1-ma'ruza
Sug'urta: tushunchasi, mohiyati, vazifalari
Sug'urta - bu Rossiya Federatsiyasining yuridik va jismoniy shaxslari, Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlari va munitsipalitetlarning manfaatlarini muayyan sug'urta hodisalari sodir bo'lgan taqdirda sug'urtalovchilar tomonidan to'langan sug'urta mukofotlari hisobidan shakllantirgan mablag'lar hisobidan himoya qilishga qaratilgan munosabatlar.
Sug'urta hodisasi - sug'urta shartnomasida yoki qonun hujjatlarida nazarda tutilgan sodir bo'lgan voqea bo'lib, u sodir bo'lganda sug'urtalovchi sug'urta qildiruvchiga yoki sug'urtalangan shaxsga (xaridorga foyda) yoki boshqa uchinchi shaxsga sug'urta to'lovini amalga oshirishga majbur bo'ladi. partiyalar.
Sug'urtalashda ikki tomon bo'lishi kerak: sug'urtalovchi va sug'urtalovchi. Sug'urtalovchilar sug'urta mukofotlari to'planishini va sug'urtalangan mulkka zarar yetgan taqdirda sug'urta qildiruvchilarga to'lovlarni ta'minlaydi. Shu bilan birga, sug'urta mukofotlarini sug'urta kompaniyalarining foydasi deb hisoblash mumkin emas, chunki Sug'urta zaxiralari badallar hisobidan shakllantiriladi, ulardan sug'urta tovonlari to'lanadi.
Sug'urta fondi pul mablag'larini qaytarish bilan tavsiflanadi, chunki har bir davr uchun badallar soni to'lovlar sonidan ko'p. Rivojlangan mamlakatlarning zamonaviy iqtisodiy amaliyotida sug‘urta kompaniyalarining zahira fondlari iqtisodiyotning bank depozitlaridan keyin ikkinchi muhim kredit resursidir.
Sug'urta, shuningdek, tadbirkorlik faoliyatini rag'batlantiradigan omil bo'lib, firmalarga mumkin bo'lgan yo'qotishlarni qoplash uchun o'zlarining zaxira fondlarini shakllantirish uchun ishlatilishi kerak bo'lgan mablag'larni ishlab chiqarishga investitsiya qilish imkoniyatini beradi.
Sug'urta moliyaviy risklarni (ma'lum miqdordagi mablag'larni yo'qotish), shuningdek, faqat noqulay va neytral hodisalar mumkin bo'lgan hollarda yuzaga keladigan sof risklarni qoplaydi.
Bozor iqtisodiyoti sharoitida sug‘urta bir tomondan yuridik va jismoniy shaxslarning mulkiy manfaatlarini himoya qilish vositasi bo‘lsa, ikkinchi tomondan daromad keltiruvchi tijorat faoliyati sifatida faoliyat yuritadi.
Iqtisodiy mazmuniga ko'ra sug'urta moliya va kreditlardan tubdan farq qiladi. “Sug‘urta” iqtisodiy toifasi yuridik va jismoniy shaxslarning badallari hisobidan maxsus jamg‘armani shakllantirish, undan zararni qoplash va sug‘urta hodisalari yuz berganda fuqarolarga yordam ko‘rsatish uchun foydalanishni o‘z ichiga oladi.
Sug'urta iqtisodiy kategoriya sifatida quyidagi xususiyatlar bilan tavsiflanadi:
1. barcha ishtirokchilar o'rtasida zarar miqdorini taqsimlash bilan bog'liq sug'urta ishtirokchilari o'rtasidagi yopiq qayta taqsimlash munosabatlari;
2. sug'urta hodisalari yuz berganda sug'urta qildiruvchilardan to'lovlar va sug'urta qildiruvchilarga keyingi sug'urta to'lovlari orqali maqsadli sug'urta fondini shakllantirish;
3. sug'urta mukofoti miqdorining sug'urta fondini yaratishda qatnashuvchilar soniga bog'liqligi;
4. sug'urta faoliyatining o'zidan ham, investitsiya faoliyatidan ham foyda olish.
Sug'urtaning kreditlashga yaqinlashtiradigan xususiyati sug'urta fondidan mablag'larni qaytarishdir. Kredit mablag'larning qaytarilishini ta'minlaganidek, u ham hayot sug'urtasi mablag'larni qaytarish bilan tavsiflanadi, chunki b O Aksariyat badallar qaytariladi. Boshqa sug'urta turlari bo'yicha kompensatsiya to'lovlari faqat sug'urta hodisasi sodir bo'lganda amalga oshiriladi. Shunday qilib, sug'urta pul munosabatlariga kiradi, ularni huquqiy hujjatlar bilan ta'minlaydi va belgilar bilan belgilanadigan o'ziga xos xususiyatlarga ega (yuqoriga qarang).
Sug'urtaning iqtisodiy kategoriya sifatidagi o'ziga xosligi quyidagilarda ifodalanadi:
- ma'lum bir hodisaning sodir bo'lishining tasodifiy tabiati va bu hodisa tufayli yetkazilgan zarar miqdori;
- yuzaga kelishi mumkin bo'lgan zararni ehtimoliy baholash va sug'urta tariflarini hisoblash, uning yordamida sug'urta fondlari shakllantiriladi;
- manfaatdor shaxslar o'rtasida sug'urta mukofotlarining notekis taqsimlanishi.
Sug'urta faoliyatini tashkil etishning asosiy printsipi- bu sug'urtaning sug'urta fondi mablag'larini jamlash tendentsiyasi.
Sug'urtaga xos bo'lgan asosiy funktsiyalarga quyidagilar kiradi:
1. riskli (asosiysi, chunki xavfning mavjudligi sug'urta munosabatlarining paydo bo'lishiga yordam beradi);
2. profilaktika;
3. tejash;
4. nazorat qilish.
Risk funktsiyasining bir qismi sifatida qiymatning pul shakli sug'urta ishtirokchilari o'rtasida qayta taqsimlanadi.
Profilaktik funktsiya sug'urta fondining bir qismidan foydalangan holda sug'urta xavfini kamaytirish choralarini moliyalashtirishga qaratilgan.
Omon qolish sug'urtasi yordamida pulni tejash erishilgan oilaviy boylik uchun sug'urta himoyasi zarurati bilan bog'liq. Shunday qilib, sug'urta jamg'arma funktsiyasini ham bajarishi mumkin.
Sug'urtaning nazorat funktsiyasi sug'urta fondi mablag'larini qat'iy maqsadli shakllantirish va ishlatishdan iborat.
Hozirgi vaqtda kasallik va nogironlik holatlarida sug'urta himoyasiga qaratilgan ijtimoiy sug'urta va pensiyalar keng rivojlangan.

2-ma'ruza
Sug'urta tasnifi
Sug'urta sug'urta ob'ektlari va xavf turiga ko'ra tasniflanadi. Ob'ekt bo'yicha sug'urta umume'tirof etilgan bo'lib, tarmoq, sub tarmoq va turlari bo'yicha sug'urtaga bo'linadi.
Xavf turlari bo'yicha sug'urta faqat mulkni sug'urtalashda qo'llaniladi. Sug'urta turi - bir hil ob'ektlarni ularning xarakterli xavflaridan sug'urta qilish.
Sug'urta turlari:
1. tibbiy;
2. davlat mulki, fuqarolarning mulki va yuridik shaxslar;
3. qishloq xo'jaligi sug'urtasi;
4. qarz oluvchilarning kreditlarni qaytarmaslik uchun javobgarligi;
5. biznes risklari,
6. moliyaviy risklar,
7. fuqarolik javobgarligi,
8. transport vositalari va yuklar;
9. baxtsiz hodisalar va kasalliklardan;
10. hayot va pensiyalar.
Mulkchilik shakliga ko'ra sug'urta tashkilotlari quyidagilarga bo'linadi:
- davlat;
- nodavlat;
- majburiy va ixtiyoriy sug'urta sohasida ichki bozorda, tashqi bozorda va aralash bozorda o'z xizmatlarini sotish.
Tashkilot shakllariga ko'ra sug'urta quyidagilar bo'lishi mumkin:
1. davlat, qachonki davlat sug‘urtalovchi sifatida ishlaydi;
2. sug'urtalovchi ustav kapitaliga ega bo'lgan turli kompaniyalar shaklidagi xususiy kapital bo'lgan aksiyadorlik;
3. o'zaro (o'zaro sug'urta kompaniyasi), nodavlat tashkiliy shakllar jismoniy yoki yuridik shaxslar tomonidan umumiy asosda yaratilganda va Yo'q tijorat maqsadlarida, lekin ularning mulkiy manfaatlarini ijtimoiy himoya qilish maqsadida;
4. tibbiy (sug'urta faoliyatining ushbu tashkiliy shakli aholini ijtimoiy himoya qilish uchun mo'ljallangan).
Sug'urta bozorida asosiy narsa sug'urta ob'ekti bo'lib, u toifalarga bo'linadi:
A. qiymatga ega;
b. qiymatsiz.
Sug'urta ob'ektlariga ko'ra sug'urta tarmoqlari quyidagilarga bo'linadi:
1. shaxsiy sug'urta:
- hayotni sug'urtalash (aralash yoki bog'langan hayot sug'urtasi; qo'shimcha pensiya sug'urtasi; omon qolish sug'urtasi; annuitet sug'urtasi; nogironlik va o'lim sug'urtasi; bolalar va keksa ota-onalarni sug'urtalash; nikoh sug'urtasi; tug'ilishdan ayollar uchun sug'urta; reproduktiv hayot sug'urtasi [reproduktiv funktsiyalarni bajarishni ta'minlaydigan organlarning asoratlari bo'lgan ayollarni sug'urtalash]; pensiya kapitalizatsiyasi sug'urtasi; OITS va jinsiy yo'l bilan yuqadigan kasalliklardan sug'urta qilish; homiladorlik sug'urtasi; alkogolizm va ajralishdan sug'urta qilish; kutilmagan vaziyatlardan sug'urta qilish; jinoiy harakatlardan sug'urta qilish uchinchi shaxslardan; investitsiya investitsiyalarini sug'urtalash; 1 yoshdan 16 yoshgacha bo'lgan bolalar maktab-internatlarini sug'urtalash). Hayotni sug'urtalash shartnomalari kamida 1 yil muddatga tuziladi;
- baxtsiz hodisalar va kasalliklardan sug'urtalash (sayyohlar va sayohatchilarni sug'urtalash; sportchilarni sug'urtalash; bolalar va maktab o'quvchilarini sug'urtalash; 4 oygacha kasallik sug'urtasi; turistlarni baxtsiz hodisalardan guruh sug'urtalash; ovchilik baxtsiz hodisalardan sug'urtalash; guruh kasalliklarini sug'urtalash; sug'urta hodisasi sodir bo'lgan taqdirda xarajatlarni sug'urtalash ma'lum bir kasallik yoki infektsiya; kasallik tufayli daromadni yo'qotish sug'urtasi). Baxtsiz hodisalardan va kasallikdan sug'urtalash - sug'urtalovchining sug'urta hodisasi sodir bo'lishi bilan bog'liq qo'shimcha xarajatlarni to'liq yoki qisman qoplash bo'yicha sug'urtalovchining sug'urta to'lovlari bo'yicha majburiyatlarini nazarda tutadigan shaxsiy sug'urta turlari majmui.
- tibbiy sug'urta (umumiy tibbiy xarajatlarni sug'urtalash; chet elga (sayyohlarga) sayohat qilishda tibbiy xarajatlarni sug'urtalash); muayyan kasallik yoki jarrohlik operatsiyasi paytida xarajatlarni sug'urtalash; tibbiy ko'rikdan o'tgan taqdirda xarajatlarni sug'urtalash; stomatologik xarajatlarni sug'urtalash Kasalxonada bo'lgan kunlik xarajatlarni sug'urtalash; ambulator tibbiy yordamni sug'urtalash; kasalliklarni tashxislash sug'urtasi; majburiy tibbiy sug'urta bundan mustasno, boshqa tibbiy xarajatlarni sug'urtalash). Tibbiy sugʻurta – sugʻurtalovchining sugʻurtalovchining tibbiy sugʻurta dasturiga kiritilgan tibbiy xizmatlar uchun tibbiy muassasalarga murojaati natijasida kelib chiqqan qoʻshimcha xarajatlarini qisman yoki toʻliq qoplash miqdorida sugʻurta toʻlovlarini amalga oshirish boʻyicha majburiyatlarini nazarda tutuvchi sugʻurta turlari majmuidir. ;
2. mulk sugʻurtasi (er usti transportini sugʻurtalash; havo transportini sugʻurtalash; suv transportini sugʻurtalash; yuklarni sugʻurtalash; sanab oʻtilganlardan tashqari boshqa mulk turlarini sugʻurtalash [jamoat uy-joylarini sugʻurtalash; ijaraga olingan mulkni sugʻurtalash; uy-joy va bogʻ uchastkalarini sugʻurtalash; sug'urta elektron jihozlari va boshqalar]; diniy tashkilotlar foydalanishga berilgan, lekin davlatga tegishli bo'lgan turli diniy tashkilotlarning binolarini sug'urta qilish). Mulkni sug'urtalash ob'ekti - mulkka egalik qilish, uni tasarruf etish va undan foydalanish bilan bog'liq shartnoma tuzilgan shaxsning mulkiy manfaatlari;
3. moliyaviy risklarni sug'urtalash (xo'jalik, tijorat, valyuta va valyuta risklarini sug'urtalash; kutilayotgan foydani yo'qotish ehtimoli bo'lgan taqdirda sug'urta qilish; mahsulot yetkazib beruvchilar tomonidan shartnomalarni bajarmaslik yoki aksincha, iste'molchilar tomonidan mahsulotlarga talab yo'qligi sug'urtasi); qarzni to'lamaslik xavfini sug'urtalash; kafolatlarni sug'urtalash). Moliyaviy tavakkalchilikni sug'urtalash - sug'urtalovchining ishlab chiqarishning to'xtab qolishi yoki ishlab chiqarish hajmining kamayishi, jismoniy shaxslar uchun - ishni yo'qotish, bankrotlik va sud xarajatlari kabi hodisalar natijasida yuzaga kelgan sug'urta to'lovlari bo'yicha majburiyatlarini nazarda tutuvchi sug'urta turlari majmui;
4. javobgarlik sug'urtasi - uchinchi jismoniy yoki yuridik shaxslar oldidagi javobgarlik (qarzni sug'urtalash va zarar yetkazilgan taqdirda sug'urta qilish).

Ma'ruza 3
Sug'urta shakllari
Sug'urta xizmatlari majburiy yoki ixtiyoriy shartlarda ko'rsatilishi mumkin. Shunga ko'ra, sug'urtaning 2 shakli bo'lishi mumkin:
- majburiy;
- ixtiyoriy.
Ixtiyoriy sug'urta qonun kuchi bilan va ixtiyoriy asosda amalga oshiriladi, ya'ni. sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasidagi kelishuv asosida amalga oshiriladi. Uni amalga oshirishning umumiy shartlari va tartibini belgilovchi ixtiyoriy sug‘urta qoidalari sug‘urta faoliyatini tartibga soluvchi qonun hujjatlariga muvofiq sug‘urtalovchi tomonidan mustaqil ravishda belgilanadi. Shu bilan birga, qonun sug'urta qilishning umumiy shartlarini, uni amalga oshirishning o'ziga xos shartlari esa sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasida tuzilgan shartnomada belgilanadi. Sug'urtaning ixtiyoriy shakli majburiy emas va sug'urtalovchilarga sug'urta bozorida xizmatlarni tanlash imkoniyatini beradi. Ixtiyoriy sug'urta tabiatan tanlab olinadi, chunki barcha potentsial sug'urta egalari unda ishtirok etishni xohlamaydilar yoki qodir emaslar va ayrim toifadagi shaxslar uchun qonun cheklovlarni belgilaydi.
Ixtiyoriy sug'urta bir qator printsiplarga asoslanadi:
1. sug'urtada ixtiyoriy ishtirok etish tamoyili;
2. jismoniy va yuridik shaxslarning ixtiyoriy sug'urtasini tanlab qoplash tamoyili;
3. sug'urta muddatining boshlanishi va tugashi shartnomada alohida ko'rsatilganligi bilan belgilanadigan ixtiyoriy sug'urta muddatini cheklash printsipi;
4. bir martalik sug'urta mukofoti yoki davriy sug'urta mukofotlarini to'lash tamoyili.
Majburiy sug'urta - bu muvofiqlikning davlat maqsadi nuqtai nazaridan qonunlar asosida amalga oshiriladigan sug'urta. Ushbu sug'urta shakli ixtiyoriy sug'urtadan farq qiladi, chunki potentsial sug'urtalovchi qonunda belgilangan sug'urta majburiyatiga ega. Majburiy sug'urtani amalga oshirishda qonun hujjatlarida belgilangan muddatsiz sug'urta javobgarligi mavjud bo'lib, u sug'urta hodisasi sodir bo'lganda avtomatik ravishda yuzaga keladi.
Xalqaro huquq majburiy sug'urtani uchinchi shaxslarning manfaatlarini himoya qilish zarurati bilan bog'laydi.
Majburiy sug'urta muayyan printsiplarga asoslanadi:

Ma'ruza 4
1. majburiyat tamoyili;
2. uzluksiz qamrab olish printsipi (barcha ob'ektlar);
3. avtomatiklik printsipi (sug'urta qildiruvchi sug'urta qilinuvchi ob'ektga egalik huquqini qo'lga kiritganligi to'g'risida sug'urta organiga e'lon qilishga majbur emas; bu mulk avtomatik ravishda sug'urta doirasiga kiradi);
4. amalga oshirilgan sug'urta to'lovlaridan qat'i nazar, majburiy sug'urta tamoyili (agar sug'urta qildiruvchi sug'urta mukofotini o'z vaqtida to'lamasa, sug'urta mukofoti undan sud tartibida undirib olinadi);
5. majburiy sug'urtaning abadiyligi printsipi (majburiy sug'urta ob'ekti butun xizmat muddati davomida sug'urta qilinadi);
6. sug'urta qoplamasini standartlashtirish printsipi (sug'urta bahosini va sug'urta tovonini to'lash tartibini soddalashtirish maqsadida sug'urta qoplamasi standartlari sug'urta bahosining foizi sifatida yoki bitta ob'ekt uchun ma'lum bir maydon uchun rublda belgilanadi).

Sug'urta tovonining turlari bo'yicha sug'urtaning tasnifi
Sug'urta tovonining 2 turi mavjud:
- zararni sug'urta qilish. Sug'urta kompaniyasi sug'urta qildiruvchiga etkazilgan haqiqiy zararni sug'urta summasi bilan qoplagan darajada qoplashi shart. Sug'urta summasi sug'urtalangan mulkning haqiqiy qiymatidan oshmasligi kerak. Zararni sug'urta qilishda faqat tasdiqlangan zarar miqdori qoplanadi;
- sug'urta summasi hayot sug'urtasi, baxtsiz hodisa va sog'liq sug'urtasi, ba'zan esa sog'liq sug'urtasida uchraydi. Sug'urta hodisasi yuz berganda, sug'urta qildiruvchi sug'urtalovchiga oldindan belgilangan miqdorni - sug'urta mukofotini to'laydi.

Sug'urtaning balans tasnifi
Sug'urtaning balans tasnifi asosan tadbirkorlik tashkilotlari tomonidan taqdim etilgan sug'urtalovchilar uchun qo'llaniladi, xususan, aktivlar, majburiyatlar va daromadlarni sug'urtalash sug'urta qilinadi.
Aktivlarni sug'urtalashning asosi sug'urta hisoblanadi moddiy boyliklar(asosiy vositalar, tovar-moddiy zaxiralar, tugallanmagan ishlab chiqarish, tayyor mahsulotlar va tovarlar va qarz majburiyatlari bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlarni sug'urtalash).
Mas'uliyatni sug'urtalash passiv majburiyatlardan kelib chiqadigan zararni, xususan, kredit sug'urtasini, tadbirkorlik tashkilotining qonun bilan belgilangan majburiyatlarini sug'urtalashni va da'volar rad etilgan taqdirda yuzaga keladigan zararni sug'urta qiladi.

Sug'urtaning xavf turlari bo'yicha tasnifi
Zarar va sug'urta tovonini aniqlashning maxsus usullarini ishlab chiqish uchun sug'urtani xavf turlari bo'yicha tasniflash qo'llaniladi. U sug'urtaning 4 turini o'z ichiga oladi:
1. "yong'in" sug'urtasi (yong'inga duchor bo'lishi mumkin bo'lgan barcha narsalar) va boshqa tabiiy ofatlardan sug'urta qilish;
2. turli qishloq xo‘jaligi ekinlari, buta va mevali daraxtlarni qurg‘oqchilik, ayoz, do‘l, yomg‘ir, yong‘in va boshqa tabiiy ofatlardan sug‘urta qilish;
3. qishloq xo'jaligi hayvonlari o'lgan yoki majburiy so'yilgan taqdirda sug'urta qilish.
4. avtotransport vositalarini baxtsiz hodisalar, o'g'irlik va boshqa xavflardan sug'urtalash.

I. Xavf - yong'in, chaqmoq urishi, portlash, boshqariladigan havo kemasi yoki ularning qismlarining sug'urtalangan mulkka tushishi. "Yong'in" sug'urtasi harbiy harakatlar, mamlakatdagi ichki tartibsizliklar, zilzilalar, sug'urtalangan shaxsning qasddan harakatlari yoki ehtiyotsizligi natijasida etkazilgan zararni o'z ichiga olmaydi.
II. Ekin ishlab chiqarishni qamrab oladi, chunki bu sanoat tabiiy ofatlarga eng ko'p moyil. Sug'urta ob'ektlari qishloq xo'jaligi ishlab chiqaruvchilarining qishloq xo'jaligi ekinlari (qishloq xo'jaligi ekinlari) va ko'p yillik o'simliklarni etishtirish jarayoni bilan bog'liq mulkiy manfaatlari, shuningdek ko'p yillik ko'chatlarga egalik qilish va ularni tasarruf etish bilan bog'liq.
III. Korxonalar va jismoniy shaxslarga tegishli bo‘lgan quyidagi hayvonlar odatda qishloq xo‘jaligi hayvonlarini sug‘urta qilish shartnomasi bo‘yicha sug‘urta qilinadi:
- qoramol va cho'chqalar, 6 oygacha;
- 6 oylikdan boshlab mo'ynali hayvonlar;
- 1 yoshdan 15 yoshgacha bo'lgan otlar va kiyiklar.
Xavflar: kasalliklar va baxtsiz hodisalar.
IV. Avtotransport vositalarini sug'urtalash - Davlat Yo'l harakati xavfsizligi inspektsiyasi va ob'ektlarda ro'yxatdan o'tkazilishi kerak bo'lgan transport vositalari suv transporti, belgilangan tartibda ro'yxatdan o'tgan. Sug'urta ob'ektlari - bu harakatlanuvchi barcha narsalar, shu jumladan. motorli, yelkanli va eshkakli qayiqlar, yaxtalar va kesuvchilar. Xavflar: baxtsiz hodisalar, o'g'irlik, yong'inlar va boshqalar.

Qayta sug'urtalash
Qayta sug'urtalash - bu iqtisodiy munosabatlar tizimi bo'lib, unga ko'ra sug'urtalovchi sug'urta qilish uchun risklarni qabul qilib, ular bo'yicha javobgarlikning bir qismini kelishilgan shartlarda boshqa sug'urtalovchilarga o'tkazadi. Qayta sug'urtalashning maqsadi muvozanatli sug'urta portfelini yaratish va sug'urta operatsiyalarining moliyaviy barqarorligini ta'minlashdan iborat.
Qayta sug'urtalovchi va qayta sug'urtalovchi o'rtasidagi munosabatlar qayta sug'urtalash shartnomasi asosida yuzaga keladi, bu esa quyidagilarni belgilaydi:
- qayta sug'urtalash usuli;
- tomonlarning majburiyatlari;
- qayta sug'urtalovchining sug'urta to'lovida ishtirok etish majburiyatining yuzaga kelishi shartlari.
Qayta sug'urta shartnomasida ikki tomon ishtirok etadi:
1. riskni o'tkazuvchi sug'urta tashkiloti;
2. tavakkalchilikni o‘z zimmasiga oladigan sug‘urta tashkiloti.
O'tkazilgan risk qayta sug'urtalash riski, uni o'tkazish bilan bog'liq bo'lgan jarayon esa qayta sug'urtalash tsessiyasi deb ataladi. Qayta sug'urtalashning asosiy vazifasi risklarni ikkilamchi taqsimlashdir. Qayta sug'urtalashning fakultativ va shartnomaviy usullari mavjud.
Qayta sug'urtalashning ixtiyoriy usuli shundan iboratki, qayta sug'urtalovchi va qayta sug'urtalovchiga qayta sug'urtalash orqali to'liq yoki qisman o'tkazilishi mumkin bo'lgan risklarni baholash imkoniyati beriladi. Fakultativ qayta sug'urta shartnomasi - bu birinchi navbatda bitta riskga tegishli bo'lgan individual operatsiya.
Qayta sug'urtalashning shartnomaviy usuli (majburiy qayta sug'urtalash) - qayta sug'urtalashning majburiy shakli bo'lib, unda ma'lum bir mamlakatda faoliyat yurituvchi barcha sug'urtachilar qonunga muvofiq belgilangan ulushda ma'lum bir qayta sug'urtalovchiga (odatda davlatga tegishli) barcha risklarni o'tkazishlari shart. sug'urta.
Sug'urtalovchi va qayta sug'urtalovchi o'rtasida majburiyatlarni taqsimlash usuliga ko'ra proportsional va nomutanosib sug'urta ajratiladi.
Proportsional sug'urta - ma'lum bir nisbatda. Nomutanosiblik - sug'urta summasi, sug'urta mukofotlari va sug'urta tovonlari sug'urtalovchi va qayta sug'urtalovchi o'rtasida bir xil nisbatda taqsimlanmaydi, bu ma'lum bir sug'urta kompaniyasining iqtisodiy salohiyatiga bog'liq.

Sug'urta xavfi
Tushuncha, mohiyati, xususiyatlari
Sug'urta tavakkalchiligi - bu sug'urta ta'minlanadigan xavf yoki baxtsiz hodisa. Sug'urta tavakkalchiligi zarar yetkazish orqali amalga oshiriladi. yilda yuzaga keladigan barcha xavflar iqtisodiy faoliyat yuridik va jismoniy shaxslar 2 guruhga bo'linadi:
1. sug'urta qilinishi mumkin bo'lgan xavflar;
2. sug‘urta qilinmaydigan risklar.
Sug'urtalanadigan risk - bu hodisaning yuzaga kelishi ehtimoli va tasodifiyligi bilan tavsiflangan, shuningdek, zarar miqdorini baholash mumkin bo'lgan xavf.
Xavf manbasiga qarab quyidagilar ajratiladi:
1. tabiiy kuchlarning namoyon bo'lishi bilan bog'liq sug'urta risklari;
2. shaxsning maqsadli noqonuniy harakatlari (o'g'irlik, talonchilik, vandalizm, moddiy boyliklarni o'zlashtirish) bilan bog'liq sug'urta tavakkalchiligi;
3. uzoq muddatli hayot sug'urtasi va pensiya sug'urtasining sug'urta risklari.
Sug'urtalovchining javobgarligi doirasiga qarab quyidagilar mavjud:
1 universal xavflar, ya'ni. sug'urtalovchining javobgarligining standart doirasiga kiritilgan risklar (masalan, yong'indan mol-mulk);
2. individual risklar - noyob sug'urta ob'ektlari uchun xosdir.
Maxsus guruh ma'lum xavflardan iborat:
1. halokatli xavflar, ayniqsa katta miqyosdagi potentsial katta zararni tavsiflaydi;
2. g'ayritabiiy risklar - xavfning u yoki bu turiga bog'liq bo'lmagan xavflar.

Eng keng tarqalgani universal xavflardir.

Shunday qilib, sug'urta bozori deganda sug'urta mahsulotini sotib olish va sotish (sug'urta himoyasi) bilan bog'liq iqtisodiy munosabatlar majmui tushuniladi, ularning asosi unga bo'lgan talab va taklifning shakllanishi hisoblanadi.
Sug'urta bozorini rivojlantirishning ob'ektiv asosi - bu aholining shaxsiy va iqtisodiy hayotidagi mulkiy manfaatlarini kutilmagan, tasodifiy, noqulay vaziyatlardan himoya qilishga mo'ljallangan mablag'larning maqsadli fondlarini yaratish orqali takror ishlab chiqarish jarayonining uzluksizligini ta'minlash zarurati. zarar.
Rossiya Federatsiyasining "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" gi qonuniga muvofiq sug'urta bozorining ishtirokchilari quyidagilardir:
- sug'urtalanganlar (sug'urtalangan shaxslar yoki foyda oluvchilar);
- sug'urta tashkilotlari;
- o'zaro sug'urta kompaniyalari;
- sug'urta agentlari;
- sug'urta brokerlari;
- sug'urta aktuariylari (ta'rifni yozish);
- vakolatiga sug'urta sohasida nazorat va nazorat funktsiyalarini amalga oshirishni o'z ichiga olgan federal ijroiya organi;
- sug'urta xo'jaligi sub'ektlarining birlashmalari, shu jumladan o'zini o'zi tartibga soluvchi tashkilotlar.
Shunday qilib, sug'urta bozori - bu sug'urta xizmatlariga talabni yaratuvchi sug'urtalovchilar, bu talabni qondiradigan sug'urta kompaniyalari va sug'urta xizmatlarini sug'urtalovchidan sug'urtalovchiga ko'rsatuvchi sug'urta vositachilari faoliyat yuritadigan iqtisodiy makon degan xulosaga kelish mumkin.
Sug'urta bozorini tashkil etish sxemasi
A – sug‘urta vositachisi ishtirokisiz bevosita sug‘urta qilish;

B - to'g'ridan-to'g'ri sug'urta

B - qayta sug'urtalash

G - birgalikda sug'urta qilish

Tizimli integratsiyalashgan yondashuv nuqtai nazaridan sug'urta bozori turli xil nisbatan mustaqil tarkibiy elementlarni yoki ko'plab quyi tizimlarni o'z ichiga olgan tizimdir:
1. tashkiliy-iqtisodiy munosabatlar;
2. axborot munosabatlari.
Ushbu pozitsiyadan kelib chiqib, sug'urta bozorining tarkibiga quyidagilar kiradi:
- sug'urta bozori;
- sug'urtachilar bozori;
- sug'urta mahsulotlari bozori.

Sug'urta bozori strukturasini tizimli tushunish
(strelkalar sug'urta bozori strukturasining asosiy elementlarining munosabatlari va o'zaro ta'sirini ko'rsatadi)

Rossiya Federatsiyasida sug'urta bozorining asosiy ishtirokchilari Rossiya sug'urta bozorida faoliyat yurituvchi sug'urta tashkilotlari bo'lib, ularni turli xil belgilarga ko'ra tasniflash mumkin.
Sug'urta kompaniyalarining tasnifi
1. ko'rsatilayotgan xizmatlarning xususiyatiga ko'ra:
- to'g'ridan-to'g'ri sug'urta kompaniyalari;
- qayta sug'urtalovchilar;
2. mulkchilik turi bo'yicha:
- xususiy sug'urta kompaniyalari;
- davlat sug'urta kompaniyalari;
- xorijiy investitsiyalar ishtirokidagi sug'urta kompaniyalari;
- aralash sug'urta kompaniyalari;
3. tashkiliy-huquqiy shakliga ko‘ra:
- OAJ;
- KOMPANIYA;
- OOO;
- ODO;
4. ko'rsatiladigan xizmatlar turlari bo'yicha:
- ixtisoslashtirilgan sug'urta kompaniyalari;
- universal sug'urta kompaniyalari.

Rossiya Federatsiyasida sug'urta bozorining rivojlanishi, birinchi navbatda, sug'urta mukofotlari tushumlari dinamikasini hisobga olgan holda baholanishi mumkin. 2010 yilda sug'urtalovchilar tomonidan yig'ilgan sug'urta mukofotlarining umumiy hajmi 171 milliard rublni tashkil etdi, bu 2006 yilga nisbatan 8 baravar ko'pdir. So‘nggi yillarda sug‘urta mukofotlarining o‘sish sur’ati mamlakatimizdagi inflyatsiya darajasidan oshib ketdi. Sug'urtaning rivojlanish darajasini tavsiflovchi muhim ko'rsatkichlardan biri bu sug'urta mukofoti hajmi va YaIM o'rtasidagi nisbatdir. IN rivojlangan mamlakatlar uning qiymati 8 dan 12% gacha. Vengriyada Chexiya 2% dan oshadi. Rossiya Federatsiyasida 90-yillarning birinchi yarmida bu nisbat edi? 1,3%. 2008 yilda yalpi ichki mahsulotga nisbatan 1,6% gacha o'sdi. 2009 yilda u allaqachon 2,1% ga yetgan. 2010 yilda 2,5%.
Rossiya Federatsiyasida sug'urta bozorining hozirgi holatini tahlil qilish bizga quyidagi xulosalar chiqarish imkonini beradi:
1. sug'urtalovchilar xizmatlaridan, majburiy sug'urta bundan mustasno, fuqarolarning 5-15 foizi foydalanadi;
2. yuridik shaxslar mol-mulkni umumiy qiymatining 5 foizidan ko'p bo'lmagan miqdorda sug'urta qiladilar.
Sug'urta rivojlanishining etarli darajada emasligi asosan quyidagilar bilan izohlanadi:
1. mamlakatda turmush darajasining pastligi;
2. sug'urta tashkilotlariga ishonchsizlik, ba'zan esa sug'urta shartnomalariga ega bo'lish zarurati yo'qligi
Potentsial sug'urtalanuvchilar o'rtasida o'tkazilgan sotsiologik so'rovlar shuni ko'rsatadiki, so'ralganlarning 1/3 qismi sug'urta xizmatlaridan voz kechishga mablag' etishmasligi sabab bo'ladi. Taxminan 1/4 - sug'urtachilarga ishonchsizlik. 1/5 dan ortiq - sug'urtada ma'no yo'qligi.
Sug‘urta mukofotlari tarkibiga kelsak, 80 foizdan ortig‘i ixtiyoriy sug‘urta, 20 foizdan kamrog‘i majburiy sug‘urta hisoblanadi. Ixtiyoriy sug'urta ulushining o'sishi ijobiy holatdir, chunki bu ixtiyoriy sug'urtaning rivojlanish darajasi, birinchi navbatda, mamlakatdagi sug'urta bozorining holatini tavsiflaydi.
So'nggi yillarda sug'urta tashkilotlari sonini qisqartirish tendentsiyasi aniq kuzatilmoqda. 1997 yil boshida ularning 2504 tasi ro'yxatga olingan.2000 yil boshida - 1532. 2011 yil boshida - ? (topish).
Rossiya sug'urtachilarining imkoniyatlarini cheklaydigan jiddiy muammo ularning past kapitallashuvidir. Ayrim sug'urta tashkilotlari kapitalining past darajasi sug'urtalovchilarning katta miqdorda sug'urta shartnomalari bo'yicha javobgarlikni saqlab qolish imkoniyatini cheklaydi. Bu esa sug‘urta majburiyatlarining salmoqli qismi va demakki, sug‘urta mukofotining qayta sug‘urtalash yo‘li bilan, shu jumladan xorijiy qayta sug‘urtalovchilarga o‘tkazilishiga olib keladi.
Shunday qilib, asosiy maqsad Milliy sug'urta tizimini rivojlantirish fuqarolar va yuridik shaxslarning mulkiy manfaatlarini sug'urta himoyasini yaratishdan iborat bo'lib, ular yo'qotishlarning real qoplanishini ta'minlaydi, shuningdek, iqtisodiyotni rivojlantirish uchun investitsiya resurslarini shakllantirish va ulardan samarali foydalanish imkonini beradi.
Samarali sug'urta tizimini yaratish va buning natijasida sug'urta bozorini rivojlantirishning asosiy vazifalari qatorida quyidagilarni ajratib ko'rsatish lozim:
1. to‘laqonli qonunchilik bazasini yaratish;
2. sug'urta faoliyatini davlat tomonidan tartibga solish va nazorat qilish mexanizmini takomillashtirish;
3. hayotni uzoq muddatli sug'urtalash mexanizmidan foydalangan holda aholi jamg'armalarini uzoq muddatli investitsiyalarga aylantirish shakllarini ishlab chiqish;
4. ichki sug'urta tizimini xalqaro sug'urta bozoriga bosqichma-bosqich integratsiyalash.

6-ma'ruza
Seminarga topshiriq:
1. 02.01.2011 yil holatiga Rossiya Federatsiyasining etakchi sug'urta kompaniyalarining ishonchlilik reytingi.
2. 02.01.2011 yil holatiga qishloq xo'jaligi sug'urtasi bo'yicha birinchi 12 talik;
3. 02.01.2011 yil holatiga yuklarni sug'urtalash bo'yicha eng yaxshi 12;
4. javobgarlik sug'urtasi bo'yicha top 10;
5. baxtsiz hodisalar va kasalliklardan sug'urtalash bo'yicha top 10;
6. VHI (ixtiyoriy tibbiy sug'urta) bo'yicha top 10;
7. mulkni sug'urtalash bo'yicha top 10
8. avtotransport vositalarining fuqarolik javobgarligini majburiy sug'urta qilish bo'yicha yuqori - 10;
9. 2010 yil yakunlari bo'yicha sug'urtalovchilarning asosiy sug'urta masalalari bo'yicha reytingi;
10. asosiy sug'urta masalalari bo'yicha sug'urta bozori dinamikasi (1-davr - 01.01.2010 yil, ikkinchi davr - 01.01.2011 yil holati);
11. Rossiya Federatsiyasining etakchi sug'urta kompaniyalari faoliyati natijalari (majburiy tibbiy sug'urta holda jami).

Sug'urta shartnomasining ishtirokchilari
Sug'urta bozorining asosiy sub'ektlari quyidagilardir:
1. sug'urtalovchilar - sug'urta xizmatlarini xaridorlari;
2. sug'urtalovchilar - sug'urta xizmatlarini sotuvchilar;
3. sug'urtalangan shaxslar va foyda oluvchilar sug'urta xizmatlari iste'molchisi sifatida ishtirok etishlari mumkin;
4. Sug‘urta bozori infratuzilmasi sug‘urta vositachilari, qayta sug‘urtalovchilar, baxtsiz hodisalar bo‘yicha komissarlar, adadderlar va syurveyerlardan iborat.
Sug'urtalovchilar sug'urta faoliyatini amalga oshirish uchun yaratilgan tashkilotlardir, ya'ni. sug'urta shartnomasida ko'rsatilgan voqea sodir bo'lganda sug'urta to'lovini amalga oshirish majburiyatini o'z zimmasiga olganlar. Mijozlarning manfaatlarini himoya qilish maqsadida sugʻurtalovchilarni tashkil etish va faoliyatiga alohida talablar belgilandi, ular quyidagilardan iborat:
1. faqat qonun hujjatlarida belgilangan har qanday tashkiliy-huquqiy shaklda tashkil etilishi shart bo'lgan yuridik shaxslar sug'urtalovchilar bo'lishi mumkin;
2. sug'urtalovchilar sug'urta tashkilotining unda ko'rsatilgan sug'urta turlari bo'yicha operatsiyalarni amalga oshirish huquqini tasdiqlovchi litsenziya olishlari shart.
3. Sug‘urtalovchining faqat naqd pulda to‘lanadigan ustav kapitali qonun hujjatlarida belgilangan eng kam ish haqining 25 ming baravaridan, sug‘urta tashkiloti hayotni sug‘urtalash bilan shug‘ullansa, eng kam ish haqining 35 ming baravaridan kam bo‘lishi mumkin emas;
4. Sug‘urtalovchilarning bevosita faoliyatining predmeti ishlab chiqarish, savdo va vositachilik hamda bank faoliyati bo‘lishi mumkin emas.
Sug'urta bozori sug'urtachilardan tashqari, shuningdek, o'z ichiga oladi qayta sug'urtalash tashkilotlari yoki qayta sug'urtalovchilar. Ularning faoliyatining o'ziga xosligi shundaki, ular sug'urtalovchilar bilan qayta sug'urta qilish shartnomalarini tuzadilar. Qayta sug'urta shartnomasining mohiyati qayta sug'urtalovchining sug'urta shartnomalari bo'yicha o'z majburiyatlarini to'liq yoki qisman bajarmaslik xavfini sug'urtalovchining o'z zimmasiga olishidir.
Siyosat egalari sug‘urtalovchilar bilan sug‘urta shartnomalarini tuzgan, sug‘urta badallarini to‘lashga majbur bo‘lgan va sug‘urta hodisasi yuz berganda sug‘urtalovchidan o‘zi yoki naf oluvchi uchun sug‘urta to‘lovini talab qilishga haqli shaxslardir. Sug'urtalovchilar quyidagilar bo'lishi mumkin:
- yuridik shaxs;
- qobiliyatli shaxslar.
Shaxsiy sug'urtada sug'urta egalari quyidagilar bo'lishi mumkin:
- o'zini yoki boshqa shaxslarni, masalan, bolalarni sug'urta qilgan fuqarolar;
- o'z xodimlariga yoki boshqa jismoniy shaxslarga nisbatan sug'urta shartnomalarini tuzgan yuridik shaxslar.
Mulkni sug'urtalashda sug'urtalangan mulkka egalik qiluvchi shaxs, shuningdek, boshqa har qanday shaxs sug'urta qildiruvchi bo'lishi mumkin.
Tadbirkorlik tavakkalchiligini sug‘urtalashda sug‘urtalanuvchilar har qanday tadbirkorlik faoliyati bilan shug‘ullanuvchi yuridik yoki jismoniy shaxslar bo‘lishi mumkin.
Mas'uliyatni sug'urtalashda sug'urta qildiruvchi boshqa shaxslarga etkazilgan zararni qoplash uchun javobgarlikni sug'urtalovchiga o'tkazadigan har qanday jismoniy yoki yuridik shaxs bo'lishi mumkin.

Sug'urtalangan shaxs - unga nisbatan sug'urta shartnomasi tuzilgan shaxs, ya'ni. uning shaxsi, hayotining holatlari bilan bevosita bog'liq yoki uning xavfsizligiga ta'sir qiluvchi sug'urta hodisasi kim bilan sodir bo'lishi mumkin mulk huquqi va qiziqishlar. Sug'urtalangan shaxs shaxsiy sug'urta shartnomalarida ko'rsatilishi kerak.
Sug'urta shartnomasi uning foydasiga tuzilgan shaxs naf oluvchi hisoblanadi. Foyda oluvchining asosiy huquqi sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urta to'lovini olishidir.

Sug'urta vositachilarining xususiyatlari
Sug'urta vositachilari sug'urta agentlari, sug'urta brokerlari, adadderlar va sörveyerlar bo'lishi mumkin. Ular sug'urta shartnomasining tomonlari emas. Va vazifalar:
1. sug'urta xizmatlarini sug'urtalovchidan sug'urtalanuvchilarga ko'rsatish;
2. qayta sug'urtalash shartnomalarini tuzishda yordam ko'rsatish;
3. sug'urta shartnomasini bajarishda yordam berish.
Sug'urta agentlari sug'urtalovchi tomonidan taqdim etilgan funktsiyalar va ko'rsatmalarga qat'iy rioya qilgan holda, sug'urtalovchining nomidan, hisobidan va uning nomidan ish yurituvchi shaxslardir. Sug'urta agentlarining vazifalari quyidagilardan iborat bo'lishi mumkin:
- sug'urtalovchilarni qidirish;
- sug'urtalovchilarga maslahat berish;
- sug'urta shartnomalarini ro'yxatdan o'tkazish;
- sug'urtalovchi nomidan sug'urta shartnomalarini imzolash;
- sug'urta qildiruvchiga shartnomalar bo'yicha xizmat ko'rsatish (asosan sug'urta mukofotlarini yig'ish).
Sug'urta agentlari ham jismoniy, ham yuridik shaxslar bo'lishi mumkin. Sug'urta agentlari - jismoniy shaxslar va sug'urta tashkiloti o'rtasidagi munosabatlar mehnat shartnomasini tuzish asosida tuzilishi mumkin. Sug'urta agentlari quyidagilarga bo'linadi: to'g'ridan-to'g'ri, bir mandatli va ko'p mandatli.
To'g'ridan-to'g'ri sug'urta agentlariga sug'urta kompaniyasining shtatlarida bo'lgan, faqat shu kompaniya nomidan sug'urta shartnomalari tuzadigan va doimiy ish haqi (komissiya to'lovlaridan tashqari) bo'lgan sug'urta agentlari kiradi. Bunday agentlar yuqori darajadagi kasbiy tayyorgarlikka ega, lekin shu bilan birga, sug'urtalovchi ularning unumdorligidan qat'iy nazar doimiy mehnat xarajatlarini qoplashga majbur bo'ladi. Shu bilan birga, ish haqi tizimi ko'pincha sug'urta agentlarini ko'proq shartnomalar tuzishga undamaydi.
To'g'ridan-to'g'ri sug'urta agentlaridan farqli o'laroq, monomandat sug'urta agentlari uchun haq to'lash faqat yig'ilgan sug'urta mukofotiga mutanosib ravishda komissiya shaklida amalga oshiriladi. Biroq, ushbu to'lov usuli sug'urta operatsiyalari hajmining o'sishini rag'batlantirish bilan birga, bir vaqtning o'zida agentlarning shartnomalar bo'yicha sug'urta xavfi darajasiga alohida e'tibor bermasligiga olib keladi, ya'ni. ular katta sug'urta to'lovlarini amalga oshirishga to'g'ri keladigan shartnomalar tuzishlari mumkin. Bunga yo'l qo'ymaslik uchun sug'urtalovchilar ba'zan agentlar tomonidan tuziladigan shartnomalar sifatini rag'batlantiradilar (masalan, agentlar tomonidan tuzilgan shartnomalar bo'yicha zarar darajasiga qarab komissiya miqdorini oshirish yoki kamaytirish orqali).
Ko'p mandatli agentlar, mono-mandatli agentlardan farqli o'laroq, bir nechta sug'urta kompaniyalarida ishlashi mumkin. Ular bir yoki bir nechta sug'urta turlariga ixtisoslashgan. Ularning xizmatlari o'z agentlik tarmog'iga ega bo'lmagan yangi yoki kichik sug'urta kompaniyalari uchun foydalidir.
Sug'urta agentlari - yuridik shaxslar sayyohlik yoki transport agentliklari, yuridik maslahatlar, notarial idoralar va o'z faoliyatining asosiy yo'nalishi bo'yicha xizmatlar ko'rsatish bilan birga mijozga sug'urta shartnomasini tuzishni taklif qiladigan boshqa tashkilotlar bo'lishi mumkin. Biroq, ixtisoslashgan tashkilotlar sug'urta agentlari - yuridik shaxslar ham bo'lishi mumkin.

Ma'ruza 7
Sug'urta brokerlari– bular tadbirkor sifatida belgilangan tartibda ro‘yxatdan o‘tgan, o‘z nomidan hamda sug‘urta qildiruvchi va sug‘urtalovchining ko‘rsatmalari asosida sug‘urta vositachiligi faoliyatini amalga oshiruvchi yuridik yoki jismoniy shaxslardir. Ushbu turdagi buyurtma deyiladi komissiya va Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi bilan tartibga solinadi. Sug'urta brokerlari quyidagi xizmatlar turlarini ko'rsatishi mumkin:
1. sug'urta shartnomalarini tuzish uchun mijozlarni qidirish va jalb qilish;
2. mijozni qiziqtirgan sug'urta turlari bo'yicha tushuntirish ishlarini olib borish;
3. sug'urta shartnomasini tuzishda sug'urta risklarini baholash va sug'urta sohasidagi boshqa masalalar bo'yicha ekspert va konsalting xizmatlarini ko'rsatish;
4. shartnomalar tuzish uchun mijozni qiziqtirgan ma'lumotlarni yig'ish;
5. shartnomalar tuzish uchun zarur bo'lgan hujjatlarni tayyorlash yoki rasmiylashtirish;
6. sug'urta mukofotlarini yig'ish;
7. sug'urtaga qabul qilingan ob'ektlarni qayta sug'urtalashni va qo'shma sug'urtalashni tashkil etishga ko'maklashish;
8. administratorlar, geodeziyachilar va favqulodda vaziyatlar komissarlari xizmatlarini tashkil etish;
9. sug'urta hodisalari bilan bog'liq hujjatlarni tayyorlash va rasmiylashtirish;
10. sug'urtalovchi nomidan sug'urta to'lovlarini tashkil etish.
Brokerning sug‘urta agentidan asosiy farqi shundaki, u sug‘urta bozorida mijoz va sug‘urtalovchi o‘rtasida mustaqil vositachi sifatida faoliyat yuritadi, sug‘urtalanuvchilarning ehtiyojlarini sug‘urta bozoridagi xizmatlar taklifi bilan bog‘laydi. O'z maqomiga ko'ra, sug'urta brokeri sug'urtalangan shaxs manfaatlarining vakili va himoyachisi, ya'ni. uning maslahatchisi. Shuning uchun u eng ko'p rivojlanishi kerak samarali dastur sug'urta himoyasi, uni sug'urta hodisasi ehtimolini kamaytirish uchun zarur profilaktika choralarini ko'rishni taklif qilish.
Sug'urta brokerlarining xizmatlari ko'pincha sanoat risklari, kemalar, samolyotlar va yuklarni sug'urtalash uchun ishlatiladi. Sug'urta brokeri sug'urta kompaniyalarining faoliyati, ularning moliyaviy ahvoli, taklif etilayotgan xizmatlar to'g'risida ma'lumotga ega bo'lishi va bu haqda mijozni xabardor qilishi shart. Sug'urta brokerlari odatda sug'urta shartnomalarini tuzish uchun sug'urtalovchilardan komissiya oladilar. Brokerlik faoliyatining o'ziga xos turi mijozlar - sug'urta tashkilotlari tomonidan qayta sug'urtalashga o'tkaziladigan risklarni joylashtirishdir.

Surveyerlar- bu sug'urta uchun qabul qilingan mulkni tekshiradigan va uning qiymatini va maqbul sug'urta miqdorini aniqlaydigan mutaxassislar. Sug'urtalovchining xulosasi asosida sug'urtalovchi qaror qabul qiladi:
1. sug'urta qilish imkoniyati haqida;
2. tarif stavkasining kattaligi haqida.
Surveyerning vazifalari, shuningdek, zarar etkazilganidan keyin mulkni tekshirishni ham o'z ichiga olishi mumkin.
Funksiyalar tadqiqotchilar odatda risklarni boshqarish bilan shug'ullanadigan ixtisoslashgan tashkilotlar tomonidan amalga oshiriladi. Ular sug'urtalovchilar va sug'urtalovchilar bilan shartnoma asosida o'zaro hamkorlik qiladilar. Ko'pincha tadqiqotchilar dengiz sug'urtasi va yuk sug'urtasida topiladi. Xususan, geodeziyachilar kemalarni va ularning dengizga yaroqlilik darajasini tekshirishadi.

Sug'urta hodisalari sodir bo'lganda, ishning holatlarini ko'rib chiqish va zarar miqdorini aniqlash quyidagilarni o'z ichiga olishi mumkin. favqulodda vaziyatlar komissarlari Va rostlagichlar. Bular sug'urta hodisasi munosabati bilan yuzaga kelgan zararni qoplash uchun sug'urta qildiruvchi tomonidan mulkni sug'urta qilish bo'yicha etkazilgan zararni qoplash bilan bog'liq bo'lgan jismoniy yoki yuridik shaxslardir. Baxtsiz hodisalar bo'yicha komissiyalar va administratorlar sug'urtalovchilardan olingan ko'rsatmalarga muvofiq harakat qiladilar:
1. shikastlangan yoki yo'qolgan mulkni tekshirish;
2) sug'urta hodisasi natijasida etkazilgan zararning sabablari, xarakteri va hajmini belgilash;
3. sug‘urta hodisasi yuzaga kelishining sabablari va holatlari to‘g‘risida sug‘urtalovchilar uchun ekspert xulosasini tayyorlash;
4. sug'urtalovchilar nomidan sug'urtalovchilar bilan sug'urta to'lovi miqdori bo'yicha muzokaralar olib borish va sug'urtalovchi nomidan va uning hisobidan bunday to'lovlarni amalga oshirish.
Administratorlar va baxtsiz hodisalar bo'yicha komissarlarning faoliyati sug'urta tashkilotining tarkibiy bo'linmasi doirasida ham, sug'urtalovchilar bilan zararlarni tekshirish va tugatish xizmatlarini ko'rsatish bo'yicha shartnoma tuzadigan ixtisoslashtirilgan tashkilotni tashkil etish orqali ham amalga oshirilishi mumkin. .

Sug'urta marketingini tashkil etish tamoyillari
Sug'urta marketingi - sug'urta bozorining holati va sug'urta xizmatlariga bo'lgan talab istiqbollarini o'rganish, shuningdek, birinchi navbatda, sug'urtalovchining sug'urta mahsulotlarini sotishga qaratilgan ishlarni tashkil etishni o'z ichiga olgan sug'urta kompaniyasining faoliyati tizimi. ikkinchidan, sug'urta operatsiyalarining yangi turlarini ishlab chiqish va joriy etishda.
Marketingning asosiy maqsadlari quyidagilardan iborat:
1. sug'urta xizmatlariga bo'lgan talabni o'rganish;
2. sug'urta manfaatlarini qondirish.
Sug'urta marketingi sug'urta xizmatlarining o'ziga xos xususiyatlariga ko'ra tovar ishlab chiqarish sohasidagi marketingdan sezilarli darajada farq qiladi. Sug'urta marketingi tsikli 4 bosqichni o'z ichiga oladi:
1. sug'urta bozorini o'rganish;
2. ommaviy sug'urta xizmatlarini rivojlantirish;
3. sug'urta xizmatlari reklamasini tashkil etish;
4. sug'urta xizmatlarini taqsimlash.

Sug'urta xizmatlarini taqsimlashning turli kanallari ulushi

8-ma'ruza
Sug'urtada davlat tomonidan tartibga solishning umumiy tamoyillari
Sug'urta faoliyatini davlat tomonidan tartibga solish - bu davlat tomonidan sug'urta bozorining faoliyat yuritishi uchun uning sub'ektlari qarorlar qabul qilish erkinligi uchun asosli shart-sharoitlarni yaratish. Davlat tomonidan tartibga solishning maqsadlari quyidagilar:
1. mamlakatda sug'urta bozorining ishonchli va barqaror ishlashini ta'minlash;
2. sug'urta bozori sub'ektlari tomonidan qonunchilik talablariga rioya etilishini ta'minlash;
3. sug'urta orqali jamiyatda ijtimoiy va iqtisodiy barqarorlikni oshirish;
4. sug'urta shartnomalari taraflari tomonidan majburiyatlarning bajarilishini ta'minlash;
5. ichki sug'urta bozorini xorijiy kompaniyalar faoliyatidan himoya qilish;
6. sug'urta faoliyatidan soliq va yig'imlarning davlat tomonidan kelib tushishi.
Davlat tomonidan tartibga solish usullari quyidagilar:
1. sug'urta sohasida qonunlar va boshqa normativ hujjatlarni qabul qilish;
2. vakolatli davlat organlari tomonidan sug'urta bozori ishtirokchilari tomonidan qonunlar va boshqa me'yoriy hujjatlarga rioya etilishini nazorat qilish;
3. sug'urtalovchilarning moliyaviy barqarorligini tartibga solish va ularning sug'urta xizmatlari iste'molchilari oldidagi majburiyatlarini bajarishini ta'minlash;
4. sug'urta bozori sub'ektlari tomonidan soliqlar va yig'imlar to'lanishini nazorat qilish;
5. belgilangan talablarga rioya qilmagan sug'urta bozori ishtirokchilariga nisbatan jazo choralarini qo'llash.
Quyidagilar sug'urta sohasida davlat tomonidan tartibga solinadi:
1. sug'urta sotuvchilari (sug'urtalovchilar va qayta sug'urtalovchilar) faoliyati;
2. sug'urta vositachilarining faoliyati;
3. sug'urta xizmatlari iste'molchilarining faoliyati (sug'urta qildiruvchilar, sug'urtalangan shaxslar va foyda oluvchilar).
Sug'urta faoliyatini davlat tomonidan tartibga solish davlat sug'urta nazorati organlari yordamida amalga oshiriladi. Rossiya Federatsiyasida ushbu organning funktsiyalari Moliya vazirligining tarkibiy bo'linmasi bo'lgan FSSN tomonidan amalga oshiriladi.
FSSN:
1. sug'urtalovchilarga Rossiya Federatsiyasi hududida sug'urta faoliyatini amalga oshirish uchun litsenziyalar beradi va ularning yagona davlat reestrini yuritadi;
2. sug'urta brokerlarini ro'yxatga oladi va ularning reestrini yuritadi;
3. sug'urta faoliyati amaliyotini umumlashtiradi, Rossiya Federatsiyasining sug'urta to'g'risidagi qonun hujjatlarini ishlab chiqish va takomillashtirish bo'yicha takliflarni ishlab chiqadi va taqdim etadi;
4. sug'urta faoliyatini amalga oshirish bilan bog'liq qonunlar va boshqa normativ-huquqiy hujjatlar talablariga rioya etilishi ustidan nazoratni amalga oshiradi;
5. sug'urta faoliyati bo'yicha me'yoriy-uslubiy hujjatlarni ishlab chiqadi va ularga rioya etilishini nazorat qiladi;
6. sug'urtalovchilardan sug'urta faoliyati bo'yicha buxgalteriya hisobi va statistik hisobotlarni, shuningdek ularning moliyaviy holati to'g'risidagi ma'lumotlarni oladi, ularni ko'rib chiqadi va tahlil qiladi;
7. sug‘urtalovchilar tomonidan qonunchilik talablari buzilganligini aniqlaganda ularga qoidabuzarliklarni bartaraf etish to‘g‘risida ko‘rsatmalar beradi yoki aniqlangan qoidabuzarliklar bartaraf etilgunga qadar litsenziyaning amal qilishini cheklaydi yoki litsenziyani bekor qilish to‘g‘risida qaror qabul qiladi;
8. sug'urtalovchilarni tugatish, shuningdek litsenziyasiz sug'urta faoliyatini amalga oshiruvchi korxonalar va tashkilotlarni tugatish to'g'risidagi da'volar bilan hakamlik sudiga murojaat qiladi;
9. sug'urta masalalari bo'yicha fuqarolardan, korxona va muassasalardan tushgan ariza, taklif va shikoyatlarni ko'rib chiqadi.
Sug'urta nazorati organi (FSSN) bilan bir qatorda, o'z vakolatlari doirasida sug'urta bozorida davlat nazoratini quyidagilar amalga oshiradi:
1. soliq organlari;
2. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (chet el valyutasida sug'urta operatsiyalarini o'tkazishni nazorat qiladi);
3. monopoliyaga qarshi siyosat bo'yicha organ (sug'urta bozorida adolatsiz raqobatning oldini olish).
Sug'urtalovchilar faoliyatini nazorat qilishning 2 bosqichi mavjud - dastlabki va joriy nazorat. Sahnada dastlabki nazorat sug'urta faoliyati bilan shug'ullanish huquqini olgan tashkilotlar tanlanadi. Ushbu bosqichning vazifasi belgilangan mezonlarga (litsenziyaga) javob bermaydigan kompaniyalarning sug'urta bozoriga kirishiga yo'l qo'ymaslikdir. Litsenziya olish uchun siz qonun hujjatlarida nazarda tutilgan hujjatlarni taqdim etishingiz, zarur moliyaviy resurslarga ega bo'lishingiz va boshqa belgilangan talablarni bajarishingiz kerak. Amalga oshirishda joriy nazorat sug'urta nazorati organlari sug'urtalovchilar tomonidan taqdim etilgan buxgalteriya va statistik hisobotlarni ko'rib chiqadi va tahlil qiladi. Ushbu bosqichda asosiy vazifa sug'urta tashkilotlaridagi ishlarning holati to'g'risida tasavvurga ega bo'lish, ularning qonun hujjatlariga rioya etilishini nazorat qilish, ularning o'z majburiyatlarini bajarish qobiliyati va tayyorligini baholashdan iborat. Bunda asosiy e'tibor sug'urta tashkilotlarining moliyaviy holatini baholashga qaratiladi. Xususan, u nazorat qilinadi:
1. sug'urtalovchilarning o'z mablag'larining muvofiqligi;
2 sug'urta zaxiralarini shakllantirishning to'g'riligi;
3. investitsiya talablariga muvofiqligi.

Sug'urta shartnomasini tuzish va berish tartibi. Sug'urta shartnomasi shartlari
Sug'urta shartnomasi- bu sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasidagi kelishuv bo'lib, unga ko'ra sug'urta hodisasi sodir bo'lgan taqdirda sug'urtalovchi sug'urta qildiruvchiga yoki foyda oluvchiga shartnomada belgilangan sug'urta summasi doirasida sug'urta to'lovini amalga oshirish majburiyatini oladi; sug'urta qildiruvchi esa shartnomada nazarda tutilgan sug'urta summalarini belgilangan muddatlarda to'lash majburiyatini oladi. Shartnoma tuzish uchun sug'urta qildiruvchi sug'urtalovchini o'z niyati haqida yozma ravishda xabardor qilishi shart. Sug'urtalovchi sug'urta qildiruvchiga o'zi ishlab chiqqan shaklni to'ldirishni taklif qilishi mumkin. Sug'urta qildiruvchi, shuningdek, sug'urta hodisasining yuzaga kelish ehtimolini aniqlash uchun muhim bo'lgan o'ziga ma'lum bo'lgan barcha holatlar to'g'risida sug'urtalovchini xabardor qilishi shart. Sug'urta qildiruvchining shartnoma tuzishdagi yana bir majburiyati shundan iboratki, u sug'urtalovchini ushbu ob'ektga nisbatan o'zi tuzgan boshqa barcha sug'urta shartnomalari to'g'risida xabardor qilishi shart.
Sug'urtalovchining majburiyatlariga quyidagilar kiradi:
1. sug'urtalanuvchini sug'urta qoidalari bilan tanishtirish;
2. sug‘urta qildiruvchidan shartnoma tuzish istagi to‘g‘risidagi arizani qabul qilish;
3. shartnoma tuzish imkoniyati yoki mumkin emasligi to'g'risida qaror qabul qilish.
Sug'urtalovchi shuningdek, xavf darajasini baholashga haqli:
1. sug‘urta qilinadigan mol-mulkni tekshirish;
2. sug'urtalangan shaxsning sog'lig'ining haqiqiy holatini tekshirish.
Sug'urta shartnomasi haqiqiy deb tan olinishi uchun u yozma ravishda tuzilishi kerak. Bu ikki usulda amalga oshirilishi mumkin:
1. ikki tomon imzolagan bitta hujjatni rasmiylashtirish orqali;
2. sug'urtalovchi tomonidan sug'urta polisini sug'urta qildiruvchiga topshirish yo'li bilan.
Sug'urta shartnomasini tuzishda tomonlar uning shartlarini kelishib olishlari kerak.
Sug'urta ob'ektlari quyidagilar bo'lishi mumkin:
A. shaxsiy sug'urta bo'yicha:
- hayot;
- salomatlik;
- mehnat qobiliyati;
- sug'urtalangan shaxsning yoki sug'urtalangan shaxsning pensiya ta'minoti;
b. mulkni sug'urtalashda:
- egalik qilish;
- foydalanish;
- mulkni tasarruf etish;
V. javobgarlikni sug'urtalashda - shaxsga yoki mulkka etkazilgan zararni qoplash;
d) tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urtalashda - tadbirkorlik faoliyatidan ko'rilgan zararlar va kontragentning majburiyatlarini buzganlik uchun kompensatsiya.
Shuningdek, sug'urta shartnomasi shartlarida sug'urta qiymati, sug'urta summasi, sug'urta xavfi, sug'urta muddati, sug'urta tarifi, sug'urta mukofoti va sug'urta mukofoti ko'rsatilgan.
Sug'urta qiymati mulkni sug'urta qilishda sug'urta shartnomasi tuzilgan kundagi sug'urtalangan mulkning haqiqiy qiymati (haqiqiy qiymat - bozor qiymati).
Sug'urta summasi- bu sug'urta shartnomasi tuzilgan summa.
Sug'urta xavfi- bu kutilayotgan hodisa bo'lib, sug'urta shartnomasi tuziladi.
Sug'urta muddati– sug‘urta shartnomasi amal qiladigan muddat.
Sug'urta tarifi (tarif stavkasi)- bu sug'urta to'lovlari miqdori aniqlanadigan qiymat. Ko'pincha sug'urta stavkasi sug'urta summasiga foiz sifatida belgilanadi.
Sug'urta mukofoti- Bu sug'urta qildiruvchi tomonidan sug'urtalovchiga to'langan sug'urta to'lovi. Uning hajmi sug'urta stavkasini sug'urta summasiga yoki boshqa xavf parametriga ko'paytirish orqali aniqlanadi. Chegirmalar taqdim etiladi:
1. bir necha yil ketma-ket sug‘urta shartnomalarini tuzganlik uchun;
2. bir necha yillar davomida sug'urta shartnomalari bo'yicha sug'urta hodisalari bo'lmaganligi uchun;
3. franchayzing bilan shartnomalar tuzish uchun.
Sug'urta to'lovi- bu sug'urta shartnomasida belgilangan muddatlarda sug'urta qildiruvchi tomonidan to'langan sug'urta mukofotining bir qismi yoki uning to'liq miqdori. hisoblangan sug'urta mukofoti bir martalik yoki bo'lib-bo'lib - sug'urta mukofotlari shaklida to'lanishi kerak.

9-ma'ruza
Sug'urta hodisasi yuz berganda tomonlar o'rtasidagi munosabatlar
1. Sug'urta hodisasi yuz bergan taqdirda sug'urta qildiruvchining javobgarligi.
2. Sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urtalovchining harakatlari.
Sug'urta hodisasi yuz bergan taqdirda sug'urta qildiruvchining javobgarligi
Mulkni sug'urtalash shartnomasi bo'yicha sug'urta hodisasi yuz berganda, sug'urta qildiruvchi yoki foyda oluvchi bu haqda sug'urtalovchini darhol yoki sug'urta shartnomasida belgilangan muddatlarda va usullarda xabardor qilishi shart. Agar sug'urta hodisasi sug'urtalangan shaxsning o'limi yoki sog'lig'iga shikast etkazish bo'lsa, shaxsiy sug'urta shartnomalari bo'yicha ushbu shaxslarga ham xuddi shunday majburiyat yuklanadi. Ammo bunday hollarda sug'urta tashkilotiga xabar berish muddati 30 kundan kam bo'lishi mumkin emas.
Sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urta qildiruvchining yoki naf oluvchining qonuniy ravishda belgilangan yana bir majburiyati bu mumkin bo'lgan yo'qotishlarni kamaytirish uchun mavjud sharoitlarda oqilona va qulay choralarni ko'rishdir.
Agar sug'urta shartnomasi sug'urta qildiruvchidan tashqari boshqa shaxs foydasiga tuzilgan bo'lsa, sug'urtalovchi sug'urta to'lovi to'g'risida da'vo qo'yganda foyda oluvchidan sug'urta shartnomasi bo'yicha sug'urta qildiruvchiga yuklangan majburiyatlarni bajarishni talab qilishga haqli, ammo u tomonidan bajarilmagan.

Sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urtalovchining harakatlari
Sug'urtalovchi o'zining asosiy mas'uliyatini bajarish - sug'urta to'lovini amalga oshirishdan iborat pirovard maqsad bilan bir qator harakatlarni amalga oshiradi. Sug'urta amaliyotida bunday harakatlar sug'urta hodisasi oqibatlarini bartaraf etish deb ataladi. Ular bir qator bosqichlarni o'z ichiga oladi:
1. sug'urta hodisasi sodir bo'lganligini aniqlash;
2. zarar miqdorini hisoblash va sug'urta to'lovi;
3. sug'urta to'lovlarini amalga oshirish;
4. sug'urta hodisasi munosabati bilan to'langan summalarni qaytarish choralarini ko'rish.
Sug'urta hodisasi sodir bo'lganligini aniqlash uchun sug'urtalovchi quyidagilarni aniqlashi kerak:
- zarar nima sababdan etkazilganligi va u sug'urta risklari ro'yxatiga kiritilganmi;
- sug'urta hodisasining yuzaga kelishi oqibatlari uchun sug'urtalovchi shartnomalar bo'yicha javobgar bo'lmagan holatlar tufayli yuzaga kelganmi;
- sug'urtalovchining shartnoma bo'yicha javobgarligi davrida zararga olib keladigan voqea sodir bo'lganmi;
- ushbu sug'urta shartnomasi ob'ekti bo'lgan mulkiy manfaatlarga zarar yetkazilganmi;
- hodisa o'sha binolarda yoki sug'urta joyi bo'lgan hududda sodir bo'lganmi.

Shaxsiy sug'urta
Shaxsiy sug'urtaning jamiyatdagi o'rni
Fuqarolar hayotida noqulay hodisalar (kasallik, nogironlik, nogironlik, o'lim) sodir bo'lganda, davlat ijtimoiy sug'urta va ta'minot orqali jabrlanganlar yoki ularning yaqinlari uchun ma'lum turmush darajasini saqlab qolish, tegishli nafaqa va pensiyalarni to'lash haqida g'amxo'rlik qiladi. Biroq, davlat moliyaviy resurslarning cheklanganligi sababli odamlarning ijtimoiy ehtiyojlarini faqat davlat mablag'lari hisobidan to'liq qondira olmaydi. Shuning uchun nafaqalar davlat ijtimoiy sug'urtasi va sug'urtasi orqali to'lanadi, ularning miqdori mavjud ehtiyojlarni to'liq qoplamaydi. Davlatning moliyaviy imkoniyatlari oshgani sayin, bu to'lovlar oshadi, lekin ularning qiymati hali ham to'lovlarni oluvchilarning ehtiyojlaridan uzoqdir. Bu holat aholini qo'shimcha sug'urta himoyasini tashkil etish uchun ob'ektiv sharoitlar yaratadi. Ishchilar uchun bu himoya ish beruvchilar va ishchilarning o'z mablag'lari hisobidan amalga oshiriladi. Ishsiz fuqarolar uchun - faqat o'z mablag'lari hisobidan.
Aholini qo'shimcha sug'urta qoplamasi tashkil etilishi mumkin:
1. yakka tartibda – banklardagi depozitlar shaklida;
2. jamoaviy shaklda - shaxsiy sug'urta shartnomalarini tuzish yo'li bilan.
Birinchi usul ancha yuqori daromadga ega bo'lgan yoki jamg'armaga intilayotgan juda cheklangan miqdordagi fuqarolar uchun mavjud. Ikkinchi usul o'rtacha va hatto past daromadli millionlab odamlarni qamrab olishi mumkin, shuning uchun shaxsiy sug'urta ijtimoiy sug'urta va xavfsizlikka qo'shimcha bo'lib, fuqarolarning hayotida noxush hodisalar yuz berganda sug'urta himoyasi darajasini oshiradi.
Shaxsiy sug‘urta orqali aholining jamg‘arma manfaatlarini amalga oshirish mumkin. Shaxsiy sug'urtada jamg'arma va tavakkalchilik tamoyillarining uyg'unligi sug'urtalovchilarga fuqarolarning mablag'larini jalb qilishda banklarga nisbatan ma'lum afzalliklarni beradi.
Sug'urta tashkilotlari to'plangan resurslarni iqtisodiy rivojlanishga yo'naltiradi va bundan katta daromad oladi, ularning katta qismi sug'urta qildiruvchilar va boshqa nafaqa oluvchilarga to'lanadi.

Shaxsiy sug'urta tasnifi
Shaxsiy sug'urta:
I. hayot sug'urtasi:
1. o'lim sug'urtasi
2. omon qolish sug'urtasi;
II. tibbiy sug'urta:
1. baxtsiz hodisalar va kasalliklardan sug'urta qilish;
2. sog'liq sug'urtasi.

Shaxsiy sug'urta ko'p sonli turlarni birlashtiradi, ularning ob'ektlari sug'urtalanganning hayoti va sog'lig'i bilan bog'liq mulkiy manfaatlardir. Sug'urta sanoati sifatida u 2 kichik sektorga bo'lingan:
va hokazo.................

Sug'urta ijtimoiy-iqtisodiy munosabatlarning eng qadimgi kategoriyalaridan biridir. Sug'urtaning paydo bo'lishi normal reproduktiv jarayon va inson hayotining eng muhim sharti uzluksiz va uzluksizligi bilan bog'liq. Ya'ni, moddiy ne'matlar ishlab chiqarishni doimiy yangilab turish odamlarning ijtimoiy ehtiyojlarini qondirish uchun zarurdir. Biroq, insoniyat tarixi davomida tasodifiy xarakterga ega bo'lgan tashqi kuchlar ta'sirida ijtimoiy ishlab chiqarish jarayoni buziladi. Bu tabiiy ofatlarning halokatli oqibatlarini oldini olish, bartaraf etish va cheklash uchun odamlar o'rtasida muayyan munosabatlarni o'rnatishning ob'ektiv ehtiyojini keltirib chiqaradi.

Sug'urta metall pullarning paydo bo'lishi bilan rivojlandi. Miloddan avvalgi 550 yil Lidiya davlatida. Bu vaqtda quruqlik va dengiz karvonlarida qatnashuvchilar o'rtasida ularning karvonlariga hujum qilganda birgalikda zarar ko'rish to'g'risida bitimlar tuzila boshlandi.

IN Qadimgi Rim Turli kasaba uyushmalarida (kollejlarda) o'zaro sug'urta ishlab chiqilgan, ya'ni kollej a'zolari har oy ma'lum miqdorda badal to'lashdi va vafot etgan taqdirda, dafn qilish uchun umumiy fonddan ma'lum miqdor to'lanadi.

O'rta asrlarda sug'urtaning rivojlanishi savdo kemalari bilan bog'liq edi. Dengiz va o'zaro sug'urta Italiyada ishlab chiqilgan bo'lib, u erda sug'urta shartnomasi birinchi marta katolik cherkovi ishtirokida paydo bo'lgan. 14-asrdan boshlab jismoniy shaxslar bilan sugʻurta shartnomalari saroy aʼzosi – bosh agent orqali tuzila boshlandi, mahsulot turi, shartlari va sugʻurta obyektiga qarab differensiyalangan sugʻurta tariflari joriy etildi.

Dengiz sanoatining rivojlanishi dengiz sug'urtasini tashkil etish bo'yicha bir qator qonun hujjatlarini yaratishga olib keldi.

Evropada birinchi sug'urta kompaniyalari 17-asrda paydo bo'lgan. 80-yillarda 17-asrda Angliyada yong'inlarga ixtisoslashgan sug'urta kompaniyalari paydo bo'ldi. Bunga 1666 yilda Londonda 70 000 ming kishi halok bo'lgan yong'in sabab bo'lgan. Shu bilan birga, Fransiya, Italiya, Shvetsiyada sug‘urta kompaniyalari asosan dengiz sug‘urtasi bilan shug‘ullangan.

18-asrga qadar sug'urta statistika va aktuar hisob-kitoblar mavjud bo'lmaganda rivojlandi, 1762 yilda Angliyada "Adolatli hayotni sug'urtalash jamiyati" tashkil etilgan bo'lib, u jismoniy shaxslar tomonidan sug'urta qoplamasini olish uchun yillik badal miqdorini aniqlash uchun maxsus hisob-kitoblarni nazarda tutgan. o'lim hodisasi.

18-asrdan boshlab Yevropa davlatlarining iqtisodiy rivojlanishi yangi xavf-xatarlarning paydo boʻlishiga olib keldi va natijada sugʻurtaning oʻzaro sugʻurta, yongʻindan sugʻurtalash, chorva mollari oʻlimini sugʻurtalash, ishchilarni davlat sugʻurtasi kabi sugʻurta turlari paydo boʻldi. kasallikdan.

20-asrda sug'urta texnologiyani takomillashtirish, statistik tahlil usullari va aktuar hisoblar, sug'urta xizmatlariga talab va taklifni hisobga olish bilan bog'liq rivojlanishning yangi bosqichini oldi.

Muskovit Rusida shaharlarni tiklash va ko'chmanchilarning bosqinlaridan keyin asirlarni to'lash uchun xazina fondi mavjud edi.

Rossiyada sug'urtaning keyingi rivojlanishi 1786 yilda Davlat kredit bankining tashkil etilishi bilan bog'liq bo'lib, uning doirasida tovarlar va binolarni yong'indan sug'urtalash uchun Davlat sug'urta ekspeditsiyasi tashkil etilgan. Biroq, bu kompaniya atigi 36 yil mavjud edi, chunki u taqdim etgan sug'urta xizmatlari talabga ega emas edi. Bu, birinchi navbatda, barcha sug'urtalovchilar uchun bir xil bo'lgan yuqori tarif stavkasi, shuningdek, sug'urtalangan risklarning kichik qoplanishi (faqat tosh uylar yong'indan sug'urtalangan) bilan bog'liq edi.

Birinchi ixtisoslashtirilgan sug'urta kompaniyasi 1827 yilda Rossiyada tashkil etilgan va 90 yil davomida mavjud. Birinchi sug'urta kompaniyalari Hukumatdan katta imtiyozlar oldi, xususan, ularga 20 yoki 12 yil monopoliyalar berildi va ko'pchilik soliqlarni to'lashdan ozod qilindi.

1835 yilda Rossiyada shaxsiy sug'urta paydo bo'ldi.

1839 yilda - hayvonlar sug'urtasi, 1844 yilda - dengiz, daryo va yer sug'urtasi jamiyati tuzildi.

1861 yilda Aleksandr II ning farmoni bilan o'zaro yong'in sug'urtasi jamiyatlarini tuzishga ruxsat berildi. 1864 yilga kelib bunday jamiyatlar Sankt-Peterburg, Moskva, Tula va Poltavada mavjud edi.

1885 yilda Rossiyada xorijiy sug'urta kompaniyalari faoliyatini taqiqlash bekor qilindi, bu ham Rossiya kompaniyalari uchun xalqaro sug'urta bozorida risklarni qayta sug'urtalash operatsiyalarini rivojlantirishga yo'l ochdi.

Shaxsiy sug'urtada 1890 yilda sug'urtalanganlar va ularning oila a'zolariga ijara haqini to'lash uchun pensiya jamg'armalarini tashkil etgan jamg'arma kassalari va zemstvolar muhim rol o'ynadi.

Rossiyada 19-asrning 90-yillarigacha aktsiyadorlik jamiyatlarining faoliyati aktsiyadorlik savdo va sanoat kompaniyalari to'g'risidagi Nizomga asoslangan edi. 1894 yilda sug'urta muassasalari va kompaniyalari faoliyatini nazorat qilish to'g'risidagi Nizom e'lon qilindi.

1913 yilda aksariyat sug'urta kompaniyalari Rossiya o'zaro yong'in sug'urtasi kompaniyalari ittifoqiga birlashdilar. Shu bilan birga, Rossiya qonunchiligi sug'urta zaxiralariga badallar miqdorini tartibga solishni boshladi, ularning miqdori yig'ilgan sug'urta mukofotlarining kamida 40 foizini tashkil qilishi kerak edi.

1918 yilda sug'urta biznesi milliylashtirildi, fuqarolar urushi davrida mulkni naqd pul bilan sug'urta qilish, shuningdek, barcha turdagi shaxsiy sug'urta bekor qilindi.

SSSRda sug'urtaning tiklanishi 1921 yilda Gosstrax tashkil etilishi bilan boshlandi.

1947 yilda Gosstraxdan mustaqil yuridik shaxs - Chet el sug'urtasi boshqarmasi (Ingosstrax) ajralib chiqdi. SSSR Gosstrax mamlakat agrosanoat kompleksi va fuqarolarning mulkiy manfaatlarini sug'urtalashga ixtisoslashgan, Ingosstrax esa mamlakat tashqi savdo operatsiyalarini sug'urta qilish bilan shug'ullangan.

Rossiyada sug'urta biznesini monopoliyadan chiqarish 1988 yilda "SSSRda kooperatsiya to'g'risida" gi qonunning qabul qilinishi bilan boshlandi va aktsiyadorlik sug'urta kompaniyalari paydo bo'la boshladi.

Hozirgi vaqtda Rossiya Federatsiyasida 1300 dan ortiq sug'urta kompaniyalari, shuningdek, sug'urta tashkilotlari uyushmasi tashkil etilgan.

Rossiya sug'urta bozorida so'zsiz etakchilar - ta'sischisi Davlat mulkini boshqarish vazirligi bo'lgan Rossiya Davlat sug'urta kompaniyasi (Rossgostrax) va 1992 yilda aktsiyadorlik jamiyati sifatida tashkil etilgan Ingosstrax, ta'sischilari qator tijorat kompaniyalari bo'lgan. banklar va jismoniy shaxslar.

Rossiya sug'urta bozorida faoliyat yurituvchi kompaniyalarni bir necha guruhlarga bo'lish mumkin:

Majburiy davlat sug'urtasini ta'minlovchi kompaniyalar (tibbiy va pensiya).

An'anaviy mulk va shaxsiy sug'urta turlarini taqdim etuvchi kompaniyalar.

Ayrim moliyaviy va sanoat guruhlari manfaatlarini ta'minlaydigan kompaniyalar, masalan, Rossiyaning UES, Gaprom va boshqalar.

Qayta sug'urta kompaniyalari.

O'zaro sug'urta kompaniyalari.

Fuqarolik javobgarligini sug'urtalash turlari, ularning xususiyatlari

Rossiya Federatsiyasining amaldagi qonunchiligiga muvofiq, sug'urta shartnomasi bo'yicha boshqa shaxslarning hayoti, sog'lig'i yoki mol-mulkiga zarar etkazish natijasida kelib chiqadigan majburiyatlar bo'yicha javobgarlik xavfi, sug'urta qildiruvchining o'zi yoki boshqa shaxsning javobgarligi xavfi. tayinlangan bo'lsa, bunday javobgarlik sug'urta qilinishi mumkin. Bunday holda, zarar yetkazganlik uchun javobgarlik xavfi sug'urtalangan shaxs sug'urta shartnomasida ko'rsatilishi kerak. Agar bu shartnomada ko'rsatilmagan bo'lsa, sug'urta qildiruvchi sug'urta qildiruvchining o'zi javobgarligi xavfi hisoblanadi. Zarar yetkazganlik uchun javobgarlik tavakkalchiligi bo‘yicha sug‘urta shartnomasi zarar yetkazilishi mumkin bo‘lgan shaxslar (naf oluvchilar) foydasiga tuzilgan deb hisoblanadi, hatto shartnoma sug‘urta qildiruvchi yoki zarar yetkazilishi uchun javobgar bo‘lgan boshqa shaxs foydasiga tuzilgan bo‘lsa ham. shartnoma kimning foydasiga tuzilganligi aytilmagan (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 931-moddasi).
Bundan tashqari, San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 932-moddasi qonun hujjatlarida nazarda tutilgan hollarda shartnomani buzganlik uchun javobgarlik xavfidan sug'urta qilishga imkon beradi.
Shunday qilib, qonunchilikni tahlil qilish javobgarlikni sug'urtalashni ikki turga bo'lish imkonini beradi:

zarar uchun javobgarlik sug'urtasi;

shartnoma bo'yicha javobgarlik sug'urtasi.

Sug'urtalash sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasida tuzilgan shartnoma asosida amalga oshiriladi. Agar shartnoma sug'urtalovchi va sug'urta qildiruvchining shaxsiy avtonom irodasining erkin ifodasi bo'lsa, barcha muddatning uzaytirilishi. umumiy qoidalar shartnoma majburiyatlari va bitimlar haqida, keyin bu ixtiyoriy sug'urta. Agar shartnoma tuzish qonunning imperativ talabidan kelib chiqsa, qonun hujjatlarida shartnoma tuzishga majburlashning alohida holati sifatida majburiy sug'urta to'g'risidagi qoidalarni buzish oqibatlari ko'zda tutilgan bo'lsa, u holda bu sug'urta majburiy hisoblanadi.

Shunday qilib, javobgarlik sug'urtasi quyidagilar bo'lishi mumkin:

ixtiyoriy sug'urta;

majburiy sug'urta.
Mas'uliyatni majburiy sug'urta qilishning ahamiyati, shaxsning muayyan turdagi faoliyatni amalga oshirishda jamiyatga yoki noma'lum miqdordagi shaxslarga jiddiy zarar etkazishi mumkinligi bilan izohlanadi. Zarar miqdori ancha katta bo'ladi, shu bilan birga, odamda zararni qoplash uchun etarli imkoniyat va vositalar bo'lmasligi yoki umuman bo'lmasligi mumkin.
Shu bilan birga, fuqarolik kodeksida javobgarlik sug'urtasi shartnomasini tuzishga majbur bo'lgan shaxslar toifalari ro'yxati mavjud emas. Biroq, bu ko'rsatilgan bu tur sug'urta qonun hujjatlarida nazarda tutilgan hollarda amalga oshiriladi. Hozirgi vaqtda bunday normativ-huquqiy hujjat “Mulkdorlarning fuqarolik javobgarligini majburiy sug'urta qilish to'g'risida”gi qonun hisoblanadi. Transport vositasi» 2003 yil 1 iyulda kuchga kirgan, bu transport vositalari egalarini fuqarolik javobgarligini sug'urta qilishga majbur bo'lgan shaxslar toifasi sifatida belgilaydi.

Rossiya Federatsiyasining "Sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" gi qonunida Rossiya Federatsiyasi"Quyidagi sug'urta turlari ajratiladi:

Avtotransport vositalari egalarining fuqarolik javobgarligi;

Havo transporti vositalari egalarining fuqarolik javobgarligi;

Suv transporti vositalari egalarining fuqarolik javobgarligi;

Temir yo'l transporti egalarining fuqarolik javobgarligi;

Xavfli ob'ektlardan foydalanadigan tashkilotlarning fuqarolik javobgarligi;

Tovarlar, ishlar, xizmatlarning nuqsonlari tufayli etkazilgan zarar uchun fuqarolik javobgarligi;

Uchinchi shaxslarga zarar yetkazganlik uchun fuqarolik javobgarligi;

Shartnoma bo'yicha majburiyatlarni bajarmaganlik yoki lozim darajada bajarmaganlik uchun fuqarolik javobgarligi.

Ular orasida eng muhimi har xil turlari javobgarlik sug'urtasi mamlakatning faol aholisining ko'pchiligiga ta'sir qiluvchi keng tarqalganligi sababli transport vositalari egalarining fuqarolik javobgarligini majburiy sug'urtalashga ega.
Rossiyada 2003 yil 1 iyulda kuchga kirgan "Transport vositalari egalarining fuqarolik javobgarligini majburiy sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonuni transport vositalari egalarining fuqarolik javobgarligini majburiy sug'urta qilishning asosiy tushunchalari, tamoyillari, shartlari va tartibini belgilaydi.
Avtotransport vositalari egalarining fuqarolik javobgarligini sug'urtalash turi bu tashuvchilarning tashilgan yo'lovchilar va yuk jo'natuvchilar oldidagi javobgarligini sug'urta qilishdir.
Xavfli ishlab chiqarish ob'ektlarini ishlaydigan korxonalar uchun javobgarlik sug'urtasi majburiydir. Ushbu sug'urta turi "Xavfli ishlab chiqarish ob'ektlarining sanoat xavfsizligi to'g'risida" Federal qonuni bilan kiritilgan. Biroq, ushbu Qonunning qoidalari San'atning 3-bandida nazarda tutilgan majburiy sug'urtaning barcha xususiyatlarini o'z ichiga olmaydi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 936-moddasi, shuning uchun xavfli ob'ektlarni ishlatadigan korxonalarning fuqarolik javobgarligini sug'urtalash Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksini tushunishda majburiy emas. Ushbu sug'urta turlari ilgari muddatli sug'urta deb atalgan. Xavfli ishlab chiqarish ob'ektlarini ishlatuvchi barcha tashkilotlar va korxonalar boshqa shaxslarning hayoti, sog'lig'i yoki mulkiga va atrof-muhitga etkazilgan zarar uchun o'z javobgarligini sug'urta qilishlari shart. tabiiy muhit ushbu ob'ektda baxtsiz hodisa yuz bergan taqdirda. Ushbu Qonunga rioya etilishi ustidan davlat nazorati amalga oshiriladi federal xizmat texnologik nazorat bo'yicha. Xavfli ob'ektlarning maxsus guruhi yadro energiyasidan foydalaniladigan ob'ektlardir ( yadro reaktorlari, radioaktiv izotoplardan foydalangan holda diagnostika uskunalari va boshqalar).
Sug'urtaning o'ziga xos turi mahsulot javobgarligini sug'urta qilishdir. Bu "Oziq-ovqat mahsulotlarining sifati va xavfsizligi to'g'risida" Federal qonunining qabul qilinishi munosabati bilan alohida ahamiyatga ega bo'lib, u nafaqat sifatsiz mahsulotlarni iste'mol qilish qurbonlariga etkazilgan zararni qoplash uchun moliyaviy kafolatlar zarurligini, balki. sanitariya-epidemiologiya nazorati organlarining bunday zarar oqibatlarini bartaraf etish xarajatlarini qoplash.

Mahsulot yoki tovarlarning nuqsonlari tufayli etkazilgan zarar uchun mulkiy javobgarlik mahsulot (ish, xizmat)dagi nuqsonlar tufayli iste'molchining hayoti, sog'lig'i yoki mol-mulkiga etkazilgan zararni qoplashni nazarda tutadi. Zararning o'rnini qoplashni talab qilish huquqi har qanday jabrlanuvchiga, u ijrochi (sotuvchi) bilan shartnoma munosabatlarida bo'lgan-bo'lmaganligidan qat'i nazar, tan olinadi.

Uchinchi shaxslar oldidagi fuqarolik javobgarligi shaxsiy fuqarolik javobgarligini o'z ichiga oladi, masalan, uy egasining o'tkinchilarga zarar etkazish xavfi, shifokorlar, notariuslar, baholovchilar, inqiroz boshqaruvchilari va boshqa kasb egalarining kasbiy javobgarligi. Etkazilgan zarar katta bo'lishi mumkin bo'lgan ayrim kasblar vakillarining (notariuslar, baholovchilar, hakamlik sudlari rahbarlari, bojxona brokerlari) kasbiy javobgarligi majburiy sug'urta qilinishi kerak.

Sug'urta to'g'risidagi qonun ish beruvchilarning xodimlar oldidagi javobgarligini sug'urtalashni alohida guruh sifatida o'z ichiga oladi. Ko'pgina rivojlangan mamlakatlarda ish beruvchilar javobgarligini sug'urta qilish majburiy bo'lib, ishchilar tomonidan ish beruvchiga nisbatan qo'yiladigan katta hajmdagi da'volar bilan bog'liq. Masalan, AQSh va Buyuk Britaniyada asbest bilan ishlash natijasida kelib chiqqan kasalliklar uchun "asbest" da'volari.

Shunday qilib, fuqarolik javobgarligini sug'urtalashning majburiy turlari:

1) ortib borayotgan xavf manbalari bo'lgan korxonalarning fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish;

2) notariuslarning kasbiy javobgarligini sug‘urta qilish;

3) baholovchilarning kasbiy javobgarligini sug'urta qilish;

4) brokerlarning kasbiy javobgarligini sug'urta qilish;

5) atom energetikasi ob'ektlaridan foydalanuvchi tashkilotlarning javobgarligini sug'urta qilish;

6) gidrotexnika inshootlarining avariyalari natijasida etkazilgan zarardan kelib chiqadigan majburiyatlar bo'yicha fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish;

7) auditorlarning javobgarligini sug'urta qilish (majburiy audit o'tkazishda auditorlik tashkiloti shartnomani buzganlik uchun javobgarlik xavfini sug'urta qilishga majburdir);

8) transport vositalari egalarining fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish (MTPL).

Iqtisodiy nazariya: ma'ruza matnlari Dushenkina Elena Alekseevna

Ma'ruza № 9. Sug'urta

Ma'ruza № 9. Sug'urta

Sug'urtaning asosiy maqsadi– sug‘urta hodisalari yuz berganda aholining mulkiy manfaatlarini himoya qilish.

Sug'urta - bu uning ishtirokchilarining shaxsiy va iqtisodiy hayotda yuzaga keladigan mulkiy manfaatlarini himoya qilish uchun mo'ljallangan, zararning kelib chiqishi bilan birga keladigan maqsadli fondlarni yaratish.

Sug'urta alohida sub'ektlarning risklarini birlashtirishga asoslangan va tavakkalchilik bilan bog'liq moliyaviy yo'qotishlarni kamaytirish maqsadida yaratilgan iqtisodiy munosabatlar tizimidir.

Sug'urta xavfi- bu taxminiy hodisa (masalan, yong'in, suv toshqini); sug'urtaning o'ziga xos ob'ekti.

Sug'urta hodisasi- bu sug'urta shartnomasida ko'rsatilgan voqea.

Sug'urta javobgarligi- bu sug'urta tovonini to'lash majburiyati.

Sug'urta ishi- bu qonun yoki sug'urta shartnomasida nazarda tutilgan hodisa bo'lib, u sodir bo'lganda sug'urta kompaniyasi shartnoma shartlariga muvofiq sug'urta to'lovini to'lashi shart.

Sug'urta stavkasi- bu sug'urta mukofoti stavkasi yoki sug'urta summasi birligiga to'langan rublda ifodalangan sug'urta mukofoti.

Sug'urta fondlarining asosiy tashkiliy shakllariga quyidagilar kiradi:

1) davlat jamg'armalari (pensiya, majburiy tibbiy sug'urta);

2) o'z-o'zini sug'urta fondlari (korxonalarda mustaqil ravishda tashkil etiladi);

3) sug'urta tashkilotlarining mablag'lari.

Sug'urta tamoyillari:

1) psixologik omilni hisobga olish tamoyili;

2) iqtisodiy tavakkalchilikni birlashtirish tamoyili;

3) birdamlik tamoyili;

4) ekvivalentlik (moliyaviy) printsipi - barcha sug'urta ishtirokchilaridan ma'lum vaqt davomida yig'ilgan barcha mablag'lar sug'urta to'lovlari shaklida qaytarilishi kerak.

Bir qator sug'urta funktsiyalari mavjud:

1) shaxsiy hayot darajasida:

a) xavfli;

b) kümülatif;

2) ishlab chiqarish darajasida:

a) xavf (baxtsiz hodisalardan sug'urtalash, yuklarni sug'urtalash);

b) majburiy;

v) bir shaxs yoki odamlar guruhining davlat tomonidan moliyaviy kafolatlarga bo'lgan ehtiyojlarini kamaytirish;

d) ijtimoiy ishlab chiqarishning uzluksizligini ta'minlash;

e) fuqarolik-huquqiy munosabatlar tizimida jabrlanuvchilarning manfaatlarini himoya qilish;

f) rag'batlantirish ilmiy va texnologik inqilob va innovatsion jarayon.

Sug'urta turlarini tasniflashning ko'plab turlari mavjud:

1) huquqiy tabiatiga ko'ra:

a) majburiy;

b) ixtiyoriy;

2) xavflarning bir xilligiga ko'ra:

a) transport;

b) aviatsiya sug'urtasi va boshqalar;

a) shaxsiy;

b) mulk;

v) javobgarlik sug'urtasi.

Shaxsiy sug'urta- Bu baxtsiz hodisalar va kasalliklardan hayot sug'urtasi, tibbiy sug'urta.

Mulkni sug'urtalash– sug‘urtai yer, havo, suv transporti, sug‘urta yuklari va boshqa turdagi mulk, sug‘urtasi moliyaviy risklar (bankrotlik).

Mas'uliyat sug'urtasi - avtotransport vositalarini sug'urtalash, tashuvchining javobgarligini sug'urtalash, korxonalar uchun javobgarlik sug'urtasi - ortib borayotgan xavf manbalari, kasbiy javobgarlik sug'urtasi, majburiyatlarni bajarmaganlik uchun javobgarlik sug'urtasi.

Sug'urta kompaniyasining sug'urta zaxiralari- bu Rossiya Federatsiyasi qonunlarida yoki sug'urta shartnomasida belgilangan tartibda sug'urta majburiyatlarini bajarish uchun olingan va sug'urta mukofotlari hisobidan shakllantirilgan mablag'lar.

Texnik zaxiralar majburiy yoki qo'shimcha bo'lishi mumkin.

Majburiy zahiralarga olinmagan mukofotlar zahirasi, zararlar zahirasi va boshqalar kiradi.Qoʻshimcha zahiralarga falokatlar zaxirasi, rentabellikning oʻzgarishi zahirasi va boshqa zaxiralar kiradi.

Yo'qotish tebranishlari uchun zaxira hisoblanadi qo'shimcha manba sug'urta to'lovlari uchun, agar haqiqiy qiymat yo'qotish nisbati taxminiy yo'qotish nisbatidan oshib ketadi.

Foydasizlik- bu barcha sug'urta to'lovlarining sug'urta summasiga nisbatining nisbiy ko'rsatkichidir.