Forelesning 1
Forsikring: konsept, essens, funksjoner
Forsikring er et forhold for å beskytte interessene til juridiske personer og enkeltpersoner i den russiske føderasjonen, konstituerende enheter i den russiske føderasjonen og kommuner i tilfelle visse forsikrede hendelser på bekostning av midler dannet av forsikringsselskaper fra betalte forsikringspremier.
En forsikringstilfelle er en hendelse som har inntruffet, fastsatt i en forsikringsavtale eller ved lov, ved hvis inntreffer assurandøren blir forpliktet til å betale en forsikringsutbetaling til forsikringstakeren eller den forsikrede personen (ytelse til kjøperen) eller annen tredjemann. fester.
Ved forsikring må det være to parter: forsikringsgiver og forsikringstaker. Forsikringsselskapene sørger for akkumulering av forsikringspremier og utbetalinger til forsikringstakere i tilfelle skade på den forsikrede eiendom. Samtidig kan ikke forsikringspremier betraktes som fortjeneste til forsikringsselskaper, fordi Forsikringsreserver dannes av bidrag, som det utbetales forsikringserstatning fra.
Et forsikringsfond er preget av tilbakebetaling av midler, siden antall bidrag for hver tidsperiode er større enn antall innbetalinger. I moderne økonomisk praksis i utviklede land er reservefond til forsikringsselskaper den nest viktigste kredittressursen i økonomien etter bankinnskudd.
Forsikring fungerer også som en stimulans for næringsvirksomhet, og gir bedrifter mulighet til å investere i produksjon de midlene som må brukes til å danne deres eget reservefond for å dekke mulige tap.
Forsikring dekker finansiell risiko (tap av en viss mengde midler), samt rene risikoer som oppstår i tilfeller hvor kun ugunstige og nøytrale hendelser er mulig.
I en markedsøkonomi fungerer forsikring som et middel til å beskytte eiendomsinteressene til juridiske personer og enkeltpersoner, på den ene siden, og som en kommersiell aktivitet som genererer inntekt, på den andre siden.
Når det gjelder økonomisk innhold, er forsikring fundamentalt forskjellig fra finans og lån. Den økonomiske kategorien "forsikring" inkluderer dannelsen av et spesielt fond på bekostning av bidrag fra juridiske personer og enkeltpersoner, bruken av det til kompensasjon for skade og bistand til borgere i tilfelle forsikrede hendelser.
Forsikring som en økonomisk kategori er preget av følgende egenskaper:
1. lukkede omfordelingsforhold mellom forsikringsdeltakere, forbundet med fordeling av skadebeløpet mellom alle deltakere;
2. dannelse av et målforsikringsfond gjennom utbetalinger fra forsikringstakere og påfølgende forsikringsutbetalinger til forsikringstakere ved inntreffet av forsikringshendelser;
3. avhengighet av størrelsen på forsikringspremien på antall deltakere i opprettelsen av forsikringsfondet;
4. tjene penger både fra selve forsikringsvirksomheten og fra investeringsvirksomhet.
Et trekk ved forsikring som bringer den nærmere utlån er tilbakebetaling av midler fra forsikringsfondet. Akkurat som et lån sikrer tilbakebetaling av midler, er det også Livsforsikring preget av tilbakebetaling av midler, fordi b O Det meste av bidragene blir refundert. For andre typer forsikringer utbetales erstatning kun ved inntreden av en forsikringstilfelle. Dermed inngår forsikring i monetære forhold, sikrer dem med juridiske dokumenter og har sine egne karakteristiske trekk, bestemt av tegnene (se ovenfor).
Spesifisiteten til forsikring som en økonomisk kategori er uttrykt i:
- den tilfeldige karakteren av forekomsten av en bestemt hendelse og mengden skade forårsaket av denne hendelsen;
- sannsynlighetsvurdering av mulig skade og beregning av forsikringspriser, ved hjelp av hvilke forsikringsfond dannes;
- ujevn fordeling av forsikringspremier mellom interessenter.
Det grunnleggende prinsippet for å organisere forsikringsvirksomheten– dette er forsikringens tendens til å konsentrere midlene til forsikringsfondet.
Hovedfunksjonene i forsikring inkluderer:
1. risikabelt (den viktigste, siden tilstedeværelsen av risiko bidrar til fremveksten av forsikringsforhold);
2. forebyggende;
3. sparing;
4. kontroll.
Som en del av risikofunksjonen omfordeles den monetære verdiformen mellom forsikringsdeltakerne.
Den forebyggende funksjonen er rettet mot å finansiere, ved bruk av en del av forsikringsfondet, tiltak for å redusere forsikringsrisikoen.
Å spare penger ved hjelp av overlevelsesforsikring er forbundet med behovet for forsikringsbeskyttelse for den oppnådde familieformuen. Dermed kan forsikring også utføre en sparefunksjon.
Kontrollfunksjonen til forsikring ligger i strengt målrettet dannelse og bruk av forsikringsfond.
For tiden er sosialforsikring og pensjoner mye utviklet, rettet mot forsikringsbeskyttelse ved sykdom og uførhet.

Forelesning 2
Forsikringsklassifisering
Forsikring er klassifisert etter forsikringsobjekter og faretype. Forsikring etter objekt er generelt akseptert og er delt inn i forsikring etter bransje, delbransje og type.
Forsikring etter type fare brukes bare i eiendomsforsikring. Forsikringstypen er forsikring av homogene gjenstander mot deres karakteristiske farer.
Typer forsikring:
1. medisinsk;
2. statseiendom, borgernes eiendom og juridiske enheter;
3. landbruksforsikring;
4. låntakers ansvar for manglende tilbakebetaling av lån;
5. forretningsrisiko,
6. finansiell risiko,
7. sivilt ansvar,
8. transportmidler og last;
9. fra ulykker og sykdommer;
10. liv og pensjon.
I henhold til eierformen er forsikringsorganisasjoner delt inn i:
- stat;
- ikke-statlig;
- selge sine tjenester på det innenlandske markedet, utenlandsmarkedet og blandet marked innen obligatorisk og frivillig forsikring.
I henhold til organisasjonsformene kan forsikring være:
1. stat, når staten opptrer som forsikringsgiver;
2. aksjeselskap, hvor assurandøren er privat kapital i form av ulike selskaper med autorisert kapital;
3. gjensidig (gjensidig forsikringsselskap), når ikke-statlige organisasjonsformer opprettes av enkeltpersoner eller juridiske personer på felles basis og Ikke for kommersielle formål, men for sosial beskyttelse av deres eiendomsinteresser;
4. medisinsk (denne organisatoriske formen for forsikringsvirksomhet er ment for sosial beskyttelse av befolkningen).
Det grunnleggende i forsikringsmarkedet er forsikringsobjektet, som er delt inn i kategorier:
EN. har verdi;
b. uten verdi.
Avhengig av forsikringsobjektene skilles forsikringssektorer ut:
1. Personforsikring:
- livsforsikring (blandet eller knyttet livsforsikring; tilleggspensjonsforsikring; overlevelsesforsikring; livrenteforsikring; forsikring ved uførhet og død; forsikring for barn og eldre foreldre; forsikring for ekteskap; forsikring for kvinner ved fødsel; reproduktiv livsforsikring [forsikringsbeskyttelse for kvinner i tilfelle komplikasjoner av organer som sikrer utførelsen av reproduktive funksjoner];g; forsikring mot AIDS og seksuelt overførbare sykdommer; graviditetsforsikring; forsikring mot alkoholisme og skilsmisse; forsikring mot uforutsette omstendigheter; forsikring mot kriminelle handlinger av tredjepartspersoner, forsikring av investeringsinvesteringer, forsikring av internatskoler for barn fra 1 år til 16 år). Livsforsikringskontrakter inngås for en periode på minst 1 år;
- forsikring mot ulykker og sykdommer (forsikring for turister og reisende; forsikring for idrettsutøvere; forsikring for barn og skolebarn; forsikring for sykdom inntil 4 måneder; gruppeulykkesforsikring for turister; forsikring mot jaktulykker; gruppesykeforsikring; utgiftsforsikring i tilfelle av en viss sykdom eller infeksjon; forsikring for inntektstap på grunn av sykdom). Ulykkes- og sykdomsforsikring er et sett med typer personforsikringer som dekker assurandørens forpliktelser til forsikringsutbetalinger med et fast beløp, enten full erstatning eller delvis erstatning, for merutgifter for den forsikrede forårsaket av at en forsikringstilfelle inntreffer.
- medisinsk forsikring (forsikring av generelle medisinske utgifter; forsikring av medisinske utgifter ved utenlandsreise (turister); forsikring av utgifter i tilfelle en viss sykdom eller kirurgisk operasjon; forsikring av utgifter i tilfelle medisinsk undersøkelse; forsikring av tannlegeutgifter ; forsikring av daglige utgifter mens du er på sykehus; forsikring poliklinisk behandling; forsikring for diagnostisering av sykdommer; forsikring for andre medisinske utgifter med unntak av obligatorisk medisinsk forsikring). Helseforsikring er et sett med forsikringstyper som sørger for forsikringsselskapets forpliktelser til å foreta forsikringsutbetalinger i beløpet som delvis eller full kompensasjon for ekstrautgifter til den forsikrede forårsaket av forsikredes søknad til medisinske institusjoner for medisinske tjenester inkludert i helseforsikringsprogrammet ;
2. eiendomsforsikring (forsikring av bakketransport; forsikring av lufttransport; forsikring av vanntransport; lastforsikring; forsikring av andre typer eiendom unntatt de som er oppført [forsikring av offentlig bolig; forsikring av leid eiendom; forsikring av boliger og hageplasser; forsikring av elektronisk utstyr, etc.]; forsikring av bygninger til forskjellige religiøse organisasjoner overført til bruk av religiøse organisasjoner, men eid av staten). Gjenstanden for eiendomsforsikring er eiendomsinteressene til den det er inngått avtale med knyttet til eierskap, avhending og bruk av eiendom;
3. forsikring av finansiell risiko (forsikring av forretnings-, handels-, valuta- og valutarisiko; forsikring ved mulig tap av forventet fortjeneste; forsikring mot manglende oppfyllelse av kontrakter fra produktleverandører eller omvendt, manglende etterspørsel etter produkter fra forbrukere; forsikring av risikoen for manglende betaling av lån; forsikring av garantier). Finansiell risikoforsikring er et sett med typer forsikringer som sørger for forsikringsgiverens ansvar for forsikringsutbetalinger forårsaket av hendelser som produksjonsstans eller reduksjoner i produksjonsvolum, for enkeltpersoner - tap av arbeid, konkurs og advokatutgifter;
4. ansvarsforsikring – ansvar overfor tredjepersoner eller juridiske personer (gjeldsforsikring og forsikring ved skader).

Forelesning 3
Forsikringsskjemaer
Forsikringstjenester kan ytes på obligatoriske eller frivillige vilkår. Følgelig kan det være to former for forsikring:
- påbudt, bindende;
- frivillig.
Frivillig forsikring utføres ved lov og på frivillig basis, d.v.s. utføres på grunnlag av avtale mellom forsikringstaker og assurandør. Reglene for frivillig forsikring, som definerer de generelle betingelsene og prosedyren for gjennomføringen, er etablert av forsikringsgiveren uavhengig i samsvar med lovgivningen som regulerer forsikringsvirksomhet. Samtidig bestemmer loven de generelle forsikringsvilkårene, og de spesifikke betingelsene for gjennomføringen bestemmes av avtalen inngått mellom forsikringstaker og forsikringsgiver. Den frivillige forsikringsformen er ikke obligatorisk og gir forsikringstakerne mulighet til å velge tjenester på forsikringsmarkedet. Frivillig forsikring er selektiv av natur, siden ikke alle potensielle forsikringstakere er villige eller i stand til å delta i den, og for visse kategorier av personer fastsetter loven begrensninger.
Frivillig forsikring er basert på en rekke prinsipper:
1. prinsippet om frivillig deltakelse i forsikring;
2. prinsippet om selektiv dekning av frivillig forsikring for enkeltpersoner og juridiske personer;
3. prinsippet om å begrense perioden for frivillig forsikring, som bestemmes av det faktum at begynnelsen og slutten av forsikringsperioden er særskilt fastsatt i kontrakten;
4. prinsippet om å betale en engangsforsikringspremie eller periodiske forsikringspremier.
Obligatorisk forsikring er forsikring som utføres i medhold av lover ut fra det offentlige formålet med samsvar. Denne forsikringsformen skiller seg fra frivillig forsikring ved at den potensielle forsikringstaker har en lovpålagt forsikringsplikt. Ved gjennomføring av obligatorisk forsikring er det et ubegrenset forsikringsansvar for gjenstander fastsatt ved lov, som inntrer automatisk når en forsikringstilfelle inntreffer.
Internasjonal lov knytter obligatorisk forsikring sammen med behovet for å beskytte tredjeparters interesser.
Obligatorisk forsikring er basert på visse prinsipper:

Forelesning 4
1. prinsippet om forpliktelse;
2. prinsippet om kontinuerlig dekning (alle objekter);
3. prinsippet om automatikk (forsikringstaker er ikke forpliktet til å erklære til forsikringsmyndigheten erverv av eiendomsretten til den forsikringspliktige gjenstanden; denne eiendommen er automatisk inkludert i forsikringens omfang);
4. prinsippet om obligatorisk forsikring, uavhengig av forsikringsutbetalingene (hvis forsikringstakeren ikke betaler forsikringspremien i tide, vil premien bli innkrevd fra ham i retten);
5. prinsippet om varighet av obligatorisk forsikring (objektet for obligatorisk forsikring er forsikret gjennom hele levetiden);
6. prinsippet om standardisering av forsikringsdekning (for å forenkle forsikringsvurderingen og prosedyren for å betale forsikringserstatning, etableres forsikringsdekningsstandarder som en prosentandel av forsikringsvurderingen eller i rubler for et gitt område per objekt).

Klassifisering av forsikring etter typer forsikringserstatning
Det er 2 typer forsikringskompensasjon:
- skadeforsikring. Forsikringsselskapet plikter å erstatte det faktiske skadebeløpet til forsikringstakeren i den grad det dekkes av forsikringsbeløpet. Forsikringsbeløpet må ikke overstige den faktiske verdien av den forsikrede eiendommen. Ved forsikring av skade er det kun påviste skadebeløp som er gjenstand for erstatning;
- forsikringsbeløp forekommer i livsforsikring, ulykkes- og helseforsikring, og noen ganger i helseforsikring. Når en forsikringstilfelle inntreffer, betaler forsikringstaker forsikringstakeren et forhåndsbestemt beløp - forsikringspremien.

Balanseklassifisering av forsikring
Balanseklassifiseringen av forsikring brukes hovedsakelig for forsikringsselskaper representert av næringsorganisasjoner; spesielt er forsikring av eiendeler, gjeld og inntekt forsikringspliktig.
Grunnlaget for formuesforsikring er forsikring materielle eiendeler(anleggsmidler, varelager, varer i arbeid, ferdige produkter og varer og forsikring av mulige tap på gjeldsforpliktelser).
Ansvarsforsikring forsikrer skader som oppstår fra passive forpliktelser, og særlig kredittforsikring, forsikring av juridisk definerte forpliktelser til en næringsorganisasjon og forsikring av skade som oppstår ved avviste krav.

Klassifisering av forsikring etter faretype
Klassifisering av forsikring etter faretype brukes til å utvikle spesielle metoder for å fastsette skade og forsikringserstatning. Den inkluderer 4 typer forsikring:
1. «brann»-forsikring (alt som kan utsettes for brann) og forsikring mot andre naturkatastrofer;
2. forsikring av ulike landbruksvekster, busker og frukttrær mot tørke, frost, hagl, regn, brann og andre naturkatastrofer;
3. forsikring av husdyr i tilfelle deres død eller tvangsslakting.
4. forsikring av kjøretøy mot ulykker, tyveri og andre farer.

I. Risiko – brann, lynnedslag, eksplosjon, fall av bemannede fly eller deres deler på den forsikrede eiendom. "Brann"-forsikring utelukker skade forårsaket av militære handlinger, intern uro i landet, jordskjelv, forsettlige handlinger eller uaktsomhet fra den forsikrede.
II. Dekker planteproduksjon, pga denne industrien er den mest utsatt for naturkatastrofer. Forsikringsobjektene er eiendomsinteressene til landbruksprodusenter knyttet til produksjonsprosessen for dyrking av avlinger (landbruksvekster) og flerårige plantinger, samt med eierskap og avhending av flerårige plantinger.
III. Følgende dyr som tilhører både bedrifter og enkeltpersoner er vanligvis forsikret under en husdyrforsikringsavtale:
- storfe og griser, opptil 6 måneder gamle;
- pelsdyr i alderen fra 6 måneder;
- hester og hjort i alderen 1 til 15 år.
Risikoer: sykdommer og ulykker.
IV. Kjøretøyforsikring – registreringspliktige kjøretøy hos Statens Trafikksikkerhetstilsyn og gjenstander vanntransport, registrert på fastsatt måte. Forsikringsobjektene er alt som beveger seg, inkl. motor-, seil- og robåter, yachter og kuttere. Risikoer: ulykker, tyveri, brann osv.

Gjenforsikring
Gjenforsikring er et system med økonomiske relasjoner, ifølge hvilket forsikringsgiveren, som aksepterer risiko for forsikring, overfører deler av ansvaret for dem på avtalte vilkår til andre forsikringsselskaper. Formålet med gjenforsikring er å skape en balansert forsikringsportefølje og sikre finansiell stabilitet i forsikringsvirksomheten.
Forholdet mellom reassurandøren og reassurandøren oppstår i kraft av en gjenforsikringsavtale, som definerer:
- metode for gjenforsikring;
- partenes forpliktelser;
- vilkår for inntreden av reassurandørens plikt til å delta i forsikringsutbetalingen.
Det er 2 parter involvert i gjenforsikringsavtalen:
1. forsikringsorganisasjon som overfører risikoen;
2. en forsikringsorganisasjon som påtar seg risikoen på eget ansvar.
Risikoen som overføres kalles gjenforsikringsrisiko, og prosessen knyttet til overføringen kalles gjenforsikringssesjon. Hovedfunksjonen til gjenforsikring er sekundær risikofordeling. Det finnes fakultative og kontraktsmessige metoder for gjenforsikring.
Den valgfrie metoden for reassuranse er at reassurandøren og reassurandøren gis mulighet til å vurdere risikoer som kan overføres ved gjenforsikring helt eller delvis. En fakultativ gjenforsikringskontrakt er en individuell transaksjon som primært gjelder én risiko.
Den kontraktsmessige metoden for gjenforsikring (obligatorisk gjenforsikring) er en obligatorisk form for gjenforsikring der alle forsikringsselskaper som opererer i et gitt land er lovpålagt å overføre, i en fastsatt andel, til en bestemt gjenforsikringsgiver (vanligvis statseid) all risiko som aksepteres for forsikring.
Avhengig av metoden for fordeling av forpliktelsene mellom assurandøren og gjenforsikringsgiveren, skilles det mellom proporsjonal og uforholdsmessig forsikring.
Proporsjonal forsikring – i en viss andel. Uforholdsmessig – forsikringsbeløpet, forsikringspremier og forsikringserstatninger fordeles ikke mellom assurandøren og reassurandøren i samme forhold, som avhenger av det økonomiske potensialet til et bestemt forsikringsselskap.

Forsikringsrisiko
Konsept, essens, egenskaper
Forsikringsrisiko er en fare eller ulykke som det gis forsikring mot. Forsikringsrisiko realiseres gjennom skade. Alle risikoer som oppstår i Økonomisk aktivitet juridiske personer og enkeltpersoner er delt inn i 2 grupper:
1. risikoer som kan forsikres;
2. ikke-forsikringsbare risikoer.
En forsikringsbar risiko er en risiko som kjennetegnes av sannsynligheten og tilfeldigheten for at en hendelse inntreffer, og som også kan vurdere skadeomfanget.
Avhengig av kilden til fare, skilles følgende:
1. forsikringsrisiko forbundet med manifestasjonen av naturkrefter;
2. forsikringsrisiko forbundet med formålstjenlige ulovlige handlinger av en person (tyveri, ran, hærverk, tilegnelse av materiell formue);
3. forsikringsrisiko ved langsiktig livsforsikring og pensjonsforsikring.
Avhengig av omfanget av forsikringsgiverens ansvar, er det:
1 universelle risikoer, dvs. risikoer inkludert i forsikringsselskapets standard ansvarsområde (for eksempel eiendom fra brann);
2. individuelle risikoer – typisk for unike forsikringsobjekter.
En spesiell gruppe består av spesifikke risikoer:
1. katastrofale risikoer karakteriserer potensielt betydelig skade i særlig stor skala;
2. unormale risikoer – risikoer som ikke kan tilskrives en eller annen type risiko.

De vanligste er universelle risikoer.

Dermed forstås forsikringsmarkedet som et sett med økonomiske relasjoner angående kjøp og salg av et forsikringsprodukt (forsikringsbeskyttelse), som er grunnlaget for dannelsen av tilbud og etterspørsel etter det.
Det objektive grunnlaget for utviklingen av forsikringsmarkedet er behovet for å sikre kontinuiteten i reproduksjonsprosessen ved å opprette fond av midler som skal beskytte befolkningens eiendomsinteresser i det private og økonomiske liv fra uventede, tilfeldige, ugunstige omstendigheter ledsaget av skader.
I samsvar med loven i den russiske føderasjonen "om organisering av forsikringsvirksomhet i den russiske føderasjonen", er deltakere i forsikringsmarkedet:
- forsikringstakere (forsikrede personer eller begunstigede);
- forsikringsorganisasjoner;
- gjensidige forsikringsselskaper;
- forsikringsagenter;
- forsikringsmeglere;
- forsikringsaktuarer (skriv ut en definisjon);
- føderalt utøvende organ hvis kompetanse inkluderer utøvelse av kontroll- og tilsynsfunksjoner innen forsikring;
- sammenslutninger av forsikringsvirksomhetsenheter, inkludert selvregulerende organisasjoner.
Dermed kan vi komme til den konklusjonen at forsikringsmarkedet er et økonomisk rom der forsikringstakerne opererer, som skaper etterspørsel etter forsikringstjenester, forsikringsselskaper som tilfredsstiller denne etterspørselen, og forsikringsformidlere som fremmer forsikringstjenester fra forsikringsgiver til forsikringstaker.
Ordning for organisering av forsikringsmarkedet
A – direkte forsikring uten deltakelse fra en forsikringsformidler;

B – direkte forsikring

B - gjenforsikring

G – medforsikring

Fra perspektivet til en systemisk integrert tilnærming er forsikringsmarkedet et system som inkluderer forskjellige relativt uavhengige strukturelle elementer eller delsystemer med mange:
1. organisatoriske og økonomiske forhold;
2. informasjonsforhold.
Fra denne posisjonen inkluderer strukturen i forsikringsmarkedet:
- forsikringsmarkedet;
- markedet for forsikringsselskaper;
- markedet for forsikringsprodukter.

Systematisk forståelse av strukturen i forsikringsmarkedet
(piler indikerer tilstedeværelsen av relasjoner og gjensidig påvirkning av hovedelementene i forsikringsmarkedsstrukturen)

Hovedaktørene i forsikringsmarkedet i Russland er forsikringsorganisasjoner som opererer i det russiske forsikringsmarkedet, som kan klassifiseres basert på ulike egenskaper.
Klassifisering av forsikringsselskaper
1. etter arten av tjenestene som tilbys:
- direkte forsikringsselskaper;
- reassurandører;
2. etter type eierskap:
- private forsikringsselskaper;
- statlige forsikringsselskaper;
- forsikringsselskaper med deltakelse (basert på) utenlandske investeringer;
- blandede forsikringsselskaper;
3. i henhold til organisasjons- og juridisk form:
- JSC;
- SELSKAP;
- OOO;
- ODO;
4. etter type tjenester som tilbys:
- spesialiserte forsikringsselskaper;
- universelle forsikringsselskaper.

Utviklingen av forsikringsmarkedet i Den russiske føderasjonen kan først og fremst bedømmes ved å vurdere dynamikken i forsikringspremiekvitteringer. Det totale volumet av forsikringspremier samlet inn av forsikringsselskapene i 2010 utgjorde 171 milliarder rubler, som er mer enn 8 ganger høyere enn i 2006. Veksten i forsikringspremiene de siste årene har oversteget inflasjonsraten i vårt land. En av de viktige indikatorene som karakteriserer nivået på forsikringsutviklingen er forholdet mellom størrelsen på forsikringspremien og BNP. I utviklede land verdien varierer fra 8 til 12 %. I Ungarn overstiger Tsjekkia 2 %. I den russiske føderasjonen i første halvdel av 90-tallet var dette forholdet? 1,3 %. i 2008 økte den til 1,6 % av BNP. I 2009 nådde den allerede 2,1 %. I 2010 2,5 %.
En analyse av den nåværende tilstanden til forsikringsmarkedet i Den russiske føderasjonen lar oss trekke følgende konklusjoner:
1. forsikringsselskapenes tjenester, med unntak av obligatorisk forsikring, brukes av 5 til 15 % av innbyggerne;
2. juridiske personer forsikrer eiendom for et beløp som til sammen ikke overstiger 5 % av dens totale verdi.
Det utilstrekkelige nivået av forsikringsutvikling forklares hovedsakelig av:
1. lav levestandard i landet;
2. mistillit til forsikringsorganisasjoner, og noen ganger mangel på behov for å ha forsikringskontrakter
Gjennomførte sosiologiske undersøkelser av potensielle forsikringstakere indikerer at 1/3 av de spurte motiverer sitt avslag på forsikringstjenester på grunn av mangel på midler. Omtrent 1/4 - mistillit til forsikringsselskapene. Mer enn 1/5 - mangelen på mening i forsikring.
Når det gjelder strukturen til forsikringspremier, er mer enn 80 % frivillig forsikring, mindre enn 20 % er obligatorisk. Veksten i andelen frivillige forsikringer er en positiv utvikling, siden det er utviklingsnivået for frivillige forsikringer som for det første preger tilstanden i forsikringsmarkedet i landet.
De siste årene har det vært en klar trend mot en reduksjon i antall forsikringsorganisasjoner. Ved inngangen til 1997 var det registrert 2 504. Ved inngangen til 2000 - 1 532. Ved inngangen til 2011 - ? (finne).
Et alvorlig problem som begrenser mulighetene til russiske forsikringsselskaper er deres lave kapitalisering. De lave kapitalnivåene til individuelle forsikringsorganisasjoner begrenser forsikringsselskapenes evne til å beholde ansvar under forsikringskontrakter i store beløp. Dette fører til at en vesentlig del av forsikringsforpliktelsene og følgelig forsikringspremien overføres ved gjenforsikring, herunder til utenlandske reassurandører.
Dermed, Hoved mål Utviklingen av det nasjonale forsikringssystemet er opprettelsen av en slik forsikringsbeskyttelse av eiendomsinteressene til borgere og juridiske personer som vil gi dem reell kompensasjon for tap, og vil også tillate dannelse og effektiv bruk av investeringsressurser for økonomisk utvikling.
Blant hovedoppgavene med å skape et effektivt forsikringssystem og følgelig utvikle forsikringsmarkedet, bør følgende fremheves:
1. opprettelse av et fullverdig lovverk;
2. forbedre mekanismen for statlig regulering og tilsyn med forsikringsvirksomhet;
3. utvikling av former for transformasjon av husholdningssparing til langsiktige investeringer ved bruk av mekanismen for langsiktig livsforsikring;
4. gradvis integrering av det innenlandske forsikringssystemet i det internasjonale forsikringsmarkedet.

Forelesning 6
Oppgave til seminaret:
1. pålitelighetsvurdering av ledende forsikringsselskaper i den russiske føderasjonen per 02/01/2011.
2. topp 12 i landbruksforsikring per 02.01.2011;
3. topp 12 for lastforsikring per 02/01/2011;
4. topp 10 for ansvarsforsikring;
5. topp 10 for ulykkes- og sykdomsforsikring;
6. topp 10 for VHI (frivillig helseforsikring);
7. topp 10 for eiendomsforsikring
8. topp – 10 i henhold til obligatorisk trafikkforsikring;
9. vurdering av forsikringsselskaper for de viktigste forsikringsspørsmålene basert på resultatene fra 2010;
10. dynamikken i forsikringsmarkedet for de viktigste forsikringsproblemene (første periode - fra 01/01/2010, andre periode - fra 01/01/2011);
11. ytelsesresultater for de ledende forsikringsselskapene i den russiske føderasjonen (totalt uten obligatorisk medisinsk forsikring).

Deltakere i forsikringsavtalen
Hovedtemaene i forsikringsmarkedet er:
1. forsikringstakere – kjøpere av forsikringstjenester;
2. forsikringsselskaper – selgere av forsikringstjenester;
3. forsikrede personer og begunstigede kan delta som forbrukere av forsikringstjenester;
4. Infrastrukturen i forsikringsmarkedet består av forsikringsformidlere, reassurandører, havarikommisjonærer, justeringsmenn og landmålere.
Forsikringsselskaper er organisasjoner opprettet for å drive forsikringsvirksomhet, dvs. de som påtar seg plikten til å foreta forsikringsutbetaling ved inntreden av en hendelse spesifisert i forsikringsavtalen. For å ivareta kundenes interesser er det etablert spesielle krav til etablering og virksomhet til forsikringsselskaper, som er som følger:
1. forsikringsselskaper kan bare være juridiske enheter som må være etablert i enhver organisasjonsmessig og juridisk form etablert ved lov;
2. forsikringsselskaper må få en lisens som bekrefter forsikringsorganisasjonens rett til å utføre operasjoner på de forsikringstyper som er spesifisert i den
3. Den autoriserte kapitalen til forsikringsselskapet, betalt utelukkende i kontanter, kan ikke være mindre enn 25 tusen minstelønn fastsatt ved lov, og hvis forsikringsorganisasjonen er engasjert i livsforsikring, kan den ikke være mindre enn 35 tusen minstelønn;
4. Gjenstanden for forsikringsselskapers direkte virksomhet kan ikke være produksjon, handel og formidlings- og bankvirksomhet.
I tillegg til forsikringsgivere omfatter forsikringsmarkedet også gjenforsikringsorganisasjoner eller gjenforsikringsselskaper. Det særegne ved deres virksomhet er at de inngår gjenforsikringsavtaler med forsikringsselskaper. Essensen av gjenforsikringskontrakten er gjenforsikringsgivers påtakelse av risikoen for at assurandøren ikke oppfyller hele eller deler av sine forpliktelser i henhold til forsikringskontraktene.
Forsikringstakere er personer som har inngått forsikringsavtaler med assurandører, plikter å betale forsikringspremier og har rett til å kreve av assurandøren ved inntreden av en forsikringstilfelle en forsikringsutbetaling for seg selv eller den begunstigede. Forsikringsselskaper kan være:
- juridiske enheter;
- dyktige individer.
I personforsikring kan forsikringstakere være:
- borgere som har forsikret seg selv eller andre personer, for eksempel barn;
- juridiske personer som har inngått forsikringsavtaler i forhold til sine ansatte eller andre enkeltpersoner.
I eiendomsforsikring kan forsikringstaker være den som eier den forsikrede eiendommen, samt enhver annen person.
I forretningsrisikoforsikring kan forsikringstakere være juridiske personer eller enkeltpersoner som er engasjert i enhver forretningsaktivitet.
I ansvarsforsikring kan forsikrede være enhver enkeltperson eller juridisk person som overfører ansvaret for å erstatte skade på andre personer til assurandøren.

Den forsikrede er den som forsikringsavtalen er inngått for, dvs. med hvem en forsikret hendelse kan inntreffe, direkte knyttet til hans personlighet, omstendighetene i hans liv eller som påvirker hans sikkerhet Eiendoms rettigheter og interesser. Den forsikrede skal angis i personforsikringsavtaler.
Begunstiget er den personen til hvis fordel forsikringsavtalen er inngått. Den begunstigedes hovedrett er at han mottar en forsikringsutbetaling ved inntreden av en forsikringstilfelle.

Kjennetegn på forsikringsformidlere
Forsikringsformidlere kan være forsikringsagenter, forsikringsmeglere, justeringsmenn og landmålere. De er ikke parter i forsikringsavtalen. Og oppgavene er:
1. promotering av forsikringstjenester fra forsikringsgiver til forsikringstakere;
2. bistand til å inngå gjenforsikringskontrakter;
3. bistand ved gjennomføring av forsikringsavtalen.
Forsikringsagenter er personer som opptrer på vegne av, på bekostning og på vegne av forsikringsselskapet strengt med funksjonene og instruksene gitt av forsikringsselskapet. Funksjonene til forsikringsagenter kan være:
- søke etter forsikringsselskaper;
- rådgivning av forsikringsselskaper;
- registrering av forsikringskontrakter;
- signering av forsikringskontrakter på vegne av forsikringsselskapet;
- service av forsikringstaker i henhold til kontrakter (hovedsakelig innkreving av forsikringspremier).
Forsikringsagenter kan være både enkeltpersoner og juridiske personer. Forholdet mellom forsikringsagenter - enkeltpersoner, og en forsikringsorganisasjon kan bygges på grunnlag av inngåelse av en arbeidsavtale. Forsikringsagenter er delt inn i: direkte, enkeltmandat og multimandat.
Direkte forsikringsagenter inkluderer forsikringsagenter som er ansatt i et forsikringsselskap, inngår forsikringskontrakter kun på vegne av dette selskapet og har en konstant lønn (unntatt provisjoner). Slike agenter har et høyt nivå av faglig opplæring, men samtidig er forsikringsselskapet tvunget til å pådra seg konstante lønnskostnader uavhengig av deres produktivitet. Samtidig oppfordrer godtgjørelsessystemet ofte ikke forsikringsagenter til å inngå et større antall kontrakter.
Godtgjørelse til monomandatforsikringsagenter, i motsetning til direkte, ytes kun i form av provisjon i forhold til den innkrevde forsikringspremien. Men samtidig som denne betalingsmåten stimulerer til en økning i volumet av forsikringstransaksjoner, fører den samtidig til at agenter ikke bryr seg spesielt om graden av forsikringsrisiko under kontrakter, dvs. de kan inngå kontrakter som krever store forsikringsutbetalinger. For å unngå dette, stimulerer forsikringsselskapene noen ganger kvaliteten på kontrakter inngått av agenter (for eksempel ved å øke eller redusere provisjonsbeløpet avhengig av tapsnivået på kontrakter inngått av agenter).
Multimandatagenter kan, i motsetning til monomandatagenter, jobbe for flere forsikringsselskaper. De spesialiserer seg på en eller flere typer forsikringer. Tjenestene deres er fordelaktige for nye eller små forsikringsselskaper som ikke har eget agentnettverk.
Forsikringsagenter - juridiske enheter, kan være reise- eller transportbyråer, juridisk rådgivning, notarkontorer og andre organisasjoner som, sammen med å tilby tjenester i hovedprofilen til deres aktiviteter, tilbyr klienten å utarbeide en forsikringskontrakt. Imidlertid kan spesialiserte organisasjoner også være forsikringsagenter - juridiske personer.

Forelesning 7
Forsikringsmeglere– dette er juridiske personer eller enkeltpersoner registrert på foreskrevet måte som gründere, som utfører forsikringsformidlervirksomhet på egne vegne og på grunnlag av instrukser fra forsikringstaker og forsikringsgiver. Denne typen ordre kalles kommisjon og er regulert av den russiske føderasjonens sivilkode. Forsikringsmeglere kan tilby følgende typer tjenester:
1. søke etter og tiltrekke kunder til å inngå forsikringskontrakter;
2. utføre forklarende arbeid om hvilke typer forsikring kunden er interessert i;
3. yte ekspert- og konsulenttjenester om vurdering av forsikringsrisiko ved inngåelse av en forsikringsavtale og andre spørsmål innen forsikringsområdet;
4. innsamling av informasjon av interesse for klienten for inngåelse av kontrakter;
5. utarbeidelse eller utførelse av dokumenter som er nødvendige for å inngå kontrakter;
6. innkreving av forsikringspremier;
7. bistand til organisering av gjenforsikring og medforsikring av gjenstander akseptert for forsikring;
8. organisering av tjenester til justeringsmenn, landmålere og beredskapskommissærer;
9. utarbeidelse og gjennomføring av dokumenter knyttet til forsikringshendelser;
10. organisering av forsikringsutbetalinger på vegne av assurandøren.
Hovedforskjellen mellom en megler og en forsikringsagent er at han opptrer på forsikringsmarkedet som en uavhengig mellommann mellom klienten og forsikringsgiveren, og knytter forsikringstakernes behov sammen med tilbudet om tjenester på forsikringsmarkedet. Ved sin status er en forsikringsmegler en representant og forsvarer av forsikringstakerens interesser, dvs. konsulenten hans. Derfor må han utvikle seg mest effektivt program forsikringsbeskyttelse, invitere ham til å treffe nødvendige forebyggende tiltak for å redusere sannsynligheten for en forsikringstilfelle.
Tjenestene til forsikringsmeglere brukes oftest til å forsikre industriell risiko, skip, fly og last. En forsikringsmegler plikter å ha opplysninger om forsikringsselskapenes virksomhet, deres økonomiske stilling, tjenester som tilbys og informere klienten om dette. Forsikringsmeglere mottar vanligvis provisjon fra forsikringsselskapene for å inngå forsikringskontrakter. En bestemt type meglervirksomhet er plassering av risikoer som overføres av klienter – forsikringsorganisasjoner – til gjenforsikring.

Landmålere– dette er eksperter som inspiserer eiendommen som er akseptert for forsikring og fastslår dens verdi og akseptabelt forsikringsbeløp. Basert på landmålerens konklusjon tar forsikringsgiveren en avgjørelse:
1. om muligheten for forsikring;
2. om størrelsen på tollsatsen.
Landmålerens oppgaver kan også omfatte besiktigelse av eiendom etter at skade er oppstått.
Funksjoner landmålere utføres vanligvis av spesialiserte organisasjoner som er involvert i risikostyring. De samhandler med forsikringsselskaper og forsikringstakere på kontraktsmessig basis. Oftest finnes landmålere innen sjøforsikring og lastforsikring. Spesielt foretar landmålere en undersøkelse av skip og deres grad av sjødyktighet.

Når forsikringstilfeller inntreffer, kan hensynet til sakens omstendigheter og fastsettelse av skadebeløpet omfatte beredskapskommissærer Og justerere. Dette er enkeltpersoner eller juridiske personer knyttet til oppgjør av erstatningskrav rettet av forsikrede for skader som oppstår i forbindelse med en forsikringstilfelle for skader under eiendomsforsikring. Havarikommisjonærer og -justerere handler i samsvar med instrukser mottatt fra forsikringsselskapene:
1. gjennomføre en inspeksjon av skadet eller manglende eiendom;
2. fastslå årsakene, arten og omfanget av skaden fra forsikringstilfellet;
3. utarbeide en ekspertuttalelse for forsikringsselskapene om årsakene til og omstendighetene til at en forsikringstilfelle inntreffer;
4. føre forhandlinger på vegne av assurandørene med forsikringstakere om størrelsen på forsikringsutbetalingen og på vegne av assurandøren og for hans regning foreta slike utbetalinger.
Aktivitetene til justeringsmenn og ulykkeskommissærer kan utføres både innenfor rammen av en strukturell enhet i en forsikringsorganisasjon, og gjennom opprettelsen av en spesialisert organisasjon som inngår en avtale med forsikringsselskaper om levering av tjenester for undersøkelse og avvikling av tap .

Prinsipper for organisering av forsikringsmarkedsføring
Forsikringsmarkedsføring er et system med aktiviteter til et forsikringsselskap, inkludert studiet av tilstanden til forsikringsmarkedet og utsiktene for etterspørsel etter forsikringstjenester, samt organisering av arbeid rettet for det første mot salg av forsikringsselskapets forsikringsprodukter og for det andre ved utvikling og implementering av nye typer forsikringsvirksomhet.
Hovedmålene med markedsføring er:
1. studie av etterspørselen etter forsikringstjenester;
2. tilfredsstillelse av forsikringsinteresser.
Forsikringsmarkedsføring skiller seg betydelig fra markedsføring innen råvareproduksjon på grunn av spesifikasjonene til forsikringstjenester. Forsikringsmarkedsføringssyklusen inkluderer 4 stadier:
1. forsikringsmarkedsundersøkelser;
2. utvikling av populære forsikringstjenester;
3. organisering av reklame for forsikringstjenester;
4. distribusjon av forsikringstjenester.

Andel av ulike distribusjonskanaler for forsikringstjenester

Forelesning 8
Generelle prinsipper for statlig regulering i forsikring
Statlig regulering av forsikringsvirksomhet er statens opprettelse av rammebetingelser for forsikringsmarkedets funksjon, der dens undersåtter står fritt til å ta avgjørelser. Mål for statlig regulering er:
1. sikre pålitelig og stabil funksjon av forsikringsmarkedet i landet;
2. sikre overholdelse av juridiske krav fra forsikringsmarkedets enheter;
3. øke sosial og økonomisk stabilitet i samfunnet gjennom forsikring;
4. sikre oppfyllelse av forpliktelser fra partene til forsikringskontrakter;
5. beskyttelse av det innenlandske forsikringsmarkedet mot utenlandske selskapers aktiviteter;
6. statens mottak av skatter og avgifter fra forsikringsvirksomhet.
Metoder for statlig regulering er som følger:
1. vedtakelse av lover og andre forskrifter innen forsikringsområdet;
2. kontroll fra autoriserte statlige organer med hensyn til deltakere i forsikringsmarkedets overholdelse av lover og andre forskrifter;
3. regulering av forsikringsselskapers finansielle stabilitet og sikring av deres oppfyllelse av forpliktelser overfor forbrukere av forsikringstjenester;
4. kontroll over betaling av skatter og avgifter fra forsikringsmarkedets enheter;
5. ileggelse av sanksjoner mot aktører i forsikringsmarkedet som ikke overholder fastsatte krav.
Følgende er underlagt statlig regulering innen forsikring:
1. aktiviteter til forsikringsselgere (forsikringsselskaper og reassurandører);
2. aktiviteter til forsikringsformidlere;
3. aktiviteter til forbrukere av forsikringstjenester (forsikringstakere, forsikrede og begunstigede).
Statlig regulering av forsikringsvirksomhet utføres ved hjelp av de statlige forsikringstilsynsorganene. I Den russiske føderasjonen utføres funksjonene til dette organet av FSSN, som er en strukturell avdeling av Finansdepartementet.
FSSN:
1. utsteder lisenser til forsikringsselskaper for å utføre forsikringsvirksomhet på den russiske føderasjonens territorium og opprettholder deres enhetlige statsregister;
2. registrerer forsikringsmeglere og fører deres register;
3. generaliserer praksisen med forsikringsvirksomhet, utvikler og presenterer forslag for utvikling og forbedring av lovgivningen i Den russiske føderasjonen om forsikring;
4. utøver kontroll over overholdelse av kravene i lover og andre rettsakter knyttet til utførelse av forsikringsvirksomhet;
5. utvikler regulatoriske og metodiske dokumenter om forsikringsvirksomhet og overvåker etterlevelsen av dem;
6. mottar fra forsikringsselskapene regnskaps- og statistiske rapporter om forsikringsvirksomhet, samt informasjon om deres økonomiske stilling, gjennomgår og analyserer dem;
7. når de identifiserer brudd på juridiske krav fra forsikringsselskaper, gir dem instruksjoner om å eliminere brudd eller begrenser gyldigheten av lisenser til de identifiserte bruddene er eliminert, eller tar beslutninger om å tilbakekalle lisenser;
8. søker til voldgiftsretten med krav om avvikling av forsikringsselskaper, samt for avvikling av foretak og organisasjoner som tilbyr forsikring uten lisenser;
9. behandler søknader, forslag og klager fra innbyggere, virksomheter og institusjoner vedrørende forsikringsspørsmål.
I tillegg til forsikringstilsynsorganet (FSSN), utøves statlig kontroll i forsikringsmarkedet, innenfor rammen av dets kompetanse, av:
1. skattemyndighetene;
2. Den russiske føderasjonens sentralbank (kontrollerer gjennomføringen av forsikringsoperasjoner i utenlandsk valuta);
3. organ for antimonopolpolitikk (forebygging av urettferdig konkurranse i forsikringsmarkedet).
Det er 2 stadier av kontroll over virksomheten til forsikringsselskapene - foreløpig og nåværende kontroll. På scenen foreløpig kontroll organisasjoner velges ut som får rett til å drive forsikringsvirksomhet. Oppgaven på dette stadiet er å forhindre at selskaper som ikke oppfyller de fastsatte kriteriene (lisensen) kommer inn på forsikringsmarkedet. For å få en lisens må du sende inn dokumentene som kreves av loven, ha nødvendige økonomiske ressurser og oppfylle andre fastsatte krav. Ved implementering gjeldende kontroll forsikringstilsynsmyndighetene gjennomgår og analyserer regnskaps- og statistiske rapporter innsendt av forsikringsselskapene. På dette stadiet er oppgaven hovedsakelig å få en ide om tingenes tilstand i forsikringsorganisasjoner, overvåke deres overholdelse av loven og vurdere deres evne og beredskap til å oppfylle sine forpliktelser. I dette tilfellet er hovedoppmerksomheten gitt til å vurdere den økonomiske tilstanden til forsikringsorganisasjoner. Spesielt er det kontrollert:
1. samsvar med forsikringsselskapenes egne midler;
2 riktigheten av dannelsen av forsikringsreserver;
3. samsvar med investeringskrav.

Prosedyren for å inngå og utstede en forsikringskontrakt. Vilkår for forsikringsavtalen
Forsikringskontrakt- dette er en avtale mellom forsikringstakeren og assurandøren, i henhold til hvilken assurandøren forplikter seg til, i tilfelle en forsikringstilfelle, å foreta en forsikringsutbetaling til forsikringstakeren eller begunstiget innenfor rammen av forsikringsbeløpet fastsatt i kontrakten, og forsikringstaker forplikter seg til å betale forsikringsbeløpene som er fastsatt i kontrakten innen fastsatt tidsramme. For å inngå en avtale må forsikringstaker varsle forsikringsgiveren skriftlig om sin intensjon. Assurandøren kan invitere forsikringstakeren til å fylle ut et skjema utviklet av ham. Forsikringstakeren plikter også å informere assurandøren om alle forhold han kjenner til og som har betydning for å avgjøre sannsynligheten for at en forsikringstilfelle inntreffer. En annen forpliktelse for forsikringstaker ved avtaleinngåelse er at han skal informere assurandøren om alle andre forsikringsavtaler han har inngått i forhold til dette objektet.
Forsikringsselskapets ansvar inkluderer:
1. gjøre forsikringstakeren kjent med forsikringsreglene;
2. aksept fra forsikringstaker av en erklæring om ønske om å inngå avtale;
3. ta en beslutning om muligheten eller umuligheten av å inngå en kontrakt.
Assurandøren har også rett til å vurdere graden av risiko:
1. inspisere eiendommen som skal forsikres;
2. gjennomføre en undersøkelse av den faktiske helsetilstanden til den forsikrede.
For at en forsikringsavtale skal anerkjennes som gyldig, må den inngås skriftlig. Det kan gjøres på to måter:
1. ved å utarbeide ett dokument signert av to parter;
2. ved levering fra assurandøren til forsikringstakeren av forsikringen.
Ved inngåelse av en forsikringsavtale må partene bli enige om vilkårene.
Forsikringsobjekter kan være:
EN. i personforsikring:
- livet;
- Helse;
- evne til å arbeide;
- pensjonsordning for forsikringstaker eller forsikret person;
b. i eiendomsforsikring:
- besittelse;
- bruk;
- avhending av eiendom;
V. i ansvarsforsikring – erstatning for skade på person eller eiendom;
d. i forretningsrisikoforsikring – erstatning for tap fra næringsvirksomhet og for brudd på motpartens forpliktelser.
Også vilkårene i forsikringsavtalen angir forsikringsverdi, forsikringssum, forsikringsrisiko, forsikringstid, forsikringstariff, forsikringspremie og forsikringspremie.
Forsikringsverdi ved forsikring av eiendom er det den faktiske verdien av den forsikrede eiendom på dens beliggenhet på dagen for inngåelse av forsikringsavtalen (faktisk verdi - markedsverdi).
Forsikringssum– dette er beløpet forsikringsavtalen er inngått for.
Forsikringsrisiko– dette er en forventet hendelse, i tilfelle det inngås en forsikringsavtale.
Forsikringsperiode– tidsrommet forsikringsavtalen er gyldig.
Forsikringstariff (tariffsats)– dette er verdien som beløpet på forsikringsavgiftene fastsettes med. Oftest settes forsikringssatsen som en prosentandel av forsikringssummen.
Forsikringspremie- Dette er forsikringsgebyret som betales av forsikringstakeren til forsikringsgiveren. Størrelsen bestemmes ved å multiplisere forsikringssatsen med forsikringsbeløpet eller annen risikoparameter. Rabatter tilbys:
1. for å inngå forsikringskontrakter for flere år på rad;
2. for fravær av forsikringshendelser under forsikringskontrakter i flere år;
3. for å inngå avtaler med franchisen.
Forsikringsavgift- dette er en del av forsikringspremien eller hele beløpet betalt av forsikringstaker innen fristene fastsatt i forsikringsavtalen. den beregnede forsikringspremien skal betales i ett engangsbeløp eller i rater - i form av forsikringspremier.

Forelesning 9
Forhold mellom partene ved inntreden av en forsikringstilfelle
1. Forsikringstakers ansvar i tilfelle en forsikringstilfelle.
2. Assurandørens handlinger i tilfelle en forsikringstilfelle.
Forsikringstakers ansvar i tilfelle en forsikret hendelse
Når en forsikringstilfelle inntreffer under en eiendomsforsikringsavtale, plikter forsikringstaker eller begunstiget å varsle assurandøren om det umiddelbart eller innen de frister og metoder som er angitt i forsikringsavtalen. Den samme plikten påhviler disse personene i personforsikringsavtaler dersom forsikringstilfellet var dødsfall eller helseskade til den forsikrede. Men i slike tilfeller kan ikke varslingsperioden til forsikringsorganisasjonen være mindre enn 30 dager.
En annen lovfestet forpliktelse for forsikringstaker eller begunstiget ved inntreden av en forsikringstilfelle er å treffe rimelige og tilgjengelige tiltak under de nåværende omstendighetene for å redusere mulige tap.
Dersom forsikringsavtalen er inngått til fordel for en annen person enn forsikringstakeren, har assurandøren rett til å kreve fra begunstiget ved fremleggelse av krav om forsikringsutbetaling å oppfylle de forpliktelsene etter forsikringsavtalen som påhviler forsikringstakeren, men ble ikke oppfylt av ham.

Forsikringsgiverens handlinger i tilfelle en forsikret hendelse
Forsikringsselskapet utfører en rekke handlinger med det endelige målet å oppfylle sitt hovedansvar - å foreta en forsikringsutbetaling. Slike handlinger kalles i forsikringspraksis avvikling av konsekvensene av en forsikringstilfelle. De inkluderer en rekke trinn:
1. fastslå faktum om en forsikringstilfelle;
2. beregning av skadebeløpet og forsikringsutbetaling;
3. foreta forsikringsutbetalinger;
4. treffe tiltak for å tilbakebetale utbetalte beløp i forbindelse med forsikringstilfellet.
For å fastslå at det er en forsikringstilfelle, må forsikringsgiveren finne ut følgende:
- av hvilken grunn skaden ble forårsaket og om den er inkludert i listen over forsikringsrisikoer;
- om forsikringstilfellet ble forårsaket av omstendigheter som assurandøren ikke er ansvarlig for i henhold til kontraktene;
- om det skjedde en hendelse som resulterte i skade i løpet av forsikringsgiverens ansvar i henhold til kontrakten;
- om skade ble forårsaket spesifikt på eiendomsinteressene som er gjenstand for denne forsikringsavtalen;
- om hendelsen har skjedd i de lokalene eller i regionen som er forsikringsstedet.

Personlig forsikring
Personforsikringens rolle i samfunnet
Når ugunstige hendelser inntreffer i borgernes liv (sykdom, funksjonshemming, funksjonshemming, død), sørger staten for å opprettholde en viss levestandard for ofrene eller deres kjære gjennom sosial forsikring og sikkerhet, og betaler passende ytelser og pensjoner. Staten kan imidlertid ikke fullt ut tilfredsstille de sosiale behovene til mennesker bare på bekostning av offentlige midler på grunn av den begrensede tilgjengeligheten av økonomiske ressurser. Derfor utbetales ytelser gjennom statlig sosialforsikring og sikkerhet, hvis beløp ikke fullt ut dekker eksisterende behov. Etter hvert som statens økonomiske evner vokser, øker disse betalingene, men verdien er fortsatt langt unna behovene til mottakerne av betalingene. Denne situasjonen skaper objektive betingelser for å organisere ytterligere forsikringsbeskyttelse for befolkningen. For arbeidere gis denne beskyttelsen på bekostning av arbeidsgivere og arbeidernes egne midler. For arbeidsledige borgere - kun på bekostning av egne ressurser.
Ytterligere forsikringsdekning for befolkningen kan organiseres:
1. individuelt – i form av innskudd i banker;
2. i kollektiv form – gjennom inngåelse av personforsikringsavtaler.
Den første metoden er tilgjengelig for et ganske begrenset antall innbyggere som enten har en ganske høy inntekt eller er motivert for å spare. Den andre metoden kan dekke millioner av mennesker med gjennomsnittlig og til og med lav inntekt, og dermed fungerer personforsikring som et tillegg til sosial forsikring og sikkerhet, og øker graden av forsikringsbeskyttelse for innbyggerne når uønskede hendelser oppstår i livet deres.
Gjennom personforsikring kan spareinteressene til befolkningen realiseres. Kombinasjonen av sparing og risikoprinsipper i personforsikring gir visse fordeler til forsikringsselskaper fremfor banker når det gjelder å tiltrekke midler fra innbyggere.
Forsikringsorganisasjoner investerer de akkumulerte ressursene i økonomisk utvikling og får store inntekter fra dette, hvorav en betydelig del utbetales til forsikringstakere og andre begunstigede.

Klassifisering av personforsikring
Personlig forsikring:
I. livsforsikring:
1. dødsfallsforsikring
2. overlevelsesforsikring;
II. helseforsikring:
1. forsikring mot ulykker og sykdommer;
2. helseforsikring.

Personforsikring kombinerer et stort antall typer, hvis gjenstander er eiendomsinteresser knyttet til den forsikredes liv og helse. Som en forsikringsbransje er den delt inn i 2 undersektorer:
etc.................

Forsikring er en av de eldste kategoriene av sosiale og økonomiske forhold. Fremveksten av forsikring skyldes det faktum at den viktigste betingelsen for normal reproduksjonsprosess og menneskeliv er uavbrutt og kontinuitet. Det vil si at den konstante fornyelsen av produksjonen av materielle goder er nødvendig for å møte de sosiale behovene til mennesker. Gjennom hele menneskehetens historie blir imidlertid prosessen med sosial produksjon forstyrret under påvirkning av ytre krefter som er tilfeldige i naturen. Dette gir opphav til et objektivt behov for å etablere visse relasjoner mellom mennesker for å forebygge, overvinne og begrense de destruktive konsekvensene av naturkatastrofer.

Forsikring utviklet med fremkomsten av metalliske penger ca. 550 f.Kr i den lydiske staten. På dette tidspunktet begynte det å bli inngått avtaler mellom deltakere i land- og sjøkaravaner om i fellesskap å bære tap ved angrep på deres campingvogner.

I Antikkens Roma Gjensidig forsikring ble utviklet i forskjellige fagforeninger (høgskoler), det vil si at medlemmer av kollegiet bidro med et visst beløp månedlig, og ved dødsfall ble et visst beløp betalt fra det generelle fondet for begravelse.

I middelalderen var utviklingen av forsikring knyttet til handelsfart. Sjø- og gjensidig forsikring ble utviklet i Italia, hvor forsikringskontrakten først dukket opp med deltagelse av den katolske kirke. Fra 1300-tallet begynte forsikringskontrakter med enkeltpersoner å bli inngått gjennom en hoffmann - en generalagent; differensierte forsikringssatser ble introdusert, avhengig av type produkt, betingelser og forsikringsobjekt.

Utviklingen av marineindustrien førte til opprettelsen av et sett med lovbestemmelser om organisering av sjøforsikring.

De første forsikringsselskapene oppsto i Europa på 1600-tallet. På 80-tallet På 1600-tallet oppsto forsikringsselskaper som spesialiserte seg på branner i England. Dette var på grunn av brannen i 1666 i London, der 70 000 tusen mennesker døde. Samtidig, i Frankrike, Italia og Sverige, var forsikringsselskaper hovedsakelig engasjert i sjøforsikring.

Fram til 1700-tallet utviklet forsikring seg i mangel av statistikk og aktuarberegninger, da «Equitable Life Insurance Society» i 1762 ble organisert i England, som sørget for spesielle beregninger for å bestemme det årlige beløpet på bidrag fra enkeltpersoner for å oppnå forsikringsdekning i dødsfallet.

Den økonomiske utviklingen i europeiske land, fra 1700-tallet, førte til fremveksten av nye risikoer og, som et resultat, nye typer forsikring, som gjensidig forsikring, brannforsikring, husdyrdødsforsikring og statlig forsikring for arbeidere i tilfelle av sykdom.

På 1900-tallet fikk forsikring en ny runde med utvikling knyttet til forbedring av teknologi, metoder for statistisk analyse og aktuarberegninger, som tar hensyn til tilbud og etterspørsel etter forsikringstjenester

I Muscovite Rus' var det et fond i statskassen for restaurering av byer og løsepenger for fanger etter raid fra nomader.

Den videre utviklingen av forsikring i Russland var assosiert med dannelsen i 1786 av Statens lånebank, under hvilken Statsforsikringsekspedisjonen ble opprettet for å forsikre varer og bygninger mot brann. Dette selskapet eksisterte imidlertid bare i 36 år, siden forsikringstjenestene det leverte ikke var etterspurt. For det første skyldtes dette den høye tariffsatsen, den samme for alle forsikringsselskaper, samt den lille dekningen av forsikrede risikoer (bare steinhus var forsikret mot brann).

Det første spesialiserte forsikringsselskapet ble opprettet i Russland i 1827 og eksisterte i 90 år. De første forsikringsselskapene fikk betydelige fordeler fra regjeringen, spesielt de fikk 20 eller 12 års monopol og fritak fra å betale de fleste skatter.

I 1835 dukket personforsikring opp i Russland.

I 1839 - dyreforsikring, og i 1844 - ble Society of Marine, River and Land Insurance opprettet.

I 1861, ved dekret fra Alexander II, ble det tillatt å opprette gjensidige brannforsikringsselskaper. I 1864 eksisterte slike samfunn i St. Petersburg, Moskva, Tula og Poltava.

I 1885 ble forbudet mot utenlandske forsikringsselskaper som opererer i Russland opphevet, noe som også åpnet for utvikling av risikoreassuransevirksomhet i det internasjonale forsikringsmarkedet for russiske selskaper.

En betydelig rolle i personforsikring ble spilt av sparebanker og zemstvos, som organiserte pensjonsfond i 1890 for å betale husleie til forsikringstakere og familiemedlemmer.

Aksjeselskapers arbeid i Russland fram til 90-tallet av 1800-tallet var basert på Forskrift om aksjehandel og industribedrifter. I 1894 ble Forskrift om tilsynet med forsikringsinstitusjoners og selskaps virksomhet gitt.

I 1913 forenet de fleste forsikringsselskaper seg til den russiske foreningen av gjensidige brannforsikringsselskaper. Samtidig begynte russisk lovgivning å regulere mengden av bidrag til forsikringsreserver, hvis størrelse ikke burde vært mindre enn 40 % av innsamlede forsikringspremier.

I 1918 ble forsikringsvirksomheten nasjonalisert, og under borgerkrigen ble eiendomsforsikring i kontanter, samt personforsikring av alle slag, avskaffet.

Gjenopplivingen av forsikring i USSR begynte i 1921 med opprettelsen av Gosstrakh.

I 1947 ble en uavhengig juridisk enhet skilt fra Gosstrakh - Department of Foreign Insurance (Ingosstrakh). Gosstrakh fra USSR spesialiserte seg på å forsikre landets agroindustrielle kompleks og eiendomsinteresser til borgere, og Ingosstrakh var engasjert i å forsikre landets utenrikshandelsoperasjoner.

Demonopolisering av forsikringsvirksomheten i Russland begynte i 1988 med vedtakelsen av loven "Om samarbeid i USSR", og aksjeforsikringsselskaper begynte å dukke opp.

For tiden er det opprettet mer enn 1300 forsikringsselskaper i den russiske føderasjonen, samt en sammenslutning av forsikringsorganisasjoner.

De ubestridte lederne i det russiske forsikringsmarkedet er det russiske statlige forsikringsselskapet (Rossgostrakh), hvis grunnlegger er Ministry of State Property Management, og Ingosstrakh, dannet i 1992 som et aksjeselskap, hvis grunnleggere var en rekke kommersielle banker og enkeltpersoner.

Selskaper som opererer i det russiske forsikringsmarkedet kan deles inn i flere grupper:

Selskaper som tilbyr obligatorisk statlig forsikring (medisinsk og pensjon).

Selskaper som tilbyr tradisjonelle typer eiendoms- og personforsikring.

Selskaper som sikrer interessene til visse finansielle og industrielle grupper, som UES i Russland, Gaprom, etc.

Gjenforsikringsselskaper.

Gjensidige forsikringsselskaper.

Typer sivil ansvarsforsikring, deres funksjoner

I samsvar med gjeldende lovgivning i Den russiske føderasjonen, i henhold til en forsikringskontrakt for risikoen for ansvar for forpliktelser som oppstår ved å forårsake skade på andre personers liv, helse eller eiendom, risikoen for ansvar for forsikringstakeren selv eller en annen person som kan bli tillagt slikt ansvar kan forsikres. I dette tilfellet skal den som er forsikret for ansvarsrisiko, angis i forsikringsavtalen. Dersom dette ikke er spesifisert i kontrakten, anses den forsikrede å være risikoen for ansvar for forsikringstakeren selv. En forsikringsavtale for risiko for ansvar for å volde skade anses å være inngått til fordel for personer som kan komme til skade (begunstigede), selv om avtalen er inngått til fordel for den forsikrede eller en annen person som er ansvarlig for å forårsake skaden, eller kontrakten sier ikke til hvem den er inngått (artikkel 931 i den russiske føderasjonens sivilkode).
I tillegg, i henhold til art. 932 i den russiske føderasjonens sivilkode tillater forsikring mot risikoen for ansvar for kontraktsbrudd i tilfeller fastsatt ved lov.
En analyse av lovgivningen lar oss derfor dele ansvarsforsikring i to typer:

ansvarsforsikring for skade;

ansvarsforsikring i henhold til kontrakten.

Forsikring tegnes på grunnlag av avtale inngått mellom forsikringstaker og assurandør. Dersom kontrakten fungerer som et fritt uttrykk for den private autonome viljen til forsikringsgiveren og forsikringstakeren, utvides alle generelle regler om kontraktsmessige forpliktelser og transaksjoner, så er dette frivillig forsikring. Hvis inngåelsen av en kontrakt følger av et tvingende krav i loven, som et spesielt tilfelle av tvang etablert ved lov for å inngå en kontrakt, mens det sørger for konsekvensene av brudd på reglene om obligatorisk forsikring, er denne forsikringen obligatorisk.

Ansvarsforsikring kan derfor være:

frivillig forsikring;

obligatorisk forsikring.
Betydningen av obligatorisk ansvarsforsikring forklares med at en person ved utførelse av visse typer aktiviteter kan forårsake betydelig skade på samfunnet eller et ubestemt antall personer. Skademengden vil være ganske stor, mens personen kanskje ikke har nok muligheter og midler til å kompensere for skaden eller kanskje ikke har dem i det hele tatt.
Samtidig inneholder ikke sivilloven en liste over kategorier av personer som har plikt til å inngå ansvarsforsikringsavtale. Det er imidlertid antydet at denne typen forsikring utføres i tilfeller fastsatt i lov. For tiden er en slik forskriftsrettsakt loven "om obligatorisk forsikring av sivilt ansvar for eiere Kjøretøy» som trådte i kraft 1. juli 2003, som identifiserer kjøretøyeiere som en kategori av personer som er forpliktet til å forsikre sitt sivile ansvar.

I loven til den russiske føderasjonen "Om organisering av forsikringsvirksomhet i Den russiske føderasjonen"Følgende typer forsikring skilles:

Sivilansvar for kjøretøyeiere;

Sivilt ansvar for eiere av lufttransportkjøretøyer;

Sivilt ansvar for eiere av vanntransportkjøretøyer;

Sivilt ansvar for eiere av jernbanetransport;

Sivilt ansvar for organisasjoner som driver farlige anlegg;

Sivilt ansvar for skade forårsaket av mangler i varer, verk, tjenester;

Sivilt ansvar for å forårsake skade på tredjeparter;

Sivilrettslig ansvar for manglende oppfyllelse eller utilbørlig oppfyllelse av forpliktelser i henhold til en kontrakt.

Den viktigste blant forskjellige typer Ansvarsforsikring har obligatorisk ansvarsforsikring for kjøretøyeiere på grunn av sin utbredte natur, som berører flertallet av landets aktive befolkning.
I Russland etablerer den føderale loven "Om obligatorisk ansvarsforsikring for kjøretøyeiere", som trådte i kraft 1. juli 2003, de grunnleggende konseptene, prinsippene, betingelsene og prosedyren for obligatorisk sivil ansvarsforsikring for kjøretøyeiere.
En type ansvarsforsikring for kjøretøyeiere er ansvarsforsikring av transportører til transporterte passasjerer og avsendere.
For virksomheter som driver farlige produksjonsanlegg er ansvarsforsikring obligatorisk. Denne typen forsikring ble introdusert av den føderale loven "On Industrial Safety of Hazardous Production Facilities". Bestemmelsene i denne loven inneholder imidlertid ikke alle funksjonene til obligatorisk forsikring fastsatt i paragraf 3 i art. 936 i den russiske føderasjonens sivile lov, derfor er sivil ansvarsforsikring for virksomheter som driver farlige anlegg ikke obligatorisk i forståelsen av den russiske føderasjonens sivile lov. Disse forsikringstypene ble tidligere kalt terminforsikring. Alle organisasjoner og virksomheter som driver farlige produksjonsanlegg skal forsikre sitt ansvar for skade på liv, helse eller eiendom til andre personer og miljøet. naturlige omgivelser ved en ulykke ved dette anlegget. Statlig kontroll over overholdelse av denne loven utføres føderal tjeneste om teknologisk tilsyn. En spesiell gruppe av farlige gjenstander er gjenstander der atomenergi brukes ( atomreaktorer, diagnostisk utstyr som bruker radioaktive isotoper, etc.).
En bestemt type forsikring er produktansvarsforsikring. Det er av spesiell betydning i forbindelse med vedtakelsen av den føderale loven "Om kvalitet og sikkerhet for matvarer", som sørger for behovet for økonomiske garantier ikke bare for å kompensere for skade på ofre for å spise produkter av lav kvalitet, men også å dekke kostnadene til sanitære og epidemiologiske overvåkingsmyndigheter for å eliminere konsekvensene av slike skader.

Eiendomsansvar for skade forårsaket på grunn av mangler ved produkter eller varer gir erstatning for skade påført liv, helse eller eiendom til forbrukeren på grunn av mangler ved produktet (arbeid, service). Retten til å kreve erstatning for skade anerkjennes for ethvert offer, uavhengig av om han var i et kontraktsforhold med utøveren (selgeren) eller ikke.

Sivilrettslig ansvar overfor tredjeparter inkluderer personlig sivilansvar, for eksempel eieren av et hus for risikoen for skade på forbipasserende, faglig ansvar for leger, notarer, takstmenn, kriseledere og personer fra noen andre yrker. Faglig ansvar for representanter for visse yrker hvor skaden kan være betydelig (notarius, takstmann, voldgiftsleder, tollmeglere) skal forsikres uten feil.

Forsikringsloven omfatter ansvarsforsikring for arbeidsgivere til arbeidstakere som en egen gruppe. I mange utviklede land er arbeidsgivernes ansvarsforsikring obligatorisk og er forbundet med det enorme volumet av krav som arbeidstakere retter mot deres arbeidsgivere. For eksempel "asbest"-søksmål i USA og Storbritannia for sykdommer forårsaket av arbeid med asbest.

Så de obligatoriske typene sivil ansvarsforsikring er:

1) forsikring av sivilt ansvar for foretak som er kilder til økt fare;

2) yrkesansvarsforsikring for notarius publicus;

3) yrkesansvarsforsikring for takstmenn;

4) yrkesansvarsforsikring for meglere;

5) ansvarsforsikring for organisasjoner som driver kjernekraftanlegg;

6) sivil ansvarsforsikring for forpliktelser som oppstår fra skade forårsaket av ulykker med hydrauliske strukturer;

7) ansvarsforsikring for revisorer (når de utfører en obligatorisk revisjon, er revisjonsorganisasjonen forpliktet til å forsikre risikoen for ansvar for brudd på kontrakten);

8) ansvarsforsikring for kjøretøyeiere (MTPL).

Økonomisk teori: forelesningsnotater Dushenkina Elena Alekseevna

Forelesning nr. 9. Forsikring

Forelesning nr. 9. Forsikring

Hovedformål med forsikring– beskyttelse av befolkningens eiendomsinteresser ved forsikringstilfeller.

Forsikring er opprettelsen av fond av midler ment å beskytte eiendomsinteressene til deltakerne som oppstår både i det private og i det økonomiske livet, som er ledsaget av forekomst av skade.

Forsikring er et system av økonomiske relasjoner basert på å samle risikoen til enkeltemner og opprettet med sikte på å redusere økonomiske tap forbundet med risiko.

Forsikringsrisiko– dette er en antatt sannsynlig hendelse (for eksempel brann, flom); spesifikt forsikringsobjekt.

Forsikringsarrangement– dette er en hendelse spesifisert i forsikringsavtalen.

Forsikringsansvar– dette er plikten til å betale forsikringserstatning.

Forsikringssak– dette er en hendelse fastsatt ved lov eller en forsikringsavtale, når forsikringsselskapet, i samsvar med vilkårene i kontrakten, er forpliktet til å betale en forsikringsutbetaling.

Forsikringssats- dette er forsikringspremien eller forsikringspremien uttrykt i rubler, betalt per enhet av forsikringsbeløpet.

Blant de viktigste organisasjonsformene for forsikringsfond er:

1) statlige midler (pensjon, obligatorisk helseforsikring);

2) selvforsikringsfond (opprettet uavhengig av foretak);

3) midler fra forsikringsorganisasjoner.

Forsikringsprinsipper:

1) prinsippet om å ta hensyn til den psykologiske faktoren;

2) prinsippet om å kombinere økonomisk risiko;

3) prinsippet om solidaritet;

4) prinsippet om ekvivalens (økonomisk) - alle midler samlet inn fra alle forsikringsdeltakere over en viss periode må returneres i form av forsikringsutbetalinger.

Det finnes en rekke forsikringsfunksjoner:

1) på nivå med privatlivet:

a) risikabelt;

b) kumulativ;

2) på produksjonsnivå:

a) risiko (ulykkesforsikring, lastforsikring);

b) tvunget;

c) redusere behovene til et individ eller en gruppe mennesker for økonomiske garantier fra staten;

d) å sikre kontinuiteten i sosial produksjon;

e) beskyttelse av ofrenes interesser i systemet for sivile ansvarsforhold;

f) stimulering vitenskapelig og teknologisk revolusjon og innovasjonsprosess.

Det er mange typer klassifiseringer av typer forsikring:

1) basert på juridisk natur:

a) obligatorisk;

b) frivillig;

2) i henhold til risikoens homogenitet:

a) transport;

b) luftfartsforsikring osv.;

a) personlig;

b) eiendom;

c) ansvarsforsikring.

Personlig forsikring– Dette er livsforsikring mot ulykker og sykdommer, sykeforsikring.

Eiendomsforsikring– forsikring av land-, luft-, vanntransport, forsikring av last og andre typer eiendom, forsikring av finansiell risiko (konkurs).

Ansvarsforsikring – motorvognforsikring, transportøransvarsforsikring, ansvarsforsikring for virksomheter – kilder til økt fare, yrkesansvarsforsikring, ansvarsforsikring ved svikt i tjeneste.

Forsikringsreserver til et forsikringsselskap– dette er midler dannet av forsikringspremier mottatt og beregnet på å oppfylle forsikringsforpliktelser på den måten som er foreskrevet av lovgivningen i Den russiske føderasjonen eller forsikringskontrakten.

Tekniske reserver kan være obligatoriske eller tillegg.

Obligatoriske avsetninger inkluderer en reserve av uopptjente premier, en reserve for tap osv. Tilleggsavsetninger inkluderer en reserve av katastrofer, en reserve av svingninger i ulønnsomhet og andre reserver.

Avsetningen for tapssvingninger er ekstra kilde for forsikringsutbetalinger, hvis Faktisk verdi tapsprosent overstiger estimert tapsprosent.

Ulønnsomhet– dette er en relativ indikator på forholdet mellom alle forsikringsutbetalinger og forsikringsbeløpet.