Lezione 1
Assicurazione: concetto, essenza, funzioni
L'assicurazione è un rapporto volto a tutelare gli interessi delle persone giuridiche e delle persone fisiche della Federazione Russa, degli enti costituenti della Federazione Russa e dei comuni in caso di determinati eventi assicurati a scapito dei fondi formati dagli assicuratori dai premi assicurativi pagati.
Un evento assicurato è un evento verificatosi, previsto da un contratto di assicurazione o dalla legge, al verificarsi del quale l'assicuratore si obbliga ad effettuare un pagamento assicurativo al contraente o all'assicurato (beneficio per l'acquirente) o ad altri terzi partiti.
Quando si assicura, ci devono essere due parti: l'assicuratore e l'assicurato. Gli assicuratori garantiscono l'accumulo dei premi assicurativi e dei pagamenti agli assicurati in caso di danni alla proprietà assicurata. Allo stesso tempo, i premi assicurativi non possono essere considerati profitti delle compagnie di assicurazione, perché Le riserve assicurative sono formate dai contributi, dai quali viene pagata la compensazione assicurativa.
Un fondo assicurativo è caratterizzato dal rimborso dei fondi, poiché il numero di contributi per ciascun periodo di tempo è maggiore del numero di pagamenti. Nella moderna pratica economica dei paesi sviluppati, i fondi di riserva delle compagnie assicurative rappresentano la seconda risorsa creditizia più importante dell’economia dopo i depositi bancari.
L'assicurazione funge anche da stimolo per l'attività economica, offrendo alle imprese l'opportunità di investire nella produzione quei fondi che dovrebbero essere utilizzati per costituire un proprio fondo di riserva per coprire eventuali perdite.
L'assicurazione copre i rischi finanziari (perdita di un determinato importo di fondi), nonché i rischi puri che si verificano nei casi in cui sono possibili solo eventi sfavorevoli e neutrali.
In un’economia di mercato l’assicurazione agisce da un lato come mezzo di tutela degli interessi patrimoniali delle persone giuridiche e delle persone fisiche e dall’altro come attività commerciale generatrice di reddito.
Per quanto riguarda il suo contenuto economico, l’assicurazione si differenzia fondamentalmente dai finanziamenti e dai prestiti. La categoria economica "assicurazione" comprende la formazione di un fondo speciale a scapito dei contributi di persone giuridiche e persone fisiche, il suo utilizzo per il risarcimento dei danni e l'assistenza ai cittadini in caso di eventi assicurati.
L'assicurazione come categoria economica è caratterizzata dalle seguenti caratteristiche:
1. rapporti di ridistribuzione chiusi tra i partecipanti all'assicurazione, associati alla distribuzione dell'importo del danno tra tutti i partecipanti;
2. formazione di un fondo assicurativo mirato mediante versamenti da parte degli assicurati e successivi pagamenti assicurativi agli assicurati al verificarsi degli eventi assicurati;
3. dipendenza dell'importo del premio assicurativo dal numero di partecipanti alla creazione del fondo assicurativo;
4. trarre profitto sia dall'attività assicurativa stessa che dall'attività di investimento.
Una caratteristica dell'assicurazione che la avvicina al prestito è il rimborso dei fondi da parte del fondo assicurativo. Proprio come un prestito garantisce la restituzione dei fondi, anche questo garantisce la restituzione dei fondi assicurazione sulla vita caratterizzato dal rimborso dei fondi, perché B O La maggior parte dei contributi vengono rimborsati. Per gli altri tipi di assicurazione l'indennità viene corrisposta solo al verificarsi dell'evento assicurato. Pertanto, l'assicurazione entra in rapporti monetari, li protegge con documenti legali e ha le sue caratteristiche, determinate dai segni (vedi sopra).
La specificità dell’assicurazione come categoria economica si esprime in:
- la natura casuale del verificarsi di un determinato evento e l'entità del danno causato da tale evento;
- valutazione probabilistica dei possibili danni e calcolo delle tariffe assicurative, con l'aiuto delle quali si formano i fondi assicurativi;
- distribuzione non uniforme dei premi assicurativi tra le parti interessate.
Il principio fondamentale dell'organizzazione dell'attività assicurativa– questa è la tendenza dell’assicurazione a concentrare i fondi del fondo assicurativo.
Le principali funzioni inerenti all’assicurazione includono:
1. rischioso (il principale, poiché la presenza del rischio contribuisce all'emergere di rapporti assicurativi);
2. preventivo;
3. risparmio;
4. controllo.
Nell’ambito della funzione di rischio, la forma monetaria del valore viene ridistribuita tra i partecipanti all’assicurazione.
La funzione preventiva è finalizzata a finanziare, utilizzando parte del fondo assicurativo, misure volte a ridurre il rischio assicurativo.
Risparmiare denaro con l'aiuto dell'assicurazione sulla vita è legato alla necessità di proteggere assicurativa il patrimonio familiare acquisito. Pertanto l’assicurazione può svolgere anche una funzione di risparmio.
La funzione di controllo dell'assicurazione risiede nella formazione e nell'utilizzo rigorosamente mirati dei fondi assicurativi.
Attualmente sono ampiamente sviluppate le assicurazioni sociali e le pensioni, finalizzate alla protezione assicurativa in caso di malattia e invalidità.

Lezione 2
Classificazione assicurativa
L'assicurazione è classificata in base all'oggetto dell'assicurazione e al tipo di pericolo. L'assicurazione per oggetto è generalmente accettata ed è suddivisa in assicurazione per settore, sottosettore e tipologia.
L'assicurazione per tipo di rischio viene utilizzata solo nell'assicurazione sulla proprietà. Il tipo di assicurazione è l'assicurazione di oggetti omogenei contro i loro pericoli caratteristici.
Tipi di assicurazioni:
1. medico;
2. proprietà statale, proprietà dei cittadini e persone giuridiche;
3. assicurazione agricola;
4. responsabilità dei mutuatari per mancato rimborso dei prestiti;
5. rischi aziendali,
6. rischi finanziari,
7. responsabilità civile,
8. mezzi di trasporto e merci;
9. da infortuni e malattie;
10. vita e pensioni.
In base alla forma di proprietà, le organizzazioni assicurative si dividono in:
- stato;
- non statale;
- vendere i propri servizi sul mercato interno, sul mercato estero e sul mercato misto nel campo dell'assicurazione obbligatoria e volontaria.
A seconda delle forme organizzative, l’assicurazione può essere:
1. Stato, quando lo Stato agisce come assicuratore;
2. società per azioni, quando l'assicuratore è costituito da capitale privato sotto forma di diverse società con capitale autorizzato;
3. mutua (mutua assicurazione), quando forme organizzative non statali sono create da persone fisiche o giuridiche su base condivisa e Non per scopi commerciali, ma ai fini della tutela sociale dei loro interessi patrimoniali;
4. medico (questa forma organizzativa di attività assicurativa è destinata alla protezione sociale della popolazione).
La cosa fondamentale nel mercato assicurativo è l'oggetto assicurativo, che è suddiviso in categorie:
UN. avere valore;
B. senza valore.
A seconda degli oggetti assicurativi si distinguono i settori assicurativi:
1. assicurazione personale:
- assicurazione sulla vita (assicurazione sulla vita mista o collegata; assicurazione pensionistica complementare; assicurazione di sopravvivenza; assicurazione di rendita; assicurazione in caso di invalidità e morte; assicurazione per figli e genitori anziani; assicurazione per il matrimonio; assicurazione per le donne in caso di parto; assicurazione sulla vita riproduttiva [protezione assicurativa per le donne in caso di complicazioni degli organi che assicurano lo svolgimento delle funzioni riproduttive]; assicurazione di capitalizzazione delle pensioni; assicurazione contro l'AIDS e le malattie sessualmente trasmissibili; assicurazione sulla gravidanza; assicurazione contro l'alcolismo e il divorzio; assicurazione contro gli imprevisti; assicurazione contro gli atti criminali di persone terze; assicurazione investimenti di investimento; assicurazione collegi per ragazzi da 1 anno a 16 anni). I contratti di assicurazione sulla vita sono conclusi per un periodo di almeno 1 anno;
- assicurazione contro gli infortuni e le malattie (assicurazione per turisti e viaggiatori; assicurazione per atleti; assicurazione per bambini e scolari; assicurazione per malattie fino a 4 mesi; assicurazione collettiva contro gli infortuni per i turisti; assicurazione contro gli infortuni di caccia; assicurazione collettiva contro le malattie; assicurazione spese in caso di una determinata malattia o infezione; assicurazione per la perdita di guadagno dovuta a malattia). L'assicurazione contro gli infortuni e le malattie è un insieme di tipi di assicurazioni personali che prevedono l'obbligo dell'assicuratore di pagare un importo fisso, sia completo che parziale, per le spese aggiuntive dell'assicurato causate dal verificarsi di un evento assicurato.
- assicurazione medica (assicurazione delle spese mediche generali; assicurazione delle spese mediche in caso di viaggi all'estero (turisti); assicurazione delle spese in caso di una determinata malattia o intervento chirurgico; assicurazione delle spese in caso di visita medica; assicurazione delle spese dentistiche ; assicurazione delle spese giornaliere durante la degenza ospedaliera; assicurazione delle cure ambulatoriali; assicurazione per la diagnosi delle malattie; assicurazione per le altre spese mediche ad eccezione dell'assicurazione medica obbligatoria). L'assicurazione sanitaria è un insieme di tipi di assicurazione che prevedono l'obbligo dell'assicuratore di effettuare pagamenti assicurativi per un importo di risarcimento parziale o totale per le spese aggiuntive dell'assicurato causate dalla richiesta dell'assicurato alle istituzioni mediche per i servizi medici inclusi nel programma di assicurazione sanitaria ;
2. assicurazione di cose (assicurazione dei trasporti terrestri; assicurazione del trasporto aereo; assicurazione dei trasporti per vie d'acqua; assicurazione del carico; assicurazione di altri tipi di cose eccetto quelli elencati [assicurazione dell'edilizia popolare; assicurazione degli immobili in locazione; assicurazione degli alloggi e dei giardini; assicurazione apparecchiature elettroniche, ecc.]; assicurazione degli immobili di vari enti religiosi ceduti in uso ad enti religiosi, ma di proprietà dello Stato). Oggetto dell'assicurazione sulla proprietà sono gli interessi patrimoniali della persona con la quale è stato concluso un accordo relativo alla proprietà, allo smaltimento e all'uso della proprietà;
3. assicurazione dei rischi finanziari (assicurazione dei rischi aziendali, commerciali, di cambio e valutari; assicurazione in caso di possibile perdita dei profitti attesi; assicurazione del mancato adempimento dei contratti da parte dei fornitori di prodotti o, al contrario, della mancata domanda di prodotti da parte dei consumatori; assicurazione del rischio di mancato pagamento del prestito; assicurazione delle garanzie). L'assicurazione contro i rischi finanziari è un insieme di tipologie assicurative che prevedono la responsabilità dell'assicuratore per i pagamenti assicurativi causati da eventi quali interruzioni della produzione o riduzioni dei volumi di produzione, per i privati ​​- perdita di lavoro, fallimento e spese legali;
4. assicurazione di responsabilità civile – responsabilità verso terzi persone fisiche o giuridiche (assicurazione debiti e assicurazione in caso di danni).

Lezione 3
Moduli assicurativi
I servizi assicurativi possono essere forniti a condizioni obbligatorie o volontarie. Di conseguenza, ci possono essere 2 forme di assicurazione:
- obbligatorio;
- volontario.
L’assicurazione volontaria viene effettuata per forza di legge e su base volontaria, vale a dire effettuato sulla base di un accordo tra contraente e assicuratore. Le regole dell'assicurazione volontaria, che definiscono le condizioni generali e la procedura per la sua attuazione, sono stabilite dall'assicuratore in modo autonomo in conformità con la legislazione che regola l'attività assicurativa. Allo stesso tempo, la legge determina le condizioni generali di assicurazione e le condizioni specifiche per la sua attuazione sono determinate dall'accordo concluso tra il contraente e l'assicuratore. La forma assicurativa volontaria non è obbligatoria e offre agli assicurati la possibilità di scegliere servizi sul mercato assicurativo. L'assicurazione volontaria è di natura selettiva, poiché non tutti i potenziali assicurati vogliono o possono parteciparvi e per alcune categorie di persone la legge stabilisce delle restrizioni.
L’assicurazione volontaria si basa su alcuni principi:
1. il principio della partecipazione volontaria all'assicurazione;
2. il principio della copertura selettiva delle assicurazioni volontarie per le persone fisiche e giuridiche;
3. il principio della limitazione del periodo di assicurazione volontaria, che è determinato dal fatto che l'inizio e la fine del periodo assicurativo sono stabiliti separatamente nel contratto;
4. il principio del pagamento di un premio assicurativo una tantum o di premi assicurativi periodici.
L'assicurazione obbligatoria è l'assicurazione effettuata in virtù delle leggi dal punto di vista dello scopo pubblico di conformità. Questa forma di assicurazione si differenzia dall'assicurazione volontaria in quanto il potenziale contraente ha l'obbligo legale di assicurare. Quando si stipula un'assicurazione obbligatoria, esiste una responsabilità assicurativa illimitata per le cose stabilita dalla legge, che interviene automaticamente al verificarsi dell'evento assicurato.
Il diritto internazionale collega l’assicurazione obbligatoria alla necessità di tutelare gli interessi dei terzi.
L’assicurazione obbligatoria si basa su alcuni principi:

Lezione 4
1. principio dell'obbligazione;
2. principio della copertura continua (tutti gli oggetti);
3. principio di automatismo (il contraente non è obbligato a dichiarare all'ente assicurativo l'acquisizione della proprietà della cosa assicurata; tale cosa rientra automaticamente nell'oggetto dell'assicurazione);
4. il principio dell'assicurazione obbligatoria, indipendentemente dai pagamenti assicurativi effettuati (se l'assicurato non paga puntualmente il premio assicurativo, il premio gli verrà riscosso in tribunale);
5. il principio della perpetuità dell'assicurazione obbligatoria (l'oggetto dell'assicurazione obbligatoria è assicurato per tutta la sua vita utile);
6. il principio di standardizzazione della copertura assicurativa (al fine di semplificare la valutazione assicurativa e la procedura di pagamento del risarcimento assicurativo, gli standard di copertura assicurativa sono stabiliti in percentuale della valutazione assicurativa o in rubli per una determinata area per oggetto).

Classificazione delle assicurazioni per tipologia di risarcimento assicurativo
Esistono 2 tipi di risarcimento assicurativo:
- assicurazione contro i danni. La compagnia assicurativa è tenuta a risarcire al contraente l'importo effettivo del danno nella misura in cui questo è coperto dalla somma assicurativa. L’importo assicurato non deve superare il valore effettivo della cosa assicurata. Nell'assicurazione dei danni sono soggetti a risarcimento solo gli importi comprovati;
- importo dell'assicurazione si verifica nell'assicurazione sulla vita, nell'assicurazione contro gli infortuni e sulla salute e talvolta nell'assicurazione sanitaria. Quando si verifica un evento assicurato, l'assicurato paga all'assicurato un importo predeterminato: il premio assicurativo.

Classificazione di bilancio delle assicurazioni
La classificazione di bilancio delle assicurazioni viene utilizzata principalmente per gli assicuratori rappresentati da organizzazioni imprenditoriali; in particolare, l'assicurazione di attività, passività e redditi è soggetta ad assicurazione.
La base dell’assicurazione patrimoniale è l’assicurazione beni materiali(immobilizzazioni, scorte, lavori in corso, prodotti finiti e merci e assicurazione di possibili perdite su debiti).
L'assicurazione di responsabilità civile assicura i danni derivanti da obblighi passivi, in particolare l'assicurazione del credito, l'assicurazione degli obblighi legalmente definiti di un'organizzazione aziendale e l'assicurazione dei danni che si verificano in caso di richieste respinte.

Classificazione delle assicurazioni per tipologia di pericolo
La classificazione dell'assicurazione per tipo di rischio viene utilizzata per sviluppare metodi speciali per determinare il danno e il risarcimento assicurativo. Comprende 4 tipologie di assicurazioni:
1. assicurazione “incendio” (tutto ciò che può essere esposto al fuoco) e assicurazione contro altre calamità naturali;
2. assicurazione delle varie colture agricole, arbusti e alberi da frutto contro la siccità, il gelo, la grandine, la pioggia, gli incendi ed altri disastri naturali;
3. assicurazione degli animali da allevamento in caso di morte o macellazione forzata.
4. assicurazione dei veicoli contro incidenti, furti e altri pericoli.

I. Rischio – incendio, fulmine, esplosione, caduta di aeromobili con equipaggio o di loro parti sulle cose assicurate. L'assicurazione “Incendio” esclude i danni causati da azioni militari, disordini interni al Paese, terremoti, azioni intenzionali o negligenza dell'assicurato.
II. Copre la produzione agricola, perché questo settore è il più soggetto a disastri naturali. Oggetto dell'assicurazione sono gli interessi patrimoniali dei produttori agricoli associati al processo di produzione delle colture in crescita (colture agricole) e delle piantagioni perenni, nonché alla proprietà e allo smaltimento delle piantagioni perenni.
III. In un contratto di assicurazione per animali da fattoria sono normalmente assicurati i seguenti animali appartenenti sia ad aziende che a privati:
- bovini e suini, fino a 6 mesi di età;
- animali da pelliccia di età superiore a 6 mesi;
- cavalli e cervi di età da 1 a 15 anni.
Rischi: malattie e incidenti.
IV. Assicurazione del veicolo – veicoli soggetti a registrazione presso l'Ispettorato statale per la sicurezza stradale e oggetti trasporto d'acqua, registrato secondo le modalità prescritte. Oggetto dell'assicurazione è tutto ciò che si muove, incl. barche a motore, a vela e a remi, yacht e cutter. Rischi: incidenti, furti, incendi, ecc.

Riassicurazione
La riassicurazione è un sistema di relazioni economiche, secondo il quale l'assicuratore, accettando i rischi per l'assicurazione, trasferisce parte della responsabilità per essi alle condizioni concordate ad altri assicuratori. Lo scopo della riassicurazione è creare un portafoglio assicurativo equilibrato e garantire la stabilità finanziaria delle operazioni assicurative.
Il rapporto tra riassicuratore e riassicuratore nasce in virtù di un accordo di riassicurazione, che definisce:
- metodo di riassicurazione;
- obblighi delle parti;
- condizioni per il verificarsi dell'obbligo del riassicuratore di partecipare al pagamento assicurativo.
Nel contratto di riassicurazione sono coinvolte 2 parti:
1. organismo assicurativo che trasferisce il rischio;
2. un organismo assicurativo che accetta il rischio sotto la propria responsabilità.
Il rischio trasferito è chiamato rischio di riassicurazione e il processo associato al suo trasferimento è chiamato cessione in riassicurazione. La funzione principale della riassicurazione è la distribuzione secondaria del rischio. Esistono metodi di riassicurazione facoltativi e contrattuali.
Il metodo facoltativo della riassicurazione prevede che al riassicuratore e al riassicuratore venga data l'opportunità di valutare i rischi che possono essere trasferiti dalla riassicurazione in tutto o in parte. Un contratto di riassicurazione facoltativo è una transazione individuale che riguarda principalmente un rischio.
Il metodo contrattuale di riassicurazione (riassicurazione obbligatoria) è una forma obbligatoria di riassicurazione in cui tutti gli assicuratori operanti in un dato paese sono tenuti per legge a trasferire, in una quota prescritta, a un determinato riassicuratore (solitamente di proprietà statale) tutti i rischi accettati per assicurazione.
A seconda del metodo di distribuzione degli obblighi tra assicuratore e riassicuratore, si distinguono l'assicurazione proporzionale e quella sproporzionata.
Assicurazione proporzionale – in una determinata proporzione. Sproporzionato – la somma assicurata, i premi assicurativi e i risarcimenti assicurativi non sono distribuiti tra assicuratore e riassicuratore nella stessa proporzione, che dipende dal potenziale economico di una particolare compagnia assicurativa.

Rischio assicurativo
Concetto, essenza, caratteristiche
Il rischio assicurativo è un pericolo o un incidente contro il quale viene fornita un’assicurazione. Il rischio assicurativo si realizza attraverso il danno. Tutti i rischi derivanti da attività economica le persone giuridiche e le persone fisiche si dividono in 2 gruppi:
1. rischi assicurabili;
2. rischi non assicurabili.
Un rischio assicurabile è un rischio caratterizzato dalla probabilità e dalla casualità del verificarsi di un evento e in base al quale è possibile valutare l'entità del danno.
A seconda della fonte del pericolo si distinguono:
1. rischi assicurativi associati al manifestarsi di forze naturali;
2. rischi assicurativi associati ad azioni illegali intenzionali di una persona (furto, rapina, atti vandalici, appropriazione indebita di ricchezza materiale);
3. rischi assicurativi delle assicurazioni sulla vita a lungo termine e delle assicurazioni pensionistiche.
A seconda dell'entità della responsabilità dell'assicuratore si distinguono:
1 rischi universali, vale a dire rischi compresi nell'ambito standard di responsabilità dell'assicuratore (ad esempio, cose in caso di incendio);
2. rischi individuali – tipici di oggetti assicurativi unici.
Un gruppo speciale è costituito da rischi specifici:
1. i rischi catastrofici caratterizzano danni potenzialmente significativi su scala particolarmente ampia;
2. rischi anomali – rischi che non possono essere attribuiti all'uno o all'altro tipo di rischio.

I più comuni sono i rischi universali.

Pertanto, il mercato assicurativo è inteso come un insieme di relazioni economiche relative all'acquisto e alla vendita di un prodotto assicurativo (protezione assicurativa), la cui base è la formazione della domanda e dell'offerta dello stesso.
La base oggettiva per lo sviluppo del mercato assicurativo è la necessità di garantire la continuità del processo di riproduzione creando fondi fiduciari di fondi destinati a proteggere gli interessi patrimoniali della popolazione nella vita privata ed economica da circostanze impreviste, casuali e sfavorevoli accompagnate da danno.
In conformità con la legge della Federazione Russa “sull’organizzazione delle attività assicurative nella Federazione Russa”, i partecipanti al mercato assicurativo sono:
- contraenti (assicurati o beneficiari);
- organizzazioni assicurative;
- compagnie di mutua assicurazione;
- agenti assicurativi;
- Broker assicurativi;
- attuari assicurativi (scrivere una definizione);
- organo esecutivo federale la cui competenza comprende l'esercizio di funzioni di controllo e vigilanza in materia assicurativa;
- associazioni degli enti assicurativi, compresi gli organismi di autoregolamentazione.
Pertanto, possiamo giungere alla conclusione che il mercato assicurativo è uno spazio economico in cui operano gli assicurati, creando domanda di servizi assicurativi, compagnie assicurative che soddisfano questa domanda e intermediari assicurativi che promuovono i servizi assicurativi dall’assicuratore all’assicurato.
Schema di organizzazione del mercato assicurativo
A – assicurazione diretta senza la partecipazione di un intermediario assicurativo;

B – assicurazione diretta

B - riassicurazione

G – coassicurazione

Dal punto di vista di un approccio sistemico integrato, il mercato assicurativo è un sistema che comprende vari elementi o sottosistemi strutturali relativamente indipendenti con molti:
1. rapporti organizzativi ed economici;
2. relazioni informative.
Da questa posizione, la struttura del mercato assicurativo comprende:
- mercato assicurativo;
- mercato degli assicuratori;
- mercato dei prodotti assicurativi.

Comprensione sistematica della struttura del mercato assicurativo
(le frecce indicano la presenza di relazioni e influenza reciproca dei principali elementi della struttura del mercato assicurativo)

I principali partecipanti al mercato assicurativo nella Federazione Russa sono le organizzazioni assicurative che operano nel mercato assicurativo russo, che possono essere classificate in base a varie caratteristiche.
Classificazione delle compagnie assicurative
1. dalla natura dei servizi forniti:
- compagnie di assicurazione diretta;
- riassicuratori;
2. per tipologia di proprietà:
- compagnie assicurative private;
- compagnie assicurative statali;
- compagnie di assicurazione con partecipazione (basata su) investimenti esteri;
- compagnie assicurative miste;
3. in base alla forma organizzativa e giuridica:
- JSC;
- AZIENDA;
-OOO;
-ODO;
4. per tipologia di servizi forniti:
- compagnie assicurative specializzate;
- compagnie di assicurazione universale.

Lo sviluppo del mercato assicurativo nella Federazione Russa può essere giudicato, innanzitutto, considerando la dinamica delle entrate dei premi assicurativi. Il volume totale dei premi assicurativi riscossi dagli assicuratori nel 2010 ammontava a 171 miliardi di rubli, ovvero oltre 8 volte superiore rispetto al 2006. Il tasso di crescita dei premi assicurativi negli ultimi anni ha superato il tasso di inflazione nel nostro Paese. Uno degli indicatori importanti che caratterizzano il livello di sviluppo assicurativo è il rapporto tra l'entità del premio assicurativo e il PIL. IN paesi sviluppati il suo valore varia dall'8 al 12%. In Ungheria la Repubblica Ceca supera il 2%. Nella Federazione Russa nella prima metà degli anni '90, questo rapporto era? 1,3%. nel 2008 è salito all’1,6% del Pil. Nel 2009 aveva già raggiunto il 2,1%. Nel 2010 il 2,5%.
L'analisi dello stato attuale del mercato assicurativo nella Federazione Russa ci consente di trarre le seguenti conclusioni:
1. i servizi degli assicuratori, ad eccezione dell'assicurazione obbligatoria, sono utilizzati dal 5 al 15% dei cittadini;
2. le persone giuridiche assicurano la proprietà per un importo non superiore complessivamente al 5% del suo valore totale.
L’insufficiente livello di sviluppo assicurativo si spiega principalmente con:
1. basso tenore di vita nel paese;
2. sfiducia nei confronti degli organismi assicurativi e talvolta mancanza di necessità di stipulare contratti assicurativi
Indagini sociologiche condotte presso potenziali assicurati indicano che 1/3 degli intervistati motiva il rifiuto dei servizi assicurativi con la mancanza di fondi. Circa 1/4 - sfiducia nei confronti degli assicuratori. Più di 1/5: la mancanza di significato nell'assicurazione.
Per quanto riguarda la struttura dei premi assicurativi, oltre l'80% è volontaria, meno del 20% obbligatoria. La crescita della quota dell'assicurazione volontaria è uno sviluppo positivo, poiché è il livello di sviluppo dell'assicurazione volontaria che caratterizza, prima di tutto, lo stato del mercato assicurativo nel Paese.
Negli ultimi anni si è osservata una chiara tendenza verso una riduzione del numero delle organizzazioni assicurative. All'inizio del 1997 ne erano immatricolati 2.504, all'inizio del 2000 - 1.532, all'inizio del 2011 - ? (Trovare).
Un serio problema che limita le capacità degli assicuratori russi è la loro bassa capitalizzazione. I bassi livelli di capitale delle singole organizzazioni assicurative limitano la capacità degli assicuratori di trattenere ingenti quantità di responsabilità nell'ambito dei contratti assicurativi. Ciò porta al fatto che una parte significativa delle passività assicurative e, di conseguenza, del premio assicurativo viene trasferita dalla riassicurazione, anche ai riassicuratori esteri.
Così, obiettivo principale Lo sviluppo del sistema assicurativo nazionale consiste nella creazione di una protezione assicurativa degli interessi patrimoniali dei cittadini e delle persone giuridiche che fornirebbe loro un risarcimento reale per le perdite e consentirebbe anche la formazione e l'uso efficace delle risorse di investimento per lo sviluppo economico.
Tra i compiti principali della creazione di un sistema assicurativo efficace e, di conseguenza, dello sviluppo del mercato assicurativo, vanno evidenziati i seguenti:
1. creazione di un quadro legislativo completo;
2. migliorare il meccanismo di regolamentazione statale e di supervisione delle attività assicurative;
3. sviluppo di forme di trasformazione del risparmio delle famiglie in investimenti a lungo termine utilizzando il meccanismo dell'assicurazione sulla vita a lungo termine;
4. graduale integrazione del sistema assicurativo nazionale nel mercato assicurativo internazionale.

Lezione 6
Compito per il seminario:
1. valutazione dell'affidabilità delle principali compagnie assicurative della Federazione Russa al 02/01/2011.
2. top 12 nelle assicurazioni agricole al 02/01/2011;
3. top 12 per l'assicurazione del carico al 02/01/2011;
4. top 10 per l'assicurazione di responsabilità civile;
5. top 10 per le assicurazioni contro infortuni e malattie;
6. top 10 per VHI (assicurazione sanitaria volontaria);
7. top 10 per le assicurazioni sulla proprietà
8. top – 10 secondo l'assicurazione rc auto obbligatoria;
9. rating degli assicuratori per le principali emissioni assicurative sulla base dei risultati del 2010;
10. dinamiche del mercato assicurativo per le principali emissioni assicurative (1° periodo - dal 01/01/2010, secondo periodo - dal 01/01/2011);
11. risultati delle prestazioni delle principali compagnie assicurative della Federazione Russa (totale senza assicurazione medica obbligatoria).

Partecipanti al contratto assicurativo
I principali soggetti del mercato assicurativo sono:
1. assicurati – acquirenti di servizi assicurativi;
2. assicuratori – venditori di servizi assicurativi;
3. gli assicurati e i beneficiari possono partecipare come consumatori dei servizi assicurativi;
4. L'infrastruttura del mercato assicurativo è costituita da intermediari assicurativi, riassicuratori, commissari infortunistici, periti e periti.
Assicuratori sono organizzazioni create per svolgere attività assicurativa, vale a dire coloro che assumono l'obbligo di effettuare una prestazione assicurativa al verificarsi di un evento previsto dal contratto di assicurazione. Al fine di tutelare gli interessi dei clienti, sono stati stabiliti requisiti speciali per lo stabilimento e le attività degli assicuratori, che sono i seguenti:
1. gli assicuratori possono essere solo persone giuridiche che devono essere costituite in qualsiasi forma organizzativa e giuridica stabilita dalla legge;
2. gli assicuratori devono ottenere una licenza che certifichi il diritto dell'organizzazione assicurativa di condurre operazioni sui tipi di assicurazione in essa specificati
3. Il capitale autorizzato dell'assicuratore, pagato esclusivamente in contanti, non può essere inferiore a 25mila salari minimi stabiliti dalla legge e, se l'organizzazione assicurativa è impegnata nell'assicurazione sulla vita, non può essere inferiore a 35mila salari minimi;
4. Oggetto dell'attività diretta degli assicuratori non possono essere le attività produttive, commerciali, di intermediazione e bancarie.
Oltre agli assicuratori, comprende anche il mercato assicurativo organizzazioni di riassicurazione o riassicuratori. La particolarità delle loro attività è che stipulano accordi di riassicurazione con gli assicuratori. L'essenza del contratto di riassicurazione è l'assunzione da parte del riassicuratore del rischio di mancato adempimento da parte dell'assicuratore di tutto o parte degli obblighi derivanti dai contratti assicurativi.
Assicurati sono persone che hanno stipulato contratti assicurativi con assicuratori, sono obbligate a pagare i premi assicurativi e hanno il diritto di esigere dall'assicuratore al verificarsi di un evento assicurato un pagamento assicurativo per sé o per il beneficiario. Gli assicuratori possono essere:
- persone giuridiche;
- individui capaci.
Nell’assicurazione personale gli assicurati possono essere:
- cittadini che hanno assicurato se stessi o altre persone, ad esempio i bambini;
- persone giuridiche che hanno stipulato contratti assicurativi nei confronti dei propri dipendenti o di altri soggetti.
Nell'assicurazione sulla proprietà, l'assicurato può essere la persona proprietaria della cosa assicurata, così come qualsiasi altra persona.
Nell'assicurazione dei rischi aziendali, gli assicurati possono essere persone giuridiche o persone fisiche impegnate in qualsiasi attività commerciale.
Nell'assicurazione di responsabilità civile, l'assicurato può essere qualsiasi persona fisica o giuridica che trasferisce all'assicuratore la responsabilità di risarcire i danni ad altre persone.

La persona assicurata è la persona per la quale è stato concluso il contratto di assicurazione, vale a dire con il quale può verificarsi un evento assicurato, direttamente correlato alla sua personalità, alle circostanze della sua vita o che incida sulla sua sicurezza diritti di proprietà e interessi. La persona assicurata deve essere indicata nei contratti di assicurazione personale.
Il beneficiario è la persona a favore della quale viene concluso il contratto di assicurazione. Il diritto principale del beneficiario è quello di ricevere un pagamento assicurativo al verificarsi di un evento assicurato.

Caratteristiche degli intermediari assicurativi
Gli intermediari assicurativi possono essere agenti assicurativi, intermediari assicurativi, periti e periti. Non sono parti del contratto assicurativo. E i compiti sono:
1. promozione dei servizi assicurativi dall'assicuratore agli assicurati;
2. assistenza nella conclusione di contratti di riassicurazione;
3. assistenza nell'esecuzione del contratto assicurativo.
Agenti assicurativi sono persone che agiscono in nome, a spese e per conto dell'assicuratore rispettando rigorosamente le funzioni e le istruzioni fornite dall'assicuratore. Le funzioni degli agenti assicurativi possono essere:
- ricerca di assicuratori;
- consulenza agli assicuratori;
- registrazione dei contratti assicurativi;
- stipulare contratti assicurativi per conto dell'assicuratore;
- assistenza contrattuale all'assicurato (principalmente riscossione di premi assicurativi).
Gli agenti assicurativi possono essere sia persone fisiche che giuridiche. Il rapporto tra agenti assicurativi - individui e un'organizzazione assicurativa può essere costruito sulla base della conclusione di un contratto di lavoro. Gli agenti assicurativi si dividono in: diretti, monomandatari e plurimandatari.
Per agenti di assicurazione diretta si intendono gli agenti di assicurazione che fanno parte del personale di una compagnia di assicurazioni, stipulano contratti assicurativi solo per conto di tale compagnia e hanno uno stipendio costante (ad eccezione delle provvigioni). Tali agenti hanno un elevato livello di formazione professionale, ma allo stesso tempo l'assicuratore è costretto a sostenere costi di manodopera costanti indipendentemente dalla loro produttività. Allo stesso tempo, il sistema di remunerazione spesso non incoraggia gli assicuratori a concludere un numero maggiore di contratti.
La remunerazione degli assicuratori monomandatari, a differenza di quelli diretti, avviene solo sotto forma di provvigione proporzionale al premio assicurativo incassato. Tuttavia, questo metodo di pagamento, pur stimolando un aumento del volume delle transazioni assicurative, porta allo stesso tempo al fatto che gli agenti non si preoccupano particolarmente del grado di rischio assicurativo previsto dai contratti, ad es. possono stipulare contratti in base ai quali dovranno essere effettuati ingenti pagamenti assicurativi. Per evitare ciò, gli assicuratori talvolta stimolano la qualità dei contratti conclusi dagli agenti (ad esempio, aumentando o diminuendo l'importo delle commissioni a seconda del livello di perdita sui contratti conclusi dagli agenti).
Gli agenti plurimandatari, a differenza degli agenti monomandatari, possono lavorare per più compagnie assicurative. Sono specializzati in uno o più tipi di assicurazione. I loro servizi sono vantaggiosi per le compagnie assicurative nuove o piccole che non dispongono di una propria rete di agenti.
Agenti assicurativi - persone giuridiche, possono essere agenzie di viaggio o di trasporto, consulenza legale, studi notarili e altre organizzazioni che, oltre a fornire servizi nel profilo principale delle loro attività, offrono al cliente la stipula di un contratto assicurativo. Tuttavia, le organizzazioni specializzate possono anche essere agenti assicurativi – persone giuridiche.

Lezione 7
Broker assicurativi– si tratta di persone giuridiche o persone fisiche registrate secondo le modalità prescritte come imprenditori, che esercitano l'attività di intermediario assicurativo per proprio conto e sulla base delle istruzioni del contraente e dell'assicuratore. Questo tipo di ordine si chiama commissione ed è regolato dal Codice Civile della Federazione Russa. Gli intermediari assicurativi possono fornire i seguenti tipi di servizi:
1. ricercare e attrarre clienti per concludere contratti assicurativi;
2. condurre un lavoro esplicativo sui tipi di assicurazione a cui il cliente è interessato;
3. fornitura di servizi di esperti e di consulenza sulla valutazione dei rischi assicurativi al momento della conclusione di un contratto assicurativo e altre questioni nel campo assicurativo;
4. raccolta delle informazioni di interesse del cliente per la conclusione dei contratti;
5. preparazione o esecuzione dei documenti necessari per la conclusione dei contratti;
6. riscossione dei premi assicurativi;
7. assistenza nell'organizzazione della riassicurazione e della coassicurazione degli oggetti accettati per l'assicurazione;
8. organizzazione dei servizi dei periti, dei geometri e dei commissari di emergenza;
9. predisposizione ed esecuzione della documentazione relativa agli eventi assicurati;
10. organizzazione dei pagamenti assicurativi per conto dell'assicuratore.
La differenza principale tra un broker e un agente assicurativo è che egli agisce sul mercato assicurativo come intermediario indipendente tra il cliente e l'assicuratore, collegando le esigenze degli assicurati con l'offerta di servizi sul mercato assicurativo. Per il suo status, un intermediario assicurativo è un rappresentante e difensore degli interessi del contraente, vale a dire il suo consulente. Pertanto, deve svilupparsi al massimo programma efficace protezione assicurativa, invitarlo ad adottare le misure preventive necessarie al fine di ridurre la probabilità del verificarsi di un evento assicurato.
I servizi dei broker assicurativi vengono spesso utilizzati per assicurare rischi industriali, navi, aerei e merci. Il broker assicurativo è obbligato ad avere informazioni sulle attività delle compagnie di assicurazione, sulla loro situazione finanziaria, sui servizi offerti e ad informarne il cliente. Gli intermediari assicurativi ricevono solitamente una commissione dagli assicuratori per la conclusione dei contratti assicurativi. Un tipo specifico di attività di intermediazione è il collocamento dei rischi trasferiti dai clienti - organizzazioni assicurative - alla riassicurazione.

Geometri– si tratta di esperti che ispezionano la proprietà accettata per l'assicurazione e ne determinano il valore e l'importo assicurato accettabile. Sulla base della conclusione del perito, l’assicuratore prende la decisione:
1. sulla possibilità di assicurazione;
2. circa l'entità dell'aliquota tariffaria.
I compiti del perito possono includere anche l'ispezione della proprietà dopo che si è verificato il danno.
Funzioni gli ispettori vengono solitamente eseguiti da organizzazioni specializzate coinvolte nella gestione del rischio. Interagiscono con assicuratori e assicurati su base contrattuale. Molto spesso, i periti si trovano nell'assicurazione marittima e nell'assicurazione del carico. In particolare, gli ispettori effettuano un esame delle navi e del loro grado di navigabilità.

Quando si verificano eventi assicurati, la considerazione delle circostanze del caso e la determinazione dell'importo del danno possono includere commissari d'emergenza E regolatori. Si tratta di persone fisiche o giuridiche coinvolte nella liquidazione delle richieste di risarcimento presentate dall'assicurato per danni derivanti da un evento assicurato per danni nell'assicurazione sulla proprietà. I commissari e i periti infortuni agiscono in conformità con le istruzioni ricevute dagli assicuratori:
1. condurre un'ispezione delle proprietà danneggiate o mancanti;
2. stabilire le cause, la natura e l'entità del danno derivante dall'evento assicurato;
3. preparare una perizia per gli assicuratori sulle cause e le circostanze del verificarsi di un evento assicurato;
4. condurre trattative per conto degli assicuratori con gli assicurati sull'importo del pagamento assicurativo ed effettuare tali pagamenti per conto dell'assicuratore e a sue spese.
Le attività dei periti e dei commissari infortunistici possono essere svolte sia nell'ambito di un'unità strutturale di un'organizzazione assicurativa, sia attraverso la creazione di un'organizzazione specializzata che stipula un accordo con gli assicuratori per la fornitura di servizi per l'esame e la liquidazione delle perdite .

Principi di organizzazione del marketing assicurativo
Il marketing assicurativo è un sistema di attività di una compagnia assicurativa, compreso lo studio dello stato del mercato assicurativo e delle prospettive della domanda di servizi assicurativi, nonché l'organizzazione del lavoro finalizzata, in primo luogo, alla vendita dei prodotti assicurativi dell'assicuratore e, in secondo luogo, allo sviluppo e all'implementazione di nuove tipologie di operazioni assicurative.
Gli obiettivi principali del marketing sono:
1. studio della domanda di servizi assicurativi;
2. soddisfazione degli interessi assicurativi.
Il marketing assicurativo differisce significativamente dal marketing nel campo della produzione di merci a causa delle specificità dei servizi assicurativi. Il ciclo del marketing assicurativo comprende 4 fasi:
1. ricerche di mercato assicurativo;
2. sviluppo dei servizi assicurativi popolari;
3. organizzazione della pubblicità dei servizi assicurativi;
4. distribuzione dei servizi assicurativi.

Quota dei diversi canali di distribuzione dei servizi assicurativi

Lezione 8
Principi generali della regolamentazione statale in materia assicurativa
La regolamentazione statale delle attività assicurative è la creazione da parte dello Stato di condizioni quadro per il funzionamento del mercato assicurativo, all'interno delle quali i suoi soggetti sono liberi di prendere decisioni. Obiettivi della regolamentazione governativa Sono:
1. garantire il funzionamento affidabile e stabile del mercato assicurativo nel Paese;
2. garantire il rispetto dei requisiti legali da parte degli enti del mercato assicurativo;
3. aumentare la stabilità sociale ed economica nella società attraverso l'assicurazione;
4. garantire l'adempimento degli obblighi assunti dalle parti dei contratti assicurativi;
5. protezione del mercato assicurativo nazionale dalle attività delle compagnie straniere;
6. riscossione da parte dello Stato di imposte e compensi derivanti dall'attività assicurativa.
Metodi di regolamentazione governativa sono come segue:
1. adozione di leggi e altri regolamenti in materia assicurativa;
2. controllo da parte degli organi statali autorizzati sul rispetto da parte dei partecipanti al mercato assicurativo delle leggi e di altri regolamenti;
3. regolamentazione della stabilità finanziaria degli assicuratori e garanzia del loro adempimento degli obblighi nei confronti dei consumatori di servizi assicurativi;
4. controllo sul pagamento di tasse e commissioni da parte degli enti del mercato assicurativo;
5. imposizione di sanzioni ai partecipanti al mercato assicurativo che non rispettano i requisiti stabiliti.
Sono soggetti alla regolamentazione statale in materia assicurativa:
1. attività dei venditori di assicurazioni (assicuratori e riassicuratori);
2. attività degli intermediari assicurativi;
3. attività dei consumatori di servizi assicurativi (assicurati, assicurati e beneficiari).
La regolamentazione statale delle attività assicurative viene effettuata con l'aiuto degli organi di vigilanza statale sulle assicurazioni. Nella Federazione Russa, le funzioni di questo organismo sono svolte dalla FSSN, che è una divisione strutturale del Ministero delle Finanze.
FSSSN:
1. rilascia licenze agli assicuratori per svolgere attività assicurative sul territorio della Federazione Russa e mantiene il loro registro statale unificato;
2. registra gli intermediari assicurativi e tiene il loro albo;
3. generalizza la pratica delle attività assicurative, sviluppa e presenta proposte per lo sviluppo e il miglioramento della legislazione della Federazione Russa in materia assicurativa;
4. esercita il controllo sul rispetto dei requisiti delle leggi e degli altri atti giuridici relativi allo svolgimento delle attività assicurative;
5. elabora documenti normativi e metodologici sull'attività assicurativa e vigila sulla loro conformità;
6. riceve dagli assicuratori rapporti contabili e statistici sulle attività assicurative, nonché informazioni sulla loro situazione finanziaria, le esamina e le analizza;
7. quando rileva violazioni dei requisiti legali da parte degli assicuratori, dà loro istruzioni per eliminare le violazioni o limita la validità delle licenze fino all'eliminazione delle violazioni identificate, o prende decisioni sulla revoca delle licenze;
8. si applica al tribunale arbitrale con richieste di liquidazione di assicuratori, nonché di liquidazione di imprese e organizzazioni che forniscono assicurazioni senza licenze;
9. esamina le istanze, le proposte ed i reclami dei cittadini, delle imprese e delle istituzioni in materia assicurativa.
Oltre all’Organo di vigilanza sulle assicurazioni (FSSN), il controllo statale sul mercato assicurativo, nei limiti delle sue competenze, è esercitato da:
1. autorità fiscali;
2. Banca Centrale della Federazione Russa (controlla lo svolgimento delle operazioni assicurative in valuta estera);
3. organismo per la politica antimonopolio (prevenzione della concorrenza sleale nel mercato assicurativo).
Esistono 2 fasi di controllo sulle attività degli assicuratori: controllo preliminare e attuale. Sul palco controllo preliminare vengono selezionate le organizzazioni che ricevono il diritto di impegnarsi in attività assicurative. Il compito di questa fase è impedire l'ingresso nel mercato assicurativo delle aziende che non soddisfano i criteri stabiliti (licenza). Per ottenere una licenza è necessario presentare i documenti richiesti dalla legge, disporre delle risorse finanziarie necessarie e soddisfare gli altri requisiti stabiliti. Durante l'implementazione controllo attuale le autorità di vigilanza assicurativa esaminano e analizzano i rapporti contabili e statistici presentati dagli assicuratori. In questa fase, il compito è principalmente quello di farsi un'idea della situazione nelle organizzazioni assicurative, monitorare la loro conformità alla legge e valutare la loro capacità e disponibilità ad adempiere ai propri obblighi. In questo caso, l'attenzione principale è rivolta alla valutazione della condizione finanziaria delle organizzazioni assicurative. In particolare viene controllato:
1. rispetto dei fondi propri degli assicuratori;
2 la correttezza della formazione delle riserve assicurative;
3. rispetto dei requisiti di investimento.

La procedura per la conclusione e l'emissione di un contratto assicurativo. Termini del contratto di assicurazione
Contratto di assicurazione- si tratta di un accordo tra il contraente e l'assicuratore, in virtù del quale l'assicuratore si impegna, in caso di evento assicurato, a effettuare un pagamento assicurativo al contraente o al beneficiario entro i limiti dell'importo assicurativo determinato dal contratto, e il contraente si impegna a corrispondere nei tempi stabiliti le somme assicurative previste dal contratto. Per concludere un contratto, il contraente deve comunicare per iscritto la sua intenzione all'assicuratore. L'assicuratore può invitare il contraente a compilare un modulo da lui sviluppato. Il contraente è inoltre tenuto a informare l'assicuratore di tutte le circostanze a lui note che sono importanti per determinare la probabilità del verificarsi di un evento assicurato. Un altro obbligo del contraente al momento della conclusione del contratto è quello di informare l'assicuratore su tutti gli altri contratti assicurativi da lui conclusi in relazione a questo oggetto.
Le responsabilità dell'assicuratore includono:
1. familiarità del contraente con le regole assicurative;
2. accettazione da parte del contraente della dichiarazione di volontà di stipulare un contratto;
3. decidere sulla possibilità o sull'impossibilità di concludere un contratto.
L’assicuratore ha inoltre il diritto di valutare il grado di rischio:
1. ispezionare la cosa da assicurare;
2. effettuare un esame dell'effettivo stato di salute della persona assicurata.
Per essere riconosciuto valido, il contratto assicurativo deve essere stipulato per iscritto. Può essere fatto in due modi:
1. redigendo un documento firmato da due parti;
2. mediante consegna da parte dell'assicuratore al contraente della polizza assicurativa.
Quando si conclude un contratto assicurativo, le parti devono concordare tra loro le sue condizioni.
Oggetti assicurativi possono essere:
UN. nell'assicurazione personale:
- vita;
- salute;
- capacità di lavorare;
- previdenza del contraente o dell'assicurato;
B. nell'assicurazione sulla proprietà:
- possesso;
- utilizzo;
- alienazione di beni;
V. nell'assicurazione di responsabilità civile – risarcimento dei danni causati a persone o cose;
d) nell’assicurazione contro i rischi aziendali – risarcimento delle perdite derivanti dall’attività commerciale e della violazione degli obblighi della controparte.
Inoltre, i termini del contratto di assicurazione indicano il valore assicurato, la somma assicurata, il rischio assicurato, il periodo assicurativo, la tariffa assicurativa, il premio assicurativo e il premio assicurativo.
Valore assicurativo nell'assicurazione di cose si tratta del valore effettivo delle cose assicurate nel luogo in cui si trovano il giorno della conclusione del contratto assicurativo (valore effettivo - valore di mercato).
Somma assicurata– questo è l’importo per il quale viene concluso il contratto di assicurazione.
Rischio assicurativo– si tratta di un evento atteso, nel caso in cui viene concluso un contratto assicurativo.
Periodo assicurativo– il periodo di validità del contratto assicurativo.
Tariffa assicurativa (aliquota tariffaria)– questo è il valore con cui viene determinato l’importo delle spese assicurative. Molto spesso, la tariffa assicurativa è fissata come percentuale della somma assicurata.
Premio assicurativo- Si tratta della commissione assicurativa pagata dal contraente all'assicuratore. La sua dimensione è determinata moltiplicando il tasso assicurativo per l'importo assicurato o altro parametro di rischio. Sono previsti sconti:
1. per la conclusione di contratti assicurativi per più anni consecutivi;
2. per l'assenza di eventi assicurati nei contratti assicurativi per un certo numero di anni;
3. per la conclusione di accordi con il franchising.
Tassa assicurativa- sia parte del premio assicurativo o il suo intero importo pagato dal contraente entro i termini stabiliti dal contratto di assicurazione. il premio assicurativo calcolato deve essere pagato in un'unica soluzione o in rate - sotto forma di premi assicurativi.

Lezione 9
Rapporti tra le parti al verificarsi di un evento assicurato
1. Responsabilità del contraente in caso di evento assicurato.
2. Azioni dell'assicuratore in caso di evento assicurato.
Responsabilità del contraente in caso di evento assicurato
Quando si verifica un evento assicurato nell'ambito di un contratto di assicurazione cose, il contraente o il beneficiario è tenuto a darne comunicazione all'assicuratore immediatamente ovvero entro i termini e le modalità specificate nel contratto di assicurazione. Lo stesso obbligo spetta a queste persone nei contratti di assicurazione personale se l'evento assicurato è stato il decesso o un danno alla salute della persona assicurata. Ma in questi casi il termine di notifica all'organismo assicurativo non può essere inferiore a 30 giorni.
Un altro obbligo stabilito dalla legge del contraente o del beneficiario al verificarsi di un evento assicurato è quello di adottare misure ragionevoli e accessibili nelle circostanze attuali per ridurre possibili perdite.
Se il contratto di assicurazione è concluso a favore di una persona diversa dal contraente, l'assicuratore ha il diritto di esigere dal beneficiario, al momento della presentazione della richiesta di pagamento dell'assicurazione, di adempiere agli obblighi derivanti dal contratto di assicurazione che spettano al contraente, ma non sono stati da lui adempiuti.

Azioni dell'assicuratore in caso di evento assicurato
L'assicuratore esegue una serie di azioni con l'obiettivo finale di adempiere alla sua responsabilità principale: effettuare il pagamento assicurativo. Tali azioni nella pratica assicurativa sono chiamate liquidazione delle conseguenze di un evento assicurato. Includono una serie di passaggi:
1. accertamento del fatto di un evento assicurato;
2. calcolo dell'importo del danno e pagamento dell'assicurazione;
3. effettuare pagamenti assicurativi;
4. adottare misure per restituire le somme versate in relazione all'evento assicurato.
Per stabilire il fatto di un evento assicurato, l’assicuratore deve accertare quanto segue:
- per quale motivo è stato causato il danno e se è compreso nell'elenco dei rischi assicurativi;
- se il verificarsi dell'evento assicurato è stato causato da circostanze delle cui conseguenze contrattualmente non risponde l'assicuratore;
- se si è verificato un evento che ha causato un danno durante il periodo di responsabilità dell’assicuratore ai sensi del contratto;
- se il danno è stato causato specificamente agli interessi patrimoniali oggetto del presente contratto di assicurazione;
- se l'evento è avvenuto nei locali o nella regione dove ha sede l'assicurazione.

Assicurazione personale
Il ruolo dell'assicurazione personale nella società
Quando si verificano eventi sfavorevoli nella vita dei cittadini (malattia, invalidità, invalidità, morte), lo Stato si prende cura di mantenere un certo tenore di vita per le vittime o i loro cari attraverso l'assicurazione sociale e la previdenza, pagando benefici e pensioni adeguati. Tuttavia, a causa della limitata disponibilità di risorse finanziarie, lo Stato non può soddisfare pienamente i bisogni sociali delle persone solo a scapito dei fondi pubblici. Pertanto, le prestazioni vengono erogate attraverso l'assicurazione e la sicurezza sociale statale, il cui importo non copre completamente i bisogni esistenti. Man mano che crescono le capacità finanziarie dello Stato, questi pagamenti aumentano, ma il loro valore è ancora lontano dalle esigenze dei destinatari dei pagamenti. Questa situazione crea condizioni oggettive per organizzare una protezione assicurativa aggiuntiva per la popolazione. Per i lavoratori, questa protezione è fornita a spese dei datori di lavoro e dei fondi propri dei lavoratori. Per i cittadini disoccupati - solo a scapito delle proprie risorse.
Ulteriori coperture assicurative per la popolazione possono essere organizzate:
1. individualmente – sotto forma di depositi presso banche;
2. in forma collettiva – mediante la conclusione di contratti assicurativi personali.
Il primo metodo è disponibile per un numero abbastanza limitato di cittadini che hanno un livello di reddito abbastanza elevato o sono motivati ​​​​al risparmio. Il secondo metodo può coprire milioni di persone con redditi medi e anche bassi, quindi l’assicurazione personale funge da complemento all’assicurazione e alla sicurezza sociale, aumentando il grado di protezione assicurativa per i cittadini quando si verificano eventi avversi nella loro vita.
Attraverso l'assicurazione personale è possibile realizzare gli interessi di risparmio della popolazione. La combinazione dei principi di risparmio e rischio nell'assicurazione personale offre alcuni vantaggi agli assicuratori rispetto alle banche nell'attrarre fondi dai cittadini.
Le organizzazioni assicurative investono le risorse accumulate nello sviluppo economico e ne ricavano ingenti redditi, una parte significativa dei quali viene pagata agli assicurati e ad altri beneficiari.

Classificazione delle assicurazioni personali
Assicurazione personale:
I. assicurazione sulla vita:
1. assicurazione sulla morte
2. assicurazione sulla sopravvivenza;
II. assicurazione sanitaria:
1. assicurazione contro infortuni e malattie;
2. assicurazione sanitaria.

L'assicurazione personale combina un gran numero di tipologie, i cui oggetti sono interessi patrimoniali legati alla vita e alla salute dell'assicurato. In quanto settore assicurativo, è suddiviso in 2 sottosettori:
eccetera.................

L'assicurazione è una delle categorie più antiche di relazioni sociali ed economiche. L'emergere dell'assicurazione è dovuto al fatto che la condizione più importante per il normale processo riproduttivo e per la vita umana è l'ininterrottezza e la continuità. Cioè, il costante rinnovamento della produzione di beni materiali è necessario per soddisfare i bisogni sociali delle persone. Tuttavia, nel corso della storia dell'umanità, il processo di produzione sociale è stato interrotto sotto l'influenza di forze esterne di natura casuale. Ciò fa sorgere la necessità oggettiva di stabilire determinate relazioni tra le persone per prevenire, superare e limitare le conseguenze distruttive dei disastri naturali.

L'assicurazione si sviluppò con l'avvento della moneta metallica ca. 550 a.C nello stato della Lidia. In questo momento, iniziarono a essere conclusi accordi tra i partecipanti alle carovane terrestri e marittime sulla condivisione congiunta delle perdite in caso di attacchi alle loro carovane.

IN Antica Roma In diversi sindacati (collegi) è stata sviluppata l'assicurazione reciproca, vale a dire che i membri del collegio versavano mensilmente una certa somma e in caso di morte una certa somma veniva pagata dal fondo generale per la sepoltura.

Nel Medioevo lo sviluppo delle assicurazioni fu associato alla navigazione mercantile. L'assicurazione marittima e mutua è stata sviluppata in Italia, dove il contratto assicurativo è apparso per la prima volta con la partecipazione della Chiesa cattolica. A partire dal XIV secolo, i contratti assicurativi con i privati ​​cominciarono a essere conclusi tramite un cortigiano - agente generale; furono introdotte tariffe assicurative differenziate, a seconda del tipo di prodotto, delle condizioni e dell'oggetto dell'assicurazione.

Lo sviluppo dell'industria navale portò alla creazione di una serie di norme legislative sull'organizzazione dell'assicurazione marittima.

Le prime compagnie di assicurazione sorsero in Europa nel XVII secolo. Negli anni '80 Nel XVII secolo sorsero in Inghilterra compagnie assicurative specializzate in incendi. Ciò era dovuto all'incendio del 1666 a Londra, in cui morirono 70.000 persone. Allo stesso tempo, in Francia, Italia e Svezia, le compagnie assicurative si occupavano principalmente di assicurazioni marittime.

Fino al XVIII secolo l’assicurazione si sviluppò in assenza di statistiche e calcoli attuariali, quando nel 1762 venne organizzata in Inghilterra la “Equitable Life Insurance Society”, che prevedeva appositi calcoli per determinare l’importo annuo dei contributi da parte dei privati ​​per ottenere una copertura assicurativa in l'evento della morte.

Lo sviluppo economico dei paesi europei, a partire dal XVIII secolo, portò alla comparsa di nuovi rischi e, di conseguenza, a nuovi tipi di assicurazioni, come la mutua, l'assicurazione contro gli incendi, l'assicurazione contro la morte del bestiame e l'assicurazione statale per i lavoratori in caso di di malattia.

Nel 20 ° secolo, l'assicurazione ha ricevuto un nuovo ciclo di sviluppo associato al miglioramento della tecnologia, ai metodi di analisi statistica e ai calcoli attuariali, alla contabilità della domanda e dell'offerta di servizi assicurativi

Nella Rus' moscovita c'era un fondo nel tesoro per la restaurazione delle città e il riscatto dei prigionieri dopo le incursioni dei nomadi.

L'ulteriore sviluppo dell'assicurazione in Russia fu associato alla creazione nel 1786 della State Loan Bank, in base alla quale fu creata la State Insurance Expedition per assicurare beni ed edifici contro gli incendi. Tuttavia, questa compagnia esisteva solo da 36 anni, poiché i servizi assicurativi che forniva non erano richiesti. Ciò era dovuto innanzitutto all'elevata tariffa tariffaria, uguale per tutti gli assicuratori, nonché alla scarsa copertura dei rischi assicurati (contro l'incendio erano assicurate solo le case in pietra).

La prima compagnia assicurativa specializzata fu creata in Russia nel 1827 ed esistette per 90 anni. Le prime compagnie di assicurazione ricevettero benefici significativi dal governo, in particolare furono concessi monopoli per 20 o 12 anni ed esenzioni dal pagamento della maggior parte delle tasse.

Nel 1835 apparve in Russia l'assicurazione personale.

Nel 1839 fu fondata l'assicurazione degli animali e nel 1844 la Società delle assicurazioni marittime, fluviali e terrestri.

Nel 1861, con decreto di Alessandro II, fu autorizzata la creazione di società di mutua assicurazione contro gli incendi. Nel 1864 tali società esistevano a San Pietroburgo, Mosca, Tula e Poltava.

Nel 1885 fu revocato il divieto per le compagnie di assicurazione straniere di operare in Russia, cosa che aprì anche la strada allo sviluppo delle operazioni di riassicurazione dei rischi nel mercato assicurativo internazionale per le compagnie russe.

Un ruolo significativo nell'assicurazione personale fu svolto dalle casse di risparmio e dagli zemstvos, che nel 1890 organizzarono fondi pensione per pagare l'affitto agli assicurati e ai membri delle loro famiglie.

Il lavoro delle società per azioni in Russia fino agli anni '90 del XIX secolo si basava sui regolamenti sulla negoziazione di azioni e sulle società industriali. Nel 1894 fu emanato il Regolamento sulla vigilanza sull'attività degli istituti e delle compagnie assicurative.

Nel 1913, la maggior parte delle compagnie di assicurazione si unirono nell'Unione russa delle compagnie di assicurazione contro gli incendi reciproci. Allo stesso tempo, la legislazione russa ha iniziato a regolare l'importo dei contributi alle riserve assicurative, la cui entità non avrebbe dovuto essere inferiore al 40% dei premi assicurativi riscossi.

Nel 1918 l'attività assicurativa fu nazionalizzata e durante la guerra civile furono abolite l'assicurazione di cose in contanti e tutte le assicurazioni personali.

La rinascita delle assicurazioni in URSS iniziò nel 1921 con la creazione di Gosstrakh.

Nel 1947, un'entità legale indipendente fu separata da Gosstrakh: il Dipartimento delle assicurazioni straniere (Ingosstrakh). Gosstrakh dell'URSS era specializzato nell'assicurare il complesso agroindustriale del paese e gli interessi immobiliari dei cittadini, e Ingosstrakh era impegnato nell'assicurare le operazioni di commercio estero del paese.

La demonopolizzazione del settore assicurativo in Russia iniziò nel 1988 con l’adozione della legge “Sulla cooperazione in URSS” e iniziarono ad apparire società di assicurazione per azioni.

Attualmente nella Federazione Russa sono state create più di 1.300 compagnie di assicurazione e un'associazione di organizzazioni assicurative.

I leader indiscussi sul mercato assicurativo russo sono la Compagnia assicurativa statale russa (Rossgostrakh), il cui fondatore è il Ministero della gestione del demanio, e Ingosstrakh, costituita nel 1992 come società per azioni, i cui fondatori erano una serie di aziende commerciali banche e privati.

Le aziende che operano nel mercato assicurativo russo possono essere suddivise in diversi gruppi:

Aziende che forniscono l'assicurazione statale obbligatoria (medica e pensionistica).

Aziende che forniscono tipi tradizionali di assicurazioni sulla proprietà e personali.

Le aziende che garantiscono gli interessi di alcuni gruppi finanziari e industriali, come UES of Russia, Gaprom, ecc.

Compagnie di riassicurazione.

Compagnie di mutua assicurazione.

Tipi di assicurazioni di responsabilità civile, loro caratteristiche

In conformità con l'attuale legislazione della Federazione Russa, nell'ambito di un contratto di assicurazione per il rischio di responsabilità per obblighi derivanti da danni alla vita, alla salute o alla proprietà di altre persone, il rischio di responsabilità del contraente stesso o di un'altra persona che potrebbe assegnata tale responsabilità può essere assicurata. In questo caso la persona la cui responsabilità per danni causati è assicurata deve essere nominata nel contratto di assicurazione. Se questo non è specificato nel contratto, allora l'assicurato è considerato il rischio di responsabilità del contraente stesso. Un contratto di assicurazione per il rischio di responsabilità civile si considera concluso a favore di persone che potrebbero subire un danno (beneficiari), anche se il contratto è concluso a favore dell'assicurato o di un'altra persona responsabile del danno, o del il contratto non dice a favore di chi è concluso ( Articolo 931 del Codice Civile della Federazione Russa).
Inoltre, secondo l'art. 932 del Codice Civile della Federazione Russa consente l'assicurazione contro il rischio di responsabilità per inadempimento contrattuale nei casi previsti dalla legge.
Pertanto, l’analisi della legislazione ci consente di dividere l’assicurazione di responsabilità civile in due tipologie:

assicurazione di responsabilità civile per danni;

assicurazione di responsabilità civile prevista dal contratto.

L'assicurazione viene effettuata sulla base di un accordo concluso tra il contraente e l'assicuratore. Se il contratto funge da libera espressione della volontà privata autonoma dell'assicuratore e del contraente, l'estensione di tutti regole generali sugli obblighi contrattuali e sulle transazioni, allora questa è un'assicurazione volontaria. Se la conclusione di un contratto deriva da un requisito imperativo della legge, come caso speciale di obbligo stabilito dalla legge a concludere un contratto, prevedendo le conseguenze della violazione delle norme sull'assicurazione obbligatoria, allora questa assicurazione è obbligatoria.

Pertanto, l’assicurazione di responsabilità civile può essere:

assicurazione volontaria;

Assicurazione obbligatoria.
L'importanza dell'assicurazione di responsabilità civile obbligatoria si spiega con il fatto che, nello svolgimento di determinati tipi di attività, una persona può causare danni significativi alla società o ad un numero indefinito di persone. L'entità del danno sarà piuttosto elevata, mentre la persona potrebbe non avere abbastanza opportunità e mezzi per compensare il danno o potrebbe non averli affatto.
Allo stesso tempo, il codice civile non contiene un elenco di categorie di persone obbligate a stipulare un contratto di assicurazione di responsabilità civile. Tuttavia è indicato così questo tipo l’assicurazione viene effettuata nei casi previsti dalla legge. Attualmente, tale atto normativo è la legge “Sull'assicurazione obbligatoria della responsabilità civile dei proprietari Veicolo» entrato in vigore il 1 luglio 2003, che identifica i proprietari di veicoli come una categoria di persone obbligate ad assicurare la propria responsabilità civile.

Nella legge della Federazione Russa "Sull'organizzazione delle attività assicurative in Federazione Russa"Si distinguono le seguenti tipologie di assicurazione:

Responsabilità civile dei proprietari di veicoli;

Responsabilità civile dei proprietari di mezzi di trasporto aereo;

Responsabilità civile dei proprietari di mezzi di trasporto acqueo;

Responsabilità civile dei titolari del trasporto ferroviario;

Responsabilità civile delle organizzazioni che gestiscono strutture pericolose;

Responsabilità civile per danni cagionati da difetti di beni, opere, servizi;

Responsabilità civile per danno a terzi;

Responsabilità civile per inadempimento o inesatto adempimento degli obblighi derivanti da un contratto.

Il più importante tra vari tipi L'assicurazione di responsabilità civile ha un'assicurazione di responsabilità civile obbligatoria per i proprietari di veicoli a causa della sua natura diffusa, che colpisce la maggior parte della popolazione attiva del paese.
In Russia, la legge federale “Sull’assicurazione obbligatoria della responsabilità civile dei proprietari di veicoli”, entrata in vigore il 1 luglio 2003, stabilisce i concetti di base, i principi, le condizioni e la procedura per l’assicurazione obbligatoria della responsabilità civile dei proprietari di veicoli.
Un tipo di assicurazione di responsabilità civile per i proprietari di veicoli è l'assicurazione di responsabilità civile dei vettori nei confronti dei passeggeri trasportati e degli spedizionieri.
Per le imprese che gestiscono impianti di produzione pericolosi, l'assicurazione di responsabilità civile è obbligatoria. Questo tipo di assicurazione è stata introdotta dalla legge federale "Sulla sicurezza industriale degli impianti di produzione pericolosi". Tuttavia, le disposizioni di questa legge non contengono tutte le caratteristiche dell'assicurazione obbligatoria previste dal comma 3 dell'art. 936 del Codice Civile della Federazione Russa, pertanto, l'assicurazione della responsabilità civile delle imprese che gestiscono impianti pericolosi non è obbligatoria ai sensi del Codice Civile della Federazione Russa. Questi tipi di assicurazione erano precedentemente chiamati assicurazione a termine. Tutte le organizzazioni e imprese che gestiscono impianti di produzione pericolosi devono assicurare la propria responsabilità per danni alla vita, alla salute o alla proprietà di altre persone e all'ambiente. ambiente naturale in caso di incidente in questa struttura. Viene effettuato il controllo statale sul rispetto di questa legge Servizio federale sulla supervisione tecnologica. Un gruppo speciale di oggetti pericolosi sono oggetti in cui viene utilizzata l'energia nucleare ( reattori nucleari, apparecchiature diagnostiche che utilizzano isotopi radioattivi, ecc.).
Un tipo specifico di assicurazione è l’assicurazione sulla responsabilità del prodotto. Ciò è di particolare importanza in connessione con l’adozione della legge federale “Sulla qualità e la sicurezza dei prodotti alimentari”, che prevede la necessità di garanzie finanziarie non solo per risarcire i danni subiti dalle vittime del consumo di prodotti di bassa qualità, ma anche per rimborsare i costi delle autorità di sorveglianza sanitaria ed epidemiologica per eliminare le conseguenze di tali danni.

La responsabilità patrimoniale per danni causati da difetti di prodotti o merci prevede il risarcimento dei danni causati alla vita, alla salute o alla proprietà del consumatore a causa di difetti del prodotto (lavoro, servizio). Il diritto di chiedere il risarcimento del danno è riconosciuto a qualsiasi vittima, indipendentemente dal fatto che avesse o meno un rapporto contrattuale con l'esecutore (venditore).

La responsabilità civile verso terzi comprende la responsabilità civile personale, ad esempio del proprietario di una casa per i rischi di danni ai passanti, la responsabilità professionale di medici, notai, periti, gestori di crisi e persone che esercitano alcune altre professioni. La responsabilità professionale dei rappresentanti di determinate professioni in cui il danno causato può essere significativo (notai, periti, direttori arbitrali, spedizionieri doganali) deve essere assicurata inderogabilmente.

La legge sulle assicurazioni prevede l'assicurazione di responsabilità civile dei datori di lavoro nei confronti dei dipendenti come un gruppo separato. In molti paesi sviluppati, l'assicurazione sulla responsabilità civile dei datori di lavoro è obbligatoria ed è associata all'enorme volume di richieste di risarcimento avanzate dai lavoratori contro i loro datori di lavoro. Ad esempio, le cause legali sull’”amianto” negli Stati Uniti e nel Regno Unito per malattie causate dal lavoro con l’amianto.

Quindi, le tipologie obbligatorie di assicurazione di responsabilità civile sono:

1) assicurazione della responsabilità civile delle imprese che sono fonti di maggior pericolo;

2) assicurazione di responsabilità professionale dei notai;

3) assicurazione per la responsabilità professionale dei periti;

4) assicurazione per la responsabilità professionale degli intermediari;

5) assicurazione di responsabilità civile per le organizzazioni che gestiscono impianti di energia nucleare;

6) assicurazione per la responsabilità civile per obbligazioni derivanti da danni provocati da incidenti su opere idrauliche;

7) assicurazione di responsabilità civile per i revisori (durante l'esecuzione di un audit obbligatorio, l'organizzazione di audit è tenuta ad assicurare il rischio di responsabilità per violazione del contratto);

8) assicurazione per la responsabilità civile dei proprietari di veicoli (MTPL).

Teoria economica: appunti delle lezioni Dushenkina Elena Alekseevna

Lezione n. 9. Assicurazione

Lezione n. 9. Assicurazione

Scopo principale dell'assicurazione– tutela degli interessi patrimoniali della popolazione in caso di eventi assicurati.

L'assicurazione è la creazione di fondi fiduciari di fondi destinati a proteggere gli interessi patrimoniali dei suoi partecipanti derivanti sia nella vita privata che in quella economica, che sono accompagnati dal verificarsi di un danno.

Assicurazioneè un sistema di relazioni economiche basato sulla condivisione dei rischi dei singoli soggetti e creato con l'obiettivo di ridurre le perdite finanziarie associate al rischio.

Rischio assicurativo– si tratta di un evento ritenuto probabile (ad esempio incendio, alluvione); specifico oggetto assicurativo.

Evento assicurativo– si tratta di un evento specificato nel contratto di assicurazione.

Responsabilità assicurativa– si tratta dell’obbligo di pagare un indennizzo assicurativo.

Caso assicurativo– si tratta di un evento previsto dalla legge o da un contratto di assicurazione, al verificarsi del quale la compagnia assicurativa, secondo i termini del contratto, è tenuta a corrispondere una indennità assicurativa.

Tasso di assicurazione- questa è la tariffa del premio assicurativo o il premio assicurativo espresso in rubli, pagato per unità di importo assicurativo.

Tra le principali forme organizzative dei fondi assicurativi ricordiamo:

1) fondi statali (pensione, assicurazione sanitaria obbligatoria);

2) fondi di autoassicurazione (creati autonomamente presso le imprese);

3) fondi di organizzazioni assicurative.

Principi assicurativi:

1) il principio di tener conto del fattore psicologico;

2) il principio della combinazione del rischio economico;

3) il principio di solidarietà;

4) principio di equivalenza (finanziario): tutti i fondi raccolti da tutti i partecipanti all'assicurazione in un determinato periodo devono essere restituiti sotto forma di pagamenti assicurativi.

Esistono diverse funzioni assicurative:

1) a livello di vita privata:

a) rischioso;

b) cumulativo;

2) a livello produttivo:

a) rischio (assicurazione infortuni, assicurazione merci);

b) forzato;

c) ridurre il bisogno di un individuo o di un gruppo di persone di garanzie finanziarie da parte dello Stato;

d) assicurare la continuità della produzione sociale;

e) tutela degli interessi delle vittime nel sistema dei rapporti di responsabilità civile;

f) stimolazione rivoluzione scientifica e tecnologica e processo di innovazione.

Esistono molti tipi di classificazioni dei tipi di assicurazione:

1) in base alla natura giuridica:

a) obbligatorio;

b) volontario;

2) secondo l'omogeneità dei rischi:

a) trasporti;

b) assicurazione aerea, ecc.;

a) personale;

b) proprietà;

c) assicurazione di responsabilità civile.

Assicurazione personale– Si tratta di un’assicurazione sulla vita contro infortuni e malattie, assicurazione medica.

Assicurazione sulla proprietà– assicurazione del trasporto terrestre, aereo, acquatico, assicurazione del carico e altri tipi di proprietà, assicurazione dei rischi finanziari (fallimento).

Assicurazione di responsabilità civile – assicurazione di veicoli a motore, assicurazione di responsabilità del vettore, assicurazione di responsabilità per imprese – fonti di maggior pericolo, assicurazione di responsabilità professionale, assicurazione di responsabilità per inadempimento.

Riserve assicurative di una compagnia assicurativa– si tratta di fondi formati dai premi assicurativi ricevuti e destinati ad adempiere agli obblighi assicurativi secondo le modalità prescritte dalla legislazione della Federazione Russa o dal contratto di assicurazione.

Le riserve tecniche possono essere obbligatorie o aggiuntive.

Le riserve obbligatorie comprendono una riserva per i premi non acquisiti, una riserva per le perdite, ecc. Le riserve aggiuntive includono una riserva per catastrofi, una riserva per fluttuazioni di non redditività e altre riserve.

La riserva per le fluttuazioni delle perdite è fonte aggiuntiva per i pagamenti assicurativi, se valore attuale il rapporto di perdita supera il rapporto di perdita stimato.

Non redditività– questo è un indicatore relativo del rapporto tra tutti i pagamenti assicurativi e l’importo assicurato.