակի մասին, վերահսկել դրանց համապատասխանությունը օրենքին և գնահատել իրենց պարտավորությունները կատարելու կարողությունն ու պատրաստակամությունը: Այս դեպքում հիմնական ուշադրությունը հատկացվում է ապահովագրական կազմակերպությունների ֆինանսական վիճակի գնահատմանը։ Մասնավորապես, վերահսկվում է.
1. ապահովագրողների սեփական միջոցների համապատասխանությունը.
2 ապահովագրական պահուստների ձևավորման ճիշտությունը.
3. ներդրումային պահանջների համապատասխանությունը.

Ապահովագրության պայմանագրի կնքման և տրամադրման կարգը. Ապահովագրության պայմանագրի պայմանները
Ապահովագրության պայմանագիր- սա ապահովադիրի և ապահովագրողի միջև պայմանավորվածություն է, որի համաձայն ապահովագրողը պարտավորվում է ապահովագրված դեպքի դեպքում ապահովագրողին կամ շահառուին ապահովագրական վճար կատարել պայմանագրով սահմանված ապահովագրական գումարի սահմաններում. իսկ ապահովադիրը պարտավորվում է սահմանված ժամկետում վճարել պայմանագրով նախատեսված ապահովագրական գումարները։ Պայմանագիր կնքելու համար ապահովադիրը պետք է գրավոր տեղեկացնի ապահովագրողին իր մտադրության մասին: Ապահովագրողը կարող է հրավիրել ապահովադրին լրացնելու իր կողմից մշակված ձևաթուղթը: Ապահովադիրը պարտավոր է նաև ապահովագրողին տեղեկացնել իրեն հայտնի բոլոր հանգամանքների մասին, որոնք կարևոր են ապահովագրական դեպքի առաջացման հավանականությունը որոշելու համար: Ապահովադրի մեկ այլ պարտավորություն պայմանագիր կնքելիս այն է, որ նա պարտավոր է ապահովագրողին տեղեկացնել այս օբյեկտի հետ կապված իր կողմից կնքված մյուս բոլոր ապահովագրական պայմանագրերի մասին:
Ապահովագրողի պարտականությունները ներառում են.
1. ապահովադրի ծանոթացում ապահովագրության կանոններին.
2. ապահովադիրի կողմից համաձայնություն կնքելու ցանկության մասին հայտարարություն.
3. պայմանագրի կնքման հնարավորության կամ անհնարինության մասին որոշում կայացնելը.
Ապահովագրողն իրավունք ունի նաև գնահատելու ռիսկի աստիճանը.
1. ստուգել ապահովագրվող գույքը.
2. անցկացնել ապահովագրված անձի փաստացի առողջական վիճակի փորձաքննություն:
Որպեսզի ապահովագրության պայմանագիրը վավեր ճանաչվի, այն պետք է կնքվի գրավոր: Դա կարելի է անել երկու եղանակով.
1. կազմելով երկու կողմերի ստորագրությամբ մեկ փաստաթուղթ.
2. ապահովագրողի կողմից ապահովագրական պոլիսի ապահովադիրին առաքմամբ:
Ապահովագրության պայմանագիր կնքելիս կողմերը պետք է միմյանց միջև համաձայնեցնեն դրա պայմանները:
Ապահովագրության օբյեկտները կարող են լինել.
Ա. անձնական ապահովագրության մեջ.
- կյանք;
- առողջություն;
- աշխատելու ունակություն;
- ապահովադրի կամ ապահովագրված անձի կենսաթոշակային ապահովումը.
բ. գույքի ապահովագրության մեջ.
- տիրապետում;
- օգտագործել;
- գույքի տնօրինում;
Վ. պատասխանատվության ապահովագրությունում՝ անձին կամ գույքին պատճառված վնասի հատուցում.
դ) բիզնեսի ռիսկերի ապահովագրությունում՝ ձեռնարկատիրական գործունեությունից առաջացած վնասների և կոնտրագենտի պարտավորությունների խախտման համար:
Ապահովագրության պայմանագրի պայմանները նաև նշում են ապահովագրական արժեքը, ապահովագրական գումարը, ապահովագրական ռիսկը, ապահովագրության ժամկետը, ապահովագրության սակագինը, ապահովագրավճարը և ապահովագրավճարը:
Ապահովագրական արժեքըգույքը ապահովագրելիս դա ապահովագրված գույքի փաստացի արժեքն է իր գտնվելու վայրում ապահովագրության պայմանագրի կնքման օրը (փաստացի արժեք - շուկայական արժեք):
Ապահովագրված գումար– սա այն գումարն է, որի համար կնքվում է ապահովագրության պայմանագիրը:
Ապահովագրական ռիսկ– սա սպասվող իրադարձություն է, որի դեպքում ապահովագրական պայմանագիր է կնքվում։
Ապահովագրության ժամկետը- այն ժամանակահատվածը, որի ընթացքում ապահովագրության պայմանագիրն ուժի մեջ է.
Ապահովագրության սակագին (սակագինը)– սա այն արժեքն է, որով որոշվում է ապահովագրական վճարների չափը: Ամենից հաճախ ապահովագրության դրույքաչափը սահմանվում է որպես ապահովագրական գումարի տոկոս:
Ապահովագրավճար- Սա ապահովադիրի կողմից ապահովագրողին վճարվող ապահովագրավճարն է: Դրա չափը որոշվում է ապահովագրական դրույքաչափը բազմապատկելով ապահովագրված գումարով կամ ռիսկի այլ պարամետրով: Առաջարկվում են զեղչեր.
1. մի քանի տարի անընդմեջ ապահովագրական պայմանագրեր կնքելու համար.
2. մի քանի տարի ապահովագրական պայմանագրերով ապահովագրական դեպքերի բացակայության համար.
3. ֆրանշիզայի հետ պայմանագրեր կնքելու համար.
Ապահովագրության վճար- սա ապահովագրավճարի կամ դրա ամբողջ գումարի մի մասն է, որը վճարվել է ապահովադիրի կողմից ապահովագրության պայմանագրով սահմանված ժամկետներում: հաշվարկված ապահովագրավճարը պետք է վճարվի միանվագ կամ մաս-մաս՝ ապահովագրավճարների տեսքով:

Դասախոսություն 9
Ապահովագրված դեպքի ժամանակ կողմերի միջև հարաբերությունները
1. Ապահովադրի պարտականությունները ապահովագրված դեպքի դեպքում.
2. Ապահովագրողի գործողությունները ապահովագրված դեպքի դեպքում.
Ապահովադրի պարտականությունները ապահովագրված դեպքի դեպքում
Երբ գույքի ապահովագրության պայմանագրով ապահովագրված դեպք է տեղի ունենում, ապահովադիրը կամ շահառուն պարտավոր են այդ մասին անհապաղ տեղեկացնել ապահովագրողին կամ ապահովագրության պայմանագրում նշված ժամկետներում և եղանակներով: Նույն պարտավորությունն այդ անձանց վրա է դրված անձնական ապահովագրության պայմանագրերում, եթե ապահովագրված դեպքը եղել է ապահովագրված անձի մահը կամ վնասվածքը: Բայց նման դեպքերում ապահովագրական կազմակերպությանը ծանուցման ժամկետը չի կարող պակաս լինել 30 օրից։
Ապահովադիրի կամ շահառուի օրինականորեն հաստատված մեկ այլ պարտավորություն ապահովագրական դեպքի տեղի ունենալիս ներկա հանգամանքներում ողջամիտ և մատչելի միջոցներ ձեռնարկելն է՝ հնարավոր կորուստները նվազեցնելու համար:
Եթե ​​ապահովագրության պայմանագիրը կնքվում է այլ անձի օգտին, քան ապահովադիրը, ապա ապահովագրողն իրավունք ունի շահառուից պահանջել ապահովագրության վճարման պահանջ ներկայացնելիս կատարել ապահովագրության պայմանագրով նախատեսված այն պարտավորությունները, որոնք դրված են ապահովադրի հետ, սակայն. նրա կողմից չեն կատարվել։

Ապահովագրողի գործողությունները ապահովագրված դեպքի դեպքում
Ապահովագրողն իրականացնում է մի շարք գործողություններ՝ վերջնական նպատակ ունենալով կատարել իր հիմնական պարտականությունը՝ կատարել ապահովագրական վճար: Նման գործողությունները ապահովագրական պրակտիկայում կոչվում են ապահովագրական իրադարձության հետևանքների լուծարում: Դրանք ներառում են մի շարք քայլեր.
1. ապահովագրական դեպքի փաստի հաստատում.
2. վնասի չափի և ապահովագրական վճարի հաշվարկ.
3. ապահովագրական վճարումներ կատարելը.
4. միջոցներ ձեռնարկել ապահովագրական դեպքի կապակցությամբ վճարված գումարները վերադարձնելու համար:
Ապահովագրված դեպքի փաստը հաստատելու համար ապահովագրողը պետք է պարզի հետևյալը.
- ինչ պատճառով է վնասը պատճառվել և արդյոք այն ներառված է ապահովագրական ռիսկերի ցանկում.
- արդյոք ապահովագրական դեպքի առաջացումը պայմանավորված է հանգամանքներով, որոնց հետևանքների համար ապահովագրողը պատասխանատվություն չի կրում պայմանագրերով.
- արդյոք տեղի է ունեցել դեպք, որը վնաս է պատճառել պայմանագրով ապահովագրողի պատասխանատվության ժամանակահատվածում.
- արդյոք վնաս է պատճառվել հատկապես սույն ապահովագրության պայմանագրի առարկա հանդիսացող գույքային շահերին.
- դեպքը տեղի է ունեցել այն տարածքներում, թե ապահովագրության վայրում գտնվող տարածաշրջանում:

Անձնական ապահովագրություն
Անձնական ապահովագրության դերը հասարակության մեջ
Երբ քաղաքացիների կյանքում տեղի են ունենում անբարենպաստ իրադարձություններ (հիվանդություն, հաշմանդամություն, հաշմանդամություն, մահ), պետությունը հոգ է տանում տուժածների կամ նրանց մտերիմների կենսամակարդակի պահպանման մասին սոցիալական ապահովագրության և ապահովության միջոցով՝ վճարելով համապատասխան նպաստներ և կենսաթոշակներ։ Սակայն պետությունը չի կարող ամբողջությամբ բավարարել մարդկանց սոցիալական կարիքները միայն պետական ​​միջոցների հաշվին՝ ֆինանսական միջոցների սահմանափակ առկայության պատճառով։ Ուստի նպաստները վճարվում են պետական ​​սոցիալական ապահովագրության և ապահովության միջոցով, որոնց չափն ամբողջությամբ չի բավարարում առկա կարիքները։ Պետության ֆինանսական հնարավորությունների աճին զուգահեռ այդ վճարումները մեծանում են, սակայն դրանց արժեքը դեռ հեռու է վճարումներ ստացողների կարիքներից։ Այս իրավիճակը օբյեկտիվ պայմաններ է ստեղծում բնակչության համար լրացուցիչ ապահովագրական պաշտպանություն կազմակերպելու համար։ Աշխատողների համար այս պաշտպանությունը տրամադրվում է գործատուների և աշխատողների սեփական միջոցների հաշվին: Գործազուրկ քաղաքացիների համար՝ միայն սեփական միջոցների հաշվին։
Բնակչության համար լրացուցիչ ապահովագրական ծածկույթ կարող է կազմակերպվել.
1. անհատապես` բանկերում ավանդների տեսքով.
2. կոլեկտիվ ձևով՝ անձնական ապահովագրության պայմանագրերի կնքման միջոցով:
Առաջին մեթոդը հասանելի է բավականին սահմանափակ թվով քաղաքացիների համար, ովքեր կամ ունեն բավականին բարձր եկամուտ, կամ խնայողության դրդապատճառ ունեն: Երկրորդ մեթոդը կարող է ընդգրկել միջին և նույնիսկ ցածր եկամուտ ունեցող միլիոնավոր մարդկանց, դրանով իսկ անձնական ապահովագրությունը հանդես է գալիս որպես սոցիալական ապահովագրության և ապահովության հավելում` բարձրացնելով քաղաքացիների ապահովագրական պաշտպանության աստիճանը, երբ նրանց կյանքում անբարենպաստ իրադարձություններ են տեղի ունենում:
Անձնական ապահովագրության միջոցով կարելի է իրացնել բնակչության խնայողական շահերը։ Անձնական ապահովագրության մեջ խնայողությունների և ռիսկերի սկզբունքների համադրությունը որոշակի առավելություններ է տալիս ապահովագրողներին բանկերի նկատմամբ քաղաքացիներից միջոցներ ներգրավելու հարցում:
Ապահովագրական կազմակերպությունները կուտակված ռեսուրսները ներդնում են տնտեսության զարգացման մեջ և դրանից ստանում մեծ եկամուտներ, որոնց զգալի մասը վճարվում է ապահովադիրներին և այլ շահառուներին։

Անձնական ապահովագրության դասակարգում
Անձնական ապահովագրություն.
I. կյանքի ապահովագրություն:
1. մահվան ապահովագրություն
2. գոյատևման ապահովագրություն.
II. առողջության ապահովագրություն:
1. ապահովագրություն դժբախտ պատահարներից և հիվանդություններից.
2. առողջության ապահովագրություն.

Անձնական ապահովագրությունը միավորում է մեծ թվով տեսակներ, որոնց օբյեկտները գույքային շահերն են՝ կապված ապահովագրվածի կյանքի և առողջության հետ։ Որպես ապահովագրական ոլորտ՝ այն բաժանված է 2 ենթաճյուղերի.
և այլն.................

Ապահովագրությունը սոցիալական և տնտեսական հարաբերությունների ամենահին կատեգորիաներից է։ Ապահովագրության առաջացումը պայմանավորված է նրանով, որ բնականոն վերարտադրողական գործընթացի և մարդու կյանքի կարևորագույն պայմանը անխափանությունն ու շարունակականությունն է։ Այսինքն՝ նյութական բարիքների արտադրության անընդհատ թարմացումն անհրաժեշտ է մարդկանց սոցիալական կարիքները բավարարելու համար։ Այնուամենայնիվ, մարդկության պատմության ընթացքում սոցիալական արտադրության գործընթացը խաթարվում է արտաքին ուժերի ազդեցությամբ, որոնք իրենց բնույթով պատահական են: Սա մարդկանց միջև որոշակի հարաբերություններ հաստատելու օբյեկտիվ անհրաժեշտություն է առաջացնում՝ կանխելու, հաղթահարելու և սահմանափակելու բնական աղետների կործանարար հետևանքները:

Ապահովագրությունը զարգացավ մետաղական փողի գալուստով մոտ. 550 մ.թ.ա Լիդիական նահանգում։ Այս պահին ցամաքային և ծովային քարավանների մասնակիցների միջև սկսեցին պայմանագրեր կնքվել իրենց քարավանների վրա հարձակումների դեպքում համատեղ կորուստներ կրելու վերաբերյալ։

IN Հին ՀռոմՓոխադարձ ապահովագրությունը մշակվել է տարբեր արհեստակցական միություններում (քոլեջներում), այսինքն՝ քոլեջի անդամները ամսական որոշակի գումար են վճարում, իսկ մահվան դեպքում՝ ընդհանուր ֆոնդից որոշակի գումար վճարվում թաղման համար:

Միջնադարում ապահովագրության զարգացումը կապված էր առևտրական նավարկության հետ։ Ծովային և փոխադարձ ապահովագրությունը մշակվել է Իտալիայում, որտեղ առաջին անգամ հայտնվել է ապահովագրության պայմանագիրը կաթոլիկ եկեղեցու մասնակցությամբ։ 14-րդ դարից սկսած՝ ֆիզիկական անձանց հետ ապահովագրական պայմանագրերը սկսեցին կնքվել պալատական՝ գլխավոր գործակալի միջոցով, ներդրվեցին ապահովագրության տարբերակված դրույքաչափեր՝ կախված ապրանքի տեսակից, պայմաններից և ապահովագրության օբյեկտից։

Ծովային արդյունաբերության զարգացումը հանգեցրեց ծովային ապահովագրության կազմակերպման վերաբերյալ օրենսդրական կանոնակարգերի ստեղծմանը:

Առաջին ապահովագրական ընկերությունները հայտնվեցին Եվրոպայում 17-րդ դարում։ 80-ական թթ 17-րդ դարում Անգլիայում առաջացել են հրդեհների ոլորտում մասնագիտացված ապահովագրական ընկերություններ։ Դա պայմանավորված էր 1666 թվականին Լոնդոնում բռնկված հրդեհով, որի հետևանքով զոհվեց 70 000 հազար մարդ։ Միևնույն ժամանակ, Ֆրանսիայում, Իտալիայում և Շվեդիայում ապահովագրական ընկերությունները հիմնականում զբաղվում էին ծովային ապահովագրությամբ։

Մինչև 18-րդ դարը ապահովագրությունը զարգանում էր վիճակագրության և ակտուարական հաշվարկների բացակայության պայմաններում, երբ 1762-ին Անգլիայում կազմակերպվեց «Equitable Life Insurance Society»-ը, որը նախատեսում էր հատուկ հաշվարկներ՝ որոշելու ֆիզիկական անձանց կողմից ապահովագրական ծածկույթ ստանալու համար վճարումների տարեկան չափը: մահվան դեպքը.

Եվրոպական երկրների տնտեսական զարգացումը, սկսած 18-րդ դարից, հանգեցրեց նոր ռիսկերի ի հայտ գալուն և, որպես հետևանք, ապահովագրության նոր տեսակների, ինչպիսիք են փոխադարձ ապահովագրությունը, հրդեհից ապահովագրությունը, անասունների մահվան ապահովագրությունը և աշխատողների պետական ​​ապահովագրությունը. հիվանդության.

20-րդ դարում ապահովագրությունը ստացավ զարգացման նոր փուլ՝ կապված տեխնոլոգիաների բարելավման, վիճակագրական վերլուծության և ակտուարական հաշվարկների մեթոդների, ապահովագրական ծառայությունների առաջարկի և պահանջարկի հաշվառման հետ։

Մուսկովյան Ռուսաստանում գանձարանում կար ֆոնդ քաղաքների վերականգնման և քոչվորների արշավանքներից հետո բանտարկյալների փրկագնման համար:

Ապահովագրության հետագա զարգացումը Ռուսաստանում կապված էր 1786 թվականին Պետական ​​վարկային բանկի ձևավորման հետ, որի ներքո ստեղծվեց Պետական ​​ապահովագրական արշավախումբը՝ ապրանքներն ու շենքերը հրդեհից ապահովագրելու համար։ Սակայն այս ընկերությունը գոյություն է ունեցել ընդամենը 36 տարի, քանի որ նրա մատուցած ապահովագրական ծառայությունները պահանջարկ չեն ունեցել։ Դա առաջին հերթին պայմանավորված էր բարձր սակագնով, նույնը բոլոր ապահովագրողների համար, ինչպես նաև ապահովագրված ռիսկերի փոքր ծածկույթով (հրդեհից ապահովագրված էին միայն քարե տները):

Առաջին մասնագիտացված ապահովագրական ընկերությունը ստեղծվել է Ռուսաստանում 1827 թվականին և գոյություն է ունեցել 90 տարի։ Առաջին ապահովագրական ընկերությունները զգալի արտոնություններ ստացան կառավարությունից, մասնավորապես, նրանց տրվեցին 20 կամ 12 տարվա մենաշնորհներ և ազատվեցին հարկերի մեծ մասը վճարելուց։

1835 թվականին Ռուսաստանում հայտնվեց անձնական ապահովագրությունը։

1839 թվականին՝ կենդանիների ապահովագրություն, իսկ 1844 թվականին՝ Ծովային, գետերի և հողերի ապահովագրության ընկերությունը։

1861 թվականին Ալեքսանդր II-ի հրամանագրով թույլատրվել է ստեղծել հրդեհային ապահովագրության փոխադարձ ընկերություններ։ 1864 թվականին նման հասարակություններ կային Սանկտ Պետերբուրգում, Մոսկվայում, Տուլայում և Պոլտավայում։

1885 թվականին Ռուսաստանում գործող օտարերկրյա ապահովագրական ընկերությունների արգելքը հանվեց, ինչը նաև ճանապարհ բացեց միջազգային ապահովագրական շուկայում ռուսական ընկերությունների համար ռիսկերի վերաապահովագրության գործառնությունների զարգացման համար։

Անձնական ապահովագրության մեջ զգալի դեր են խաղացել խնայբանկերը և zemstvos-ը, որոնք 1890 թվականին կազմակերպել են կենսաթոշակային հիմնադրամներ՝ ապահովադիրներին և նրանց ընտանիքների անդամներին վարձավճար տալու համար։

Ռուսաստանում բաժնետիրական ընկերությունների աշխատանքը մինչև 19-րդ դարի 90-ական թվականները հիմնված էր բաժնետիրական և արդյունաբերական ընկերությունների կանոնակարգի վրա: 1894 թվականին ընդունվեց Կանոնակարգ ապահովագրական հիմնարկների և ընկերությունների գործունեության վերահսկման մասին։

1913 թվականին ապահովագրական ընկերությունների մեծ մասը միավորվել է Ռուսաստանի փոխադարձ հրդեհային ապահովագրական ընկերությունների միության մեջ: Միևնույն ժամանակ, Ռուսաստանի օրենսդրությունը սկսեց կարգավորել ապահովագրական պահուստների մուծումների չափը, որի չափը պետք է կազմեր հավաքագրված ապահովագրավճարների 40%-ից ոչ պակաս։

1918 թվականին ապահովագրական բիզնեսը ազգայնացվեց, իսկ Քաղաքացիական պատերազմի ժամանակ վերացվեց գույքի կանխիկ, ինչպես նաև բոլոր տեսակի անձնական ապահովագրությունը։

ԽՍՀՄ-ում ապահովագրության վերածնունդը սկսվել է 1921 թվականին Գոսստրախի ստեղծմամբ։

1947 թվականին Գոսստրախից առանձնացվել է անկախ իրավաբանական անձ՝ Օտարերկրյա ապահովագրության գրասենյակը (Ինգոսստրախ)։ ԽՍՀՄ Գոսստրախը մասնագիտացած էր երկրի ագրոարդյունաբերական համալիրի և քաղաքացիների գույքային շահերի ապահովագրման գործում, իսկ Ինգոսստրախը զբաղվում էր երկրի արտաքին առևտրային գործառնությունների ապահովագրմամբ։

Ռուսաստանում ապահովագրական բիզնեսի ապամոնոպոլիզացումը սկսվեց 1988 թվականին «ԽՍՀՄ-ում համագործակցության մասին» օրենքի ընդունմամբ, և սկսեցին հայտնվել բաժնետիրական ապահովագրական ընկերություններ:

Ներկայումս Ռուսաստանի Դաշնությունում ստեղծվել են ավելի քան 1300 ապահովագրական ընկերություններ, ինչպես նաև ապահովագրական կազմակերպությունների ասոցիացիա։

Ռուսաստանի ապահովագրական շուկայում անվիճելի առաջատարներն են Ռուսաստանի պետական ​​ապահովագրական ընկերությունը (Ռոսգոստրախ), որի հիմնադիրը Պետական ​​գույքի կառավարման նախարարությունն է, և Ինգոսստրախը, որը ձևավորվել է 1992 թվականին որպես բաժնետիրական ընկերություն, որի հիմնադիրներն են եղել մի շարք առևտրային ընկերություններ։ բանկեր և ֆիզիկական անձինք:

Ռուսաստանի ապահովագրական շուկայում գործող ընկերությունները կարելի է բաժանել մի քանի խմբերի.

Պետական ​​պարտադիր ապահովագրություն (բժշկական և կենսաթոշակային) տրամադրող ընկերություններ.

Ընկերություններ, որոնք տրամադրում են գույքի և անձնական ապահովագրության ավանդական տեսակներ:

Ընկերություններ, որոնք ապահովում են որոշակի ֆինանսական և արդյունաբերական խմբերի շահերը, ինչպիսիք են Ռուսաստանի ԵԷՍ-ը, Գապրոմը և այլն:

Վերաապահովագրական ընկերություններ.

Փոխադարձ ապահովագրական ընկերություններ.

Քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրության տեսակները, դրանց առանձնահատկությունները

Ռուսաստանի Դաշնության գործող օրենսդրությանը համապատասխան, ապահովագրական պայմանագրով այլ անձանց կյանքին, առողջությանը կամ գույքին վնաս պատճառելուց բխող պարտավորությունների համար պատասխանատվության ռիսկի պայմանագրով ապահովադրի կամ մեկ այլ անձի պատասխանատվության ռիսկը, որը կարող է. նշանակվում է այդպիսի պատասխանատվությունը կարող է ապահովագրվել: Այս դեպքում ապահովագրության պայմանագրում պետք է նշվի այն անձը, ում վնաս պատճառելու համար պատասխանատվության ռիսկը ապահովագրված է: Եթե ​​պայմանագրում դա նախատեսված չէ, ապա ապահովագրվածը համարվում է հենց ապահովադրի պատասխանատվության ռիսկը: Վնասի պատճառման համար պատասխանատվության ռիսկի ապահովագրության պայմանագիրը համարվում է կնքված հօգուտ այն անձանց, ովքեր կարող են վնասվել (շահառուների), նույնիսկ եթե պայմանագիրը կնքված է հօգուտ ապահովագրողի կամ վնաս պատճառելու համար պատասխանատու այլ անձի, կամ պայմանագիրը չի ասում, թե ում օգտին է այն կնքվել (Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 931-րդ հոդված):
Բացի այդ, ըստ Արվեստի. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 932-ը թույլ է տալիս ապահովագրել պայմանագիրը խախտելու համար պատասխանատվության ռիսկից օրենքով նախատեսված դեպքերում:
Այսպիսով, օրենսդրության վերլուծությունը թույլ է տալիս պատասխանատվության ապահովագրությունը բաժանել երկու տեսակի.

վնասի համար պատասխանատվության ապահովագրություն;

պայմանագրով նախատեսված պատասխանատվության ապահովագրություն.

Ապահովագրությունն իրականացվում է ապահովադիրի և ապահովագրողի միջև կնքված պայմանագրի հիման վրա: Եթե ​​պայմանագիրը հանդես է գալիս որպես ապահովագրողի և ապահովադրի մասնավոր ինքնավար կամքի ազատ արտահայտում, ապա բոլորի երկարաձգում. ընդհանուր կանոններպայմանագրային պարտավորությունների և գործարքների մասին, ապա սա կամավոր ապահովագրություն է։ Եթե ​​պայմանագրի կնքումը բխում է օրենքի հրամայական պահանջից՝ որպես պայմանագիր կնքելու օրենքով սահմանված հարկադրանքի հատուկ դեպք՝ նախատեսելով պարտադիր ապահովագրության կանոնների խախտման հետևանքները, ապա այդ ապահովագրությունը պարտադիր է։

Այսպիսով, պատասխանատվության ապահովագրությունը կարող է լինել.

կամավոր ապահովագրություն;

պարտադիր ապահովագրություն.
Պարտադիր պատասխանատվության ապահովագրության կարևորությունը բացատրվում է նրանով, որ անձը որոշակի տեսակի գործունեություն իրականացնելիս կարող է էական վնաս հասցնել հասարակությանը կամ անորոշ թվով անձանց։ Վնասի չափը կլինի բավականին մեծ, մինչդեռ անձը կարող է վնասը փոխհատուցելու բավարար հնարավորություններ ու միջոցներ չունենալ կամ ընդհանրապես չունենալ։
Միևնույն ժամանակ, քաղաքացիական օրենսգիրքը չի պարունակում պատասխանատվության ապահովագրության պայմանագիր կնքելու պարտավորություն ունեցող անձանց կատեգորիաների ցանկ: Այնուամենայնիվ, նշվում է, որ այս տեսակըապահովագրությունն իրականացվում է օրենքով նախատեսված դեպքերում: Ներկայումս նման կարգավորող իրավական ակտ է համարվում «Սեփականատերերի քաղաքացիական պատասխանատվության պարտադիր ապահովագրության մասին» օրենքը. Փոխադրամիջոց» որն ուժի մեջ է մտել 2003 թվականի հուլիսի 1-ից, որը տրանսպորտային միջոցների սեփականատերերին բնորոշում է որպես անձանց կատեգորիա, որը պարտավոր է ապահովագրել նրանց քաղաքացիական պատասխանատվությունը:

Ռուսաստանի Դաշնության «Ապահովագրական բիզնեսի կազմակերպման մասին» օրենքում Ռուսաստանի Դաշնություն«Առանձնացվում են ապահովագրության հետևյալ տեսակները.

Տրանսպորտային միջոցների սեփականատերերի քաղաքացիական պատասխանատվություն;

Օդային տրանսպորտի տրանսպորտային միջոցների սեփականատերերի քաղաքացիական պատասխանատվություն.

Ջրային տրանսպորտի տրանսպորտային միջոցների սեփականատերերի քաղաքացիական պատասխանատվություն.

Երկաթուղային տրանսպորտի սեփականատերերի քաղաքացիական պատասխանատվություն.

Վտանգավոր օբյեկտներ շահագործող կազմակերպությունների քաղաքացիական պատասխանատվություն.

Քաղաքացիական պատասխանատվություն ապրանքների, աշխատանքների, ծառայությունների թերությունների հետևանքով պատճառված վնասի համար.

Քաղաքացիական պատասխանատվություն երրորդ անձանց վնաս պատճառելու համար.

Քաղաքացիական պատասխանատվություն պայմանագրով նախատեսված պարտավորությունները չկատարելու կամ ոչ պատշաճ կատարելու համար.

Դրանցից ամենակարևորը տարբեր տեսակներպատասխանատվության ապահովագրությունն ունի տրանսպորտային միջոցների սեփականատերերի քաղաքացիական պատասխանատվության պարտադիր ապահովագրություն՝ իր տարածված լինելու պատճառով, որը ազդում է երկրի ակտիվ բնակչության մեծամասնության վրա:
Ռուսաստանում 2003 թվականի հուլիսի 1-ին ուժի մեջ մտած «Տրանսպորտային միջոցների սեփականատերերի քաղաքացիական պատասխանատվության պարտադիր ապահովագրության մասին» դաշնային օրենքը սահմանում է տրանսպորտային միջոցների սեփականատերերի քաղաքացիական պատասխանատվության պարտադիր ապահովագրության հիմնական հասկացությունները, սկզբունքները, պայմանները և կարգը:
Տրանսպորտային միջոցների սեփականատերերի քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրության տեսակը փոխադրողների պատասխանատվության ապահովագրությունն է փոխադրվող ուղևորների և բեռնափոխադրողների նկատմամբ:
Վտանգավոր արտադրական օբյեկտներ շահագործող ձեռնարկությունների համար պատասխանատվության ապահովագրությունը պարտադիր է: Ապահովագրության այս տեսակը ներդրվել է «Վտանգավոր արտադրական օբյեկտների արդյունաբերական անվտանգության մասին» դաշնային օրենքով: Այնուամենայնիվ, սույն օրենքի դրույթները չեն պարունակում Արվեստի 3-րդ կետով նախատեսված պարտադիր ապահովագրության բոլոր հատկանիշները: Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 936-ը, հետևաբար, վտանգավոր օբյեկտներ շահագործող ձեռնարկությունների քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրությունը Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի ընկալմամբ պարտադիր չէ: Ապահովագրության այս տեսակները նախկինում կոչվում էին ժամկետային ապահովագրություն: Վտանգավոր արտադրական օբյեկտներ շահագործող բոլոր կազմակերպությունները և ձեռնարկությունները պետք է ապահովագրեն իրենց պատասխանատվությունը այլ անձանց կյանքին, առողջությանը կամ գույքին և շրջակա միջավայրին հասցված վնասի համար: բնական միջավայրայս հաստատությունում վթարի դեպքում: Պետական ​​վերահսկողություն է իրականացվում սույն օրենքի պահանջների պահպանման նկատմամբ դաշնային ծառայությունտեխնոլոգիական վերահսկողության մասին։ Վտանգավոր օբյեկտների հատուկ խումբ են համարվում այն ​​օբյեկտները, որտեղ օգտագործվում է միջուկային էներգիա ( միջուկային ռեակտորներ, ռադիոակտիվ իզոտոպների օգտագործմամբ ախտորոշիչ սարքավորումներ և այլն):
Ապահովագրության հատուկ տեսակ է արտադրանքի պատասխանատվության ապահովագրությունը: Դա առանձնահատուկ նշանակություն ունի «Պարենային ապրանքների որակի և անվտանգության մասին» դաշնային օրենքի ընդունման կապակցությամբ, որը նախատեսում է ֆինանսական երաշխիքների անհրաժեշտություն ոչ միայն անորակ արտադրանք ուտելուց տուժածներին վնասը փոխհատուցելու համար, այլ նաև. փոխհատուցել սանիտարահամաճարակային հսկողության մարմինների ծախսերը՝ նման վնասի հետևանքները վերացնելու համար։

Ապրանքների կամ ապրանքների թերությունների պատճառով պատճառված վնասի գույքային պատասխանատվությունը նախատեսում է փոխհատուցում սպառողի կյանքին, առողջությանը կամ գույքին ապրանքի (աշխատանքի, ծառայության) թերությունների պատճառով: Վնասի հատուցում պահանջելու իրավունքը ճանաչվում է ցանկացած տուժողի համար՝ անկախ նրանից՝ նա պայմանագրային հարաբերությունների մեջ է եղել կատարողի (վաճառողի) հետ, թե ոչ։

Երրորդ անձանց նկատմամբ քաղաքացիական պատասխանատվությունը ներառում է անձնական քաղաքացիական պատասխանատվություն, օրինակ՝ տան տիրոջ՝ անցորդներին վնաս պատճառելու ռիսկերի համար, բժիշկների, նոտարների, գնահատողների, ճգնաժամային կառավարիչների և որոշ այլ մասնագիտությունների տեր անձանց մասնագիտական ​​պատասխանատվություն։ Որոշ մասնագիտությունների ներկայացուցիչների մասնագիտական ​​պատասխանատվությունը, որտեղ պատճառված վնասը կարող է էական լինել (նոտարներ, գնահատողներ, արբիտրաժային կառավարիչներ, մաքսային բրոքերներ) պետք է անպայման ապահովագրված լինի:

Ապահովագրության մասին օրենքը ներառում է գործատուների համար աշխատողների նկատմամբ պատասխանատվության ապահովագրությունը որպես առանձին խումբ: Շատ զարգացած երկրներում գործատուների պատասխանատվության ապահովագրությունը պարտադիր է և կապված է աշխատողների կողմից իրենց գործատուների դեմ ներկայացված պահանջների հսկայական ծավալի հետ: Օրինակ, «ասբեստի» հայցերը ԱՄՆ-ում և Մեծ Բրիտանիայում ասբեստի հետ աշխատելու հետևանքով առաջացած հիվանդությունների համար:

Այսպիսով, քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրության պարտադիր տեսակներն են.

1) աճող վտանգի աղբյուր հանդիսացող ձեռնարկությունների քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրությունը.

2) նոտարների մասնագիտական ​​պատասխանատվության ապահովագրություն.

3) գնահատողների մասնագիտական ​​պատասխանատվության ապահովագրություն.

4) բրոքերների մասնագիտական ​​պատասխանատվության ապահովագրություն.

5) ատոմային էներգետիկայի օբյեկտներ շահագործող կազմակերպությունների պատասխանատվության ապահովագրությունը.

6) հիդրոտեխնիկական կառույցների վթարների հետևանքով առաջացած վնասների համար քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրություն.

7) աուդիտորների պատասխանատվության ապահովագրություն (պարտադիր աուդիտ իրականացնելիս աուդիտորական կազմակերպությունը պարտավոր է ապահովագրել պայմանագրի խախտման համար պատասխանատվության ռիսկը).

8) տրանսպորտային միջոցների սեփականատերերի քաղաքացիական պատասխանատվության ապահովագրություն (ԱՊՊԱ).

Տնտեսական տեսությունԴասախոսության նշումներ Դուշենկինա Ելենա Ալեքսեևնա

Դասախոսություն թիվ 9. Ապահովագրություն

Դասախոսություն թիվ 9. Ապահովագրություն

Ապահովագրության հիմնական նպատակը- ապահովագրված դեպքերի դեպքում բնակչության գույքային շահերի պաշտպանությունը.

Ապահովագրությունը հիմնադրամների հավատարմագրային հիմնադրամների ստեղծումն է, որը նախատեսված է պաշտպանելու իր մասնակիցների գույքային շահերը, որոնք բխում են ինչպես մասնավոր, այնպես էլ տնտեսական կյանքում, որոնք ուղեկցվում են վնասի առաջացմամբ:

Ապահովագրությունտնտեսական հարաբերությունների համակարգ է, որը հիմնված է առանձին սուբյեկտների ռիսկերի միավորման վրա և ստեղծվել է ռիսկի հետ կապված ֆինանսական կորուստները նվազեցնելու նպատակով:

Ապահովագրական ռիսկ- սա ենթադրյալ հավանական իրադարձություն է (օրինակ, հրդեհ, ջրհեղեղ); ապահովագրության հատուկ օբյեկտ.

Ապահովագրական միջոցառում- սա ապահովագրության պայմանագրում նշված իրադարձություն է:

Ապահովագրական պատասխանատվություն– սա ապահովագրական հատուցում վճարելու պարտավորությունն է:

Ապահովագրական գործ– սա օրենքով կամ ապահովագրական պայմանագրով նախատեսված իրադարձություն է, որի առաջացման դեպքում ապահովագրական ընկերությունը, պայմանագրի պայմաններին համապատասխան, պարտավոր է վճարել ապահովագրական վճար:

Ապահովագրության տոկոսադրույքը- սա ապահովագրավճարի դրույքաչափն է կամ ռուբլով արտահայտված ապահովագրավճարը, որը վճարվում է ապահովագրական գումարի միավորի համար:

Ապահովագրական հիմնադրամների հիմնական կազմակերպական ձևերից են.

1) պետական ​​միջոցները (կենսաթոշակ, պարտադիր բժշկական ապահովագրություն).

2) ինքնաապահովագրության հիմնադրամներ (ձեռնարկություններում ինքնուրույն ստեղծված).

3) ապահովագրական կազմակերպությունների ֆոնդեր.

Ապահովագրության սկզբունքներ.

1) հոգեբանական գործոնը հաշվի առնելու սկզբունքը.

2) տնտեսական ռիսկի համակցման սկզբունքը.

3) համերաշխության սկզբունքը.

4) համարժեքության սկզբունք (ֆինանսական) - ապահովագրության բոլոր մասնակիցներից որոշակի ժամանակահատվածում գանձված բոլոր միջոցները պետք է վերադարձվեն ապահովագրական վճարների տեսքով:

Կան մի շարք ապահովագրական գործառույթներ.

1) անձնական կյանքի մակարդակով.

ա) ռիսկային;

բ) կուտակային;

2) արտադրական մակարդակում.

ա) ռիսկ (դժբախտ պատահարների ապահովագրություն, բեռների ապահովագրություն).

բ) հարկադրված;

գ) պետության կողմից ֆինանսական երաշխիքների համար անհատի կամ մարդկանց խմբի կարիքների կրճատումը.

դ) սոցիալական արտադրության շարունակականության ապահովում.

ե) քաղաքացիական պատասխանատվության հարաբերությունների համակարգում տուժողների շահերի պաշտպանությունը.

զ) խթանում գիտական ​​և տեխնոլոգիական հեղափոխությունև նորարարության գործընթաց:

Ապահովագրության տեսակների դասակարգման մի քանի տեսակներ կան.

1) իրավական բնույթից ելնելով.

ա) պարտադիր;

բ) կամավոր.

2) ըստ ռիսկերի միատարրության.

ա) տրանսպորտ;

բ) ավիացիոն ապահովագրություն և այլն.

ա) անձնական;

բ) գույք.

գ) պատասխանատվության ապահովագրություն.

Անձնական ապահովագրություն– Սա կյանքի ապահովագրություն է դժբախտ պատահարներից և հիվանդություններից, բժշկական ապահովագրություն:

Գույքի ապահովագրություն– ցամաքային, օդային, ջրային տրանսպորտի, բեռների և այլ տեսակի գույքի ապահովագրություն, ֆինանսական ռիսկերի ապահովագրություն (սնանկություն):

Պատասխանատվության ապահովագրություն – ավտոտրանսպորտային միջոցների ապահովագրություն, փոխադրողների պատասխանատվության ապահովագրություն, ձեռնարկությունների համար պատասխանատվության ապահովագրություն – ավելացված վտանգի աղբյուրներ, մասնագիտական ​​պատասխանատվության ապահովագրություն, պարտականությունների չկատարման համար պատասխանատվության ապահովագրություն:

Ապահովագրական ընկերության ապահովագրական պահուստները- սրանք միջոցներ են, որոնք ձևավորվել են ստացված ապահովագրավճարներից և նախատեսված են Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրությամբ կամ ապահովագրության պայմանագրով սահմանված կարգով ապահովագրական պարտավորությունները կատարելու համար:

Տեխնիկական պահուստները կարող են լինել պարտադիր կամ լրացուցիչ:

Պարտադիր պահուստները ներառում են չվաստակած պրեմիաների պահուստ, կորուստների պահուստ և այլն: Լրացուցիչ պահուստները ներառում են աղետների պահուստ, անշահութաբերության տատանումների պահուստ և այլ պահուստներ:

Կորուստների տատանումների պահուստը կազմում է լրացուցիչ աղբյուրապահովագրական վճարների համար, եթե փաստացի արժեքըկորստի հարաբերակցությունը գերազանցում է գնահատված կորստի հարաբերակցությունը:

Անշահութաբերություն– սա բոլոր ապահովագրական վճարումների և ապահովագրված գումարի հարաբերակցության հարաբերական ցուցանիշն է: