Лекция 1
Страхование: понятие, сущность, функции
Страхование представляет собой отношения по защите интересов юридических и физических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий.
Страховой случай – это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или застрахованному лицу (выгода приобретателю) или иным третьим лицам.
При страховании обязательно наличие 2-ух сторон: страховщика и страхователя. Страховщики обеспечивают аккумуляцию страховых взносов и выплаты страхователям в случае нанесения ущерба застрахованной собственности. При этом страховые взносы не могут быть рассмотрены как прибыль страховых компаний, т.к. за счёт взносов формируются страховые резервы, из которых выплачиваются страховые возмещения.
Для страхового фонда характерно возвратность средств, поскольку число взносов за каждый отрезок времени больше числа выплат. В современной экономической практике развитых стран резервные фонды страховых компаний являются вторым по значимости кредитным ресурсом экономики после банковских депозитов.
Страхование служит также и стимулом деловой активности, обеспечивая фирмам возможность вкладывать в производство те средства, которые пришлось бы направлять на образование собственного резервного фонда для покрытия возможных убытков.
Страхование охватывает финансовые риски (потеря определённой суммы средств), а также чистые риски, возникающие в случае, когда возможны только неблагоприятный и нейтральный варианты событий.
В условиях рыночной экономики страхование выступает как средство зашиты имущественных интересов юридических и физических лиц – с одной стороны, и как коммерческая деятельность, приносящая доход – с другой стороны.
По своему экономическому содержанию страхование принципиально отличается от финансов и кредитов. Экономическая категория «страхование» включает в себя образование за счёт взносов юридических и физических лиц специального фонда, его использование для возмещения ущерба и оказания помощи гражданам при наступлении страховых случаев.
Страхование как экономическая категория характеризуется следующими признаками:
1. замкнутые перераспределительные отношения между участниками страхования, связанные с раскладкой суммы ущерба между всеми участниками;
2. формирование целевого страхового фонда за счёт платежей страхователей и последующих страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев;
3. зависимость размера страхового взноса от количества участников создания страхового фонда;
4. получение прибыли как от самой страховой деятельности, так и от инвестиционной деятельности.
Особенность страхования, приближающая его к кредитованию состоит в возвратности средств страхового фонда. Как кредит обеспечивает возвратность средств, так и страхование жизни характеризуется возвратностью средств, т.к. б O льшая часть взносов возвращается. В отношении других видов страхования выплаты возмещения производятся только при наступлении страхового случая. Таким образом, страхование вступает в денежные отношения, закрепляет их юридическими документами и имеет свои характерные черты, обусловленные признаками (см. выше).
Специфичность страхования как экономической категории выражается в:
- случайном характере наступления определённого события и величины причинённого ущерба от этого события;
- вероятностной оценке возможного ущерба и расчёте страховых тарифов, с помощью которых формируются страховые фонды;
- неравномерной раскладке величины страховых взносов между заинтересованными лицами.
Основополагающий принцип организации страхового дела – это тяготение страхования к концентрации средств страхового фонда.
К основным функциям, присущим страхованию относятся:
1. рисковая (главная, т.к. наличие риска способствует возникновению страховых отношений);
2. предупредительная;
3. сберегательная;
4. контрольная.
В рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования.
Предупредительная функция направлена на финансирование за счёт части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.
Сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите, достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может выполнять и сберегательную функцию.
Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.
В настоящее время широкое развитие получили социальное страхование и пенсионное обеспечение, нацеленные на страховую защиту в случае болезни и потери трудоспособности.

Лекция 2
Классификация страхования
Страхование классифицируется по объектам страхования и по роду опасности. Страхование по объектам общепринято и делится на страхование по отраслям, подотраслям и по видам.
Страхование по роду опасностей применяется только в имущественном страховании. Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них опасностей.
Виды страхования:
1. медицинское;
2. государственного имущества, имущества граждан и юридических лиц;
3. сельскохозяйственное страхование;
4. ответственности заёмщиков за непогашение кредитов;
5. предпринимательских рисков,
6. финансовых рисков,
7. гражданской ответственности,
8. средств транспорта и грузов;
9. от несчастных случаев и болезней;
10. жизни и пенсий.
По форме собственности страховые организации подразделяются:
- государственные;
- негосударственные;
- реализующие свои услуги на внутреннем рынке, внешнем рынке и смешанном рынке в сфере обязательного и добровольного страхования.
По формам организации страхование бывает:
1. государственным, когда в качестве страховщика выступает государство;
2. акционерным, где страховщиком выступает частный капитал в виде различных обществ с Уставным капиталом;
3. взаимным (общество взаимного страхования), когда негосударственные организационные формы создаются физическими или юридическими лицами на долевой основе и не с коммерческой целью, а с целью социальной защиты своих имущественных интересов;
4. медицинским (данная организационная форма страховой деятельности предназначена для социальной защиты населения).
Основополагающим на рынке страхования выступает объект страхования, разделяющийся на категории:
а. имеющий стоимость;
б. не имеющий стоимость.
В зависимости от объектов страхования различают отрасли страхования:
1. личное страхование:
- страхование жизни (смешанное или связанное страхование жизни; страхование дополнительной пенсии; страхование «на дожитие» ; страхование «аннуитет»; страхование на случай утраты трудоспособности и на случай смерти; страхование детей и престарелых родителей; страхование к бракосочетанию; страхование женщин на случай родов; репродуктивное страхование жизни [страховая защита женщин при осложнении органов, обеспечивающих выполнение детородных функций]; страхование капитализации пенсий; страхование на случай заболевания СПИДом и венерическими болезнями; страхование беременности; страхование от алкоголизма и разводов; страхование от непредвиденных обстоятельств; страхование от преступных действий третьих лиц; страхование инвестиционных вложений; страхование воспитанников детских интернатов от 1 года до 16 лет). Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года;
- страхование от несчастных случаев и болезней (страхование туристов и путешественников; страхование спортсменов; страхование детей и школьников; страхование на случай болезни до 4 месяцев; групповое страхование туристов от несчастных случаев; страхование от несчастных случаев на охоте; групповое страхование от болезней; страхование расходов на случай определённого заболевания или заражения; страхование потери дохода при болезни). Страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме, либо полной компенсации, либо частичной компенсации, дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая.
- медицинское страхование (страхование общих медицинских расходов; страхование медицинских расходов при поездке за границу (туристов); страхование расходов на случай определённого заболевания или хирургической операции; страхование расходов на случай медицинского обследования; страхование стоматологических расходов; страхование суточных расходов при нахождении в стационаре; страхование амбулаторного обслуживания; страхование диагностирования болезней; страхование иных медицинских расходов за исключением обязательного медицинского страхования). Медицинское страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включёнными в программу медицинского страхования;
2. имущественное страхование (страхование средств наземного транспорта; страхование средств воздушного транспорта; страхование средств водного транспорта; страхование грузов; страхование других видов имущества, кроме перечисленных [страхование государственного жилого фонда; страхование имущества, сданного в аренду; страхование жилья и садовых участков; страхование электронного оборудования и т.д.]; страхование зданий различных религиозных организаций, переданных в пользование религиозным организациям, но принадлежащих государству). Объектом страхования имущества выступают имущественные интересы лица, с которым заключён договор, связанный с владением, распоряжением и пользованием имуществом;
3. страхование финансовых рисков (страхование предпринимательских, коммерческих, биржевых и валютных рисков; страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли; страхование невыполнения контрактов со стороны поставщиков продукции или наоборот не востребования продукции со стороны потребителей; страхование риска непогашения кредита; страхование гарантий). Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам, вызванными такими событиями, как остановки производства или сокращение объемов производства, для физических лиц – потеря работы, банкротство и судебные расходы;
4. страхование ответственности – ответственность перед третьими физическими или юридическими лицами (страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда).

Лекция 3
Формы страхования
Страховые услуги могут быть представлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно и формы страхования может быть 2:
- обязательной;
- добровольной.
Добровольное страхование проводится в силу закона и на добровольной основе, т.е. осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством, регулирующим страховую деятельность. При этом закон определяет общие условия страхования, а конкретные условия его проведения определяются договором, заключаемым между страхователем и страховщиком. Добровольная форма страхования не носит принудительного характера и представляет страхователям возможность выбора услуг на страховом рынке. Добровольное страхование носит выборочный характер, так как не все потенциальные страхователи желают или могут в нём участвовать, а для отдельных категорий лиц законодательством устанавливаются ограничения.
Добровольное страхование базируется на ряде принципов:
1. принцип добровольного участия в страховании;
2. принцип выборочного охвата добровольным страхованием физических и юридических лиц;
3. принцип ограничения срока добровольного страхования, который определяется тем, что начало и окончание срока страхования отдельно оговариваются в договоре;
4. принцип уплаты разового страхового взноса или периодических страховых взносов.
Обязательное страхование – страхование, осуществляемое в силу законов с позиций общественной цели сообразности. Данная форма страхования отличается от добровольной наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. При проведении обязательного страхования действует неограниченная во времени страховая ответственность по установленным законодательством объектам, которая наступает автоматически при возникновении страхового случая.
Международное право связывает обязательное страхование с необходимостью защиты интересов третьих лиц.
Обязательное страхование базируется на определённых принципах:

Лекция 4
1. принцип обязательности;
2. принцип сплошного охвата (все объекты);
3. принцип автоматичности (страхователь не обязан заявлять в страховой орган о приобретении в собственность подлежащего страхованию объекта; данное имущество автоматически включается в сферу страхования);
4. принцип действия обязательного страхования независимо от внесённых страховых платежей (если страхователь не оплатил страховой взнос своевременно, взнос будет взыскан с него в судебном порядке);
5. принцип бессрочности обязательного страхования (объект обязательного страхования страхуется в течение всего срока службы);
6. принцип нормирования страхового обеспечения (в целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях для данной местности на один объект).

Классификация страхования по видам страхового возмещения
Выделяют 2 вида страхового возмещения:
- страхование ущерба . Страхования компания обязана возмещать страхователю фактическую сумму ущерба в той мере, в какой он покрывается страховой суммой. Страховая сумма не должна превышать фактической стоимости застрахованного имущества. При страховании ущерба возмещению подлежат только доказанные суммы ущерба;
- страхование суммы имеет место при страховании жизни, страховании от несчастных случаев и болезней и иногда в медицинском страховании. При наступлении страхового случая страхователь выплачивает страхователю заранее определённую сумму – страховую премию.

Балансовая классификация страхования
Балансовая классификация страхования используется в основном для страхователей в лице предпринимательских организаций, в частности страхованию подлежит страхование активов, пассивов и доходов.
Основу страхования активов составляет страхование материальных ценностей (основных средств, производственных запасов, незавершённого производства, готово продукции и товаров и страхование возможных потерь по долговым обязательствам).
При страховании пассивов страхуется ущерб, который возникает из пассивных обязательств и в частности страхование кредита, страхование законодательно определённых обязательств предпринимательской организации и страхование ущерба, имеющего место в случае отклонения претензий.

Классификация страхования по роду опасностей
Классификация страхования по роду опасностей применяется для разработки специальных методов определения ущерба и страхового возмещения. Оно включает в себя 4 вида страхования:
1. «огневое» страхование (всё, что можно подвергнуть огню) и страхование от других стихийных бедствий;
2. страхование различных сельскохозяйственных культур, кустарниковых насаждений и плодовых деревьев от засухи, заморозков, града, ливней, пожара и других стихийных бедствий;
3. страхование сельскохозяйственных животных на случай их падежа или вынужденного забоя.
4. страхование средств транспорта от аварий, угона и других опасностей.

I. Риск – пожар, удар молнией, взрыв, падение на страховое имущество пилотируемых летательных аппаратов или их частей. «Огневое» страхование исключает ущербы, нанесённые военными действиями, внутренними беспорядками в стране, землетрясениями, преднамеренными действиями или небрежностью страхователя.
II. Охватывает растениеводство, т.к. эта отрасль больше всего подвержена стихийным бедствиям. Объектами страхования являются имущественные интересы сельскохозяйственных товаропроизводителей, связанная с производственным процессом по выращиванию урожая (сельскохозяйственных культур) и многолетних насаждений, а также с владением и распоряжением многолетними насаждениями.
III. По договору страхованию сельскохозяйственных животных обычно страхуются следующие животные, принадлежащие как предприятиям, так и физическим лицам:
- крупный рогатый скот и свиньи, возрастом до 6 месяцев;
- пушные звери в возрасте от 6 месяцев;
- лошади и олени в возрасте от 1 года до 15 лет.
Риски: болезни и несчастные случаи.
IV. Страхование средств транспорта – автотранспортные средства, подлежащие регистрации в ГИБДД и объекты водного транспорта, регистрируемые в установленном порядке. Объектами страхования являются – всё, что передвигается, в т.ч. моторные, парусные и гребные лодки, яхты и катера. Риски: аварии, угон, пожары и т.д.

Перестрахование
Перестрахование – это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передают на согласованных условиях другим страховщикам. Целью перестрахования является создание сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.
Отношения между перестрахователем и перестраховщиком возникают в силу договора перестрахования, в котором определены:
- способ перестрахования;
- обязательства сторон;
- условия возникновения обязанности перестраховщика участвовать в страховой выплате.
В договоре перестрахования участвуют 2 стороны:
1. страховая организация, передающая риск;
2. страховая организация, принимающая риск на свою ответственность.
Передаваемый риск называется перестраховочным риском, а процесс, связанный с его передачей, называется перестраховочной цессией. Основной функцией перестрахования является вторичное распределение риска. Существуют факультативный и договорный метод перестрахования.
Факультативный метод перестрахования заключается в том, что перестрахователю и перестраховщику предоставляется возможность оценки рисков, которые могут быть переданы перестрахованием полностью или частично. Договор факультативного перестрахование – это индивидуальная сделка, касающаяся в основном одного риска.
Договорный метод перестрахования (облигаторное перестрахование) – это обязательная форма перестрахования, при которой все страховщики, действующие в данной стране, обязаны по закону передать в предписанной доле определённому перестраховщику (обычно государственному) все принимаемые на страхование риски.
В зависимости от способа распределения обязательств между страховщиком и перестраховщиком выделяют пропорциональное и непропорциональное страхование.
Пропорциональное страхование – в определённой пропорции. Непропорциональное – страховая сумма, страховые взносы и страховые возмещения распределяются между страховщиком и перестраховщиком не в одинаковой пропорции, что зависит от экономического потенциала той или иной страховой компании.

Страховой риск
Понятие, сущность, характеристика
Страховой риск – это опасность или случайность, на случай наступления которой производится страхование. Страховой риск реализуется через ущерб. Все риски, возникающие в хозяйственной деятельности юридических и физических лиц, делятся на 2 группы:
1. риски, которые можно застраховать;
2. не страхуемые риски.
Страховым является риск, который характеризуется вероятностью и случайностью наступления события, а также которым может быть оценен размер ущерба.
В зависимости от источника опасности выделяют:
1. страховые риски, связанные с проявлением стихийных сил природы;
2. страховые риски, связанные с целенаправленными противоправными действиями человека (кража, ограбление, вандализм, присвоение материальных благ);
3. страховые риски долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования.
В зависимости от объёма ответственности страховщика выделяют:
1 универсальные риски, т.е. риски, включаемые в стандартный объём ответственности страховщика (например, имущество от огня);
2. индивидуальные риски – характерно для уникальных объектов страхования.
Особую группу составляют специфические риски:
1. катастрофические риски характеризуют потенциально значительный ущерб в особо крупных размерах;
2. аномальные риски – риски, которые невозможно отнести к тем или иным видам риска.

Наиболее распространёнными являются универсальные риски.

Таким образом, под страховым рынком понимают совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта (страховой защиты), основу которых составляют формирование спроса и предложения на него.
Объективной основой развития страхового рынка является необходимость обеспечения непрерывности воспроизводственного процесса путём создания целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданных, случайных, неблагоприятных обстоятельств, сопровождающихся ущербами.
В соответствии с законом РФ «об организации страхового дела в РФ» участниками страхового рынка являются:
- страхователи (застрахованные лица или выгодоприобретатели);
- страховые организации;
- общества взаимного страхования;
- страховые агенты;
- страховые брокеры;
- страховые актуарии (выписать определение);
- федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функции по контролю и надзору в сфере страхового дела;
- объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.
Таким образом, можно прийти к выводу, что страховой рынок – это экономическое пространство, в котором действуют страхователи, формирующие спрос на страховые услуги, страховые компании, удовлетворяющие этот спрос, и страховые посредники, которые продвигают страховые услуги от страховщика к страхователю.
Схема организации страхового рынка
А – прямое страхование без участия страхового посредника;

Б – прямое страхование

В - перестрахование

Г – сострахование

С позиции системного комплексного подхода страховой рынок представляет собой систему, включающую различные относительно самостоятельные структурные элементы или подсистемы с множеством:
1. организационно-экономических взаимосвязей;
2. информационных взаимосвязей.
С этой позиции структура страхового рынка включает в себя:
- рынок страховщиков;
- рынок страхователей;
- рынок страховых продуктов.

Системное представление о структуре страхового рынка
(стрелки обозначают наличие взаимосвязей и взаимовлияния основных элементов структуры страхового рынка)

Главным участником страхового рынка в РФ являются страховые организации, функционирующие на российском страховом рынке, которые могут быть классифицированы на основе различных признаков.
Классификация страховых компаний
1. по характеру предоставляемых услуг:
- прямые страховые компании;
- перестраховщики;
2. по форме собственности:
- частные страховые компании;
- государственные страховые компании;
- страховые компании с участием (на основе) иностранных инвестиций;
- смешанные страховые компании;
3. по организационно-правовой форме:
- ОАО;
- ЗАО;
- ООО;
- ОДО;
4. по виду предоставляемых услуг:
- специализированные страховые компании;
- универсальные страховые компании.

О развитии страхового рынка в РФ можно судить, прежде всего, рассмотрев динамику поступлений страховой премии. Общий объём, собранный страховщиками в 2010 году страховой премии составил 171 млрд. рублей, что более чем в 8 раз превышает показатели 2006 года. Темпы роста объёма страховой премии в последние годы превышают и уровень инфляции в нашей стране. Одним из важных показателей, характеризующих уровень развития страхования, является соотношение между размерами страховой премии и ВВП. В развитых странах его величина колеблется в диапазоне от 8 до 12 %. В Венгрии Чехии превышает 2%. В РФ в первой половине 90-ых годов такое соотношение составляло? 1,3%. в 2008 году оно повысилось до 1,6% ВВП. В 2009 году достигло уже 2,1%. В 2010 году 2,5%.
Анализ текущего состояния рынка страховых услуг в РФ позволяет сделать следующие выводы:
1. услугами страховщиков, за исключением обязательного страхования, пользуются от 5 до 15 % граждан;
2. юридические лица страхуют имущество на сумму, не превышающую в совокупности 5% его общей стоимости.
Недостаточный уровень развития страхования объясняется главным образом:
1. невысоким уровнем жизни в стране;
2. недоверием к страховым организациям, а порой и отсутствием потребности иметь договоры страхования
Проводимые социологические опросы потенциальных страхователей свидетельствуют о том, что?1/3 из числа опрошенных мотивируют свой отказ от страховых услуг отсутствием денежных средств. Около 1/4 - недоверием страховщикам. Более 1/5 – отсутствием смысла в страховании.
Что касается структуры страховых взносов, то более 80 % приходится на добровольное страхование, менее 20 % - на обязательное. Рост доли добровольного страхования является положительным моментом, так как именно уровень развития добровольного страхования характеризует, прежде всего, состояние страхового рынка в стране.
В последние годы чётко прослеживалась тенденция к сокращению числа страховых организаций. На начало 1997 года их было зарегистрировано 2 504. На начало 2000 года – 1 532. На начало 2011 года - ? (найти).
Серьёзной проблемой, ограничивающей возможности российских страховщиков, является их невысокая капитализация. Невысокие размеры капитала отдельных страховых организаций ограничивают возможности страховщиков оставлять на ответственности обязательства по договорам страхования в крупных размерах. Это приводит к тому, что значительная часть страховых обязательств и, следовательно, страховой премии передаётся перестрахованием, в том числе и зарубежным перестраховщикам.
Таким образом, главной целью развития национальной системы страхования является создание такой страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, которая обеспечивала бы им реальное возмещение убытков, а также позволяла бы формировать и эффективно использовать инвестиционные ресурсы для развития экономики.
Среди основных задач формирования эффективной системы страхования и, следовательно, развития страхового рынка следует выделить следующие:
1. создание полноценной законодательной базы;
2. совершенствование механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
3. развитие форм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизма долгосрочного страхования жизни;
4. постепенная интеграция отечественной страховой системы в международный страховой рынок.

Лекция 6
Задание к семинару:
1. рейтинг надёжности ведущих страховых компаний РФ по состоянию на 01.02.2011 года.
2. топ - 12-ти по сельскохозяйственному страхованию на 01.02.2011 года;
3. топ – 12-ти по страхованию грузов на 01.02.2011 года;
4. топ – 10ти по страхованию ответственности;
5. топ – 10ти по страхованию от несчастных случаев и болезней;
6. топ – 10ти по ДМС (добровольное медицинское страхование);
7. топ – 10ти по страхованию имущества
8. топ – 10ти по ОСАГО;
9. рейтинг страховщиков по основным выдам страхования по итогам 2010 года;
10. динамика страхового рынка по основным выдам страхования (1-ый период – на 01.01.2010 года, второй период – на 01.01.2011 года);
11. результаты деятельности ведущих страховых компаний РФ (всего без ОМС).

Участники договора страхования
Основными субъектами страхового рынка выступают:
1. страхователи – покупатели страховых услуг;
2. страховщики – продавцы страховых услуг;
3. в качестве потребителей страховых услуг могут принимать участие застрахованные лица и выгодоприобретатели;
4. инфраструктуру страхового рынка составляют – страховые посредники, перестраховщики, аварийные комиссары, аджастеры и сюрвейеры.
Страховщиками являются организации, созданные для осуществления страховой деятельности, т.е. принимающие на себя обязательства произвести страховую выплату при наступлении события, оговорённого в договоре страхования. В целях защиты интересов клиентов установлены особые требования к учреждению и деятельности страховщиков, которые состоят в следующем:
1. страховщиками могут быть только юридические лица, которые должны быть учреждены в любой установленной законодательством организационно-правовой форме;
2. страховщики должны получит лицензию, удостоверяющую право страховой организации проводить операции по указанным в ней видам страхования
3. Уставный капитал страховщика оплаченный исключительно в денежной форме не может быть менее 25 тысяч, установленных законодательством, МРОТ, а если страховая организация занимается страхованием жизни – не может быть менее 35 тысяч МРОТ;
4. предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельности.
Помимо страховщиков на страховом рынке функционируют и перестраховочн ые организации или перестраховщики . Особенность их деятельности состоит в том, что они заключают договоры перестрахования со страховщиками. Суть договора перестрахования состоит в принятии на себя перестраховщиком риска неисполнения страховщиком всех или части обязательств по договорам страхования.
Страхователями являются лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, обязанные уплачивать страховые взносы и имеющие право требовать от страховщика при наступлении страхового случая страховую выплату себе или выгодоприоретателю. Страхователями могут быть:
- юридические лица;
- дееспособные физические лица.
В личном страховании страхователями могут быть:
- граждане, застраховавшие себя или других лиц, например, детей;
- юридические лица, заключившие договоры страхования в отношении своих работников или других физических лиц.
В страховании имущества страхователем может выступать лицо, которому принадлежит застрахованное имущество, а также любое другое лицо.
В страховании предпринимательского риска страхователями могут быть юридические или физические лица, осуществляющие какую-либо предпринимательскую деятельность.
В страховании ответственности страхователем может выступать любое физическое или юридическое лицо, передающее страховщику обязанности по возмещению ущерба другим лицам.

Застрахованное лицо – это лицо, в отношении которого заключён договор страхования, т.е. с которым может произойти страховой случай, непосредственно связанный с его личностью, обстоятельствами его жизни или затрагивающий сохранность его имущественных прав и интересов. Застрахованное лицо обязательно должно быть указано в договорах личного страхования.
Выгодоприоретателем является лицо, в пользу которого заключён договор страхования. Основное право выгодоприобретателя состоит в том, что он получает страховую выплату при наступлении страхового случая.

Характеристика страховых посредников
Страховыми посредниками могут выступать страховые агенты, страховые брокеры, аджастеры и сюрвейеры. Они не являются участниками договора страхования. И задачами являются:
1. продвижение страховых услуг от страховщика к страхователям;
2. помощь в заключении договоров перестрахования;
3. содействие исполнению договора страхования.
Страховыми агентами являются лица, действующие от имени, за счёт и по поручению страховщика строго с предоставленными страховщиком функциями и указаниями. Функциями страховых агентов могут быть:
- поиск страхователей;
- консультирование страхователей;
- оформление договоров страхования;
- подписание договоров страхования от имени страховщика;
- обслуживание страхователя по договорам (в основном – это сбор страховых взносов).
Страховыми агентами могут быть как физические, так и юридические лица. Взаимоотношениями между страховыми агентами – физическими лицами, и страховой организацией могут строиться на основе заключения трудового соглашения. Страховые агенты подразделяются на: прямых, мономандатных и многомандатных.
К прямым страховым агентам относятся страховые агенты, состоящие в штате страховой компании, заключающие договоры страхования только от имени данной компании и имеющие постоянную оплату труда (кроме комиссионных вознаграждений). Такие агенты обладают высоким уровнем профессиональной подготовки, но в то же время страховщик вынужден нести постоянные независящие от их производительности расходы по оплате труда. При этом система оплаты труда зачастую не стимулирует страховых агентов заключать большее число договоров.
Оплата труда мономандатных страховых агентов, в отличие от прямых, осуществляется только в виде комиссионного вознаграждения пропорционально собранной страховой премии. Однако, такой метод оплаты стимулируя увеличение объёма страховых операций приводит одновременно к тому, что агенты не особенно заботятся о степени страхового риска по договорам, т.е. они могут заключать договоры, по которым придётся осуществлять крупные страховые выплаты. Для того, чтобы избежать этого страховщики иногда стимулируют и качество заключаемых агентами договоров (например, повышая или снижая размеры комиссионного вознаграждения в зависимости от уровня убыточности по заключённым агентами договорам).
Многомандатные агенты, в отличие от мономандатных, могут работать на несколько страховых компаний. Они специализируются на одном или нескольких видах страхования. Их услугами выгодно пользоваться новым или мелким страховым компаниям, не имеющим собственной агентской сети.
Страховыми агентами – юридическими лицами, могут выступать туристические или транспортные агентства, юридическая консультация, нотариальные конторы и другие организации, которые, наряду с оказанием услуг по основному профилю своей деятельности, предлагают клиенту оформить договор страхования. Однако, страховыми агентами – юридическими лицами могут быть и специализированные организации.

Лекция 7
Страховые брокеры – это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени и на основании поручений страхователя и страховщика. Такой вид поручения носит название комиссионного и регулируется ГК РФ. Страховые брокеры могут предоставлять следующие виды услуг:
1. поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования;
2. проведение разъяснительной работы по интересующим клиента видам страхования;
3. предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования и другим вопросам в области страхования;
4. сбор интересующей клиента информации для заключения договоров;
5. подготовка или оформление документов, необходимых для заключения договоров;
6. сбор страховых взносов;
7. помощь в организации перестрахования и сострахования, принятых на страхование объектов;
8. организация услуг аджастеров, сюрвейеров и аварийных комиссаров;
9. подготовка и оформление документов, связанных со страховыми случаями;
10. организация страховых выплат по поручению страховщика.
Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности страхователей с предложением услуг на страховом рынке. По своему статусу страховой брокер является представителем и защитником интересов страхователя, т.е. его консультантом. Поэтому он должен разработать для страхователя наиболее эффективную программу страховой защиты, предложить ему провести необходимые предупредительные мероприятия с целью сокращения вероятности наступления страхового случая.
К услугам страховых брокеров чаще всего прибегают при страховании промышленных рисков, судов, самолётов, грузов. Страховой брокер обязан владеть информацией о деятельности страховых компаний, их финансовом состоянии, предлагаемых услугах и информировать об этом клиента. Страховые брокеры получают, обычно, от страховщиков комиссионное вознаграждение за заключение договоров страхования. Специфическим видом брокерской деятельности является размещение рисков, передаваемых клиентами – страховыми организациями, в перестрахование.

Сюрвейеры – это эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование, которые определяют его стоимость и приемлемую страховую сумму. На основании заключения сюрвейера страховщик принимает решение:
1. о возможности страхования;
2. о размерах тарифной ставки.
В задачи сюрвейера может входить также осмотр имущества после наступления его повреждения.
Функции сюрвейеров выполняют, обычно, специализированные организации, занимающиеся управлениями рисков. Они взаимодействуют со страховщиками, страхователями на договорной основе. Чаще всего, сюрвейеры встречаются в морском страховании и страховании грузов. В частности, сюрвейеры осуществляют экспертизу судов и степени их мореходности.

При наступлении страховых случаев в рассмотрении обстоятельств дела и определения размеров ущерба могут принимать аварийные комиссары и аджастеры . Это физические или юридические лица, связанные с урегулированием заявленных страхователем требований по возмещению ущерба, возникшего в связи со страховым случаем по возмещению ущерба по страхованию имущества. Аварийные комиссары и аджастеры действуют в соответствии с инструкциями, полученными от страховщиков:
1. проводят осмотр повреждённого или пропавшего имущества;
2. устанавливают причины, характер и размеры ущерба от страхового случая;
3. подготавливают для страховщиков экспертное заключение о причинах и обстоятельствах наступления страхового случая;
4. ведут от имени страховщиков переговоры со страхователями о сумме страховой выплаты и по поручению страховщика и за его счёт осуществляют такие выплаты.
Деятельность аджастеров и аварийных комиссаров может осуществляться как в рамках структурного подразделения страховой организации, так и путём создания специализированной организации, заключающей со страховщиками договор на оказание услуг по экспертизе и ликвидации убытка.

Принципы организации маркетинга страхования
Маркетинг страхования представляет собой систему деятельности страховой компании, включающую изучение состояния страхового рынка и перспектив спроса на страховые услуги, а также организацию работы, направленной, во-первых, на реализацию страховых продуктов страховщика и, во-вторых, на разработку и внедрение новых видов страховых операций.
Главными задачами маркетинга являются:
1. изучение спроса на страховые услуги;
2. удовлетворение страховых интересов.
Страховой маркетинг существенно отличает от маркетинга в области товарного производства из-за специфики страховых услуг. Цикл маркетинга в страховании включает в себя 4 этапа:
1. исследование страхового рынка;
2. разработка востребованных страховых услуг;
3. организация рекламы страховых услуг;
4. распространение страховых услуг.

Доля различных каналов распространения страховых услуг

Лекция 8
Общие принципы государственного регулирования в страховании
Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой создание государством рамочных условий для функционирования страхового рынка, в пределах которых его субъекты свободны в принятии решений. Целями государственного регулирования являются:
1. обеспечение надёжного и стабильного функционирования страхового рынка в стране;
2. обеспечение соблюдения субъектами страхового рынка требований законодательства;
3. повышение с помощью страхования социальной и экономической стабильности в обществе;
4. обеспечение выполнения обязательств сторонами договоров страхования;
5. защита внутреннего страхового рынка от деятельности зарубежных компаний;
6. получение государством налогов и сборов от осуществления страховой деятельности.
Методы государственного регулирования состоят в следующем:
1. принятие законов и других нормативных актов в области страхования;
2. контроль уполномоченными государственными органами за соблюдением участниками страхового рынка законов и других нормативных актов;
3. регулирование финансовой устойчивости страховщиков и обеспечение выполнения ими обязательств перед потребителями страховых услуг;
4. контроль за уплатой субъектами страхового рынка налогов и сборов;
5. наложение санкций на участников страхового рынка, не выполняющих установленные требования.
Государственному регулированию в страховании подлежат:
1. деятельность продавцов страховых услуг (страховщиков и перестраховщиков);
2. деятельность страховых посредников;
3. деятельность потребителей страховых услуг (страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей).
Государственное регулирование страховой деятельности осуществляется с помощью органов Государственного Страхового Надзора. В РФ функции данного органа выполняет ФССН, которая является структурным подразделением Министерства Финансов.
ФССН:
1. выдаёт страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности на территории РФ и ведёт их единый государственный реестр;
2. осуществляет регистрацию страховых брокеров и ведёт их реестр;
3. обобщает практику страховой деятельности, разрабатывает и представляет предложения по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании;
4. осуществляет контроль за исполнением требований законов и иных правовых актов, связанных с проведением страховой деятельности;
5. разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности и контролирует их соблюдение;
6. получает от страховщиков бухгалтерскую и статистическую отчётность о страховой деятельности, а также информацию об их финансовом положении, рассматривает и анализирует её;
7. при выявлении нарушений страховщиками требования законодательства даёт им предписания по устранению нарушений или ограничивает действия лицензий до устранения выявленных нарушений, либо принимает решения об отзыве лицензий;
8. обращается в арбитражный суд с исками о ликвидации страховщиков, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий;
9. рассматривает заявления, предложения и жалобы граждан, предприятий и учреждений по вопросам страхования.
Кроме органа страхового надзора (ФССН) государственный контроль на страховом рынке в пределах представленной им компетенции осуществляют:
1. налоговые органы;
2. ЦБ РФ (контролирует проведение страховых операций в иностранной валюте) ;
3. орган по антимонопольной политике (предупреждение недобросовестной конкуренции на страховом рынке).
Выделяют 2 стадии контроля за деятельностью страховщиков – предварительный и текущий контроль. На стадии предварительного контроля осуществляется отбор организаций которые получают право заниматься страховой деятельностью. Задача этой стадии – не допустить на страховой рынок компании, не соответствующие установленным критериям (наличие лицензии). Для получения лицензии следует представить предусмотренные законодательством документы, располагать необходимыми финансовыми средствами и выполнить другие установленные требования. При осуществлении текущего контроля органы страхового надзора рассматривают и анализируют представленную страховщиками бухгалтерскую и статистическую отчётность. На данной стадии задача состоит главным образом в том, чтобы составить представление о положении дел в страховых организациях, проконтролировать соблюдение ими норм законодательства, оценить способность и готовность выполнить принятые ими обязательства. При этом основное внимание уделяется оценке финансового состояния страховых организаций. В частности, контролируется:
1. соответствие имеющихся у страховщиков собственных средств;
2 правильность формирования страховых резервов;
3. соблюдение требований по инвестициям.

Порядок заключения и оформления договора страхования. Условия договора страхования
Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю в пределах, определённой договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые суммы в установленные сроки. Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о своём намерении в письменной форме. Страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им форму. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая. Ещё одна обязанность страхователя при заключении договора состоит в том, что он должен сообщить страховщику о всех других договорах страхования, заключённых им в отношении данного объекта.
В обязанности страховщика входят:
1. ознакомление страхователя с правилами страхования;
2. приём от страхователя заявления о желании заключить договор;
3. принятие решения о возможности или невозможности заключения договора.
Страховщик также имеет право произвести оценку степени риска:
1. произвести осмотр подлежащего страхованию имущества;
2. провести обследование фактического состояние здоровья застрахованного лица.
Для того, чтобы договор страхования был признан действительным, он должен быть заключён в письменной форме. Его можно оформить двумя способами:
1. путём составления одного документа, подписанного двумя сторонами;
2. путём вручения страховщиком страхователю страхового полиса.
При заключении договора страхования стороны должны договориться между собой о его условиях.
Объектами страхования могут быть:
а. в личном страховании:
- жизнь;
- здоровье;
- трудоспособность;
- пенсионное обеспечение страхователя или застрахованного лица;
б. в страховании имущества:
- владение;
- пользование;
- распоряжение имуществом;
в. в страховании ответственности – возмещение причинённого вреда личности или имуществу;
г. в страховании предпринимательского риска – возмещение убытка от предпринимательской деятельности и за нарушения обязательств контрагента.
Также в условиях договора страхования указывается страховая стоимость, страховая сумма, страховой риск, срок страхования, страховой тариф, страховая премия и страховой взнос.
Страховой стоимостью при страховании имущества является действительная стоимость застрахованного имущества в месте нахождения в день заключения договора страхования (действительная стоимость – рыночная стоимость).
Страховая сумма – это сумма, на которую заключается договор страхования.
Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования.
Срок страхования – период времени, в течение которого действует договор страхования.
Страховой тариф (тарифная ставка) – это величина, с помощью которой определяются размеры платы за страхование. Чаще всего страховой тариф устанавливается в процентах от страховой суммы.
Страховая премия – это плата за страхование, вносимая страхователем страховщику. Ей размер определяется путём умножения величины страхового тарифа на страховую сумму или другой параметр риска. Практикуется предоставление скидок:
1. за заключение договоров страхования в течение нескольких лет подряд;
2. за отсутствие страховых случаев по договорам страхования в течение ряда лет;
3. за заключение договоров с франшизой.
Страховой взнос – это часть страховой премии или её полная сумма, уплачиваемая страхователем в сроки, установленные договором страхования. рассчитанная страховая премия подлежит уплате единовременно или в рассрочку – в виде страховых взносов.

Лекция 9
Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая
1. Обязанности страхователя при страховом случае.
2. Действия страховщика при страховом случае.
Обязанности страхователя при страховом случае
При наступлении страхового случая по договору имущественного страхования страхователь или выгодоприобретатель обязаны незамедлительно или в сроки и способам, оговорёнными в договоре страхования уведомить страховщика о нём. Такая же обязанность лежит на этих лицах и в договорах личного страхования, если страховым случаем явились смерть или причинение вреда здоровью застрахованного лица. Но в таких случаях срок уведомления страховой организации не может быть менее 30 дней.
Ещё одной законодательно установленной обязанностью страхователя или выгодоприобретателя при наступлении страхового случая является принятие им разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер для уменьшения возможных убытков.
Если договор страхования заключён в пользу лица, иного чем страхователь, страховщик в праве требовать от выгодоприобретателя при предъявлении им требования о страховой выплате выполнения тех обязанностей по договору страхования, которые лежали на страхователе, но не были им выполнены.

Действия страховщика при страховом случае
Страховщик осуществляет ряд действий, имеющих своей конечной целью выполнение основной его обязанности – осуществление страховой выплаты. Такие действия в практике страхования называются ликвидацией последствий страхового случая. Они включают ряд этапов:
1. установление факта страхового случая;
2. расчёт размеров ущерба и страховой выплаты;
3. осуществление страховой выплаты;
4. принятие мер по возврату сумм, выплаченных, в связи со страховым случаем.
Для установления факта страхового случая страховщик должен выяснить следующее:
- по какой причине был нанесён ущерб и входит ли он в перечень страховых рисков;
- не явились ли причиной наступления страхового случая обстоятельства, за последствия которых страховщик не несёт обязательств по договорам;
- произошло ли событие, повлекшее за собой причинение ущерба в период действия ответственности страховщика по договору;
- нанесён ли ущерб именно имущественным интересам, являющимся объектом данного договора страхования;
- произошло ли данной событие в тех помещениях или в том регионе, которые являются местом страхования.

Личное страхование
Роль личного страхования в обществе
При наступлении в жизни граждан неблагоприятных событий (болезнь, нетрудоспособность, инвалидность, смерть), заботу по поддержанию определённого уровня жизни пострадавших или их близких берёт на себя государство по линии социального страхования и обеспечения, выплачивая соответствующие пособия и пенсии. Однако, государство не может полностью удовлетворить социальные потребности людей только за счёт общественных средств ввиду ограниченности имеющихся финансовых ресурсов. Поэтому по линии государственного социального страхования и обеспечения выплачиваются пособия, размер которых не в полной мере покрывает существующие потребности. По мере роста финансовых возможностей государства эти выплаты увеличиваются, однако их величина всё-таки далека от потребностей получателей выплат. Такая ситуация создаёт объективные условия для организации дополнительной страховой защиты населения. Для трудящихся эта защита осуществляется за счёт работодателей и собственных средств работников. Для незанятых граждан – только за счёт их собственных ресурсов.
Дополнительная страховая защита населения может быть организована:
1. в индивидуальном порядке – в виде вкладов и депозитов в банках;
2. в коллективной форме – посредством заключения договоров личного страхования.
Первый метод доступен для достаточного ограниченного числа граждан, имеющих либо достаточно высокий уровень доходов, либо имеющих мотивацию к сбережениям. Второй метод может охватить миллионы людей со средними и даже низкими доходами, тем самым, личное страхование выступает как дополнение к социальному страхованию и обеспечению, повышая степень страховой защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий.
Через личное страхование могут быть реализованы сберегательные интересы населения. Сочетание сберегательного и рискового начала в личном страховании даёт определённые преимущества страховщикам перед банками в привлечении денежных средств граждан.
Аккумулированные ресурсы страховые организации инвестируют в развитие экономики и получают от этого большие доходы, существенная часть которых выплачивается страхователям и другим выгодоприобретателям.

Классификация личного страхования
Личное страхование:
I. страхование жизни:
1. страхование на случай смерти
2. страхование на дожитие;
II. страхование здоровья:
1. страхование от несчастных случаев и болезней;
2. медицинское страхование.

Личное страхование объединяет большое число видов, объектами которых являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованных. Как отрасль страхования оно подразделено на 2 подотрасли:
и т.д.................

Страхование – одна из древнейших категорий общественно-хозяйственных отношений. Возникновение страхования связано с тем, что важнейшим условием нормального воспроизводственного процесса и жизнедеятельности человека является бесперебойность и непрерывность. То есть постоянное возобновление производства материальных благ является необходимым для удовлетворения общественных потребностей людей. Однако на протяжении всей истории человечества процесс общественного производства нарушается под воздействием внешних сил, которые носят случайный характер. Это порождает объективную необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий.

Страхование получило свое развитие с появлением металлических денег ок. 550 г. до н.э. в Лидийском государстве. В это время стали заключаться соглашения между участниками сухопутных и морских караванов о совместном несении убытков при нападениях на их караваны.

В Древнем Риме было развито взаимное страхование в различных профессиональных союзах (коллегиях), т. е. члены коллегии ежемесячно вносили определенную сумму и, в случае смерти, из общего фонда выплачивалась определенная сумма на погребение.

В средние века развитие страхования было связано с торговым мореплаванием. Морское и взаимное страхование было развито в Италии, в которой при участии католической церкви впервые появился страховой договор. Начиная с 14 века страховые договора с физическими лицами стали заключаться через куртье – генерального агента, вводятся дифференцированные тарифы на страхование, в зависимости от вида товара, условий и объекта страхования.

Развитие флотоводства привело к созданию свода законодательных постановлений по организации морского страхования.

Первые страховые общества возникли в Европе в 17 в. В 80-х гг. 17 века в Англии возникли страховые общества, специализирующиеся на пожарах. Это было связано с пожаром 1666 г. В Лондоне, в котором погибло 70000 тыс. человек. В то же время во Франции, Италии, Швеции страховые общества в основном занимались морским страхованием.

До 18 века страхование развивалось в отсутствии статистики и актуарных расчетов, когда в 1762 г. в Англии было организовано «Справедливое общество страхования жизни», в котором предусматривалось проведение специальных расчетов для определения ежегодной суммы отчислений физическими лицами для получения страховой защиты на случай смерти.

Экономическое развитие европейских стран, начиная с 18 века, привело к появлению новых рисков и, как следствие, новых видов страхования, таких как взаимное страхование, страхование от огня, от падежа скота, государственное страхование рабочих на случай болезни.

В 20 веке страхование получило новый виток развития, связанное с совершенствованием техники, методов статистического анализа и актуарных расчетов, учета спроса и предложения на страховые услуги

В московской Руси в казне существовал фонд для восстановления городов и выкупа пленных после набегов кочевников.

Дальнейшее развитие страхование в России было связано с образованием в 1786 г. Государственного заемного банка, при котором была создана Государственная страховая экспедиция для страхования товаров, строений от огня. Однако данное общество просуществовало только 36 лет, так как предоставляемые им услуги страхования не пользовались спросом. Прежде всего это было связано с высокой тарифной ставкой, единой для всех страхователей, а также с небольшим охватом страхуемых рисков (от огня страховались только каменные дома).

Первое специализированная страховая компания была создана в России в 1827 г и просуществовала в 90 лет. Первые страховые компании получили от Правительства существенные льготы, в частности, им предоставлялась 20-ти или 12-ти летние монополии, освобождения от уплаты большинства налогов.

В 1835 г. в России появилось личное страхование.

В 1839 г. – страхование животных, а в 1844 г. – было учреждено Общество морского, речного и сухопутного страхования.

В 1861 г. указом Александра II было разрешено создавать общества взаимного страхования от огня. К 1864 такие общества существовали в Санкт-Петербурге, Москве, Туле и Полтаве.

В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых компаний, что также открыло путь для развития операций по перестрахованию рисков на международном страховом рынке для российский компаний.

Существенную роль в личном страховании играли сберегательные кассы и земства, которые организовали в 1890 г. пенсионные кассы по уплате ренты страхователям и членам их семей.

Работа акционерных обществ в России до 90-х годов 19 века строилась на основе Положения об акционерных торговых и промышленных компаний. В 1894 г. вышло в веет Положение о надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ.

В 1913 г. большинство страховых обществ объединилось в российский союз обществ взаимного страхования от огня. В это же время российское законодательство начало регулировать величину отчислений в страховые резервы, размер которых должен был быть не ниже 40%, собранных страховых премий.

В 1918 г. страховое дело было национализировано, а во время гражданской войны было отменено имущественное страхование в денежной форме, а также личное страхование всех видов.

Возрождение страхование в СССР началось в 1921 г. с созданием Госстраха.

В 1947 г. из состава Госстраха было выделено самостоятельное юридическое лицо – Управление иностранного страхования (Ингосстрах). Госстрах СССР специализировался на страховании агропромышленного комплекса страны и имущественных интересов граждан, а Ингосстрах занимался страхованием внешнеторговых операций страны.

Демонополизация страхового дела в России началась в 1988 г. с принятием закона «О кооперации в СССР», стали появлятся акционерные страховые общества.

В настоящее время в РФ создано более 1300 страховых обществ, а также ассоциация страховых организаций.

Безусловными лидерами на российском рынке страхования являются Российская государственная страховая компаний (Россгострах), учредителем которого является Министерство по управлению государственным имуществом, и Ингосстрах, сформированный в 1992 г. как акционерное общество, учредителями которого выступил ряд коммерческих банков и отдельные физические лица.

Действующие на страховом рынке России компании можно разделить на несколько групп:

Компании, осуществляющие обязательное государственное страхование (медицинское и пенсионное).

Компании, осуществляющие традиционные виды имущественного и личного страхования.

Компании, обеспечивающие интересы определенных финансово-промышленных групп, таких как ЕЭС России, «Гапром» и др.

Перестраховочные компании.

Компании, осуществляющие взаимное страхование.

Виды страхования гражданской ответственности, их особенности

В соответствии с действующим законодательством РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. При этом лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть обязательно названо в договоре страхования. Если этого в договоре не определено, то застрахованным считается риск ответственности самого страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (ст.931ГК РФ).
Кроме этого, согласно ст. 932 ГК РФ допускается страхование риска ответственности за нарушение договора в предусмотренных законом случаях.
Таким образом, анализ законодательства позволяет подразделить страхование ответственности на два вида:

страхование ответственности за причинение вреда;

страхование ответственности по договору.

Страхование осуществляется на основании договора, заключаемого страхователем со страховщиком. Если договор выступает как свободное выражение частной автономной воли страховщика и страхователя, распространением на него всех общих правил о договорных обязательствах и сделках, то это добровольное страхование. Если же заключение договора вытекает из императивного предписания закона, как частный случай установленного законом понуждения к заключению договора, предусматривая при этом последствия нарушения правил об обязательном страховании, то данное страхование обязательное.

Таким образом, страхование ответственности может быть:

добровольным страхованием;

обязательным страхованием.
Значимость обязательного страхования ответственности объясняется тем, что при осуществлении определенных видов деятельности лицо может нанести существенный вред обществу или неопределенному кругу лиц. Размер вреда будет достаточно большим, в то время как возможностей и средств для возмещения вреда у лица может не хватить или вообще не оказаться.
При этом в гражданском кодексе отсутствует перечень категорий лиц, на которых возложена обязанность заключить договор страхования своей ответственности. Однако указывается, что данный вид страхования осуществляется в случаях, предусмотренных законом. В настоящее время таким нормативно-правовым актом является Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» вступившим в силу с «01» июля 2003 г., который выделяет владельцев транспортных средств как категорию лиц обязанных застраховать свою гражданскую ответственность.

В Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" выделяют следующие виды страхования:

Гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

Гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

Гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

Гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

Гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

Гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

Гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

Гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Наибольшую важность среди различных видов страхования ответственности имеет обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в силу его массовости, затрагивающей большинство активного населения страны.
В России Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», вступившим в силу с 1 июля 2003 г., установлены основные понятия, принципы, условия и порядок проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Разновидностью страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является страхование ответственности перевозчиков перед перевозимыми пассажирами и грузоотправителями.
Для предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты, обязательным является страхование ответственности. Этот вид страхования введен Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Однако положения данного Закона не содержат всех признаков обязательного страхования, предусмотренных п. 3 ст. 936 ГК РФ, поэтому страхование гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные объекты, не является обязательным в понимании ГК РФ. Такие виды страхования ранее назывались врененными. Все организации и предприятия, эксплуатирующие опасные производственные объекты, должны страховать свою ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на данном объекте. Государственный контроль за соблюдением этого Закона проводит Федеральная служба по технологическому надзору. Особую группу опасных объектов представляют объекты, где используется ядерная энергия (ядерные реакторы, диагностическое оборудование с применением радиоактивных изотопов и т.п.).
Специфическим видом страхования является страхование ответственности за качество продукции. Особую важность оно приобретает в связи с принятием Федерального закона «О качестве и безопасности пищевых продуктов», предусматривающего необходимость финансовых гарантий не только для возмещения вреда пострадавшим от употребления в пищу некачественных продуктов, но и для возмещения затрат органов санитарно-эпидемиологического надзора на ликвидацию последствий такого ущерба.

Имущественная ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков продукции, товара, предусматривает возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков товара (работы, услуги). Право требовать возмещения вреда признается за любым потерпевшим вне зависимости от того, находился он в договорных отношениях с исполнителем (продавцом) или нет.

Гражданская ответственность перед третьими лицами включает персональную гражданскую ответственность, например, владельца дома за риски причинения вреда прохожим, профессиональную ответственность врачей, нотариусов, оценщиков, антикризисных управляющих и лиц некоторых других профессий. Профессиональная ответственность представителей некоторых профессий, где причиненный вред может быть значительным (нотариусы, оценщики, арбитражные управляющие, таможенные брокеры), должна быть застрахована в обязательном порядке.

В отдельную группу Закон о страховании выделяет страхование ответственности работодателей перед наемными работниками. Во многих развитых странах страхование ответственности работодателей является обязательным и связано с огромными размерами претензий работников к своим работодателям. Например, «асбестовые» иски в США и Великобритании по поводу заболеваний, вызванных работой с асбестом.

Итак, обязательными видами страхования гражданской ответсвтенности является:

1) страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

2) страхование профессиональной ответственности нотариусов;

3) страхование профессиональной ответственности оценщиков;

4) страхование профессиональной ответственности брокеров;

5) страхование ответственности организаций, эксплуатирующих объекты атомной энергии;

6) страхование гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда в результате аварий гидротехнического сооружения;

7) страхование ответственности аудиторов (при проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора);

8) страхование гражданской ответственности владельце транспортных средств (ОСАГО).

Экономическая теория: конспект лекций Душенькина Елена Алексеевна

Лекция № 9. Страхование

Лекция № 9. Страхование

Главная цель страхования – защита имущественных интересов населения при наступлении страховых случаев.

Страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов его участников, возникающих как в частной, так и в хозяйственной жизни, которые сопровождаются появлением ущерба.

Страхование – это система экономических отношений, основанная на объединении риска отдельных субъектов и созданная с целью снижения финансовых потерь, связанных с риском.

Страховой риск – это предполагаемое вероятное событие (например, пожар, потоп); конкретный объект страхования.

Страховое событие – это событие, указанное в договоре страхования.

Страховая ответственность – это обязанность выплатить страховое возмещение.

Страховой случай – это событие, предусмотренное законом или договором страхования, при наступлении которого страховая компания в соответствии с условиями договора обязана выплатить страховую выплату.

Страховой тариф – это ставка страхового взноса или выраженный в рублях страховой взнос, уплачиваемый с единицы страховой суммы.

Среди основных организационных форм страховых фондов выделяют:

1) государственные фонды (пенсионный, обязательного медицинского страхования);

2) фонды самострахования (создаются на предприятиях самостоятельно);

3) фонды страховых организаций.

Принципы страхования:

1) принцип учета психологического фактора;

2) принцип объединения экономического риска;

3) принцип солидарности;

4) принцип эквивалентности (финансовый) – все денежные средства, которые за определенный период собраны со всех участников страхования, должны быть возвращены в виде страховых выплат.

Существует ряд функций страхования:

1) на уровне частной жизни:

а) рисковая;

б) накопительная;

2) на уровне производства:

а) рисковая (страхование от несчастных случаев, страхование грузов);

б) принудительная;

в) снижение потребностей отдельного человека или группы людей в финансовых гарантиях государства;

г) обеспечение непрерывности общественного производства;

д) защита интересов пострадавших в системе отношений гражданской ответственности;

е) стимулирование научно-технической революции и инновационного процесса.

Существует множество видов классификаций видов страхования:

1) по признаку юридической природы:

а) обязательное;

б) добровольное;

2) по однородности рисков:

а) транспортные;

б) авиастрахование и т. д.;

а) личное;

б) имущественное;

в) страхование ответственности.

Личное страхование – это страхование жизни от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Имущественное страхование – страхование средств наземного, воздушного, водного видов транспорта, страхование грузов и иных видов имущества, страхование финансовых рисков (банкротство).

Страхование ответственности – автогражданское страхование, страхование ответственности перевозчика, страхование ответственности предприятий – источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности неисполнения обязанности.

Страховые резервы страховой компании – это фонды, образуемые за счет полученных страховых взносов и предназначенные для выполнения страховых обязательств в порядке, предусмотренном законодательством РФ или договором страхования.

Технические резервы могут быть обязательные и дополнительные.

К обязательным резервам относятся резерв незаработанных премий, резерв убытков и т. д. К дополнительным – резерв катастроф, резерв колебаний убыточности и другие резервы.

Резерв колебаний убыточности – это дополнительный источник для страховых выплат, если фактическое значение убыточности превышает расчетные значения убыточности.

Убыточность – это относительный показатель отношения всех страховых выплат к страховой сумме.